總住房費用：概述，如何計算比率

什麼是總房屋費用？

總房屋費用是房主每月的總和抵押本金和利息支付以及與房屋相關的任何其他月費用，例如保險，稅收或公用事業。總房屋費用是藉款人計算的關鍵組成部分住房費用比率，貸方用來確定借款人是否有資格獲得抵押貸款。

關鍵要點

總的住房費用增加了維持房屋所有權所需的所有相關月費。
總住房費用通常包括抵押貸款，房主的保險，稅收和房主協會會費。
一些貸方還包括其他每月住房費用，例如公用事業。
總房屋費用是確定借款人是否賺取足夠的收入以購買房屋的重要步驟。

了解總房屋費用

總住房費用代表了抵押貸款每月費用的總成本。通常，總的住房費用包括：

抵押付款
房主的保險費
財產稅
這抵押保險費（PMI），如果借款人在購買房屋時每月收取費用不到20％的首付款，則會收取費用。

一些貸方將賬單和公用事業包括在計算住房總費用中。抵押貸款的信用申請中通常需要藉款人的總住房費用。這些費用用於計算借款人的總數住房費用比率，這是支付總房屋支出的月度總收入的百分比。

抵押貸款合格比率

一些貸方可能會專注於借款人的抵押本金，興趣付款而其他人可能需要對住房成本進行廣泛分析。抵押貸款人使用的兩個關鍵財務比率之一用於確定借款人是否可以負擔住房，使用了總住房費用。

總外殼費用比率

對於借款人，住房成本將包括抵押的本金和利息。它還可能包括其他各種項目，例如保險費，財產稅和房主協會費用。房屋費用比率是承銷商在抵押貸款批准過程中通常分析的兩個合格比率之一。

住房費用比率將藉款人的總房屋支出除以其每月收入的總收入，這是您在扣除稅收之前的收入。大約28％或更低的比率通常是考慮批准的理想之選。住房費用比率也稱為前端比率。

住房費用比率的示例

假設借款人的每月總收入為7,500美元，每月住房費用如下：

抵押付款：$ 1,500
房主的保險費：$ 150
財產稅：$ 300
抵押保險費（PMI）：90美元

總計住房費用等於$ 2,040。

接下來，我們將$ 2,040除以$ 7,500（每月總收入），當將小數乘以100時，將其轉換為百分比時等於0.27或27％。

換句話說，借款人的住房費用比率為27％，比抵押貸款人通常使用的28％閾值小。

債務收入比

抵押貸款人還將要求借款人提供有關其總債務的詳細信息，該債務以藉款人的債務收入比率來衡量。債務到收入在確定抵押貸款批准時，通常會考慮與住房費用比率一起考慮。

債務收入比，也稱為後端比率，將藉款人的每月債務服務成本除以藉款人的總收入。債務收入比率包括支付學生貸款，汽車貸款和信用卡的付款。

通常，債務收入比率為36％或以下是理想的批准。在某些情況下，政府機構贊助的抵押貸款可能允許更高的債務對收入水平。在某些情況下，代理商可能允許抵押貸款的債務收入比率約為50％或更少。

抵押貸款承銷商使用合格比率進行批准，並確定本金。如果批准抵押貸款，則貸方將考慮借款人的住房費用比率和債務收入比率，以確定他們願意借貸的最高金額。

提示

抵押預算時的指南是遵循28/36規則，這說明您總收入的不超過28％應該用於支付您總的住房費用，而每月債務總額不超過36％。

貸款與價值比率

抵押貸款人通常也將考慮貸款與價值比率（LTV）基於信用承銷和財產批准分析中確定的風險。 LTV是抵押貸款代表房屋評估價值的百分比。

例如，如果抵押貸款為$ 300,000，房屋的價值為$ 350,000，則貸款比率為86％（$ 300,000÷$ 350,000 = .857 x 100或86％）。

一些貸方可能需要80％的LTV，這意味著借款人必須擁有20％的首付。貸款比率在貸方之間可能有所不同，但會影響借款人提供的最高本金和首付。

理想的總住房費用比率是多少？

總體住房費用比率為28％，通常是抵押貸款人在考慮批准借款人抵押貸款時使用的指南。

如何計算總房屋費用比率？

將您的總房屋支出除以您的每月收入。您的住房總費用應包括您的抵押貸款，保險和稅款。

28 36規則是什麼？

28/36規則被用作您的收入中應用於住房成本和債務的指南。這28/36規則您的總收入不超過28％的人應支付您總的住房費用，而收入的不超過36％，可以用於每月債務總額。

底線

您的總住房費用是通過將所有每月住房費用（包括抵押貸款，保險和稅款）添加來計算的。抵押貸款人在計算住房費用比率時還使用總房屋費用，這是您每月住房總費用的總收入的百分比。通過了解總的住房費用，您可以正確預算收入和所有費用，以確保您負擔得起購買房屋的費用。