您需要了解的有關汽車保險

全國認可的保險專家和消費者倡導者道格拉斯·道格·海勒（Douglas“ Doug” Heller）花了二十年的時間從​​事公共政策和監管事務與財產有關傷亡保險。換句話說，在汽車保險方面，他是一個“在那裡”的人。

在他的職業生涯中海勒在美國撰寫了有關汽車保險定價的專欄，文章和報告，並提供了與保險有關的訴訟方面的專業知識。九年來，海勒（Heller）曾擔任國家消費者倡導組織消費者監督機構的執行董事。除了為消費者權利組織開展研究並提供專業知識外，Heller還是美國財政部聯邦保險諮詢委員會的成員。

接下來是Investopedia與Heller進行了編輯的對話。

汽車保險的3個目標

Investopedia：汽車保險的目的是什麼？

海勒：汽車保險有三個目標。

首先，有責任。您對另一個人，他們的汽車或財產的損害受責任承擔。這就是所謂的第三方覆蓋範圍因為它為他人提供了覆蓋範圍。

其次，汽車保險通過醫療付款來保護您，您的乘客和您的車輛，綜合的， 和碰撞覆蓋範圍。這是一種第一方覆蓋範圍。

最後，保險可以幫助您遵守法律。汽車是危險，重，昂貴的機械件。保險為駕駛員，乘客和其他人提供保護，免受無法支付任何損害的人的傷害或損害。

結果，幾乎每個州要求我們購買覆蓋範圍。汽車保險可以幫助我們根據州法律應對我們的財務責任。

覆蓋要求

Investopedia：在這些主要類型中，需要什麼？您絕對需要在街上開車嗎？

海勒：好的。讓我們從新罕布什爾州不需要汽車保險範圍的事實開始。我認為新罕布什爾州的大多數人都購買汽車保險，但州政府並不需要。

大多數州都需要承擔責任，包括身體傷害責任和財產損失責任。回想一下，這是一種第三方覆蓋範圍。這是我們購買的覆蓋範圍來保護他人。責任意味著我們應對別人的傷害和造成的傷害負責。

您經常聽到15/30或50/100的覆蓋範圍。這兩個數字描述了您購買的身體傷害覆蓋範圍。第一個數字是針對一個受傷的人。第二個數字是如果多人受傷，將支付的總數。

該集合中還有第三個數字。例如，50/100/25。最後一個數字25代表$ 25,000的財產損失責任。如果您在您的caeen時損壞了某人的汽車或圍欄對某人的財產，則保險公司將支付高達25,000美元的財產損失。責任是大多數人必須在新罕布什爾州以外的每個州購買大多數人的主要承保範圍。

Investopedia：您需要購買多少責任？

海勒：您只需要購買最低限度。最小值因州而異。我認為最常見的強制性個人責任承保範圍可能是25/50。一個人受傷的二十萬美元，總計50,000美元。最常見的財產損失責任最低可能是每次事件$ 25,000。

有些州也需要未投保的駕駛員覆蓋範圍。如果您被沒有保險的駕車者或其他人沒有覆蓋範圍的其他人擊中，則可以保護您。少數國家也需要所謂的人身傷害保護（PIP）。這些類型的覆蓋範圍稱為第一方覆蓋範圍，這意味著您要承擔的任何傷害覆蓋您，而不論誰在事故中有錯。通常被稱為無故障承保範圍或保險。

Investopedia：您如何確定您的狀態需要什麼？

海勒：有四種簡便的方法可以找到此信息：您的州保險部，州立機動車部，全國保險專員協會（NAIC），或我認為最簡單的方法，只需進行簡單的網絡搜索即可。輸入您的州和“最低汽車保險”一詞。

還有另外一種類型的承保範圍，不是政府，而是您的汽車貸方。這被稱為綜合和碰撞覆蓋範圍。如果您不完全擁有汽車（例如您有貸款或正在租賃汽車），則為汽車提供資金的公司，無論是銀行，金融公司還是租賃公司，都需要全面和碰撞。

同樣，這是第一方覆蓋範圍，因為它是指對您的汽車造成的損壞。這些銀行和其他人要求您購買該覆蓋範圍的原因是他們不擔心您對他人的工作。他們擔心您對擁有財務股份的汽車做什麼。

