ภาษีจากการถอน IRA เท่าไหร่?

คุณจะจ่ายภาษีเท่าไหร่เมื่อคุณถอนเงินจากไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)ขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA อายุของคุณและแม้แต่จุดประสงค์ของการถอน บางครั้งคำตอบเป็นศูนย์ - คุณไม่มีภาษี ในกรณีอื่นคุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้เกี่ยวกับเงินที่คุณถอน คุณสามารถเป็นหนี้ค่าปรับนอกเหนือจากภาษีหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½ ในทางกลับกันหลังจากอายุที่กำหนดคุณอาจต้องถอนเงินทุกปีและจ่ายภาษี

มีหลายตัวเลือก IRAและหลายสถานที่ที่จะเปิดบัญชีเหล่านี้ แต่Roth Iraและ IRA แบบดั้งเดิมเป็นประเภทที่จัดขึ้นอย่างกว้างขวางที่สุด กฎการถอนตัวสำหรับ IRA ประเภทอื่น ๆ นั้นคล้ายคลึงกับ IRA แบบดั้งเดิมโดยมีความแตกต่างที่ไม่ซ้ำกันเล็กน้อย ประเภทอื่น ๆ เหล่านี้รวมถึงไฟล์ก.ย.-IRA ง่ายๆ, และSarsep Ira- แต่ละคนมีกฎที่แตกต่างกันว่าใครสามารถเปิดได้ แต่ก่อนที่จะเข้าไปในรายละเอียดคุณควรรู้ว่า Internal Revenue Service (IRS) หมายถึงการถอนตัวจาก IRA เป็นการแจกจ่าย

การถอนภาษีปลอดภาษี: Roth Iras เท่านั้น

เมื่อคุณลงทุนใน Roth IRA คุณจะฝากเงินของคุณหลังจากที่ต้องเสียภาษีแล้ว เมื่อคุณถอนเงินน่าจะเป็นไปได้หลังจากเกษียณคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจากเงินที่คุณถอนออกหรือผลกำไรใด ๆ ที่ได้รับ นั่นเป็นประโยชน์ที่สำคัญ

สำหรับการถอนเงินเหล่านั้นปลอดภาษีเงินจะต้องถูกฝากไว้ใน IRA และจัดขึ้นอย่างน้อยห้าปีและคุณต้องมีอายุอย่างน้อย59½ปี

หากคุณต้องการเงินก่อนเวลานั้นคุณสามารถนำเงินบริจาคของคุณออกมาโดยไม่ต้องเสียภาษี คุณจ่ายภาษีไปแล้ว

อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถสัมผัสกับผลกำไรการลงทุนใด ๆ โดยไม่ต้องรับผิดชอบต่อความรับผิดทางภาษี เก็บบันทึกเงินใด ๆ ที่ถูกถอนออกก่อนอายุ59½และบอกให้ผู้ดูแลแต่แรก- หากคุณไม่ทำเช่นนี้คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% ที่เรียกเก็บจากการเอาเงินออกจาก IRA แบบดั้งเดิมก่อน

หากคุณถอนรายได้จากการลงทุนโดยไม่ตั้งใจแทนที่จะเป็นเพียงแค่การบริจาคของคุณจาก Roth IRA ก่อนที่คุณจะอายุ59½และบัญชีมีอายุอย่างน้อยห้าปีคุณสามารถเป็นหนี้ได้ 10% การลงโทษ 1 เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเก็บบันทึกอย่างระมัดระวัง

"สำหรับนักลงทุนที่เกษียณอายุราชการที่มี 401 (k) เทคนิคที่รู้จักกันเล็กน้อยสามารถอนุญาตให้ถอนตัวไม่ได้ติดอยู่กับ Roth IRA เมื่ออายุ 55 โดยไม่มีการลงโทษ 10%"James B. Twiningผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan Inc. ใน Bellingham, Wash. "Roth IRA คือ 'ย้อนกลับย้อนกลับ' เป็น 401 (k) จากนั้นถอนตัวภายใต้ข้อยกเว้นอายุ 55 ปี"

การรู้ว่าคุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับอาจทำให้คุณมีความมั่นใจในการลงทุนใน Roth มากกว่าที่คุณรู้สึกสบายใจที่จะทำ หากคุณต้องการมีเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุแน่นอนดีกว่าที่จะหลีกเลี่ยงการถอนเงินก่อนเวลาเพื่อให้สามารถเติบโตต่อไปในบัญชีของคุณปลอดภาษี

