คุณพร้อมที่จะซื้อบ้านแล้วหรือยัง?

หากคุณรู้สึกว่าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านคำถามแรกที่คุณถามตัวเองคือ "ฉันจะจ่ายได้เท่าไหร่" ก่อนที่คุณจะเข้าใจว่าการซื้อที่ยอดเยี่ยมในบ้านคุณจะต้องเข้าใจวิธีการวิเคราะห์ว่า "ความสามารถในการจ่าย" หมายถึงอะไรในบริบทของการออกจำนอง- คุณจะต้องพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ ตั้งแต่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ไปจนถึงอัตราการจำนอง

ทำความเข้าใจกับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณก่อน

จุดตัดสินใจครั้งแรกและชัดเจนที่สุดเกี่ยวข้องกับเงิน หากคุณมีวิธีการซื้อบ้านเป็นเงินสดเพียงพอคุณสามารถซื้อได้ทันที แม้ว่าคุณจะไม่ได้จ่ายเป็นเงินสด แต่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ก็ยอมรับว่าคุณสามารถซื้อได้หากคุณมีคุณสมบัติในการจำนองบ้านใหม่ แต่จำนองเท่าไหร่คุณสามารถจ่ายได้หรือไม่?

43%อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)โดยทั่วไปแล้วมาตรฐานจะใช้โดย Federal Housing Administration (FHA) เป็นแนวทางในการอนุมัติการจำนองอัตราส่วนนี้กำหนดว่าผู้กู้สามารถชำระเงินได้ในแต่ละเดือนหรือไม่ ขึ้นอยู่กับตลาดอสังหาริมทรัพย์และสภาพเศรษฐกิจโดยทั่วไปผู้ให้กู้บางรายอาจผ่อนปรนหรือเข้มงวดมากขึ้น

43% DTI หมายถึงการชำระหนี้ปกติทั้งหมดของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยของคุณ-การจำนอง, ประกันจำนอง, ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน, ภาษีทรัพย์สิน, การประกันเจ้าของบ้าน ฯลฯ-ไม่ควรเท่ากับ 43% ของรายได้รวมรายเดือนของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากรายได้รวมรายเดือนของคุณคือ $ 4,000 คุณจะคูณหมายเลขนี้ด้วย 0.43 เพื่อรับ $ 1,720 ยอดรวมที่คุณควรใช้จ่ายในการชำระหนี้ ตอนนี้สมมติว่าคุณมีภาระผูกพันรายเดือนเหล่านี้แล้ว: การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ $ 120 การชำระเงินกู้รถยนต์ $ 240 และการชำระเงินกู้นักเรียนที่ $ 120 - รวม $ 480 นั่นหมายความว่าในทางทฤษฎีคุณสามารถจ่ายได้สูงถึง $ 1,240 ต่อเดือนในหนี้เพิ่มเติมสำหรับการจำนองและยังคงอยู่ใน DTI สูงสุด แน่นอนว่าหนี้น้อยกว่าจะดีกว่าเสมอ

ผู้ให้กู้จำนองต้องการอะไร

คุณต้องพิจารณาไฟล์front-end dtiซึ่งคำนวณรายได้ของคุณเมื่อถึงหนี้รายเดือนที่คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายจากค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเพียงอย่างเดียวเช่นการชำระเงินจำนองและประกันจำนอง

โดยปกติผู้ให้กู้เช่นอัตราส่วนนั้นจะไม่มากกว่า 28%- ตัวอย่างเช่นหากรายได้ของคุณคือ $ 4,000 ต่อเดือนคุณจะมีปัญหาในการได้รับการอนุมัติสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือน $ 1,720 แม้ว่าคุณจะไม่มีภาระผูกพันอื่นก็ตาม สำหรับ DTI ส่วนหน้า 28%ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณควรต่ำกว่า $ 1,120

ทำไมคุณไม่สามารถใช้ DTI เต็มรูปแบบของคุณได้หากคุณไม่มีหนี้สินอื่น? เพราะผู้ให้กู้ไม่ชอบให้คุณอยู่บนขอบ ความโชคร้ายทางการเงินเกิดขึ้น - คุณสูญเสียงานของคุณรถของคุณจะได้รับผลรวมความพิการทางการแพทย์ทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้สักพัก หากการจำนองของคุณคือ 43% ของรายได้ของคุณคุณจะไม่มีห้องกระดิกเมื่อคุณต้องการหรือต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

การจำนองส่วนใหญ่เป็นภาระผูกพันระยะยาว โปรดทราบว่าคุณอาจชำระเงินเหล่านั้นทุกเดือนในอีก 30 ปีข้างหน้า ดังนั้นคุณควรประเมินความน่าเชื่อถือของแหล่งรายได้หลักของคุณ คุณควรพิจารณาโอกาสของคุณสำหรับอนาคตและโอกาสที่ค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

คุณสามารถจ่ายเงินดาวน์ได้หรือไม่?

เป็นการดีที่สุดที่จะลดราคาบ้าน 20% ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันจำนองส่วนตัว (PMI)- โดยปกติแล้วจะเพิ่มการชำระเงินจำนองของคุณ PMI สามารถเพิ่ม $ 30 ถึง $ 70 ให้กับการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณสำหรับทุก ๆ $ 100,000 ยืม

อาจมีเหตุผลบางอย่างที่คุณอาจไม่ต้องการลดลง 20% ต่อการซื้อของคุณ บางทีคุณอาจไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานมากมีแผนระยะยาวที่จะแปลงบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือคุณไม่ต้องการเสี่ยงที่จะลดเงินสดลงไป หากเป็นเช่นนั้นการซื้อบ้านยังคงเป็นไปได้โดยไม่ต้องลดลง 20% คุณทำได้ซื้อบ้านลดลงน้อยลง 3.5% ด้วยไฟล์มีเงินกู้ตัวอย่างเช่น แต่มีโบนัสที่จะมาพร้อมกับมากขึ้นนอกเหนือจากการหลีกเลี่ยง PMI แล้วการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นยังหมายถึง:

• การชำระเงินจำนองขนาดเล็ก - สำหรับการจำนอง $ 350,000 กับ 6%อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลา 30 ปีคุณจะจ่าย $ 2,335 หากการจำนองของคุณอยู่ที่ $ 300,000 พร้อมอัตราดอกเบี้ย 4% สำหรับระยะเวลา 30 ปีคุณจะต้องจ่าย $ 2,002
• ตัวเลือกเพิ่มเติมในหมู่ผู้ให้กู้ - บางอย่างผู้ให้กู้จำนองจะไม่เสนอการจำนองเว้นแต่คุณจะลดลงอย่างน้อย 5% ถึง 10%

ความสามารถในการซื้อบ้านใหม่ในวันนี้ไม่สำคัญเท่ากับความสามารถของคุณในการซื้อมันในระยะยาว

ตลาดที่อยู่อาศัย

สมมติว่าคุณมีการเงินอยู่ภายใต้การควบคุมการพิจารณาครั้งต่อไปของคุณคือเศรษฐศาสตร์ตลาดที่อยู่อาศัย-ไม่ว่าจะอยู่ในสถานที่ปัจจุบันของคุณหรือที่คุณวางแผนจะย้าย บ้านเป็นการลงทุนที่มีราคาแพง การมีเงินในการซื้อนั้นยอดเยี่ยม แต่ก็ไม่ตอบว่าการซื้อนั้นเหมาะสมกับมุมมองทางการเงินหรือไม่

วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการตอบคำถาม: คือราคาถูกกว่าให้เช่ามากกว่าซื้อ? หากการซื้องานออกมามีราคาถูกกว่าการเช่านั่นเป็นข้อโต้แย้งที่แข็งแกร่งในการซื้อ

ในทำนองเดียวกันมันคุ้มค่าที่จะคิดเกี่ยวกับผลกระทบระยะยาวของการซื้อบ้าน สำหรับรุ่นการซื้อบ้านเกือบเป็นวิธีที่รับประกันในการสร้างรายได้ ปู่ย่าตายายของคุณสามารถซื้อบ้านได้เมื่อ 50 ปีก่อนในราคา $ 20,000 และขายเป็นเวลาห้าหรือ 10 เท่าในจำนวน 30 ปีต่อมา ในขณะที่อสังหาริมทรัพย์ได้รับการพิจารณาว่าเป็นการลงทุนระยะยาวที่ปลอดภัยการถดถอยและภัยพิบัติอื่น ๆ สามารถทดสอบทฤษฎีนั้น-และทำให้เจ้าของบ้านคิดว่าสองครั้ง

ในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่เจ้าของบ้านจำนวนมากสูญเสียเงินเมื่อตลาดอสังหาริมทรัพย์ชนกันในปี 2550 และจบลงด้วยการเป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าน้อยกว่าราคาที่พวกเขาซื้อมาหลายปีหลังจากนั้น หากคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยเชื่อว่าจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอย่าลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการชำระดอกเบี้ยในการจำนองการอัพเกรดเป็นอสังหาริมทรัพย์และการบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่องหรือเป็นประจำในการคำนวณของคุณ

