เหตุผลที่ 401 (k) ของคุณไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ

แผน 401 (k) มีประโยชน์มากมายสำหรับพนักงานที่กำลังออมเพื่อการเกษียณอายุ ช่วยให้พวกเขาสามารถบริจาคเงินเดือนลดลงบนพื้นฐานก่อนหักภาษี (และบนพื้นฐานหลังหักภาษีในบางกรณี)

นายจ้างที่เสนอ401 (k)สามารถสร้างแบบไม่เลือกหรือการจับคู่ผลงานสำหรับแผนซึ่งหมายถึงเงินมากขึ้นสำหรับพนักงาน พวกเขายังมีตัวเลือกในการเพิ่มไฟล์การแบ่งปันผลกำไรคุณลักษณะของแผน ยิ่งไปกว่านั้นรายได้ทั้งหมดต่อแผน 401 (k) เกิดขึ้นตามพื้นฐานการรอการตัดบัญชี

ข้อเสียจะมีการวางแคปในการบริจาค 401 (k) และกฎระเบียบของ IRS จำกัด เปอร์เซ็นต์ที่อนุญาตของการบริจาคเงินเดือน

สำหรับปี 2024 เงินบริจาคสูงสุดคือ $ 23,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่ม $ 7,500เงินบริจาคจำนวนเงินนั้นรวมเป็นเงิน $ 30,500 ในปี 2567 สำหรับปีภาษีปี 2566 เงินบริจาคสูงสุดถึง 401 (k) อยู่ที่ $ 22,500 โดยมีเงินบริจาค 7,500 เหรียญสหรัฐรวมเป็น $ 30,000

นายจ้างสามารถช่วยได้โดยการมีส่วนร่วมในวิชาเลือก (รวมถึงการแข่งขัน) โดยไม่คำนึงถึงจำนวนพนักงานที่มีส่วนร่วม แต่มีข้อ จำกัด ในปี 2024 ขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมทั้งหมดเป็น 401 (k) จากแหล่งใด ๆ คือ $ 69,000 นี่คือการเพิ่มขึ้นจาก $ 66,000 ในปี 2023นอกจากนี้ผู้เข้าร่วม 401 (k) ไม่สามารถเพิ่มรายปีได้มากกว่า 100% ของค่าตอบแทนประจำปี

เมื่อพิจารณาถึงลักษณะเหล่านี้ที่ 401 (k) s คุณอาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุแม้ว่าคุณบันทึกจำนวนสูงสุดและเราแบ่งปันเหตุผลสำคัญสามประการว่าทำไม

อัตราเงินเฟ้อและภาษี

ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง พวกเราส่วนใหญ่ประมาทผลกระทบของเงินเฟ้อเป็นเวลานาน ผู้เกษียณหลายคนเชื่อว่าพวกเขามีเงินจำนวนมากสำหรับการเกษียณอายุในบัญชี 401 (k) ของพวกเขาและพวกเขาเป็นคนที่ดีทางการเงินเพียงเพื่อจะพบว่าพวกเขาจะต้องลดระดับวิถีชีวิตของพวกเขาและอาจยังคงดิ้นรนทางการเงินเพื่อให้จบลง

ภาษีก็เป็นปัญหาเช่นกัน ได้รับ 401 (k) s คือต้องเก็บภาษีและพวกเขาเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี แต่เมื่อคุณเกษียณและเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณการแจกแจงจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ประจำปีของคุณและพวกเขาจะเป็นภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ-

เช่นเดียวกับอัตราเงินเฟ้ออัตรานั้นอาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้เมื่อ 20 ปีก่อน หรือบางทีไข่รังที่คุณสร้างขึ้นใน 401 (k) เป็นเวลา 20 หรือ 30 ปีอาจไม่ยิ่งใหญ่เท่าที่คุณคาดไว้

ดอลลาร์ทั้งหมดถูกรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าสำหรับทุก ๆ $ 1 ที่คุณประหยัดในวันนี้คุณจะมีประมาณ 63 ถึง 88 เซนต์ตามวงเล็บภาษีของคุณ สำหรับผู้มีรายได้สูงกว่านี้เป็นปัญหาที่ร้ายแรงยิ่งขึ้นเนื่องจากอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ยอดเงิน $ 1 ล้านไม่ได้เป็น $ 1 ล้านสำหรับคุณที่จะใช้จ่ายในการเกษียณอายุ

ผู้ถือบัญชี 401 (k) จะไม่ได้รับส่วนทั้งหมดของมูลค่าบัญชีของพวกเขาเช่นเมื่อเงินถูกถอนออกพวกเขาจะต้องจ่ายภาษีเนื่องจากเป็นบัญชีรอการตัดภาษีจำนวนภาษีที่จ่ายจะเกี่ยวข้องกับวงเล็บภาษีของเจ้าของบัญชี ณ เวลาที่ถอนตัว

ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการประนอม

ผลของค่าธรรมเนียมการบริหารเมื่อ 401 (k) sและกองทุนรวมที่เกี่ยวข้องอาจรุนแรงและค่าใช้จ่ายเหล่านี้ลดการออมของแต่ละบุคคล โดยทั่วไปแล้ว 401 (k) จะมีค่าธรรมเนียมมากกว่าหนึ่งโหลที่ไม่เปิดเผยเช่นค่าธรรมเนียมผู้ดูแลค่าธรรมเนียมการทำบัญชีค่าธรรมเนียมการค้นหาและค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย เป็นเรื่องง่ายที่จะรู้สึกท่วมท้นเมื่อคุณพยายามคิดว่าคุณกำลังได้รับการปฏิบัติอย่างเป็นธรรมหรือถูกหลบหนี

นี่คือนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมกองทุนใด ๆ กองทุนรวมภายใน 401 (k) ใช้ค่าธรรมเนียม 0.36% โดยเฉลี่ยในปี 2564หากกองทุนเพิ่มขึ้น 7% สำหรับปี แต่ใช้ค่าธรรมเนียม 1% ตัวอย่างเช่นคุณเหลือ 6% ดูเหมือนว่าคุณจะได้รับจำนวนที่สำคัญยิ่งขึ้น แต่เมื่อคุณเกษียณอายุกองทุนรวมอาจได้รับส่วนสำคัญของผลกำไรของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาถึงโอกาสที่หายไปของการประนอมระยะยาว

ขาดสภาพคล่อง

เงินที่เข้าสู่ 401 (k) ถูกล็อคเป็นหลักในความปลอดภัยที่สามารถเปิดได้ก็ต่อเมื่อคุณอายุเท่าที่กำหนดหรือมีข้อยกเว้นที่มีคุณสมบัติเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือความพิการถาวร มิฉะนั้นคุณจะได้รับบทลงโทษและภาษีของการถอนก่อน-

ในระยะสั้นเงินทุน 401 (k) ขาดสภาพคล่อง- นี่ไม่ใช่กองทุนฉุกเฉินของคุณหรือบัญชีที่คุณวางแผนจะใช้หากคุณทำการซื้อครั้งใหญ่ หากคุณเข้าถึงเงินมันเป็นการถอนเงินที่มีราคาแพงมาก หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 59-1/2 คุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% จากจำนวนเงินที่ถอนออก

การถอนเงินทั้งหมดจากบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีในวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนของการถอนคุณสามารถชนตัวเองไปที่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นซึ่งเพิ่มค่าใช้จ่าย ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถลงทุนหรือใช้จ่ายเงินเพื่อลดชีวิตของคุณโดยไม่มีการเจรจาต่อรองที่ยากลำบากจำนวนมากและได้รับความนิยมทางการเงินจำนวนมาก

ข้อยกเว้นเดียวสำหรับเรื่องนี้คือค่าเผื่อยืมจำนวน จำกัดจาก 401 (k) ของคุณภายใต้สถานการณ์บางอย่างโดยมีภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายคืนภายในระยะเวลาหนึ่ง หากคุณสูญเสียงานหรือรายได้ข้อตกลงจะเปลี่ยนไปอย่างเลวร้ายเนื่องจากคุณต้องชำระยอดเงินกู้อย่างเต็มที่ภายในวันที่ยื่นภาษีของรัฐบาลกลางถัดไปรวมถึงส่วนขยาย

บรรทัดล่าง

เนื่องจาก 401 (k) อาจไม่เป็นเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณการสร้างในบทบัญญัติอื่น ๆ เป็นสิ่งจำเป็นเช่นการแยกการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอกับแบบดั้งเดิมหรือRoth Ira-

เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะมีตัวเลือกเพิ่มเติมเมื่อคุณไปถึงขั้นตอน "การกระจาย"ชีวิตของคุณ หากทุกอย่างถูกผูกไว้ในก่อนหักภาษี 401 (k) คุณจะไม่มีความยืดหยุ่นใด ๆ เมื่อพูดถึงการถอน ขอแนะนำให้มีบัญชีที่ต้องเสียภาษี Roth IRA และ IRA (หรือ 401K) สิ่งนี้สามารถช่วยในการวางแผนภาษีได้จริงๆ

ความจริงก็คือผู้เกษียณหลายคนจะต้องได้รับเงินเล็กน้อยในระหว่างการเกษียณอายุเพื่อรับแรงกดดันจากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขา การมีงานพาร์ทไทม์จะช่วยให้บุคคล 'ง่าย' ออกจากพนักงานมากกว่าแค่จบการทำงานในอาชีพไก่งวง