ประกันชีวิตทำงานอย่างไร?

เมื่อซื้อประกันชีวิตสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจวิธีการทำงานและวิธีการที่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับรายได้จากนโยบายของคุณ การเรียนรู้เกี่ยวกับกระบวนการช่วยให้คุณเลือกตัวเลือกการจ่ายเงินที่ถูกต้องเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

ประกันชีวิตเป็นสินทรัพย์ที่หลายคนใช้ในการวางแผนทางการเงินระยะยาวการซื้อนโยบายการประกันชีวิตที่ยอดเยี่ยมเป็นวิธีหนึ่งในการปกป้องคนที่คุณรักโดยให้การสนับสนุนทางการเงินที่พวกเขาอาจต้องการหลังจากที่คุณตาย ตัวอย่างเช่นคุณสามารถซื้อประกันชีวิตเพื่อช่วยให้คู่สมรสของคุณครอบคลุมการชำระเงินจำนองและค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือเพื่อสนับสนุนการศึกษาระดับวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ

พื้นฐานการประกันชีวิต

ประกันชีวิตเป็นประเภทของสัญญาประกัน เมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตคุณตกลงที่จะจ่ายเงินพรีเมี่ยมเพื่อให้ความคุ้มครองของคุณมีผลบังคับใช้ หากคุณจากไป บริษัท ประกันชีวิตสามารถจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับบุคคลหรือบุคคลที่คุณตั้งชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์ของนโยบาย มากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้บริโภคชาวอเมริกันมีประกันชีวิตตาม บริษัท วิจัยอุตสาหกรรม Limra

คุณสามารถขยายคุณสมบัติการประกันขั้นพื้นฐานได้โดยการเพิ่มความคุ้มครองเพิ่มเติมที่รู้จักกันในชื่อผู้ขับขี่- นโยบายการประกันชีวิตบางอย่างเสนอทั้งสองอย่างผลประโยชน์ความตายและการดำรงชีวิต- อันผลประโยชน์ในชีวิตRider ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงผลประโยชน์การตายของนโยบายของคุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ผู้ขับขี่ประเภทนี้จะเป็นประโยชน์ในสถานการณ์ที่คุณป่วยระยะสุดท้ายและต้องการเงินทุนเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล

“ บริษัท ประกันชีวิตบางแห่งได้ออกแบบนโยบายที่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ของพวกเขาสามารถต่อต้านมูลค่าของนโยบายในกรณีที่การเจ็บป่วยระยะสุดท้าย, เรื้อรังหรือวิกฤต” กล่าว” กล่าวเท็ดเบิร์นสไตน์เจ้าของ Life Cycle Financial Planners LLC "นโยบายเหล่านี้ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้รับผลประโยชน์จากนโยบายการประกันชีวิตของตนเอง"

เมื่อซื้อประกันชีวิตสิ่งสำคัญคือต้องพิจารณา:

• คุณต้องการความคุ้มครองเท่าไหร่
• ไม่ว่าจะเป็นคำศัพท์ชีวิตหรือนโยบายชีวิตถาวรก็สมเหตุสมผลกว่า
• สิ่งที่คุณจะจ่ายสำหรับพรีเมี่ยม
• หากมีความคุ้มครองใด ๆ ถ้ามีคุณต้องการรวม
• ความแตกต่างระหว่างใบเสนอราคาประกันชีวิตสำหรับแต่ละนโยบายที่อาจเกิดขึ้น

ในแง่ของจำนวนความคุ้มครองเครื่องคิดเลขประกันชีวิตจะมีประโยชน์ในการเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิตการประกันชีวิตระยะยาวครอบคลุมคุณเป็นจำนวนปีที่กำหนดในขณะที่กกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรครอบคลุมคุณตลอดชีวิต (ตราบเท่าที่จ่ายเบี้ยประกัน) ระหว่างทั้งสองชีวิตระยะเวลามีแนวโน้มที่จะถูกกว่า แต่การประกันชีวิตถาวรสามารถเสนอผลประโยชน์เพิ่มเติมเช่นการสะสมมูลค่าเงินสด

ค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันชีวิตขึ้นอยู่กับปัจจัยเช่นประเภทของนโยบายจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตผู้ขับขี่ที่คุณเพิ่มและสุขภาพโดยรวมของคุณบ่อยครั้งที่คุณจะต้องทำการสอบจากแพทย์เป็นส่วนหนึ่งของไฟล์การจัดจำหน่ายกระบวนการ.

