การประกันชีวิตที่ปรับได้: คำจำกัดความข้อดีและข้อเสีย, กับสากล

ประกันชีวิตที่ปรับได้คืออะไร?

การประกันชีวิตที่ปรับได้เป็นนโยบายที่ช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนคุณสมบัติหลังจากการลงทะเบียนรวมถึงการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมและผลประโยชน์การเสียชีวิต ยังเป็นที่รู้จักกันในชื่อ Universal Life นโยบายชีวิตที่ปรับได้รวมถึงองค์ประกอบการออมที่มีดอกเบี้ยบัญชี "มูลค่าเงินสด" ซึ่งคุณสามารถเข้าถึงได้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่

นโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้ใช้เวลามากขึ้นในการวางแผนและจัดการเพื่อแลกกับการเสนอความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ นี่คือสิ่งที่ควรทราบหากคุณกำลังพิจารณานโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้

ทำความเข้าใจกับการประกันชีวิตที่ปรับได้

ประกันชีวิตที่ปรับได้เป็นประเภทของประกันชีวิตถาวรนั่นสามารถอยู่ได้ตลอดชีวิตของคุณหากคุณจ่ายเบี้ยประกันต่อไปมันแตกต่างจากผลิตภัณฑ์อื่น ๆ เช่นทั้งชีวิตเพราะคุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเปลี่ยนเงื่อนไขนโยบายหลังจากลงทะเบียน

ตัวอย่างเช่น,ตลอดชีวิตคิดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมรายเดือนเดียวกันเสมอในขณะที่ชีวิตที่ปรับได้ช่วยให้คุณเปลี่ยนจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละปีหากคุณครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐานของการประกันคุณสามารถจ่ายเงินให้กับชีวิตที่ปรับได้มากขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเมื่อคุณมีรายได้มากและลดพรีเมี่ยมในขณะที่อยู่ในงบประมาณที่ จำกัด เช่นหลังจากสูญเสียงาน

เช่นเดียวกับการประกันชีวิตถาวรอื่น ๆ ประกันชีวิตที่ปรับได้มีองค์ประกอบการออมมูลค่าเงินสดที่ได้รับดอกเบี้ย มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยของตลาด การกลับมาสามารถขึ้นและลงในแต่ละปีคุณสามารถนำมูลค่าเงินสดออกมาจากการถอนหรือเงินกู้นอกจากนี้คุณยังสามารถประหยัดมูลค่าเงินสดเพื่อครอบคลุมเบี้ยประกันในอนาคตสำหรับการประกันชีวิตที่ปรับได้

การประกันชีวิตที่ปรับได้เป็นประเภทประกันที่ยืดหยุ่นที่สุดที่มีอยู่ เป็นเรื่องน่าสนใจหากคุณต้องการผลประโยชน์การคุ้มครองและเงินสดของการประกันชีวิตถาวร แต่ต้องการหรือต้องการความยืดหยุ่นกับคุณสมบัตินโยบาย

ปัจจัยที่สามารถปรับได้

สามปัจจัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในนโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้ นี่คือผลประโยชน์พรีเมี่ยมมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตองค์ประกอบทั้งสามสามารถปรับได้เนื่องจากนโยบายนี้เป็นนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรและไม่หมดอายุตามนโยบายชีวิตระยะยาว ขั้นแรกเบี้ยประกันสามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยความถี่หรือจำนวนเงินการชำระเงินตราบใดที่คุณจ่ายค่าใช้จ่ายขั้นต่ำของนโยบายสำหรับการประกันชีวิต

ประการที่สองมูลค่าเงินสดของนโยบายสามารถเพิ่มขึ้นได้โดยการเพิ่มการชำระเงินพรีเมี่ยมของคุณ คุณสามารถลดจำนวนเงินสดของคุณหากคุณถอนเงินหรือใช้เงินสดในนโยบายเพื่อชำระเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามหากคุณใช้มูลค่าเงินสดทั้งหมดนโยบายของคุณอาจหมดอายุดังนั้นตรวจสอบกับตัวแทนของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีค่าเพียงพอที่จะทำให้ความคุ้มครองของคุณมีผลบังคับใช้

ประการที่สามคุณสามารถปรับผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณโดยการเพิ่มหรือลดจำนวนเงินนั้น ตัวอย่างเช่นคุณอาจใช้ประกันชีวิตที่ปรับได้เพื่อเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตเนื่องจากเหตุการณ์ชีวิตเช่นการเกิดของเด็กคนอื่น เบี้ยประกันของคุณจะเพิ่มขึ้นเพื่อผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ใหญ่ขึ้น ในบางกรณีนโยบายของคุณจะต้องได้รับเพิ่มเติมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์- การลดจำนวนใบหน้าจะดำเนินการตามคำขอหรือเป็นลายลักษณ์อักษรและไม่จำเป็นต้องมีการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตที่สามารถปรับได้

การประกันชีวิตที่ปรับได้ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากกว่าตัวเลือกการประกันอื่น ๆ คุณสามารถปรับการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมและผลประโยชน์การเสียชีวิตเพื่อตอบสนองความต้องการที่พัฒนาขึ้นของคุณ ชีวิตที่ปรับได้ยังได้รับมูลค่าเงินสดซึ่งเป็นอีกแหล่งหนึ่งของการออมในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ นโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้สามารถอยู่ได้ตลอดชีวิตของคุณ นโยบายเหล่านี้ไม่มีวันหมดอายุตราบใดที่คุณครอบคลุมค่าประกันภัยพื้นฐาน

อย่างไรก็ตามการประกันชีวิตที่ปรับได้นั้นใช้เวลาในการจัดการมากกว่านโยบายที่คิดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมเดียวกันเช่นทั้งชีวิต หากคุณไม่จ่ายเงินเพียงพอในการประกันชีวิตที่สามารถปรับได้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันภัยเบี้ยประกันในอนาคตของคุณจะเพิ่มขึ้น หากคุณไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นด้วยตัวเองนโยบายของคุณจะหมดอายุและคุณจะสูญเสียความคุ้มครอง

การประกันชีวิตที่ปรับได้นั้นมีราคาแพงกว่านโยบายการประกันชีวิตระยะเวลาชั่วคราวในที่สุดในขณะที่มูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอัตราดอกเบี้ยก็เรียบง่าย คุณอาจได้รับผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนนอกนโยบายการประกันชีวิต

แนวทางสำหรับนโยบายการประกันชีวิตและนักปั่น

รหัสรายได้ภายใน (IRC)มาตรา 7702กำหนดลักษณะและแนวทางสำหรับนโยบายการประกันชีวิต รหัสรวมถึงกฎที่ควบคุมว่านโยบายของคุณจะต้องได้รับการออกแบบให้มีคุณสมบัติสำหรับการรักษาภาษีที่ต้องการเช่นตัวเลือกในการใช้เงินกู้จากมูลค่าเงินสดโดยไม่ต้องเสียภาษี

ส่วนย่อย C ของส่วนนี้มีแนวทางสำหรับการชำระเงินระดับพรีเมี่ยม คุณไม่สามารถปรับเบี้ยประกันภัยในลักษณะที่ละเมิดแนวทางเหล่านี้ หากคุณจ่ายเงินมากเกินไปและละเมิดกฎหมายนี้คุณจะสูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษีในนโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้ อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันชีวิตจำนวนมากตั้งค่าพารามิเตอร์เพื่อป้องกันการละเมิด IRC

นโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้โดยทั่วไปมีทางเลือกผู้ขับขี่นักปั่นทั่วไป ได้แก่การสละสิทธิ์พรีเมี่ยมและการเสียชีวิตโดยไม่ตั้งใจผู้ขับขี่

บรรทัดล่าง

นโยบายชีวิตที่ปรับได้ให้ความยืดหยุ่นที่มากที่สุดนโยบายดั้งเดิมอย่า. คุณสามารถเปลี่ยนเบี้ยประกันมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตตามสถานการณ์ของคุณ อย่างมีประสิทธิภาพนโยบายการประกันชีวิตที่ปรับได้ช่วยให้คุณปรับแต่งประกันชีวิตเพื่อตอบสนองความต้องการในปัจจุบันหรือที่คาดการณ์ไว้ของคุณ

กฎสำหรับการปรับใด ๆ จะขึ้นอยู่กับแนวทางที่กำหนดโดย บริษัท ประกันของคุณ เช่นเดียวกับการซื้อนโยบายใด ๆ คุณต้องค้นคว้า บริษัท ประกันที่คุณทำงานด้วยอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเป็นหนึ่งใน บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดในปัจจุบัน