การฉ้อโกงจำนอง: ความเข้าใจและหลีกเลี่ยง

การจำนองให้โอกาสที่เพียงพอสำหรับนักแสดงที่ไม่ดีในการขโมยการหลอกลวงหรือตัดมุม จากข้อมูลของปี 2567 หนึ่งในทุก ๆ 123 แอปพลิเคชันจำนองมีข้อบ่งชี้ถึงการฉ้อโกงและกรณีเพิ่มขึ้นมากกว่า 8% ต่อปี

การฉ้อโกงสามารถกระทำได้โดยผู้กู้ปลอมแปลงแอปพลิเคชันสินเชื่อหรือผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมในรูปแบบที่ซับซ้อนมากขึ้น การขโมยข้อมูลประจำตัวยังสามารถกำหนดเป้าหมายผู้กู้หรือเจ้าของบ้าน

การฉ้อโกงจำนองคืออะไร?

การฉ้อโกงจำนองรวมถึงแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นซึ่งกำหนดเป้าหมายผู้กู้บางราย แต่อาจรวมถึงการปฏิบัติที่หลอกลวงเช่นการให้ข้อมูลเท็จ จากข้อมูลของสำนักงานสืบสวนกลางแห่งสหพันธรัฐ (FBI) สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับ "การแสดงข้อมูลที่ขัดต่อข้อเท็จจริงการบิดเบือนความจริงหรือการละเว้นที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินหรือการจำนองที่อาจเกิดขึ้นโดยผู้จัดจำหน่ายหรือผู้ให้กู้เพื่อสนับสนุนการซื้อหรือประกันเงินกู้"

ซึ่งหมายความว่าการฉ้อโกงจำนองสามารถกระทำได้โดยทั้งผู้กู้รายบุคคลและผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม และจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องนั้นสูง ตัวอย่างเช่นในแซคราเมนโตรัฐแคลิฟอร์เนียเจ็ดคนถูกตัดสินลงโทษในการหลอกลวงจำนอง 10 ล้านดอลลาร์ในต้นปี 2562

มีสองพื้นที่ที่แตกต่างกันของการฉ้อโกงจำนอง:

1. การฉ้อโกงเพื่อผลกำไร:ผู้ที่กระทำการฉ้อโกงจำนองประเภทนี้มักจะเป็นคนในอุตสาหกรรมโดยใช้ความรู้หรืออำนาจพิเศษในการกระทำหรืออำนวยความสะดวก สิ่งนี้สามารถเกี่ยวข้องกับการสมรู้ร่วมคิดโดยคนในอุตสาหกรรมเช่นเจ้าหน้าที่ธนาคารผู้ประเมินราคานายหน้าจำนองทนายความผู้ริเริ่มสินเชื่อและผู้เชี่ยวชาญอื่น ๆ ที่มีส่วนร่วมในอุตสาหกรรม การฉ้อโกงเพื่อผลกำไรมีวัตถุประสงค์เพื่อใช้กระบวนการสินเชื่อจำนองในทางที่ผิดเพื่อขโมยเงินสดและทุนจากผู้ให้กู้หรือเจ้าของบ้าน FBI จัดลำดับความสำคัญของการฉ้อโกงสำหรับกรณีกำไร
2. การฉ้อโกงสำหรับที่อยู่อาศัย:การฉ้อโกงประเภทนี้มักจะแสดงโดยการกระทำที่ผิดกฎหมายที่ดำเนินการโดยผู้กู้ที่ได้รับแรงบันดาลใจให้ได้มาหรือรักษาความเป็นเจ้าของบ้าน ยกตัวอย่างเช่นผู้กู้อาจแสดงข้อมูลรายได้และสินทรัพย์ที่บิดเบือนความจริงเกี่ยวกับแอปพลิเคชันสินเชื่อหรือดึงดูดผู้ประเมินราคาเพื่อจัดการมูลค่าการประเมินของอสังหาริมทรัพย์

เหตุใดจึงต้องมีการฉ้อโกงจำนอง?

การฉ้อโกงเพื่อการเคหะนั้นเกิดขึ้นโดยผู้กู้ซึ่งมักจะได้รับความช่วยเหลือจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือบุคลากรอื่น ๆ การบิดเบือนความจริงหรือละเว้นรายละเอียดที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการจ้างงานและรายได้หนี้และเครดิตหรือมูลค่าทรัพย์สินและเงื่อนไขโดยมีเป้าหมายในการรับหรือรักษาความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ การฉ้อโกงเพื่อผลกำไรนั้นเกิดขึ้นจากผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมที่ไม่เข้าใจผิดการบิดเบือนความจริงหรือละเว้นรายละเอียดที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการจ้างงานส่วนบุคคลหรือลูกค้าของพวกเขาและรายได้หนี้และเครดิตหรือมูลค่าทรัพย์สินและเงื่อนไขโดยมีเป้าหมายเพื่อเพิ่มผลกำไรในการทำธุรกรรมเงินกู้

การฉ้อโกงเพื่อผลกำไรสามารถกระทำได้โดยมืออาชีพใด ๆ ในห่วงโซ่การทำธุรกรรมเงินกู้รวมถึงผู้สร้างตัวแทนขายอสังหาริมทรัพย์เจ้าหน้าที่สินเชื่อนายหน้าจำนองที่ปรึกษาเครดิต/หนี้ผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ผู้ตรวจสอบอสังหาริมทรัพย์ตัวแทนประกันภัย บริษัท ชื่ออัยการและตัวแทน ESCROW ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมยังสามารถทำงานในคอนเสิร์ตในฐานะเครือข่ายเพื่อหลอกลวงผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ผู้ให้กู้และผู้กู้และเพิ่มค่าธรรมเนียมและแบ่งปันผลกำไรจากบริการที่เกี่ยวข้องกับการจำนองทั้งหมด การกระทำเหล่านี้ได้รับแรงบันดาลใจจากความปรารถนาที่จะได้รับค่าคอมมิชชั่นการขายเพิ่มเติมหรือเพิ่มตำแหน่งการลงทุน

แผนการฉ้อโกงจำนองและหลอกลวงทั่วไป

แผนการฉ้อโกงจำนองทั่วไปรวมถึงประเภทของทรัพย์สินที่แตกต่างกันการพลิก-การฉ้อโกงและการขโมยข้อมูลประจำตัว

การพลิกอสังหาริมทรัพย์

การพลิกอสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปจะไม่ผิดกฎหมายเมื่อเกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านถือ/แก้ไขแล้วขายต่อเพื่อทำกำไร ในทางกลับกันเมื่อมีการซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้านล่างและขายทันทีด้วยผลกำไรด้วยความช่วยเหลือของผู้ประเมินราคาที่ทุจริตซึ่ง "ตรวจสอบ" ว่ามูลค่าของทรัพย์สินนั้นเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของจำนวนการซื้อเริ่มต้นการฉ้อโกงจำนองจะถูกระบุ

ในกรณีของรูปแบบการพลิกอสังหาริมทรัพย์ในวันเดียวกันห่วงโซ่ของชื่อเรื่องและการประเมินมักจะเป็นการฉ้อโกงและรวมถึงสามฝ่าย-ผู้ขายฟลิปเปอร์และผู้ซื้อปลายที่ไม่สงสัย ผู้ขายทำสัญญากับ Flipper เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มูลค่าตลาดต่ำกว่า Flipper มอบความมุ่งมั่นในการประกันชื่อผู้ซื้อที่มีความมุ่งมั่นแสดงให้เห็นว่า Flipper เป็นเจ้าของ (แม้ว่าจะไม่ใช่กรณี) และมีการประเมินราคาในราคาที่สูงเกินจริงที่ Flipper และผู้ซื้อสิ้นสุดได้ตกลงกัน

การฉ้อโกง

การฉ้อโกงการเข้าพักเป็นโครงการที่นักลงทุนใช้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่สูงขึ้นและต้นทุนนอกกระเป๋าที่ต่ำลงนอกเหนือจากอัตราการจำนองที่ลดลง การฉ้อโกงการเข้าพักเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้อ้างว่าบ้านจะถูกครอบครองเพื่อให้ได้สถานะธนาคารที่ดีเมื่อทรัพย์สินจะยังคงว่างเปล่า ผู้ซื้อฟางใช้หรืออนุญาตให้ใครบางคนใช้ตัวตนคะแนนเครดิตและรายได้เพื่อรับทรัพย์สินสำหรับผู้ซื้อรายอื่นที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับการจำนอง (หรือมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีที่สุด) ผู้ซื้อฟางมักใช้โดยนักลงทุนไม่ว่าจะเต็มใจหรือไม่รู้ตัวเพื่อปกปิดรูปแบบอื่น ๆ และการฉ้อโกงหลายชั้น

การขโมยข้อมูลประจำตัวและการปลอมแปลงรายได้/สินทรัพย์

การหลอกลวงการฉ้อโกงจำนองส่วนบุคคลที่พบมากที่สุดคือการขโมยข้อมูลประจำตัวและรายได้/การปลอมแปลงสินทรัพย์การขโมยข้อมูลประจำตัวเกิดขึ้นเมื่อผู้ซื้อตัวจริงได้รับเงินทุนโดยใช้ข้อมูลของเหยื่อที่ไม่เต็มใจและไม่ทราบรวมถึงหมายเลขประกันสังคมวันเกิดและที่อยู่ การขโมยข้อมูลประจำตัวเพื่อวัตถุประสงค์ในการจำนองอาจรวมถึงต้นขั้วจ่ายที่ถูกขโมยบันทึกของธนาคารการคืนภาษี W-2s และจดหมายยืนยันการจ้างงานเท็จ แม้แต่บันทึกการเป็นเจ้าของทรัพย์สินก็สามารถปลอมแปลงได้และผู้กู้สามารถได้รับการจำนองที่ฉ้อโกงในทรัพย์สินที่พวกเขาไม่ได้เป็นเจ้าของหรือครอบครอง

เงินกู้ทางอากาศกับการฉ้อโกงการประเมิน

การหลอกลวงการฉ้อโกงจำนองมืออาชีพในอุตสาหกรรมรวมถึงการหลอกลวงเงินกู้ทางอากาศและการฉ้อโกงการประเมิน-

ได้รับเงินกู้ทางอากาศในทรัพย์สินที่ไม่มีอยู่หรือสำหรับผู้กู้ที่ไม่มีอยู่จริง กลุ่มมืออาชีพมักจะทำงานร่วมกันเพื่อสร้างผู้กู้ปลอมและโซ่ปลอมของชื่อและเพื่อรับชื่อและสารยึดเกาะประกันทรัพย์สิน นอกจากนี้ห่วงโซ่การฉ้อโกงอาจรวมถึงธนาคารโทรศัพท์และกล่องจดหมายเพื่อสร้างการตรวจสอบการจ้างงานปลอมที่อยู่บ้านและหมายเลขโทรศัพท์ของผู้กู้ การหลอกลวงสินเชื่อทางอากาศเพียงแค่ใส่เงินสดไว้ในมือของผู้กระทำความผิดและไม่เคยซื้อทรัพย์สินหรือขาย

การฉ้อโกงการประเมินมักเกี่ยวข้องกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ผู้สร้างผู้ประเมินราคาและเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ทำงานร่วมกันเพื่อเพิ่มราคาซื้อและจำนวนเงินกู้เพื่อเพิ่มค่าคอมมิชชั่น ในทางกลับกันผู้ประเมินราคาที่ทุจริตมักจะประเมินทรัพย์สินเพื่อให้แน่ใจว่านักลงทุนเพื่อนจะสามารถซื้อสินทรัพย์ได้

กิจกรรมการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นบางรูปแบบการช่วยเหลือการยึดสังหาริมทรัพย์และการหลอกลวงการลดการจำนองพึ่งพาการฉ้อโกงการจำนองดังกล่าวอย่างหนัก การให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นมักจะเกี่ยวข้องกับตัวเลขรายได้ของผู้ให้กู้ที่ปลอมแปลงเพื่อสะท้อนความสามารถในการรับหนี้เพิ่มเติมอย่างไม่ถูกต้อง กิจกรรมดังกล่าวมีส่วนช่วยอย่างมากต่อภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่

บรรทัดล่าง

การฉ้อโกงการจำนองใช้รูปแบบที่แตกต่างกันมากมายตั้งแต่การขโมยข้อมูลประจำตัวไปจนถึงแอพพลิเคชั่นเท็จไปจนถึงภายในอุตสาหกรรมที่พยายามหลอกระบบ หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการต่อสู้กับการฉ้อโกงการจำนองคือการขยันหมั่นเพียรเกี่ยวกับการทำให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำงานกับผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับใบอนุญาตและเชื่อถือได้และขอความช่วยเหลือจากมืออาชีพหากมีสิ่งใดดูผิดปกติหรือน่าสงสัย ข้อมูล Corelogic รายงานว่าเกือบ 1% ของแอปพลิเคชันจำนองแสดงข้อบ่งชี้ของการฉ้อโกง