ประกันการจำนองการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) รับประกันสินเชื่อจำนองเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHAค่าเริ่มต้นหรือการไม่ชำระเงินโดยผู้กู้ เป็นผลให้สินเชื่อที่ได้รับการประกัน FHA ให้ประโยชน์แก่ผู้กู้รวมถึงผู้ที่ต่ำกว่าเงินดาวน์- ต่ำถึง 3.5% - เมื่อต้องการ 20% โดยทั่วไปสำหรับสินเชื่อจำนองทั่วไป

อย่างไรก็ตามผู้กู้ที่มีสินเชื่อ FHA ต้องซื้อประกันจำนองซึ่งปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ไม่ชำระเงิน แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายในการประกันการจำนอง แต่ก็เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการรอหลายปีจนกว่าผู้กู้สามารถประหยัดเงินดาวน์จำนวนมากพอที่จะหลีกเลี่ยงได้

ค้นพบวิธีการการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ประกันการจำนองทำงานเท่าไหร่ค่าใช้จ่ายและเมื่อคุณสามารถหยุดจ่ายเงินได้

ประกันจำนอง FHA: ภาพรวม

การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ดูแลโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)- แม้ว่า FHA จะรับประกันเงินกู้ แต่คุณต้องผ่านผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA

หากธนาคารยืมเงินให้กับคนที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าค่าเฉลี่ยหรือบันทึกการกู้ยืมเงินที่ไม่สมบูรณ์น้อยกว่าพวกเขาต้องการการรับรองว่าพวกเขาจะได้รับการชำระคืน การลดความเสี่ยงของการสูญเสียเป็นหลักการพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังการประกันจำนอง

แม้ว่ามันจะปกป้องผู้ให้กู้จำนองจากการสูญเสียการประกันภัยจำนอง FHA ยังสามารถช่วยให้ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนองที่อาจไม่สามารถเข้าถึงได้โดยใช้เงินกู้ทั่วไปที่มีการชำระเงินดาวน์มากขึ้น

คุณสมบัติของ FHA

สินเชื่อ FHAเป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้บริโภคจำนวนมากโดยเฉพาะผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกเนื่องจากข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า 3.5% และเกณฑ์รายได้และคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า คะแนนเครดิตของคุณคือประเภทของการจัดอันดับเครดิตที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือของคุณและขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณที่มีอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ

ด้วยเงินกู้ FHA ผู้กู้ที่มีกคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 580 อาจมีคุณสมบัติในการจำนองและผู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 500 ถึง 579 สามารถมีคุณสมบัติด้วยการชำระเงินดาวน์ 10%

ประกันจำนอง FHA

สินเชื่อ FHA ทั้งหมดกำหนดให้ผู้กู้ต้องทำประกันจำนองและกำหนดให้สถานที่ให้บริการอยู่ในสภาพที่ไม่สามารถประกันได้โดยไม่จำเป็นต้องซ่อมแซมค่าใช้จ่ายสูง การประกันการจำนอง FHA ปกป้องผู้ให้กู้เนื่องจากผู้กู้ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งใหม่ - มีความเสี่ยงสูงที่จะผิดนัดเมื่อพวกเขามีน้อยที่สุดทุนในบ้านของพวกเขา

ค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันจำนอง FHA

FHA ต้องการการประกันจำนองสองประเภทในสินเชื่อ: พรีเมี่ยมล่วงหน้าตามด้วยพรีเมี่ยมประจำปี ด้านล่างมีค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันจำนอง FHA

ประกันการจำนองล่วงหน้า (UFMI)

ผู้กู้ต้องจ่ายเงินเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า (UFMI)1.75% ของยอดเงินกู้ ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างของค่าใช้จ่าย UFMI ตามจำนวนเงินกู้ที่หลากหลาย:

• เงินกู้ $ 100,000: $ 1,750
• เงินกู้ $ 250,000: $ 4,375
• เงินกู้ $ 350,000: $ 6,125

ผู้ให้กู้จำนองอาจอนุญาตให้คุณจัดหาเงินทุนล่วงหน้าจำนวนประกันจำนองล่วงหน้าซึ่งจะได้รับการรีดเข้าสู่ยอดเงินกู้ อย่างไรก็ตามคุณจะจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินนั้นและการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเนื่องจากมูลค่ารวมของเงินกู้จะสูงขึ้น

FHA ประจำปีเบี้ยประกันจำนอง

นอกเหนือจาก MIP ล่วงหน้าแล้วผู้กู้จะต้องจ่ายรายปีเบี้ยประกันจำนอง (MIP)ขึ้นอยู่กับมูลค่ารวมของเงินกู้ ค่าใช้จ่ายของ MIP ประจำปีสามารถอยู่ในช่วง 0.15% ถึง 0.75% ตามจำนวนเงินกู้และขนาดของการชำระเงินดาวน์

ตารางด้านล่างแบ่งค่าใช้จ่ายสำหรับสินเชื่อที่เป็น$ 726,200 หรือน้อยกว่า-

ค่าใช้จ่าย MIP ประจำปี FHA: สินเชื่อเท่ากับหรือน้อยกว่า $ 726,200
เงินดาวน์	MIP ประจำปี	คุณต้องจ่ายนานแค่ไหน	ค่าใช้จ่ายรายปี (สำหรับเงินกู้ $ 350,000)
10% หรือมากกว่า	0.50%	11 ปี	$ 1,750
น้อยกว่า 10% แต่มากกว่าหรือเท่ากับ 5%	0.50%	อายุการใช้งานของเงินกู้	$ 1,750
น้อยกว่า 5%	0.55%	อายุการใช้งานของเงินกู้	$ 1,925

ตารางด้านล่างแบ่งค่าใช้จ่ายสำหรับสินเชื่อที่เป็นมากกว่า $ 726,200-

ค่าใช้จ่าย MIP ประจำปี FHA: สินเชื่อมากกว่า $ 726,200
เงินดาวน์	MIP ประจำปี	คุณต้องจ่ายนานแค่ไหน	ค่าใช้จ่ายรายปี (สำหรับเงินกู้ $ 350,000)
10% หรือมากกว่า	0.70%	11 ปี	$ 2,450
น้อยกว่า 10% แต่มากกว่าหรือเท่ากับ 5%	0.70%	อายุการใช้งานของเงินกู้	$ 2,450
น้อยกว่า 5%	0.75%	อายุการใช้งานของเงินกู้	$ 2,625

ด้วยการชำระเงินดาวน์ 10% หรือมากกว่าคุณต้องจ่าย MIP ประจำปีเป็นเวลา 11 ปี แต่ถ้าการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 10% คุณจะจ่าย MIP ประจำปีตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ วิธีเดียวที่คุณสามารถกำจัด MIP ประจำปีคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้เป็นกการจำนองทั่วไปเช่นอัตราคงที่เงินกู้ 15 ปีหรือ 30 ปี

ตัวอย่างของการประกันจำนอง FHA

เพื่อแสดงให้เห็นว่านี่คือจำนวนเงินที่คุณจ่ายในการประกันจำนอง FHA ด้วยเงินกู้ $ 300,000:

• จำนวนเงินจำนอง:$ 350,000
• เงินดาวน์:$ 12,250 (3.5% ของ $ 350,000)
• จำนวนเงินกู้:$ 337,750
• UFMI:$ 5,911 (1.75% * $ 337,750)
• MIP ประจำปี:$ 2,533.13 ในแต่ละปี (0.75% * $ 337,750) หรือ $ 211.09 ต่อเดือน

ตัวอย่างจะถือว่าคุณจ่ายค่าเบี้ยประกันล่วงหน้าเมื่อปิดสินเชื่อและอย่าม้วนเป็นจำนวนเงินกู้ หากคุณหมุน UFMI เป็นเงินกู้ของคุณคุณจะเพิ่มยอดเงินกู้ของคุณคิดต้นทุนดอกเบี้ยมากขึ้นและการชำระเงินประกันจำนองประจำปีที่สูงขึ้น

หลีกเลี่ยงหรือกำจัดการประกันจำนอง FHA

เนื่องจากการประกันการจำนองของ FHA เพิ่มค่าใช้จ่ายที่สำคัญให้กับค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านจึงควรลดหรือหลีกเลี่ยง วิธีที่ตรงไปตรงมาที่สุดในการหลีกเลี่ยงการประกันจำนองคือการวาง 20% ที่การปิดสินเชื่อ- คุณสามารถทำได้โดยรอซื้อจนกว่าคุณจะประหยัดมากขึ้นหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาไม่แพง

อย่างไรก็ตาม,การชำระเงินดาวน์ 20%อาจเป็นเรื่องท้าทายสำหรับผู้กู้หลายคน คุณสามารถการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่ได้รับการประกัน FHA เป็นแบบดั้งเดิมอัตราคงที่จำนองหากอัตราดอกเบี้ยจำนองลดลงพอที่จะคุ้มค่าต้นทุนการปิด-