因此，如果您不完全擁有汽車，即使您確實擁有它，您也需要全面和碰撞，即使您確實擁有它。但是，您要求您再次獲得法律，而是由金融機構擁有它。

Investopedia：如果您設法以某種方式不購買覆蓋範圍會有什麼後果？

海勒：如果您不購買它，如果您讓它失效，您的銀行（或貸方）將因為與保險公司有關係而找出答案。然後，他們將要做的就是他們將為您購買，並以您的貸款收費強制保險。這不僅會使您的賬單感到驚訝，而且要比您獨自獲得的承保範圍要貴得多。

Investopedia：由於各州不需要全面和碰撞，因此他們對這種承保範圍有任何發言權，例如保險公司的收費，覆蓋範圍是多少，等等？

海勒：關於補償和碰撞，根據其對汽車保險的監管，州可能會說可以為此收取多少費用。他們可能需要限制，或者允許公司根據不同的監管制度，在一個州與另一州的價格不同。

但是，當涉及到需要補償和碰撞的要求時，這是由金融機構管轄的。例如，銀行不會讓您以5,000美元的扣除額購買全面的政策。

可選覆蓋範圍

Investopedia：人們可能想要哪種類型的覆蓋範圍，即使不需要？

海勒：我提到的一個人在某些但並非所有州都需要的是未保險的駕駛者和保險不足的駕駛者覆蓋範圍。如果您被未保險或保險不足的駕駛員擊中，這些承保範圍會損害您的傷害或損壞車輛。該駕駛員對他們沒有保險而造成的損害並不承擔經濟責任。

從理論上講，您可以將他們帶到法庭並為此起訴。但是，通常情況下，沒有保險駕駛員沒有保險的主要原因是因為他們負擔不起保險。研究表明，大多數無保險開車的人都不會這樣做，因為他們想將其粘貼在男人身上。這是因為他們負擔不起承保範圍。而且，如果他們負擔不起汽車保險的承保範圍，那麼他們不太可能有很多資產來覆蓋您的傷害或損壞您的汽車。

這就是為什麼即使您的州不需要它，也必須考慮購買未保險的駕駛者保險。順便說一句，您應該真正考慮購買與承擔責任承保範圍一樣多的未保險駕駛者的承保範圍。否則，您要說的是對他人的傷害價值大於對自己和汽車的傷害價值。

Investopedia：是否有其他類型的覆蓋範圍，但仍然是一個好主意？

海勒：當然。人們喜歡思考的另一件事，並且有充分的理由是租車覆蓋。租車的覆蓋範圍回答了一個問題：“事故發生後我的車停止使用時，接下來的七到15天，我該怎麼辦？”

請記住，如果有人打您並擁有保險，他們的責任承保範圍應為您的租金付費。如果您有過錯，除非您有騎手，否則碰撞承保範圍可能不會支付租車費用。

差距保險

Investopedia：售出哪種類型的覆蓋範圍無濟於事？

海勒：真正讓我沮喪的人是保證資產保護或差距保險。當您購買新車時，這是與底漆一起出售的東西之一。本質上是信用覆蓋範圍，涵蓋了您在汽車上欠下的東西與如果汽車總計將支付的保險之間的差額。

有一種理論原因。您購買覆蓋範圍，汽車的價值下降，然後汽車總計。您仍然欠車18,000美元。但是保險公司只會支付15,000美元。因此，您還有另外3,000美元的$ 3,000，差距保險將支付。

問題是GAP保險具有異常低損失比，這意味著保險公司相對於他們獲得的保費所支付的金額極低，因為它在很大程度上不是對消費者的好產品。

現在，當然有些人會發現其中的價值，但這是該產品值得的罕見消費者。我提到，因為有時我們會看到它出現，人們在汽車上的那些銷售賽中聽到了有關它的消息。我總是指導人們了解這是一種對保險公司非常有效的產品，而不是對購買商品的消費者而言。

Investopedia：您提到要在很多地方，並出現了差距保險。這甚至來自您的保險公司，還是其他人提供的一種保險？

海勒：有趣的是，幾年前，富國銀行的貸方遇到了很多麻煩。那是他們融資協議的一部分。我確實認為有一些主線保險公司提供差距保單，但通常以您的保險公司之外的獨立產品出售。

