ตัวแทนประกันชีวิตของคุณทำอะไรกับคุณ

หากคุณเคยคุยกับไฟล์ตัวแทนประกันชีวิตคุณอาจได้รับแจ้งว่าการออกนโยบายที่ใหญ่กว่า - หรือลงทุนในไฟล์เงินรายปี- เป็นกุญแจสำคัญสู่ความอุ่นใจทางการเงิน ก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้าด้วยคำแนะนำประเภทนี้โปรดทราบว่าตัวแทนมีแรงจูงใจในการขายนโยบายบางประเภทให้คุณ หลังจากนั้นนโยบายที่ใหญ่กว่าที่คุณซื้อจะมีเงินมากขึ้นเท่านั้น

พิจารณาให้คำปรึกษาก่อนเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณรวมถึงจำนวนประกันชีวิตที่คุณต้องการ

ประเด็นสำคัญ

ตัวแทนประกันชีวิตจำนวนมากได้รับค่าคอมมิชชั่นการขายสำหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการที่พวกเขาขาย
ตัวแทนจะได้รับค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าขนาดใหญ่ตามค่าใช้จ่ายของนโยบายเบี้ยประกันภัยในปีแรก
ค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของค่าใช้จ่ายนโยบายปีแรกของปี
ตัวแทนประกันภัยจะได้รับค่าคอมมิชชั่นอย่างต่อเนื่องหรือที่เหลือในแต่ละปีนโยบายมีผลบังคับใช้
ค่างวดยังจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สำคัญตามมูลค่าล่วงหน้าของสัญญาเงินรายปี

มืออาชีพส่วนใหญ่ที่ขายประกันจะจ่ายส่วนใหญ่ในไฟล์คณะกรรมการพื้นฐาน ในความเป็นจริงตัวแทนส่วนใหญ่ไม่ได้เป็นพนักงานของผู้ให้บริการ บ่อยกว่านั้นพวกเขาเป็นผู้รับเหมาอิสระที่ได้รับการชดเชยตามจำนวนที่ขายโดยมีค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์บางประเภท

นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขากำลังให้คำแนะนำที่ไม่ตรงกับความต้องการทางการเงินของคุณ กฎระเบียบกำหนดให้ตัวแทนเสนอประกันชีวิตนโยบายที่เป็นไปตามมาตรฐานความเหมาะสมบางประการผู้บริโภคสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนได้หากพวกเขาพบว่าความคุ้มครองที่พวกเขาซื้อและแนะนำให้พวกเขาไม่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขา

แรงจูงใจที่สำคัญในการขาย

ตัวแทนมีแรงจูงใจที่จะขายให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เมื่อใดก็ตามที่ตัวแทนหรือโบรกเกอร์ขายกรมธรรม์ประกันชีวิตพวกเขามักจะใช้เวลามากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันปีแรก นั่นอาจเป็นจำนวนเงินหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ขึ้นอยู่กับขนาดของนโยบาย

ข้อเท็จจริง

พวกเขามักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นการต่ออายุซึ่งอาจอยู่ที่ประมาณ 5-10% ของเบี้ยประกันสำหรับเก้าปีถัดไปที่คุณรักษานโยบาย

ค่าคอมมิชชั่นต่ออายุ

ผู้ให้บริการประกันภัยบางรายเริ่มที่จะออกไปด้วยค่าคอมมิชชั่นต่ออายุการประกันชีวิตระยะยาวนโยบายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตประเภทพื้นฐานที่สุด การประกันชีวิตระยะยาวนั้นมีราคาไม่แพงมากเพราะเป็นระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้นและไม่มีส่วนประกอบมูลค่าเงินสด

ดังนั้นพนักงานขายอาจพยายามผลักดันนโยบายทั้งชีวิตซึ่งเป็นประกันชีวิตที่กินเวลาจนกระทั่งผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตและรวมถึงกเสียภาษีองค์ประกอบการออมมูลค่าเงินสด

ความคุ้มครองทั้งชีวิตมีราคาแพงกว่านำไปสู่รายได้ค่าคอมมิชชั่นที่มากขึ้นสำหรับตัวแทน ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าการซื้อระยะเวลาหรือการประกันชีวิตทั้งหมดเหมาะสำหรับสถานการณ์ของคุณหรือถ้าคุณควรหันไปใช้ตัวเลือกอื่น ๆ เช่นการลงทุนในหลักทรัพย์หรือเงินรายปี

ประกันชีวิตแบบแปลงสภาพได้

เมื่อลูกค้าหยุดชะงักด้วยค่าใช้จ่ายของแผนชีวิตทั้งหมดตัวแทนบางคนอาจแนะนำประกันชีวิตแบบแปลงสภาพได้ซึ่งเป็นนโยบาย "ผสมผสาน" เป็นหลักเป็นลูกผสมของผลิตภัณฑ์ประกันภัยทั้งชีวิตและระยะเวลา ช่วยให้คุณสามารถแปลงนโยบายการประกันชีวิตระยะเวลาเป็นนโยบายทั้งหมดในภายหลัง

ตัวแทนจะได้รับค่าคอมมิชชั่นที่เล็กลงเกี่ยวกับนโยบายที่เปลี่ยนแปลงได้เมื่อเทียบกับนโยบายทั้งชีวิตแบบดั้งเดิม แต่มากกว่าที่พวกเขาต้องการถ้าคุณซื้อแผนคำศัพท์

โดยทั่วไปลูกค้าจะไม่จ่ายเงินมากหรือน้อยเมื่อพวกเขาซื้อโดยตรงจากผู้ให้บริการหรือผ่านนายหน้า- นายหน้าจะแบ่งค่าคอมมิชชั่นกับตัวแทนประกันชีวิต แต่จำนวนทั้งหมดค่าตอบแทนยังคงเหมือนเดิม ดังนั้นหากคุณให้ความสำคัญกับบริการส่วนบุคคลของนายหน้าคุณจะไม่ต้องจ่ายมากขึ้นเพื่อใช้งาน

ค่างวดจ่ายตัวแทนอย่างไร

ด้วย บริษัท ประกันชีวิตที่ขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายตัวแทนมักจะได้รับมากขึ้นเมื่อพวกเขาขายค่างวด ที่แก้ไขเงินรายปีซึ่งจ่ายให้เจ้าของจำนวนเงินที่กำหนดในแต่ละปียังคงเป็นขนมปังและเนยของอุตสาหกรรม แต่ตัวแทนจำนวนมากเสนอผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นและมักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ตัวอย่างเช่นไฟล์เงินรายปีตัวแปรเสนอคุณสมบัติการสมดุลเงินสดที่การจ่ายเงินขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของหุ้นต่าง ๆ พันธบัตรและกองทุนรวมที่เลือกโดยเจ้าของ นโยบายเหล่านี้สามารถรวบรวมค่าคอมมิชชั่นได้ 5% ของจำนวนเงินที่ลงทุนแบ่งออกอย่างเท่าเทียมกันระหว่างผู้ให้บริการและตัวแทนขาย

สำคัญ

ด้วยเงินรายปีผันแปรนักลงทุนมักจะคิดค่าใช้จ่าย 2.3% ของยอดคงเหลือในบัญชีในค่าธรรมเนียมรายปี-สูงกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่-และค่าใช้จ่ายการยอมจำนนที่สูงชัน 6% ถึง 8%

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นที่มีความซับซ้อนสัมพัทธ์คือเงินรายปีดัชนี- ผลตอบแทนจากค่างวดเหล่านี้ขึ้นอยู่กับว่ากเกณฑ์มาตรฐานเช่น S&P 500 ดำเนินการ นอกเหนือจากความซับซ้อนพอสมควรแล้วผลิตภัณฑ์เหล่านี้ยังได้รับผลกระทบจากการจ่ายเงินให้ตัวแทนอย่างไม่เห็นแก่ตัว โดยทั่วไปผู้ขายจะได้รับค่าคอมมิชชั่นมากกว่า 5% ทุกครั้งที่ขาย

นั่นไม่ได้หมายความว่าตัวแทนประกันชีวิตส่วนใหญ่ทำรายได้มหาศาล ตามสำนักสถิติแรงงาน, เงินเดือนเฉลี่ย 2021 สำหรับตัวแทนประกันภัยคือ $ 49,8402021 เป็นปีที่มีอยู่ล่าสุด ที่หลายปีแรกการพัฒนาฐานลูกค้าอาจเป็นสิ่งที่ท้าทายเป็นพิเศษ ถึงกระนั้นผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการทำความเข้าใจรูปแบบการชำระเงินของอุตสาหกรรมสามารถช่วยให้ผู้บริโภคชื่นชมว่าทำไมตัวแทนบางคนอาจมีอคติต่อผลิตภัณฑ์บางอย่างมากกว่าผู้อื่น

แนวทางของคณะกรรมการการขายประกันทั่วไปคืออะไร?

ตัวแทนหรือโบรกเกอร์มักจะใช้เวลามากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันปีแรกในการขายนโยบาย นั่นอาจเป็นจำนวนเงินหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ขึ้นอยู่กับขนาดของนโยบาย พวกเขามักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นการต่ออายุซึ่งอาจมีจำนวนมากถึง 10% ของเบี้ยประกันสำหรับเก้าปีถัดไปที่คุณรักษานโยบาย

อะไรคือความยากลำบากโดยธรรมชาติของงานในการขายประกันภัย?

ตัวแทนถูกกล่าวว่ามักจะเหนื่อยล้าภายในหนึ่งปีเนื่องจากแรงกดดันในการสร้างยอดขายขั้นต่ำ สนามอาจอิ่มตัวเพราะไม่จำเป็นต้องมีประกาศนียบัตรวิทยาลัย นอกจากนี้การค้นหาลูกค้าที่มีคุณสมบัติเป็นเรื่องยาก สิ่งเหล่านี้อาจเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ตัวแทนได้รับค่าคอมมิชชั่นสูง

ผู้ซื้อควรระวังอะไรด้วยความเคารพต่อค่างวด?

ค่างวดมักจะสร้างค่าคอมมิชชั่นที่สูงกว่าผลิตภัณฑ์ประกันอื่น ๆ ในขณะที่เงินรายปีคงที่ยังคงเป็นแกนหลักของอุตสาหกรรมตัวแทนจำนวนมากเสนอผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นและมักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เงินรายปีตัวแปรอาจรวบรวมค่าคอมมิชชั่น 5% ของจำนวนเงินที่ลงทุนแยกกันอย่างเท่าเทียมกันระหว่างผู้ให้บริการและตัวแทนขาย

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างให้ถามตัวแทนหรือนายหน้าว่าพวกเขาทำค่าคอมมิชชั่นเท่าไหร่ในแต่ละรายการ หากพวกเขาปฏิเสธที่จะบอกคุณคุณอาจต้องการหาคนที่จะ และแน่นอนซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อขอใบเสนอราคาจากหลายแหล่งก่อนที่จะซื้อผลิตภัณฑ์ใด ๆ