資格率：它是什麼，工作方式，示例

什麼是資格比率？

術語資格比率是指借款人的量度信譽這有助於貸方決定是否擴大信貸。承銷過程中使用了資格率，以計算借款人償還貸款的可能性。

貸方通常在其承保過程中使用兩個資格比率之一。第一個是每月債務收入比（DTI），第二個是後端比率，計算每月債務付款給收入。資格比率還確定任何信用申請的條款，包括還款條款和利率。

了解資格比率

消費者信貸申請為抵押貸款人提供了申請人的個人和財務狀況的窗口。消費者必須提供有關這些應用程序的姓名，地址和財務信息之類的信息。此信息包括就業信息，收入， 和債務。貸方在承保確定是否批准大多數信用產品的消費者信用申請，尤其是貸款和抵押的過程。

借款人的住房費用，包括房主保險，稅收，公用事業以及社區或協會費用，不能超過借款人每月的28％總收入。另一個資格率是藉款人的DTI，包括住房費用加上債務，通常不能超過每月總收入的36％。

較高的比率表明增加的風險預設。但是，一些貸方可能接受更高的比率來換取某些因素，例如大量下跌付款，可觀的儲蓄，有利信用評分。例如，如果貸方將抵押人的前端比率為藉款人，則如果他們支付了一半的購買價作為首付。

如上所述，貸方通常使用兩個資格比率之一來確定還款。這是基於申請人及其提供的信息信用報告。

第一個比率涉及申請人的每月債務與每月總收入的總債務，而另一個比率計算了每月債務總收入與每月總收入的總收入。這些比率為年度總數家庭收入並將其除以12。銀行通常使用兩個數字中的低點來確定向您提供貸款的大小。

特殊考慮

資格比率並非僵化。出色的信用記錄例如，通常會減輕比率較差的比例。此外，一些不符合標準合格比率的借款人利用一些銀行提供的特殊抵押計劃。這些借款人的違約風險增加意味著他們通常支付更高的費用利率比符合標準合格比率的抵押貸款。

信用卡債務和資格比率

信用卡債務也符合您的後端比率，但這要復雜得多。貸方過去使用最低付款以信用卡餘額並致電該月度債務。但是，對於每月全額償還餘額的信用卡用戶而言，該系統不公平，主要是為了方便和獎勵積分而使用的信用卡。

現在，大多數貸方都看借款人的總數旋轉平衡並將總計的5％作為月債務。假設您承擔10,000美元的信用卡債務。在這種情況下，該銀行以500美元的每月債務達到了您的後端比率。

資格率的示例

這是一個假設的例子，以顯示資格比率如何工作。假設您和您的配偶每年賺取$ 96,000；您家人的總收入為每月8,000美元。將$ 8,000乘以大多數貸方所需的28％的門檻，您將獲得您負擔得起的最低住房費用，貸方將其稱為Front或前端比率。

在這種情況下，如果每月住房費用不超過2,240美元，您的家人將有資格獲得貸款。請注意，此費用數字包括財產稅，房主的保險，私人抵押保險（PMI），以及諸如公寓費用之類的費用。

現在，讓我們使用同一示例來看一下後端比率。在這種情況下，將每月8,000美元的收入乘以36％的最低閾值。這實際上是您的債務收入比率，您將獲得2,880美元的數字。接下來，從該$ 2,880扣除任何每月債務付款。假設這些包括每月300美元的汽車付款和400美元的每月學生貸款付款。這為您提供了2,180美元的住房費用。請注意，該數字通常低於前端比率。

底線

資格比率似乎是確定某人抵押資格的任意因素。但是，這是一個有用的工具，可用於查看某人實際負擔的抵押貸款。提高您的資格比率表明您有健康的財務習慣和可以支持抵押貸款的收入。