เงินฝากในIRA ดั้งเดิมถูกเก็บภาษีต่างจากเงินใน Roth คุณมีส่วนร่วมในรายได้ก่อนกำหนด แต่ละดอลลาร์ที่คุณฝากจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีตามจำนวนนั้นในปีนั้น เมื่อคุณถอนเงินทั้งการลงทุนเริ่มต้นและกำไรที่ได้รับจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ของคุณในปีที่คุณถอนออก

อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½คุณจะได้รับการประเมินค่าปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้เป็นประจำตามของคุณวงเล็บภาษี-มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการลงโทษนี้ (ดูด้านล่าง)

หลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนก่อน

เมื่อเวลาผ่านไปสภาคองเกรสได้สร้างช่องโหว่ทางกฎหมายเพื่อหลบหนีค่าปรับที่จะใช้กับเงินที่คุณถอนออกจาก IRA ดั้งเดิมหรือเพื่อการลงทุนที่คุณนำออกจาก Roth IRA ก่อนอายุ59½ ข้อยกเว้นทั่วไปสำหรับคุณหรือทายาทของคุณรวมถึง:

• ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรอง
• ซื้อบ้านครั้งแรกที่ผ่านการรับรอง
• ความพิการของเจ้าของ IRA
• ความตายของเจ้าของ IRA
• บริการรายได้ภายในจัดทำแผน
• ค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้รับเงิน
• การเรียกร้องให้มีการปฏิบัติหน้าที่สำหรับกองหนุนทหาร

นอกจากนี้คุณยังหลบหนีการลงโทษหากคุณฝากเงิน IRA และเปลี่ยนใจตามวันที่ครบกำหนดของปีนั้นการคืนภาษี- คุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 5 แน่นอนว่าเงินสดนั้นจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของปี

เวลาอื่นที่คุณเสี่ยงต่อการลงโทษภาษีสำหรับการถอนตัวก่อนคือเมื่อคุณม้วนเงินจาก IRA ตัวหนึ่งไปยัง IRA ที่ผ่านการรับรองอื่น วิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการทำสิ่งนี้คือการทำงานร่วมกับ IRA Trustee ของคุณเพื่อจัดการการโอนผู้ดูแลผลประโยชน์ไปยังผู้ดูแลการถ่ายโอนโดยตรง-หากคุณทำผิดพลาดพยายามที่จะม้วนเงินโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากผู้ดูแลผลประโยชน์คุณอาจจบลงด้วยการเสียภาษี

“ แผนส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณใส่ชื่อที่อยู่และหมายเลขบัญชีของสถาบันที่ได้รับในแบบฟอร์มโรลโอเวอร์ด้วยวิธีนี้คุณไม่ต้องสัมผัสเงินหรือเสี่ยงต่อการจ่ายภาษีในการแจกจ่ายก่อนกำหนด” Kristi Sullivan ผู้วางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองของ Sullivan Financial

“ ในแง่ของ IRA Rollovers คุณสามารถทำได้เพียงหนึ่งปีต่อปีที่คุณเอาเงินออกจาก IRA ได้รับเงินและจากนั้นภายใน 60 วันจะนำเงินเข้าสู่ IRA อื่นถ้าคุณทำวินาทีมันต้องเสียภาษีอย่างเต็มที่” Morris Armstrong ที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียน

คุณไม่ควรผสมเงินทุน Roth IRA กับ IRA ประเภทอื่น ๆ ถ้าคุณทำเช่นนั้นกองทุน Roth IRA จะต้องเสียภาษี

บางรัฐก็เรียกเก็บบทลงโทษในการถอนตัวก่อน

เมื่อคุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้ในการถอนเงิน

เมื่อคุณอายุ59½แล้วคุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องลงโทษ 10% จาก IRA แบบดั้งเดิมใด ๆ

หากเป็น Roth IRA และคุณมี Roth เป็นเวลาห้าปีหรือมากกว่านั้นคุณจะไม่ต้องชำระภาษีเงินได้หรือค่าปรับจากการถอนตัว หากไม่ใช่คุณจะขึ้นอยู่กับความต้องการอายุและเวลาใด

หากเป็น IRA แบบดั้งเดิม, SEP IRA, Simple IRA หรือ SARSEP IRA คุณจะเป็นหนี้ภาษีในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณตามจำนวนเงินที่คุณถอน ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 22% การถอนของคุณจะถูกเก็บภาษีที่ 22% ของคุณอัตราภาษีส่วนเพิ่ม- โปรดจำไว้ว่าระบบอัตราส่วนเพิ่มหมายถึงเพียงส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่คุณกำหนด ส่วนที่เหลือของรายได้ของคุณจะถูกเก็บภาษีในชั้นแต่ละในอัตราที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ เว้นแต่คุณจะตกอยู่ในวงเล็บที่ต่ำที่สุด