วิธีหนึ่งในการลบประกันจำนองผ่านการรีไฟแนนซ์คือการรอคุณค่าของบ้านของคุณที่จะชื่นชม สำหรับสิ่งนี้ในการทำงานค่าบ้านของคุณจะต้องชื่นชมมากพอที่จะให้ทุน 22% ในบ้าน นอกจากนี้คุณยังสามารถรอจนกว่าคุณจะจ่ายเงินเพียงพอในการชำระเงินรายเดือนเพื่อให้ยอดเงินกู้ของคุณลดลงพอที่คุณจะมีส่วนได้เสีย 22% ในบ้าน

หากคุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์ให้พิจารณาชำระยอดเงินต้นของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณกำจัดประกันจำนองได้เร็วขึ้นและช่วยให้คุณชำระบ้านได้เร็วขึ้นลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายในระยะยาว

หากคุณใช้เส้นทางนี้คุณจะต้องติดต่อผู้ให้กู้เพื่อรับประกันจำนองของคุณถูกยกเลิก ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอโปรแกรมสินเชื่อพิเศษที่ไม่ต้องการการชำระเงินประกันจำนองรายเดือนแม้จะมีการชำระเงินดาวน์เล็กน้อย

FHA กับประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

ทางเลือกสำหรับการประกันจำนอง FHA คือประกันจำนองส่วนตัว (PMI)- คุณอาจเป็นต้องซื้อ PMIเป็นเงื่อนไขหากคุณมีการจำนองทั่วไป- PMI จัดทำโดย บริษัท ประกันเอกชนและจัดโดยผู้ให้กู้ เช่นเดียวกับการประกันจำนอง FHA, PMI ปกป้องผู้ให้กู้ไม่ใช่ผู้กู้

คุณต้องซื้อ PMIหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของเงินกู้ทั้งหมด ผู้ให้กู้หลายรายยังต้องการ PMI เมื่อคุณรีไฟแนนซ์จำนองของคุณด้วยเงินกู้ทั่วไปและส่วนของผู้ถือหุ้นน้อยกว่า 20% ของมูลค่าทรัพย์สิน อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการประกันจำนอง FHA และ PMI: ผู้ให้กู้ทุกรายไม่ต้องการการชำระเงินประกันจำนองล่วงหน้า

PMI สามารถมีค่าใช้จ่ายได้ทุกที่ระหว่าง 0.2% ถึง 2.0% ของมูลค่าเงินกู้ทั้งหมดต่อปีดังนั้นการจำนอง 200,000 ดอลลาร์จะมีค่าใช้จ่ายมากถึง $ 4,000 ต่อปีในอัตราสูงสุด 2.0% แน่นอนว่าอัตราของคุณขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ - เครดิตของคุณดีขึ้นอัตราที่ต่ำกว่า หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าคุณจะต้องชำระเงินดาวน์มากขึ้นก่อนที่คุณจะเสนอประกันทุกประเภท

การประกันจำนอง FHA ต้องการคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 580 เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินดาวน์ 3.5% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้เอกชนส่วนใหญ่ต้องการคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 ซึ่งยังช่วยให้คุณซื้อบ้านได้เร็วขึ้นหากคุณต้องมีประกันจำนองประเภท FHA อาจเป็นความชั่วร้ายที่น้อยกว่าสองคน

รู้ว่ามีการอภิปรายอย่างมากเกี่ยวกับผลกระทบของการทำให้เป็นสีแดงและรูปแบบอื่น ๆ ของการเลือกปฏิบัติในอุตสาหกรรมประกันภัยจำนองส่วนตัวแม้ว่า บริษัท ประกันจำนองเอกชนจำนวนมากไม่เลือกปฏิบัติ แต่โปรดทราบว่าสามารถเกิดขึ้นได้และรายงานทันที

บรรทัดล่าง

เมื่อพิจารณาสินเชื่อ FHA ที่มีการชำระเงินดาวน์เล็กน้อยให้พิจารณาว่า UFMI และ MIPs รายเดือนมีค่าจ่ายเพื่อซื้อบ้านเร็วกว่านี้หรือไม่ อย่างไรก็ตามการรอซื้อบ้านมีความเสี่ยงตั้งแต่ราคาที่อยู่อาศัยหรืออัตราดอกเบี้ยจำนองอาจเพิ่มขึ้นตามเวลาที่คุณบันทึกไว้เพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ โปรดปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองหรือผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหากคุณไม่แน่ใจว่าสินเชื่อ FHA นั้นเหมาะกับคุณหรือไม่