ประกันชีวิตครอบคลุมอะไร?

ขึ้นอยู่กับนโยบายการประกันชีวิตที่คุณซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายมากมาย หลังจากหุ้นส่วนคู่สมรสหรือผู้ปกครองเสียชีวิตรายได้ต่อปีก็สิ้นสุดลงเช่นกัน นโยบายการประกันชีวิตสามารถช่วยเติมเต็มช่องว่างเพื่อจ่ายภาระผูกพันทางการเงินเช่นค่าเช่าหรือจำนองค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายงานศพและการฝังศพค่าเล่าเรียนของโรงเรียนและหนี้ส่วนตัวเช่นสินเชื่อนักเรียนหรือบัตรเครดิต มันสามารถเสริมรายได้ที่สูญหายช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายประจำวัน

แน่นอนว่าบุคคลจำนวนมากที่ซื้อประกันชีวิตมีจุดมุ่งหมายเพื่อปกป้องผู้รับผลประโยชน์จากความยากลำบากทางการเงิน

เป็นไปได้ที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันภัยเพื่อออกจากมรดกให้กับเด็กหรือลูกหลานของคุณสมาชิกในครอบครัวขยายหรือองค์กรไม่แสวงหากำไร นโยบายบางอย่างเช่นประกันชีวิตทั้งหมดหรือสากลอนุญาตให้คุณเข้าถึงกองทุนประกันชีวิตของคุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ คุณอาจยืมนโยบายของคุณตราบใดที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันต่อไปจากนั้นใช้เงินทุนเหล่านั้นเพื่อซื้อบ้านหรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ ในขณะที่คุณเสี่ยงต่อการลดผลประโยชน์การเสียชีวิตหากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้นโยบายการประกันชีวิตเหล่านี้จะเป็นประโยชน์

นโยบายเองมักจะครอบคลุมถึงสาเหตุของการเสียชีวิตและการฆาตกรรมตามธรรมชาติและอุบัติเหตุ ในบางกรณีมันครอบคลุมการฆ่าตัวตายแม้ว่าจะเป็นการดีที่จะค้นคว้านโยบายที่คุณต้องการซื้อ ในบางกรณีอาจมีเงื่อนไขที่แนบมาซึ่งจะต้องพบก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต

ระยะเวลาประกันชีวิตกับการประกันชีวิตถาวร

การประกันชีวิตระยะเวลาให้ความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 15, 20 หรือ 30 ปี) ไทม์ไลน์อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกัน ผลประโยชน์การตายของชีวิตคำไม่ได้รับการจ่ายหลังจากระยะเวลาของนโยบายการประกันชีวิตสิ้นสุดลงแม้ว่าจะมีการจ่ายเบี้ยประกันทั้งหมดก็ตาม อย่างไรก็ตามพรีเมี่ยมเกี่ยวกับนโยบายชีวิตระยะยาวมักจะมีราคาไม่แพงเมื่อเทียบกับการประกันชีวิตถาวร

อายุการใช้งานจะมีประโยชน์หากคุณต้องการความคุ้มครองในช่วงปีทำงานที่สำคัญ (หรือในขณะที่ลูก ๆ ของคุณยังเด็ก) เพื่อให้ความคุ้มครองทางการเงินแก่คู่สมรสหรือบุตรของคุณ การประกันชีวิตระยะเวลาไม่ได้มีมูลค่าเงินสดและคุณไม่สามารถยืมเงินกับผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณได้ นโยบายการประกันชีวิตบางระยะสามารถแปลงเป็นทั้งหมดหรือนโยบายชีวิตสากลหรือขยายออกไปเกินคำเดิม อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันเหล่านั้นจะสูงกว่าต้นทุนเริ่มต้นมาก

การประกันชีวิตถาวรมีสองประเภทหลัก: ชีวิตทั้งชีวิตและสากล ประกันชีวิตถาวรทั้งหมดรวมผลประโยชน์การเสียชีวิตกับบัญชีมูลค่าเงินสด การประกันชีวิตถาวรช่วยให้ผู้เอาประกันภัยสามารถยืมนโยบายการประกันชีวิตของคุณได้ หากคุณไม่จ่ายคืนผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับการจ่ายเงินเล็กน้อย นโยบายบางอย่างจ่ายเงินปันผลจากรายได้ซึ่งสามารถใช้จ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวหรือเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณ การประกันภัยถาวรยังมีข้อได้เปรียบทางภาษีที่หลากหลาย

ทั้งประกันชีวิตทั้งหมดและสากลครอบคลุมคุณจนกว่าคุณจะตายเว้นแต่คุณจะหยุดจ่ายเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามผลประโยชน์การตายของคุณหดตัวลงในขณะที่คุณยืมจากมูลค่าเงินสด

ประกันชีวิตมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

ที่ค่าประกันชีวิตขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นประเภทของการประกันภัยที่คุณซื้อ บริษัท ประกันภัยที่ขายนโยบายและสุขภาพโดยรวมของคุณสุขภาพและประวัติครอบครัว (ในกรณีส่วนใหญ่)ตัวอย่างเช่นหากคุณไปกับนโยบายชีวิตระยะเวลา 20 ปีและคุณเป็นผู้ใหญ่ที่มีสุขภาพดีคุณสามารถจ่ายได้เพียง $ 30 ดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อผลประโยชน์การเสียชีวิตครึ่งล้านดอลลาร์ วาระชีวิตมีราคาถูกกว่าการประกันชีวิตทั้งหมดหรือสากล ถึงกระนั้นประกันภัยทั้งหมดก็มีราคาแพงกว่าเมื่อคุณโตขึ้น

การประกันชีวิตทั้งหมดหรือสากลมีราคาแพงกว่าระยะยาวมากและอาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า $ 125 ถึงมากกว่า $ 200 ต่อเดือนขึ้นอยู่กับอายุของคุณประวัติสุขภาพและจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิต

การเลือกผู้รับผลประโยชน์ประกันชีวิต

เป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการเมื่อซื้อประกันชีวิตคุณจะต้องกำหนดหนึ่งหรือมากกว่าผู้รับผลประโยชน์- นี่คือสิ่งที่คุณต้องการได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตจากนโยบายของคุณเมื่อคุณจากไป ผู้รับผลประโยชน์ประกันชีวิตสามารถ:

• คู่สมรส
• พ่อแม่
• พี่น้อง
• เด็กโต
• ผู้ปกครองตามกฎหมายของผู้เยาว์
• พันธมิตรทางธุรกิจ
• องค์กรการกุศล
• ความไว้วางใจ

คุณสามารถเลือกที่จะตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์เพียงคนเดียวหรือกผู้รับผลประโยชน์หลักและผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นอย่างน้อยหนึ่งคน อันผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตจากนโยบายการประกันชีวิตของคุณหากผู้รับผลประโยชน์หลักเสียชีวิต

ยื่นข้อเรียกร้อง

ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะไม่ได้รับการชำระโดยอัตโนมัติจากนโยบายการประกันชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ต้องยื่นไฟล์กเรียกร้องกับ บริษัท ประกันชีวิต ขึ้นอยู่กับกระบวนการและขั้นตอนของ บริษัท ประกันภัยสิ่งนี้อาจดำเนินการออนไลน์หรืออาจต้องยื่นเอกสารการเรียกร้อง ไม่ว่าคุณจะยื่นอย่างไร บริษัท มักจะต้องใช้เอกสารและหลักฐานสนับสนุนเพื่อดำเนินการเรียกร้องและการจ่ายเงิน

ผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจจำเป็นต้องจัดทำสำเนานโยบายพร้อมกับแบบฟอร์มการเรียกร้อง พวกเขาจะต้องส่งสำเนาใบมรณะบัตรที่ผ่านการรับรองไม่ว่าจะผ่านหน่วยงานรัฐบาลท้องถิ่นหรือผ่านโรงพยาบาลหรือบ้านพักคนชราซึ่งผู้ประกันตนเสียชีวิต

นโยบายที่เป็นเจ้าของโดยเพิกถอนได้หรือความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท ประกันภัยมีสำเนาเอกสารความน่าเชื่อถือที่ระบุเจ้าของและผู้รับผลประโยชน์ Bernstein เพิ่ม

เมื่อจ่ายผลประโยชน์

โดยทั่วไปแล้วผลประโยชน์การประกันชีวิตจะได้รับการจ่ายเมื่อฝ่ายประกันตาย ผู้รับผลประโยชน์ยื่นเรียกร้องความตายกับ บริษัท ประกันภัยพร้อมกับสำเนาใบมรณะบัตรที่ผ่านการรับรอง หลายรัฐอนุญาตให้ บริษัท ประกัน 30 วันตรวจสอบการเรียกร้องหลังจากนั้นพวกเขาสามารถชำระเงินปฏิเสธหรือขอข้อมูลเพิ่มเติมหาก บริษัท ปฏิเสธการเรียกร้องของคุณควรให้เหตุผลว่าทำไม

บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จ่ายภายใน 30 ถึง 60 วันนับจากวันที่มีการเรียกร้องตามChris Huntleyผู้ร่วมก่อตั้งกลุ่มประกันภัย JRC

“ ไม่มีกรอบเวลาที่กำหนด” เขากล่าวเสริม "แต่ บริษัท ประกันภัยมีแรงจูงใจที่จะจ่ายโดยเร็วที่สุดหลังจากได้รับหลักฐานการเสียชีวิตโดยสุจริตเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสูงชันสำหรับการชะลอการชำระเงิน"

ความล่าช้าในการจ่ายเงิน

มีหลายสถานการณ์ที่เป็นไปได้ที่อาจส่งผลให้ความล่าช้าในการชำระเงิน- ผู้รับผลประโยชน์อาจเผชิญกับความล่าช้าหกถึง 12 เดือนหากผู้ประกันตนเสียชีวิตภายในสองปีแรกของการออกนโยบาย เหตุผล: ประโยคการแข่งขันหนึ่งถึงสองปี

"นโยบายส่วนใหญ่มีข้อนี้ซึ่งอนุญาตให้ผู้ให้บริการตรวจสอบแอปพลิเคชันดั้งเดิมเพื่อให้แน่ใจการฉ้อโกงไม่ได้มุ่งมั่น ตราบใดที่ บริษัท ประกันภัยไม่สามารถพิสูจน์ได้ว่าผู้ประกันตนโกหกในใบสมัครผลประโยชน์จะได้รับการจ่ายตามปกติ "Huntley กล่าวนโยบายส่วนใหญ่ยังมีประโยคการฆ่าตัวตายที่อนุญาตให้ บริษัท ปฏิเสธผลประโยชน์หากผู้ประกันตนเสียชีวิตจากการฆ่าตัวตายในช่วงสองปีแรกของนโยบาย

การชำระเงินอาจล่าช้าเมื่อคดีฆาตกรรมถูกระบุไว้ในใบมรณะบัตรของผู้ประกันตน ในกรณีนี้ตัวแทนการเรียกร้องอาจสื่อสารกับนักสืบที่ได้รับมอบหมายให้ดำเนินคดีกับผู้รับผลประโยชน์ในฐานะผู้ต้องสงสัย การจ่ายเงินจะจัดขึ้นจนกว่าจะมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมของผู้รับผลประโยชน์ในการเสียชีวิตของผู้ประกันตนนั้นชัดเจน หากมีค่าใช้จ่าย บริษัท ประกันภัยสามารถระงับการจ่ายเงินได้จนกว่าค่าใช้จ่ายจะถูกลดลงหรือผู้รับผลประโยชน์ถูกปล่อยตัวจากอาชญากรรม

ความล่าช้าในการจ่ายเงินอาจเกิดขึ้นได้หาก:

• ผู้ประกันตนเสียชีวิตในระหว่างกิจกรรมที่ผิดกฎหมายเช่นการขับรถภายใต้อิทธิพล
• ผู้ประกันตนโกหกในแอปพลิเคชันนโยบาย
• ผู้สมัครละเว้นปัญหาสุขภาพหรืองานอดิเรกหรือกิจกรรมที่มีความเสี่ยงเช่นการดิ่งพสุธา
• ผู้ประกันตนเสียชีวิตในขณะที่ก่ออาชญากรรม