我認為，有些貸方作為貸款的一部分提供了一種差距保險的形式。但是，通常，GAP保險是專業保險公司的獨立產品。

免賠額

Investopedia：我們沒有談論免賠額。您能解釋一下它們是什麼以及它們的工作方式嗎？

海勒：當然。當我們談論免賠額時，我們通常會在您的錯誤時談論您政策的全面和碰撞部分。這包括很多損失，例如事故或購物車受到很多損害。即使您的汽車被盜。

免賠額是您在保險公司支付之前支付的金額。這樣想：如果您有五百美元的扣除扣除額和一千美元的損失，您將支付500美元，保險公司將支付500美元。

您支付的部分是可扣除的。在這種情況下，如果損失為499美元，您將全額支付，保險公司支付零。您可以獲得較低的扣除額，但是您的溢價會更高。而且，當然，您可以增加免賠額並支付較低的保費。

Investopedia：假設他們有選擇，人們如何決定哪種可扣除額最適合他們？

海勒：人們應始終測試自己獲得的保費福利的價值。他們應該比較如果將免賠額增加幾百美元，將在前端節省多少。在幾個不同的免賠額中對其進行測試。一般而言，您可以保持免賠額越低，如果溢價不會太高，越好。

要觀看的另一件事是，隨著時間的推移，您的車輛價值下降。隨著汽車的價值下降，您的全面覆蓋範圍變得不那麼有價值。您的溢價也會下降，但是在某個時刻，只有少量錢的汽車承保範圍可能沒有意義。消費者報告說，當年保費超過汽車價值的10％時，您應該考慮放棄這種保險。

保留維護記錄

Investopedia：如果您不同意保險公司想要支付的金額怎麼辦？如果您認為您的汽車比保險公司所說的要多？

海勒：通常，最好保留維護收據。以同樣的方式，您可以對房屋中的所有內容進行年度視頻更新，對您的汽車進行同樣的操作。保留汽車狀況的準確，最新的記錄。是什麼里程？進行了哪些維護？您可以在事故發生前證明汽車狀態的越多，您的論點就越強，就越有價值。

Investopedia：製造商或經銷商是否保留維護和維護的記錄，尤其是在具有傳輸數據的新車上？

海勒：是的，絕對。大多數人提供了一個網站，上面有讀數，所有維護，所有工作，所做的所有工作以及它傳輸到中央計算機的總里程。

我有一種方法想考慮一下，只是在這裡解釋案件的理論。想想一個1992年馬自達米亞塔（Mazda Miata）與車輛有真正戀愛的人。他們將其保持原始狀態。另一個人也恰好擁有1992年的Miata，因為他們便宜了。他們前往垃圾場進行零件，基本上使其運行。

兩輛汽車都是1992年的Miatas，但它們不是同一輛車。因此，顯然，真正喜歡它並保持它的人可能會為此而獲得更多，因為它的價值更高，並且擁有文檔。因此，我喜歡在做自己的角色時想一想，並保持汽車的尖端形狀，這將比您讓它逐漸散開的情況更值得。

重新評估承保範圍和保險提供商

Investopedia：您談到了重新評估覆蓋範圍的概念。您多久以及什麼時候應該重新評估？

海勒：我認為重新評估有兩種類型。一個是您汽車上的覆蓋範圍。另一個是您使用的保險公司。汽車保險市場是一個奇怪的市場。它通過廣告而不是價格競爭。所以，我們看到Geico，進步和國家農場所有這些公司都以有趣的角色和運動員的身份將其淘汰，並告訴我們他們有多偉大。他們的價格截然不同，具體取決於市場，並取決於您和您所居住的郵政編碼。我會說，每兩三年購買您的保險單。

當您購買一家公司時，您還需要重新評估保險範圍。您的汽車價值是否有所下降，您不再需要碰撞覆蓋範圍。你自己的個人財務情況可能已經改變，您可能需要擴大或減少責任承保範圍。簡而言之，如果您丟了工作，損失了資產並花費了儲蓄，那麼您沒有太多資產來保護和減少責任承保範圍以省錢。

同樣，如果您的資產增加，您可能需要擴大責任承保範圍。問問自己，您擁有更多的財富可以保護自己是否足夠了。

折扣和設備

Investopedia：讓我們探索折扣以及保險公司提供的設備，以監視行駛里程和駕駛習慣，因為兩者都在一起。首先，請談論折扣。

海勒：當然。因此，有幾種不同類型的折扣。有些是明智的，例如讓人們因展示安全駕駛而沒有發生事故而受到讚譽。一些公司會為您堅持很長時間的折扣。他們稱其為忠誠度折扣。另一個是多車折扣，這是有道理的，因為大多數人不會用一家公司和另一輛車和另一輛車確保一輛汽車。

