การทำดัชนี Universal Life Insurance (IUL) คืออะไร?

การประกันภัย Universal Life (IUL) ดัชนีเป็นประเภทของการประกันชีวิตสากลที่ให้องค์ประกอบมูลค่าเงินสดพร้อมกับผลประโยชน์การเสียชีวิต เงินในบัญชีมูลค่าเงินสดของผู้ถือกรมธรรม์สามารถรับดอกเบี้ยได้โดยการติดตามดัชนีตลาดหุ้นที่เลือกโดย บริษัท ประกันภัยเช่น NASDAQ-100 หรือStandard & Poor's 500- หากนโยบายของคุณมีบัญชีอัตราคงที่คุณสามารถเลือกจำนวนเงินที่คุณต้องการเข้าไปในแต่ละบัญชี

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้จากบัญชีดัชนีหุ้นสามารถผันผวนได้ แต่นโยบายจะเสนอการรับประกันอัตราดอกเบี้ยซึ่ง จำกัด การสูญเสียของคุณนอกจากนี้ยังอาจปิดกำไรของคุณ นโยบายเหล่านี้มีความผันผวนมากกว่ากำหนดนโยบายชีวิตสากลแต่มีความเสี่ยงน้อยกว่านโยบายการประกันตัวแปร ULเพราะ IUL ไม่ได้ลงทุนในตำแหน่งตราสารทุน

การประกันภัย Universal Life (IUL) ดัชนีทำงานอย่างไร?

เช่นเดียวกับการประกันชีวิตสากลนโยบาย IUL มีเบี้ยประกันที่ปรับได้ คุณสามารถจ่ายต่ำกว่าพรีเมี่ยมรวมทั้งคุณอาจจะสามารถปรับผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณได้ สิ่งที่ทำให้ IUL แตกต่างคือวิธีมูลค่าเงินสดลงทุน

เมื่อคุณนำไฟล์ทำดัชนีการประกันชีวิตสากลนโยบาย บริษัท ประกันภัยมีตัวเลือกหลายอย่างในการเลือกดัชนีอย่างน้อยหนึ่งตัวเพื่อใช้สำหรับส่วนบัญชีมูลค่าเงินสดทั้งหมดหรือบางส่วนของนโยบายและผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ เมื่อพรีเมี่ยมจ่ายในบัญชีส่วนหนึ่งจ่ายค่าประกันตามชีวิตของผู้ประกันตน ค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่จ่าย; และส่วนที่เหลือจะถูกเพิ่มเข้าไปในมูลค่าเงินสด

มูลค่าเงินสดทั้งหมดจะได้รับเครดิตด้วยดอกเบี้ยตามการเพิ่มขึ้นของดัชนีส่วนได้เสีย (แม้ว่าเงินของคุณจะไม่ได้ลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้น- หากคุณเป็นเจ้าของนโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีคุณอาจยืมเงินกับมูลค่าเงินสดที่สะสมไว้ในนโยบาย อย่างไรก็ตามหากคุณไม่คืนเงินให้กู้ยืมพวกเขาจะถูกหักออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิต

คุณสมบัติที่สำคัญ

IUL Insurance เสนอคุณสมบัติหลักเหล่านี้และอื่น ๆ :

• ความครอบคลุมอย่างถาวรตลอดชีวิตเมื่อเบี้ยประกันได้รับการปรับปรุงให้ทันสมัย
• เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่อาจมีความยืดหยุ่น
• มูลค่าเงินสดพร้อมกับการเติบโตที่มีศักยภาพของมูลค่านั้นผ่านบัญชีดัชนีหุ้น
• ตัวเลือกในการจัดสรรส่วนหนึ่งของมูลค่าเงินสดให้กับตัวเลือกดอกเบี้ยคงที่
• การรับประกันอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ ("พื้น") แต่อาจมีค่าเพิ่มขึ้นโดยทั่วไปประมาณ 8%-12%
• มูลค่าเงินสดสะสมสามารถใช้เพื่อลดหรืออาจครอบคลุมเบี้ยประกันโดยไม่ลบออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ

นโยบายบางอย่างอาจอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์เลือกดัชนีหลายรายการ

ผู้ถือกรมธรรม์สามารถตัดสินใจเปอร์เซ็นต์ที่จัดสรรให้กับบัญชีคงที่และดัชนี ค่าของดัชนีที่เลือกจะถูกบันทึกเมื่อต้นเดือนและเปรียบเทียบกับค่า ณ สิ้นเดือน หากดัชนีเพิ่มขึ้นในระหว่างเดือนดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในมูลค่าเงินสด ที่กำไรดัชนีได้รับการยกย่องกลับไปที่นโยบายไม่ว่าจะเป็นรายเดือนหรือรายปี