ตัวเลือกการจ่ายเงิน

นอกจากนี้คุณยังสามารถช่วยตัดสินใจว่าไฟล์ผลประโยชน์ความตายจะได้รับเงินหลังจากที่คุณตาย นี่คือตัวเลือกการจ่ายเงินบางส่วนสำหรับคุณและผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

การชำระเงินก้อน

ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งอุตสาหกรรมมานานกว่า 200 ปีที่ผ่านมาผู้รับผลประโยชน์ได้รับแบบดั้งเดิมการชำระเงินก้อนของรายได้ ตัวเลือกการจ่ายเงินเริ่มต้นของนโยบายส่วนใหญ่ยังคงเป็นเงินก้อนRichard Reichประธานของ LifeInsure.com

งวดและค่างวด

นโยบายการประกันชีวิตสมัยใหม่ได้เห็นการปรับปรุงที่ยิ่งใหญ่ในการส่งมอบเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของนโยบาย Bernstein กล่าว เหล่านี้รวมถึงตัวเลือกการผ่อนชำระชำระเงินหรือเงินรายปีตัวเลือกซึ่งรายได้และดอกเบี้ยสะสมจะจ่ายเป็นประจำตลอดชีวิตของผู้รับผลประโยชน์ ตัวเลือกเหล่านี้เปิดโอกาสให้เจ้าของนโยบายในการเลือกกระแสรายได้ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและรับประกันได้ระหว่างห้าถึง 40 ปี

"สำหรับการประกันชีวิตการป้องกันรายได้ผู้ซื้อประกันชีวิตส่วนใหญ่ต้องการตัวเลือกการผ่อนชำระเพื่อรับประกันรายได้จะคงอยู่สำหรับจำนวนปีที่จำเป็น" เบิร์นสไตน์กล่าวเสริม

ผู้รับผลประโยชน์ควรจำไว้ว่ารายได้ดอกเบี้ยใด ๆ ที่พวกเขาได้รับนั้นอยู่ภายใต้การเก็บภาษี-คุณอาจจบลงด้วยเงินก้อนดีกว่างวดเนื่องจากคุณจะต้องจ่ายภาษีให้กับดอกเบี้ยมากขึ้นหากผลประโยชน์การเสียชีวิตค่อนข้างสูง

การตรวจสอบบัญชี

บริษัท ประกันบางรายเสนอผู้รับผลประโยชน์ของนโยบายที่สำคัญกสมุดเช็คแทนที่จะเป็นเงินก้อนหรืองวดปกติ บริษัท ประกันภัยซึ่งทำหน้าที่เป็นธนาคารหรือสถาบันการเงินทำให้การจ่ายเงินในบัญชีช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์สามารถเขียนเช็คกับยอดเงินได้ บัญชีดังกล่าวจะไม่อนุญาตให้มีการฝาก แต่ดอกเบี้ยจะสะสมในบัญชี

บัญชีสินทรัพย์ที่เก็บรักษาไว้

บัญชีสินทรัพย์ที่เก็บรักษาไว้ยังสามารถใช้เพื่ออนุญาตให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินสดล่วงหน้าจากผลประโยชน์การเสียชีวิตก่อนที่พวกเขาจะตาย คุณสมบัตินี้เรียกว่าไฟล์ผลประโยชน์การเสียชีวิตเร่งหรือผลประโยชน์ในชีวิตซึ่งอาจมีให้ผ่านผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งความเร็ว- ตามเนื้อผ้านโยบายการประกันชีวิตจะจ่ายเงินเฉพาะเมื่อการเสียชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์ พูดคุยกับตัวแทนประกันภัยของคุณว่าตัวเลือกนี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่

บรรทัดล่าง

นโยบายการประกันชีวิตให้ทั้งผู้ถือกรมธรรม์และคนที่รักของพวกเขาอุ่นใจว่าอาจหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงินหากผู้ประกันตนเสียชีวิต การทำความเข้าใจวิธีการทำงานของกระบวนการตั้งแต่การซื้อประกันชีวิตไปจนถึงการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพื่อรับการจ่ายเงินสามารถช่วยคุณดำเนินการตามแผนการซื้อความคุ้มครองอย่างมั่นใจ