คุณจะไม่ติดหนี้ภาษีรายได้ตราบใดที่คุณทิ้งเงินไว้ใน IRA แบบดั้งเดิม หลังจากนั้นการถอนจะต้องเสียภาษี อายุเริ่มต้นสำหรับการแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำที่ต้องการ (RMDs) ขึ้นอยู่กับวันเดือนปีเกิดของคุณ ใครก็ตามที่เกิดเมื่อวันที่ 30 มิถุนายน 1949 หรือก่อนหน้านี้ควรเริ่มการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เมื่ออายุ 70-1/2 การกระทำที่ปลอดภัยและการเปลี่ยนแปลงที่ปลอดภัย 2.0 ไม่เปลี่ยนแปลง ในทำนองเดียวกัน RMDS ควรเริ่มเมื่ออายุ 72 สำหรับทุกคนที่เกิดเมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 1949 ถึง 31 ธันวาคม 1950

เมื่อคุณอายุ 73 ปีสำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปี 1951 และ 1959 และอายุ 75 ปีสำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้นคุณจะต้องมีการแจกจ่ายจาก IRA แบบดั้งเดิมอายุถูกกำหนดไว้ที่70½จนกระทั่งผ่านทางของการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (ความปลอดภัย) พระราชบัญญัติในเดือนธันวาคม 2019 จากนั้นก็ยกขึ้นอีกครั้งเมื่อสิ้นสุดปี 2565

IRS มีกฎเฉพาะเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณต้องถอนในแต่ละปีการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD)-หากคุณล้มเหลวในการถอนจำนวนเงินที่ต้องการคุณอาจถูกเรียกเก็บภาษีจำนวน 25% สำหรับจำนวนเงินที่คุณไม่สามารถนำออกมาได้

ไม่มีข้อกำหนด RMDสำหรับ Roth IRA ของคุณ แต่ถ้าเงินยังคงอยู่หลังจากความตายของคุณผู้รับผลประโยชน์อาจต้องจ่ายภาษีมีหลายวิธีที่ได้รับผลประโยชน์ของคุณสามารถถอนเงินและพวกเขาควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้ดูแลผลประโยชน์ Roth

บรรทัดล่าง

เงินที่คุณฝากไว้ใน IRA ควรเป็นเงินที่คุณวางแผนจะจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุ แต่บางครั้งสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดเข้ามาขวางทาง หากคุณกำลังพิจารณาที่จะถอนเงินก่อนการเกษียณให้เรียนรู้กฎเกี่ยวกับการลงโทษและพยายามหลีกเลี่ยงการชำระเงินพิเศษ 10% ให้กับ IRS

หากคุณคิดว่าคุณอาจต้องการกองทุนฉุกเฉินก่อนเกษียณให้พิจารณาใส่เงินของคุณอย่างน้อยใน Roth IRA เพื่อให้สามารถเข้าถึงได้โดยไม่มีการลงโทษหากจำเป็น

กฎความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุ: มันคืออะไรและหมายถึงอะไรสำหรับนักลงทุน

ที่กฎความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุหรือที่เรียกว่ากฎความไว้วางใจนั้นมีไว้เพื่อปกป้องนักลงทุนจากความขัดแย้งทางผลประโยชน์เมื่อได้รับคำแนะนำการลงทุนที่นักลงทุนใช้เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ-

กฎออกโดยกระทรวงแรงงานสหรัฐ (DOL)เมื่อวันที่ 23 เมษายน 2567 มีผลในวันที่ 23 กันยายน 2567 อย่างไรก็ตามระยะเวลาการเปลี่ยนแปลงหนึ่งปีจะชะลอวันที่มีผลบังคับใช้ตามเงื่อนไขบางประการไปสู่ปี 2568-

หากที่ปรึกษาทำหน้าที่เป็นความไว้วางใจภายใต้พระราชบัญญัติความปลอดภัยของรายได้เกษียณอายุของพนักงาน (ERISA) พวกเขาจะอยู่ภายใต้มาตรฐานที่สูงกว่า-มาตรฐานข้อดีที่ดีที่สุดความไว้วางใจมากกว่ามาตรฐานคำแนะนำที่ต่ำกว่าและเหมาะสม การกำหนดของพวกเขาสามารถ จำกัด ผลิตภัณฑ์และบริการที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้ขายให้กับลูกค้าที่ประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