然後，很多公司都提供了多節折扣。這是一個有趣的。作為消費者擁護者，這讓我有些困擾，因為如果您擁有房屋並將其與汽車保險捆綁在一起，您將獲得折扣。這意味著一個不擁有房屋的人為汽車保險支付了更多費用，並且基本上是為您的折扣而付款。儘管如此，詢問多車輛和捆綁的問題還是有意義的，尤其是如果您是正在考慮購買人壽保險或其他保險的人。

您還經常聽到我和我的同事在消費者倡導世界中聽到的一些消息，這是保險公司根據與駕駛無關的事物的折扣價向人們提供折扣價。例如，保險公司有時會為建築師，工程師，醫生或律師的人提供折扣。他們可以使他們是收銀員，看門人和醫護人員的人付出更多。

如果您擁有大學學位，獲得折扣也是一種說他們將對具有高中文憑的人收取附加費。另一個是信用評分。如果您的信用評分很高，那麼大多數公司的收費都比您的信用評分公平或差。

還有其他鮮為人知的。如果您已婚，有些公司會折扣。如果您的配偶去世，那就是寡婦的罰款，那些公司也會收取更多費用。有一個很好的學生折扣，如果您有年輕的司機，因為他們的保險更昂貴，這可能會有所幫助。還有一個“學生遠離家鄉”的折扣。如果您的孩子居住在大學100英里外而沒有開車，那麼您可以從政策上享受折扣，因為他們不像常規駕駛員，就好像他們在家裡住並開車一樣。

Investopedia：好的。現在，監控您的駕駛習慣的保險公司提供的設備呢？

海勒：該問題的遠程信息學設備對消費者來說是一種流暢的情況。遠程信息處理的前提是技術允許保險公司評估您的駕駛和駕駛風險。這包括您駕駛多少英里，這些類型的東西。這些都是有充分記錄的原因可能發生的原因。

案件的理論是，如果您在路上證明自己的安全性，我們可以觀察您的駕駛並給您更好的速度。換句話說，因為我們正在和您一起騎shot彈槍。有些人不喜歡保險公司實際上監視其各個轉折的想法。他們不喜歡保險公司知道自己去哪裡，以及一天中的什麼時間。

結果，這些類型的設備尚未使市場飽和。少數客戶使用它們。那是因為他們還沒有得到完全證明。這也是因為保險公司對收集的內容以及與收費的利率的關係不足。

還存在個人隱私問題以及公司對收集的數據的處理。他們是否出售它，所以當地市場知道我們每週四次經過那裡？人們想信任數據僅用於評估風險。

這是坐在道路上的叉子上。保險公司和我們州的監管機構是否會確保這是一種不僅激勵安全駕駛，而且可以保護消費者免受公司濫用的產品？還是公司將挖掘我們的生活並提取更多他們可以獲利的數據？

我們希望監管機構和立法者確保我們最終獲得了這些潛在有價值的產品以及隨之而來的折扣的好版本。

消費者保護

Investopedia：最後，在汽車保險方面存在消費者保護問題。如果您認為保險公司提出索賠時，您的選擇是什麼？

海勒：如果您參與不正確的索賠，則有選擇。顯然，您可以去公司辯護。最終，當然，您可以去民事法院。

在兩者之間，國家保險部門具有消費者投訴機制，提供了不同程度的救濟。一些州，例如加利福尼亞州，擁有一個整個客戶投訴團隊，他們真的知道發生了什麼事。即使那隻會讓您走那麼遠。

在我看來，監管機構確實可以加強他們的遊戲。這樣，我的意思是我認為消費者不必等到出現問題。汽車保險確實是美國唯一迫使我們購買的產品。大多數人沒有汽車就無法上班。我們沒有基礎架構來支持能夠獲得好工作並且不需要汽車的人群。

本質上是強制性購買。我們所有人都被政府強迫購買這種私營部門產品，這是獨一無二的。結果，我相信立法者和監管機構有一項特殊義務，以確保供應方（保險公司）採取適當的行動。我認為在前端需要做更多的工作。因此，作為消費者，我們確實有一個轉彎的地方。

底線

如果您擁有並開車，則需要汽車保險。有了許多選擇和覆蓋範圍，可能很難知道該購買什麼。購買保險時，請確保您符合州對身體和財產損失的要求。從那裡，根據年齡，經驗和其他因素確定您和您的家人可能需要或不需要哪種額外保險。