อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI): คำจำกัดความและการคำนวณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ส่วนหน้าของคุณ (DTI) แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายเดือนของคุณรายได้รวมที่จ่ายค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ช่วยผู้ให้กู้จำนองกำหนดความสามารถในการจ่ายของผู้กู้ที่ต้องการซื้อบ้าน

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองภาษีทรัพย์สินประกันจำนอง, และประกันเจ้าของบ้าน- ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณให้รวมค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนที่คาดหวังไว้และหารด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ

อัตราส่วน DTI ส่วนหน้าสามารถช่วยกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้เมื่อซื้อบ้าน อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จำนองใช้ตัวชี้วัดอื่น ๆ ในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อรวมถึงคะแนนเครดิตของคุณและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)ซึ่งเปรียบเทียบรายได้ของคุณกับค่าใช้จ่ายหนี้และที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณ

สูตรและการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เปรียบเทียบค่าที่อยู่อาศัยทั้งหมดหรือค่าจำนองถึงรายได้รวมรายเดือนของคุณ สูตรสำหรับการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ส่วนหน้าคือ:

$\ text {front-end dti} = \ left (\ frac {\ text {ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย}} {\ text {รายได้รายเดือนขั้นต้น}} \ ขวา)*100$front-end dti--รายได้รวมต่อเดือนค่าที่อยู่อาศัย​-100

ในการคำนวณ DTI ส่วนหน้าเพิ่มค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่คาดหวังของคุณและหารด้วยจำนวนเงินที่คุณได้รับในแต่ละเดือนก่อนหักภาษี (ของคุณรายได้รวมต่อเดือน- คูณผลลัพธ์ด้วย 100 เพื่อมาถึงอัตราส่วน DTI ส่วนหน้าของคุณ ตัวอย่างเช่นหากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณรวม $ 1,000 และรายได้ต่อเดือนของคุณคือ $ 3,000 DTI ส่วนหน้าของคุณคือ 33%

DTI ส่วนหน้าเป็นที่รู้จักกันว่าอัตราส่วนการจำนองต่อรายได้หรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย-

อัตราส่วน DTI Front-front-end ที่ดีคืออะไร?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ส่วนหน้าของคุณแสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณซึ่งไปยังค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณ ผู้ให้กู้จำนองมักจะต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ส่วนหน้าไม่เกิน 28% สำหรับผู้กู้ที่ต้องการมีคุณสมบัติในการจำนอง

ในความเป็นจริงผู้ให้กู้จำนองอาจยอมรับอัตราส่วนที่สูงขึ้นขึ้นอยู่กับของคุณคะแนนเครดิตการออมเงินดาวน์และประเภทของสินเชื่อจำนอง จ่ายค่าใช้จ่ายตรงเวลารับรายได้ที่มั่นคงและการบำรุงรักษาคะแนนเครดิตที่ดียังสามารถช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับไฟล์จำนองเงินกู้.

DTIs front-front-end ที่สูงขึ้นสามารถเพิ่มโอกาสในการสินเชื่อจำนองค่าเริ่มต้น- ตัวอย่างเช่นในปี 2009 เจ้าของบ้านจำนวนมากมี DTIs ส่วนหน้าสูงกว่าค่าเฉลี่ยอย่างมีนัยสำคัญ ดังนั้นค่าเริ่มต้นการจำนองเพิ่มขึ้น ในปี 2009 รัฐบาลได้แนะนำการปรับเปลี่ยนเงินกู้โปรแกรมเพื่อรับ DTIs ส่วนหน้าต่ำกว่า 31%

dti front-end เทียบกับ dti back-end

DTI ส่วนหน้าสะท้อนถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนซึ่งประกอบด้วยค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนที่คุณคาดหวัง ในทางกลับกันอัตราส่วนหนี้แบ็คเอนด์ต่อรายได้แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่ไปถึงทั้งหมดการชำระหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง DTI แบ็คเอนด์รวมถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณรวมทั้งอื่น ๆ ทั้งหมดการชำระหนี้รายเดือน, เช่น:

• สินเชื่องวดเช่นสินเชื่ออัตโนมัติหรือสินเชื่อส่วนบุคคล
• เครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตหรือบรรทัดเครดิต
• การชำระเงินกู้นักเรียน
• การชำระค่าเช่า
• ค่าเลี้ยงดูและการสนับสนุนเด็ก
• การชำระเงินรายเดือนสำหรับอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าที่คุณเป็นเจ้าของ
  

อัตราส่วน DTI แบ็คเอนด์จะคำนวณเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมที่มีต่อรายเดือนทุกเดือนหนี้ประเภทเช่นบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และการชำระเงินที่อยู่อาศัยรายเดือน

อัตราส่วน dti back-end เป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)เนื่องจากมีทั้งหมดภาระหนี้รายเดือนและการชำระเงินที่อยู่อาศัย เมื่อผู้ให้กู้อ้างถึงหนี้ที่มีรายได้ของคุณพวกเขามักจะอ้างถึง DTI แบ็คเอนด์ซึ่งหมายถึงหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณเมื่อเทียบกับรายได้รายเดือนของคุณ

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จำนองชอบที่จะเห็นผู้กู้ที่มีอัตราส่วน DTI แบ็คเอนด์ไม่เกิน 33% ถึง 36%

ตัวอย่างอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

สมมติว่าคุณกำลังมองหาซื้อบ้านและคุณต้องคำนวณอัตราส่วน DTI ส่วนหน้าและแบ็คเอนด์

front-end dti

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดโดยประมาณสำหรับการจำนองบ้านใหม่:

• การชำระเงินจำนอง: $ 1,700
• ประกันจำนอง: $ 100
• ประกันเจ้าของบ้าน: $ 200
• ภาษีอสังหาริมทรัพย์: $ 200
• รายได้รวมต่อเดือน: $ 7,000

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณเท่ากับ $ 2,200 ซึ่งได้รับการหารด้วยรายได้รวม 7,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อมาถึง DTI ส่วนหน้าของคุณ

• Front-end DTI: 31.4% ($ 2,200 ÷ $ 7,000)

back-end dti

DTI แบ็คเอนด์ของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณรวมถึงหนี้รายเดือนอื่น ๆ ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างของการคำนวณ DTI แบ็คเอนด์ของคุณ:

• บัตรเครดิต: $ 100
• การชำระเงินกู้รถยนต์: $ 300
• ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด: $ 2,200
• รายได้รวมต่อเดือน: $ 7,000

การชำระหนี้รายเดือนที่ไม่อยู่อาศัยของคุณรวม $ 400 เมื่อเพิ่มค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณที่ $ 2,200 คุณมีหนี้สินรายเดือนและการชำระเงินจำนวน 2,600 เหรียญสหรัฐซึ่งได้รับการหารด้วยรายได้รวม 7,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อมาถึง DTI แบ็คเอนด์

• Back-end DTI: 37% ($ 400 + $ 2,200 ÷ $ 7,000)

ในการคำนวณทั้งสองเราคูณทศนิยมด้วย 100 เพื่อสร้างเปอร์เซ็นต์

คุณมีอัตราส่วนส่วนหน้า 31.4% ซึ่งแสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่จะไปยังค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนแบ็คเอนด์ 37% เมื่อพิจารณาการชำระหนี้ทั้งหมด

เมื่อคุณคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คุณสามารถหารือกับผู้ให้กู้จำนองความต้องการของพวกเขา หากพวกเขาต้องการอัตราส่วนที่ต่ำกว่าคุณสามารถมองหาวิธีที่จะปรับปรุงและพิจารณาพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อขอความช่วยเหลือ

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน DTI ส่วนหน้าได้อย่างไร

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ส่วนหน้าและแบ็คเอนด์เพื่อกำหนดความสามารถของคุณในการชำระคืนสินเชื่อจำนองที่บ้าน DTI ที่สูงขึ้นสามารถส่งสัญญาณไปยังผู้ให้กู้จำนองว่าคุณอาจยืดตัวทางการเงินบาง ๆ ในขณะที่ DTI ที่ต่ำกว่าแสดงให้เห็นว่าคุณมีรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งรายเดือนมากขึ้นซึ่งไม่ได้เป็นการชำระหนี้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณแสดงถึงหนึ่งเมตริกเนื่องจากผู้ให้กู้ยังพิจารณารายได้สินทรัพย์และประวัติการจ้างงานของคุณเพื่อวัดความสามารถในการชำระคืนสินเชื่อจำนอง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สามารถมีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจสินเชื่อจำนองและการรีไฟแนนซ์-

ข้อพิจารณาพิเศษ

เมื่อเตรียมการสมัครจำนองชำระเงินของคุณหนี้ดอกเบี้ยสูงสามารถปรับปรุง DTI ส่วนหน้าของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตามการชำระหนี้อาจเป็นเรื่องท้าทายเนื่องจากผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพส่วนใหญ่จะต้องประหยัดสำหรับเงินดาวน์และต้นทุนการปิด-

หากคุณคิดว่าคุณสามารถจ่ายค่าจำนองได้ แต่ DTI ของคุณเกินขีด จำกัด กผู้ให้บริการอาจช่วยได้ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้คะแนนเครดิตและเครดิตของ Cosigner ของคุณอาจประสบ

บรรทัดล่าง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณแสดงถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณเมื่อเทียบกับรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ตัวชี้วัด DTI ส่วนหน้าช่วยให้ผู้ให้กู้จำนองกำหนดว่าคุณสามารถซื้อบ้านผ่านสินเชื่อจำนองได้หรือไม่ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ (DTI) รวมถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดและหนี้รายเดือนอื่น ๆ การรู้ว่ารายได้ต่อเดือนของคุณมีจำนวนเท่าใดที่ชำระหนี้สามารถช่วยให้คุณปรับปรุงคะแนนเครดิตและได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อ