ผู้ที่ต้องการการประกันชีวิตแบบถาวร แต่ต้องการใช้ประโยชน์จากการสะสมเงินสดที่เป็นไปได้ผ่านดัชนีหุ้นอาจใช้ IULS เป็นประกันบุคคลสำคัญสำหรับเจ้าของธุรกิจแผนการเงินระดับพรีเมี่ยมหรือยานพาหนะวางแผนอสังหาริมทรัพย์

ตัวอย่างของการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี

สมมติว่าดัชนีที่คุณเลือกสำหรับนโยบาย IUL ของคุณได้รับ 6% ตั้งแต่ต้นเดือนมิถุนายนถึงสิ้นเดือนมิถุนายน 6% ถูกคูณด้วยมูลค่าเงินสด ดอกเบี้ยที่ได้จะถูกเพิ่มเข้าไปในมูลค่าเงินสด นโยบายบางอย่างคำนวณกำไรจากดัชนีเป็นผลรวมของการเปลี่ยนแปลงสำหรับช่วงเวลาในขณะที่นโยบายอื่น ๆ ใช้ค่าเฉลี่ยของกำไรรายวันเป็นเวลาหนึ่งเดือน ไม่มีดอกเบี้ยให้กับไฟล์บัญชีเงินสดหากดัชนีลดลงแทนที่จะขึ้น

กำไรจากดัชนีได้รับเครดิตตามนโยบายตามอัตราร้อยละซึ่งเรียกว่าอัตราการมีส่วนร่วมอัตรานี้ถูกกำหนดโดย บริษัท ประกันภัยและสามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก 25% ถึงมากกว่า 100% (ผู้ประกันตนยังสามารถเปลี่ยนอัตราการเข้าร่วมตลอดอายุการใช้งานของนโยบาย) ตัวอย่างเช่นหากกำไรคือ 6% อัตราการมีส่วนร่วมคือ 50% และมูลค่าเงินสดรวมปัจจุบันคือ $ 10,000, $ 300 เพิ่มเข้ากับมูลค่าเงินสด (6% x 50% x $ 10,000 = $ 300)

ข้อดีและข้อเสียของการประกัน IUL

ในขณะที่ไม่ใช่สำหรับทุกคนนโยบายการประกัน IUL เป็นตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับผู้ที่กำลังมองหาประกันชีวิตถาวรด้วยองค์ประกอบเงินสดที่ได้รับดอกเบี้ยบวกกับผลประโยชน์การเสียชีวิต ประเภทนี้ประกันชีวิตมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวแต่คุณจะได้รับความคุ้มครองถาวรและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จ่ายภาษีปลอดภาษีให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณตายนโยบายอาจเพิ่มมูลค่าเนื่องจากไฟล์ส่วนประกอบมูลค่าเงินสดและคุณอาจยืมจากบัญชีของคุณ มีจำนวนของข้อดีและข้อเสียเพื่อพิจารณาก่อนซื้อนโยบาย IUL

ข้อดี

• เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่น: เช่นเดียวกับการประกันชีวิตสากลสากลผู้ถือกรมธรรม์สามารถเพิ่มเบี้ยประกันหรือลดลงในช่วงเวลาแห่งความยากลำบาก
• การสะสมมูลค่าเงินสด: จำนวนเงินที่ให้เครดิตกับมูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นต้องเก็บภาษี-มูลค่าเงินสดสามารถชำระเบี้ยประกันได้ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ลดหรือหยุดชำระเงินพรีเมี่ยมนอกกระเป๋า
• ความยืดหยุ่นในการลงทุน: ผู้ถือกรมธรรม์จะควบคุมจำนวนเงินที่เสี่ยงในบัญชีที่ได้รับการจัดทำดัชนีและจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตสามารถปรับได้ตามต้องการ นโยบายการประกัน IUL ส่วนใหญ่เสนอโฮสต์ของตัวเลือกผู้ขับขี่จากผลประโยชน์แห่งความตายรับประกันการรับประกันแบบไม่แลป
• ผลประโยชน์ความตาย: ผลประโยชน์นี้เป็นแบบถาวรไม่อยู่ภายใต้รายได้หรือภาษีความตายและไม่จำเป็นต้องผ่านภาคทัณฑ์
• มีความเสี่ยงน้อยลง: นโยบายไม่ได้ลงทุนโดยตรงในตลาดหุ้นลดความเสี่ยง
• การกระจายที่ง่ายขึ้น: มูลค่าเงินสดในนโยบายการประกัน IUL สามารถเข้าถึงได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษโดยไม่คำนึงถึงอายุของบุคคล
• เงินบริจาคไม่ จำกัด: นโยบายการประกัน IUL ไม่มีข้อ จำกัด ในการบริจาคประจำปี
• วันครบกำหนดขยาย:นโยบาย IUL จำนวนมากมีวันครบกำหนดในภายหลังกว่านโยบายชีวิตสากลประเภทอื่น ๆ หากผู้ประกันตนยังมีชีวิตอยู่ในเวลานั้นนโยบายจะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิต (แต่ไม่ใช่มูลค่าเงินสด) และรายได้อาจต้องเสียภาษี