มุมมองทางเศรษฐกิจ

ตามสายเดียวกันนั้นมีหลายปีที่ราคาอสังหาริมทรัพย์อยู่หดหู่และปีที่พวกเขาสูงผิดปกติ หากราคาต่ำมากจนเห็นได้ชัดว่าคุณได้รับข้อเสนอที่ดีคุณสามารถใช้เป็นสัญญาณว่าอาจเป็นเวลาที่ดีที่จะทำการซื้อของคุณ ในตลาดของผู้ซื้อราคาที่ซึมเศร้าเพิ่มอัตราต่อรองที่เวลาจะทำงานในความโปรดปรานของคุณและทำให้บ้านของคุณชื่นชมไปตามถนน

อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยซึ่งมีบทบาทสำคัญในการกำหนดขนาดของการชำระเงินจำนองรายเดือนก็มีปีที่พวกเขาสูงและหลายปีเมื่อพวกเขาต่ำซึ่งดีกว่า ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปี (360 เดือน) สำหรับเงินกู้ $ 100,000 ที่ดอกเบี้ย 3% จะมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 422 ต่อเดือน ในอัตราดอกเบี้ย 5% จะมีค่าใช้จ่าย $ 537 ต่อเดือน ที่ 7%มันเพิ่มขึ้นเป็น $ 665 ดังนั้นหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณควรรอก่อนที่จะซื้อ หากพวกเขากำลังเพิ่มขึ้นมันก็สมเหตุสมผลที่จะซื้อเร็วกว่าในภายหลัง

ช่วงเวลาของปี

ที่ฤดูกาลของปียังสามารถคำนึงถึงกระบวนการตัดสินใจ ฤดูใบไม้ผลิน่าจะเป็นเวลาที่ดีที่สุดในการซื้อสินค้าหากคุณต้องการให้บ้านที่หลากหลายเป็นไปได้ที่หลากหลาย เหตุผลส่วนหนึ่งเกี่ยวข้องกับกลุ่มเป้าหมายของบ้านส่วนใหญ่: ครอบครัวที่รอการย้ายจนกว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะจบปีการศึกษาปัจจุบัน แต่ต้องการที่จะตัดสินก่อนปีใหม่จะเริ่มในฤดูใบไม้ร่วง

หากคุณต้องการผู้ขายที่อาจเห็นการจราจรน้อยลง-ซึ่งอาจทำให้พวกเขามีความยืดหยุ่นมากขึ้นในราคา-ฤดูหนาวอาจจะดีกว่าสำหรับการล่าสัตว์ในบ้าน (โดยเฉพาะในสภาพอากาศหนาวเย็น) หรือความสูงของฤดูร้อนสำหรับรัฐเขตร้อน (นอกฤดูสำหรับพื้นที่ของคุณกล่าวอีกนัยหนึ่ง) สินค้าคงเหลือมีแนวโน้มที่จะเล็กลงดังนั้นตัวเลือกอาจมี จำกัด แต่ผู้ขายก็ไม่น่าจะเห็นข้อเสนอหลายอย่างในช่วงเวลานี้ของปี

อย่างไรก็ตามมันก็คุ้มค่าที่จะสังเกตว่าผู้ซื้อที่มีความชำนาญบางคนต้องการทำข้อเสนอในช่วงวันหยุดเช่นคริสต์มาสหรืออีสเตอร์หวังว่าเวลาที่ผิดปกติการขาดการแข่งขันและจิตวิญญาณโดยรวมของฤดูกาลจะได้รับการจัดการอย่างรวดเร็วในราคาที่สมเหตุสมผล

พิจารณาความต้องการในการดำเนินชีวิตของคุณ

ในขณะที่เงินเป็นการพิจารณาที่สำคัญ แต่ปัจจัยอื่น ๆ อาจส่งผลกระทบต่อเวลาของคุณ คุณต้องการพื้นที่พิเศษใกล้เข้ามา - เด็กใหม่ระหว่างทางญาติผู้สูงอายุที่อยู่คนเดียวไม่สามารถอยู่คนเดียวได้? การย้ายเกี่ยวข้องกับลูก ๆ ของคุณเปลี่ยนโรงเรียนหรือไม่? หากคุณจะขายบ้านที่คุณอาศัยอยู่น้อยกว่าสองปีคุณจะได้รับภาษีกำไรจากการลงทุน- และถ้าเป็นเช่นนั้นมันคุ้มค่าที่จะรอที่จะหลีกเลี่ยงการกัดหรือไม่?

คุณอาจชอบทำอาหารด้วยส่วนผสมรสเลิศใช้เวลาพักผ่อนวันหยุดสุดสัปดาห์ทุกเดือนอุปถัมภ์ศิลปะการแสดงหรือออกกำลังกายกับผู้ฝึกสอนส่วนบุคคล ไม่มีนิสัยเหล่านี้เป็นนักฆ่างบประมาณ แต่คุณอาจต้องทำโดยไม่มีพวกเขาถ้าคุณซื้อบ้านตาม 43% DTI เพียงอย่างเดียว

ก่อนที่คุณจะฝึกการชำระเงินจำนองให้ตัวเองมีห้องข้อศอกทางการเงินเล็กน้อยโดยการลบค่าใช้จ่ายของงานอดิเรกหรือกิจกรรมที่แพงที่สุดจากการชำระเงินที่คุณคำนวณ หากความสมดุลไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านในฝันของคุณคุณอาจต้องลดลง - หรือเริ่มคิดถึงบ้านที่ราคาไม่แพงเหมือนบ้านในฝันของคุณ

ขายบ้านหนึ่งซื้ออีกบ้าน

หากคุณกำลังขายบ้านและวางแผนที่จะซื้ออีกให้ประหยัดเงินจากบ้านปัจจุบันของคุณในบัญชีออมทรัพย์และตรวจสอบว่าคุณจะสามารถจ่ายค่าจำนองได้หลังจากที่ได้รับค่าใช้จ่ายในค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นการชำระเงินรถยนต์หรือการประกันสุขภาพ นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าจะมีการจัดสรรเงินทุนเพิ่มเติมสำหรับการบำรุงรักษาและสาธารณูปโภค ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะสูงขึ้นอย่างไม่ต้องสงสัยสำหรับบ้านขนาดใหญ่

เมื่อคุณคำนวณใช้รายได้ปัจจุบันของคุณและอย่าคิดว่าคุณจะทำเงินได้มากขึ้น การเพิ่มขึ้นไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไปและอาชีพก็เปลี่ยนไป หากคุณฐานจำนวนบ้านที่คุณซื้อจากรายได้ในอนาคตคุณอาจตั้งค่าอาหารค่ำสุดโรแมนติกด้วยบัตรเครดิตของคุณเพราะคุณจะจบลงด้วยความสัมพันธ์ที่ยาวนานกับพวกเขา อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถจัดการค่าใช้จ่ายบ้านพิเศษเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องชำระหนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติมคุณสามารถทำได้สามารถซื้อบ้านได้- ตราบใดที่คุณประหยัดเงินมากพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ

คุณวางแผนที่จะอยู่หรือไม่?

ความสามารถในการจ่ายควรเป็นสิ่งอันดับหนึ่งที่คุณมองหาในบ้าน แต่ก็ควรทราบว่าคุณต้องการอยู่ที่นั่นนานแค่ไหน ถ้าไม่คุณอาจติดอยู่ในบ้านที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ในเมืองหรือเมืองที่คุณพร้อมที่จะจากไป ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำให้อาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลาห้าปีก่อนที่จะขายเป็นแนวทาง อย่าลืมปัจจัยในค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการซื้อขายและการเคลื่อนไหว นอกจากนี้ให้พิจารณาจุดแบ่งสำหรับค่าธรรมเนียมการจำนองที่เกี่ยวข้องกับบ้านที่คุณขาย หากคุณไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในเมืองหรือเมืองใดและแผนห้าปีของคุณคืออะไรอาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสมในการซื้อบ้าน

หากคุณต้องการซื้อบ้านโดยไม่มีแผนห้าปีซื้อหนึ่งราคาต่ำกว่าค่าสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้ คุณจะต้องสามารถที่จะได้รับความนิยมหากคุณต้องขายมันอย่างรวดเร็ว ข้อยกเว้นอีกประการหนึ่ง: หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่ซื้อบ้านของพนักงานที่ย้ายถิ่นฐาน - ชื่อหนึ่งสำหรับเรื่องนี้เป็นตัวเลือกการซื้อกิจการที่รับประกันได้

บรรทัดล่าง

คุณพร้อมที่จะซื้อบ้านแล้วหรือยัง? ในระยะสั้นใช่ - ถ้าคุณสามารถทำได้ แต่ "จ่าย" นั้นไม่ง่ายอย่างที่อยู่ในบัญชีธนาคารของคุณในตอนนี้ การพิจารณาทางการเงินและวิถีชีวิตอื่น ๆ ควรพิจารณาในการคำนวณของคุณ

เมื่อคุณคำนึงถึงองค์ประกอบเหล่านี้ทั้งหมด "ถ้าคุณสามารถทำได้" มันเริ่มดูซับซ้อนกว่าที่ปรากฏขึ้นครั้งแรก อย่างไรก็ตามการพิจารณาปัจจัยทางการเงินก่อนซื้อสามารถป้องกันข้อผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายและปัญหาทางการเงินในภายหลัง