เมื่อใดที่จะประกาศล้มละลาย

เวลาที่เหมาะสมในการประกาศการล้มละลายมักจะเป็นตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของคุณ แต่คุณยังไม่สามารถชำระหนี้ของคุณได้ อาจถึงเวลาที่จะประกาศล้มละลายถ้าคุณมีหนี้สินจำนวนมากที่คุณไม่สามารถชำระคืนได้อยู่ในการชำระเงินจำนองของคุณและตกอยู่ในอันตรายจากการยึดสังหาริมทรัพย์หรือได้รับโทรศัพท์จากนักสะสมบิล

การล้มละลายมักจะลดหรือกำจัดหนี้ของคุณบันทึกบ้านของคุณและเก็บนักสะสมบิลไว้ที่อ่าว แต่มันก็มีผลกระทบทางการเงินอย่างร้ายแรงรวมถึงความเสียหายระยะยาวต่อคุณคะแนนเครดิต- ในทางกลับกันอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการยืมในอนาคต

ประเภทของการล้มละลาย

คดีล้มละลายได้รับการจัดการโดยศาลรัฐบาลกลางและกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดหกประเภทที่แตกต่างกัน สองประเภทที่ใช้กันมากที่สุดที่ใช้โดยบุคคลคือบทที่ 7และบทที่ 13-บทที่ 11ล้มละลายเป็นหลักสำหรับธุรกิจ

บทที่ 7

บทที่ 7 การล้มละลายประเภทบุคคลส่วนใหญ่จะเรียกว่าการล้มละลายหรือการชำระบัญชีโดยตรง ผู้ดูแลผลประโยชน์ที่ได้รับการแต่งตั้งจากศาลสามารถขายทรัพย์สินของคุณและใช้เงินที่ได้รับเพื่อชำระคืนเจ้าหนี้ของคุณบางส่วนหลังจากนั้นหนี้ของคุณจะถูกยกเลิก

ทรัพย์สินบางประเภทสามารถได้รับการยกเว้นจากการชำระบัญชีภายใต้ข้อ จำกัด บางประการ สิ่งเหล่านี้รวมถึงรถยนต์เสื้อผ้าของใช้ในครัวเรือนเครื่องมือการค้าเงินบำนาญและส่วนหนึ่งของส่วนของส่วนที่คุณมีในบ้านของคุณ คุณควรแสดงรายการทรัพย์สินที่คุณอ้างว่าได้รับการยกเว้นเมื่อคุณยื่นฟ้องล้มละลาย

บทที่ 13

บทที่ 13 ผลการล้มละลายในแผนได้รับการอนุมัติจากศาลเพื่อให้คุณชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนในระยะเวลาสามถึงห้าปี

หนี้บางส่วนของคุณอาจถูกปล่อยออกมา เนื่องจากไม่จำเป็นต้องมีการชำระบัญชีของคุณการล้มละลายบทที่ 13 สามารถอนุญาตให้คุณรักษาบ้านของคุณได้ตราบใดที่คุณยังคงชำระเงินตามที่ตกลงกันไว้

กระบวนการยื่นล้มละลาย

มีหลายขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการยื่นฟ้องล้มละลาย ความล้มเหลวในการทำให้เสร็จอาจส่งผลให้เกิดการเลิกจ้างคดีของคุณ

ก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายคุณจะต้องทำเซสชันการให้คำปรึกษาเครดิตให้เสร็จสิ้น ที่ปรึกษาควรตรวจสอบสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและการจัดการหนี้และหารือเกี่ยวกับทางเลือกในการล้มละลาย

ส่งข้อมูลทางการเงิน

การยื่นเรื่องล้มละลายเกี่ยวข้องกับการส่งคำร้องขอล้มละลายและงบการเงินที่แสดงรายได้หนี้และสินทรัพย์ของคุณ คุณจะต้องส่งแบบฟอร์มทดสอบวิธีการซึ่งกำหนดว่ารายได้ของคุณต่ำพอที่คุณจะมีคุณสมบัติสำหรับบทที่ 7

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับบทที่ 7 คุณจะต้องยื่นบทที่ 13 การล้มละลายแทน คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยื่นด้วยแม้ว่าบางครั้งจะได้รับการยกเว้นหากคุณพิสูจน์ว่าคุณไม่สามารถจ่ายได้

คุณสามารถรับแบบฟอร์มที่คุณต้องการจากศาลล้มละลาย หากคุณมีส่วนร่วมในการให้บริการของทนายความล้มละลายซึ่งมักจะเป็นความคิดที่ดีพวกเขาควรจะสามารถให้พวกเขาได้

เชื่อมต่อกับผู้ดูแลล้มละลาย

เมื่อคุณยื่นฟ้องผู้ดูแลการล้มละลายที่ได้รับมอบหมายให้ดำเนินคดีกับการประชุมเจ้าหนี้หรือที่รู้จักกันในชื่อ341 การประชุมสำหรับส่วนของรหัสล้มละลายที่ได้รับคำสั่ง นี่เป็นโอกาสสำหรับผู้คนหรือธุรกิจที่คุณเป็นหนี้เงินเพื่อถามคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินและแผนการของคุณหากมีเพื่อชำระคืนพวกเขา

กรณีของคุณจะถูกตัดสินโดยผู้พิพากษาล้มละลายตามข้อมูลที่คุณได้ให้ หากศาลตัดสินว่าคุณได้พยายามซ่อนสินทรัพย์หรือกระทำการฉ้อโกงอื่น ๆ คุณอาจไม่เพียง แต่สูญเสียคดีของคุณ แต่ยังต้องเผชิญกับการดำเนินคดีทางอาญา

หลักสูตรการศึกษาลูกหนี้

หลังจากที่คุณยื่นฟ้องล้มละลาย - แต่ก่อนที่หนี้ของคุณจะถูกปลดออก - คุณต้องเข้าเรียนหลักสูตรการศึกษาลูกหนี้ซึ่งจะให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและการจัดการเงิน คุณจะต้องได้รับใบรับรองที่แสดงว่าคุณเข้าร่วม คุณสามารถรับรายชื่อผู้ให้บริการการศึกษาลูกหนี้ที่ได้รับอนุมัติจากศาลล้มละลายหรือกระทรวงยุติธรรม

สมมติว่าศาลตัดสินใจในความโปรดปรานของคุณหนี้ของคุณจะถูกปลดประจำการในกรณีของบทที่ 7 ในบทที่ 13 แผนการชำระคืนจะได้รับการอนุมัติ การมีหนี้ปล่อยออกมาหมายความว่าเจ้าหนี้ไม่สามารถพยายามรวบรวมจากคุณได้อีกต่อไป

ผลของการล้มละลาย

การล้มละลายมีผลกระทบเชิงลบอย่างมีนัยสำคัญต่อประวัติเครดิตของคุณ บทที่ 7 การล้มละลายจะยังคงอยู่ในไฟล์บันทึกเครดิตเป็นเวลา 10 ปีในขณะที่การล้มละลายบทที่ 13 โดยทั่วไปจะยังคงอยู่เป็นเวลาเจ็ดปี

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับความถี่ที่คุณสามารถปล่อยหนี้ของคุณผ่านการล้มละลาย ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้สินผ่านการล้มละลายบทที่ 7 คุณต้องรอแปดปีก่อนที่คุณจะสามารถประกาศล้มละลายได้อีกครั้ง

ทนายความจำเป็นหรือไม่?

คุณสามารถยื่นเรื่องล้มละลายได้โดยไม่มีทนายความซึ่งเรียกว่าการเติมคดี "Pro See"

แต่เนื่องจากการยื่นเรื่องล้มละลายนั้นซับซ้อนและต้องทำอย่างถูกต้องเพื่อให้มีโอกาสประสบความสำเร็จจึงไม่ฉลาดที่จะพยายามโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากทนายความที่มีประสบการณ์ในการดำเนินคดีล้มละลาย

ทางเลือกในการล้มละลาย

ทางเลือกในการล้มละลายมักจะลดภาระหนี้ของคุณด้วยผลกระทบที่รุนแรงน้อยกว่าต่อประวัติเครดิตของคุณ

การเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ของคุณโดยไม่เกี่ยวข้องกับศาลบางครั้งอาจเป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย แทนที่จะเป็นความเสี่ยงที่ไม่ได้รับอะไรก็ตามเจ้าหนี้อาจเห็นด้วยกับตารางการชำระคืนที่ลดหนี้ของคุณหรือกระจายการชำระเงินของคุณในระยะเวลานานขึ้น

หากคุณไม่สามารถชำระเงินจำนองได้ก็คุ้มค่าที่จะโทรหาคุณผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อค้นหาตัวเลือกที่คุณอาจต้องหลีกเลี่ยงการยื่นฟ้องล้มละลาย อาจรวมถึง:

• ความอดทนช่วยให้คุณหยุดชำระเงินตามเวลาที่กำหนดหรือยืดการชำระเงินรายเดือนที่เล็กลงในระยะเวลานานขึ้น
• การปรับเปลี่ยนเงินกู้เปลี่ยนเงื่อนไขการกู้ยืมของคุณอย่างถาวร (เช่นการลดอัตราดอกเบี้ย) ทำให้ง่ายต่อการชำระคืน

หากคุณเป็นหนี้เงินให้กับ Internal Revenue Service (IRS) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอในการประนีประนอมอนุญาตให้คุณชำระเงินกับเอเจนซี่ในราคาที่น้อยกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้ในบางกรณีกรมสรรพากรยังเสนอรายเดือนแผนการชำระเงินสำหรับผู้เสียภาษีที่ไม่สามารถชำระภาระภาษีได้ทั้งหมดในครั้งเดียว

เมื่อใดที่จะยื่นฟ้องล้มละลาย

กฎหมายล้มละลายมีอยู่เพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีหนี้สินไม่สามารถจัดการได้ - บ่อยครั้งเนื่องจากค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่คาดคิด แต่มันไม่ใช่กระบวนการที่ง่ายและมีผลกระทบด้านลบสำหรับการเงินระยะยาวของคุณ-

ก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายสำรวจทางเลือกทั้งหมดของคุณและเตรียมพร้อมสำหรับผลกระทบด้านลบ หากคุณตัดสินใจว่าการล้มละลายเป็นตัวเลือกเดียวของคุณโปรดจำไว้ว่าเครดิตของคุณจะใช้เวลาหลายปี แต่ความเสียหายจะไม่ถาวร

บรรทัดล่าง

การรู้ว่าเมื่อใดที่จะยื่นฟ้องล้มละลายเป็นกุญแจสำคัญในการลดผลกระทบทางการเงินเชิงลบ การยื่นเรื่องล้มละลายอาจทำให้เกิดอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดสำหรับการจัดการหนี้ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้

พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาด้านเครดิตที่มีชื่อเสียงเพื่อพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณสำหรับการชำระคืนก่อนที่คุณจะยื่นฟ้องล้มละลาย

ด้วยการใช้เครดิตอย่างรอบคอบในอนาคตและชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาคุณสามารถเริ่มสร้างเครดิตของคุณใหม่ค่อยๆและในที่สุดก็ล้มละลายอยู่ข้างหลังคุณ