ข้อเสีย

• แคปเปอร์เปอร์เซ็นต์การสะสม: บางครั้ง บริษัท ประกันภัยกำหนดอัตราการมีส่วนร่วมสูงสุดที่น้อยกว่า 100%
• ดีกว่าสำหรับปริมาณใบหน้าที่ใหญ่ขึ้น: นโยบายขนาดเล็กกว่าค่าใบหน้าไม่ได้รับประโยชน์มากสำหรับนโยบายการประกัน UL ปกติ
• ขึ้นอยู่กับดัชนีส่วนของตัวแปร: หากดัชนีลดลงจะไม่มีการให้เครดิตกับมูลค่าเงินสด (นโยบายบางอย่างเสนออัตราการรับประกันต่ำในระยะเวลานานขึ้น) ยานพาหนะการลงทุนอื่น ๆ ใช้ดัชนีตลาดเป็นกเกณฑ์มาตรฐานสำหรับประสิทธิภาพ เป้าหมายของพวกเขาคือการดีกว่าดัชนี ด้วย IUL เป้าหมายคือการทำกำไรจากการเคลื่อนไหวที่สูงขึ้นในดัชนี
  
• การเติบโตไม่รวมถึงเงินปันผลหุ้น: เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยซื้อตัวเลือกเฉพาะในดัชนีคุณจึงไม่ได้ลงทุนโดยตรงในหุ้นดังนั้นคุณจะไม่ได้รับประโยชน์เมื่อ บริษัท จ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือหุ้น
• ค่าธรรมเนียมการจัดการ: บริษัท ประกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการจัดการเงินของคุณซึ่งสามารถระบายเงินสด
• สายพรีเมี่ยม:เมื่อมูลค่านโยบายของคุณเพิ่มขึ้นเพียงพอที่จะครอบคลุมเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คุณสามารถตัดสินใจข้ามหรือชำระค่าใช้จ่ายต่ำได้ ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณควรตรวจสอบมูลค่าเงินสดของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ามูลค่าเงินสดยังคงครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น มิฉะนั้น บริษัท ประกันภัยอาจกำหนดให้คุณเพิ่มเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อป้องกันไม่ให้นโยบายสิ้นสุดลง
• ผลกระทบทางภาษีของสินเชื่อและการถอน:หากคุณถอนเงินซึ่งรวมถึงกำไรจากการลงทุนก่อนที่นโยบายของคุณจะครบกำหนดคุณอาจต้องเผชิญกับภาษีเงินได้ในกองทุนนั้น นอกจากนี้หากนโยบายของคุณการหมดด้วยเงินกู้ที่ค้างชำระเงินกู้อาจต้องเสียภาษี

บรรทัดล่าง

การประกันภัย Universal Life (IUL) ดัชนีเสนอมูลค่าเงินสดบวกกับผลประโยชน์การเสียชีวิต เงินในบัญชีมูลค่าเงินสดสามารถรับดอกเบี้ยผ่านการติดตามดัชนีส่วนได้เสียและมีบางอย่างที่จัดสรรให้กับบัญชีอัตราคงที่ อย่างไรก็ตามนโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีมีเงินเท่าใดที่คุณสามารถสะสมได้ (มักจะน้อยกว่า 100%) และพวกเขาจะขึ้นอยู่กับดัชนีส่วนทุนที่ผันผวน

นอกเหนือจากผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เสนอนโยบาย IUL ไม่ควรถือว่าเป็นยานพาหนะออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่เหมาะสม 401 (k) เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับจุดประสงค์นั้นเพราะมันไม่ได้มีค่าธรรมเนียมสูงและพรีเมี่ยมของนโยบาย IUL รวมทั้งไม่มีจำนวนเงินที่คุณอาจได้รับเมื่อลงทุน นโยบาย IUL ส่วนใหญ่ดีที่สุดสำหรับบุคคลที่มีมูลค่าสูงที่ต้องการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี

Investopedia ไม่ได้ให้บริการภาษีการลงทุนหรือบริการทางการเงินและคำแนะนำ ข้อมูลจะถูกนำเสนอโดยไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์การลงทุนการยอมรับความเสี่ยงหรือสถานการณ์ทางการเงินของนักลงทุนที่เฉพาะเจาะจงและอาจไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนทุกคน