การยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณ: สิ่งที่คุณต้องรู้ก่อน

ที่สุดแผนการที่ผ่านการรับรอง- เช่น401 (k)หรือ403 (b)แผน - พนักงานที่มีความสามารถในการกู้ยืมเงินจากสินทรัพย์เกษียณอายุของตนเองและชำระคืนจำนวนเงินที่ดอกเบี้ยให้กับบัญชีเกษียณอายุของตนเอง ในขณะที่พวกเราส่วนใหญ่จะไม่รับเงินจากแผนการเกษียณอายุของเราจนกว่าเราจะเกษียณเราบางครั้งเราก็เหลือทางเลือกอื่น

หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในความผูกพันทางการเงินคุณอาจกำลังพิจารณาที่จะได้รับเงินกู้เพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของคุณทันที คำถามก็คือคุณควรยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณหรือคุณควรดูทางเลือกอื่น- คำตอบถูกกำหนดโดยปัจจัยหลายประการซึ่งเราจะตรวจสอบ เราจะดูแนวทางทั่วไปสำหรับสินเชื่อแผน

คุณควรยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่?

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจใช้เงินกู้จากบัญชีเกษียณอายุของคุณคุณควรปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินใครจะช่วยคุณตัดสินใจว่านี่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดหรือว่าคุณจะได้รับเงินกู้จากกสถาบันการเงินหรือแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ด้านล่างนี้เป็นปัจจัยบางอย่างที่จะนำมาพิจารณา

วัตถุประสงค์ของเงินกู้

นักวางแผนทางการเงินอาจคิดว่าเป็นความคิดที่ดีที่จะใช้เงินกู้แผนการที่ผ่านการรับรองเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากยอดคงเหลือเครดิตมีขนาดใหญ่และจำนวนเงินชำระคืนสูงกว่าจำนวนเงินชำระคืนสำหรับสินเชื่อแผนการที่ผ่านการรับรอง

อย่างไรก็ตามนักวางแผนทางการเงินอาจไม่คิดว่ามันจะเหมาะสมทางการเงินที่จะใช้เงินกู้เพื่อพาคุณและเพื่อนของคุณไปล่องเรือแคริบเบียนหรือซื้อรถสำหรับวันเกิดปีที่ 16 ของลูก

ต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้

ประโยชน์ของรับเงินกู้คือดอกเบี้ยที่คุณชำระคืนจากสินเชื่อแผนที่ผ่านการรับรองจะถูกชำระคืนไปยังบัญชีแผนของคุณแทนที่จะไปยังสถาบันการเงิน อย่างไรก็ตามตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อแผนที่ผ่านการรับรองกับเงินกู้จากสถาบันการเงิน

ข้อเสียคือสินทรัพย์ที่ถูกลบออกจากบัญชีของคุณเนื่องจากเงินกู้สูญเสียผลประโยชน์จากการเติบโตของภาษี นอกจากนี้จำนวนเงินที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้มาจากสินทรัพย์หลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายภาษีตามจำนวนเงินเหล่านี้แล้ว ต่างจากการมีส่วนร่วมที่คุณอาจทำกับบัญชีแผน 401 (k) ของคุณจำนวนเงินที่ชำระคืนเหล่านี้ไม่ได้ถูกรอภาษี-

ตอนนี้กรมสรรพากรอนุญาตให้ผู้กู้มีส่วนร่วมต่อไปแผน 401 (k) ของพวกเขาในขณะที่พวกเขามีสินเชื่อ แต่ตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณต้องการให้คุณระงับการบริจาค 401 (k) ในช่วงเวลาหนึ่งหลังจากที่คุณได้รับเงินกู้จากแผน สิ่งนี้จะตัดการแข่งขันของนายจ้างใด ๆ ในการบริจาคของคุณ หากเป็นกรณีนี้กับแผน 401 (k) ของคุณคุณจะต้องพิจารณาผลที่ตามมาของโอกาสที่ถูกระงับนี้ในการระดมทุนบัญชีเกษียณอายุของคุณ

กฎสินเชื่อที่ผ่านการรับรอง

กฎระเบียบอนุญาตให้มีแผนการที่มีคุณสมบัติในการเสนอสินเชื่อ แต่ไม่จำเป็นต้องมีแผนเพื่อรวมบทบัญญัติเหล่านี้เพื่อตรวจสอบว่าแผนการที่ผ่านการรับรองของคุณให้สินเชื่อตรวจสอบกับไฟล์นายจ้างหรือแผนผู้ดูแลระบบ คุณต้องการทราบเกี่ยวกับข้อ จำกัด สินเชื่อใด ๆ

ตัวอย่างเช่นแผนบางอย่างอนุญาตให้สินเชื่อเฉพาะสิ่งที่พวกเขากำหนดเป็นสถานการณ์ที่ยากลำบากเช่นการคุกคามของการถูกขับไล่จากบ้านของคุณเนื่องจากคุณไม่สามารถจ่ายค่าเช่าหรือจำนองของคุณหรือความต้องการค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายการศึกษาที่สูงขึ้นสำหรับคุณหรือสมาชิกในครอบครัวโดยทั่วไปแผนเหล่านี้ต้องการให้คุณพิสูจน์ว่าคุณหมดทรัพยากรอื่น ๆ

ในทางกลับกันแผนบางอย่างจะอนุญาตให้คุณยืมจากแผนไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามและอาจไม่ต้องการให้คุณเปิดเผยวัตถุประสงค์ของเงินกู้

นายจ้างของคุณอาจมีแบบฟอร์มพิเศษที่คุณต้องกรอกให้สมบูรณ์เพื่อขอเงินกู้ หากคุณต้องการขอสินเชื่อแผนการที่ผ่านการรับรองตรวจสอบกับนายจ้างหรือผู้ดูแลแผนของคุณเกี่ยวกับข้อกำหนดของเอกสาร

จำนวนเงินกู้สูงสุด

แผนที่ผ่านการรับรองจะต้องดำเนินการสินเชื่อตามกฎระเบียบซึ่งหนึ่งในนั้นคือข้อ จำกัด ของจำนวนเงินกู้ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณอาจยืมจากแผนการที่มีคุณสมบัติของคุณคือ 50% ของคุณที่ได้รับยอดคงเหลือหรือ $ 50,000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

อาจมีข้อยกเว้นหากบัญชีของแต่ละบุคคลมีน้อยกว่า $ 10,000 ในสถานการณ์นี้บุคคลอาจได้รับอนุญาตให้ยืมสูงถึง $ 10,000 จากบัญชี

ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างที่แสดงให้เห็นจำนวนเงินกู้สูงสุด-

ตัวอย่างที่ 1

Juanita มียอดคงเหลือในบัญชี $ 90,000 ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ABC จากจำนวนเงินนี้ $ 60,000 แสดงถึงยอดคงเหลือของ Juanita Juanita อาจยืมเงินได้สูงถึง $ 30,000 จากแผนซึ่งเป็น 50% ของยอดคงเหลือของเธอและน้อยกว่า $ 50,000

ตัวอย่างที่ 2

จิมมียอดคงเหลือในบัญชี $ 200,000 ใน บริษัท ABCแผน 401 (k)- จิมตกเป็น 100% แม้ว่า 50% ของยอดคงเหลือของจิมจะอยู่ที่ $ 100,000 แต่เขาอาจยืมได้สูงถึง $ 50,000 ซึ่งเป็นขีด จำกัด การกู้ยืมที่ไม่มีพนักงานเกิน

ตัวอย่างที่ 3

มาร์โกมียอดคงเหลือในบัญชี 10,000 ดอลลาร์ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ABC มาร์โกตกเป็น 100% มาร์โกอาจยืมสูงถึง $ 10,000 จากแผนแม้ว่า $ 10,000 x 50% = $ 5,000

มีข้อยกเว้นทำให้มาร์โกยืมมากกว่า 50% ของยอดเงินในบัญชีที่ได้รับของเขาโดยให้จำนวนเงินไม่เกิน $ 10,000 ข้อยกเว้นนี้ไม่ได้รับอนุญาตจากแผนการที่ผ่านการรับรองทั้งหมดดังนั้นอย่าลืมตรวจสอบก่อน

การชำระคืนเงินกู้แผนการเกษียณอายุ

โดยทั่วไปคุณจะมีห้าปีในการชำระคืนเงินกู้แผนการเกษียณอายุเว้นแต่จะเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

พระราชบัญญัติการลดภาษีและงานของปี 2560 ขยายกำหนดเวลาเพื่อชำระคืนเงินกู้เมื่อคุณออกจากงานก่อนหน้านี้, หากการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงก่อนที่คุณจะชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปจะมีหน้าต่าง 60 วันเพื่อชำระยอดคงค้าง เริ่มต้นในปี 2561 การยกเครื่องภาษีจะขยายกรอบเวลานั้นจนถึงวันครบกำหนดของคุณภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางกลับมารวมถึงการยื่นเอกสารขยาย-

หากคุณไม่สามารถชำระคืนจำนวนเงินได้ ณ จุดนี้และเงินกู้อยู่ในสถานะที่ดีจำนวนเงินอาจถือเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษี จำนวนเงินจะถูกรายงานให้คุณและ IRS onแบบฟอร์ม 1099-R- จำนวนนี้คือโรลโอเวอร์มีสิทธิ์ดังนั้นหากคุณสามารถหาจำนวนเงินได้ภายใน 60 วันคุณอาจบริจาคเงินโรลโอเวอร์ให้กับแผนการเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ซึ่งจะหลีกเลี่ยงภาษีเงินได้โปรดทราบว่าหากคุณอายุน้อยกว่า59½คุณอาจเป็นหนี้การลงโทษการถอนก่อนเว้นแต่คุณจะพบข้อยกเว้นบางประการ

ตารางการชำระคืนเงินกู้

หนึ่งตารางการตัดจำหน่ายจัดทำขึ้นสำหรับสินเชื่อแผนการที่ผ่านการรับรองเช่นเดียวกับสินเชื่อที่ทำโดยสถาบันการเงิน กำหนดการตัดจำหน่ายให้กำหนดการชำระคืนและจำนวนเงินชำระคืนรวมถึงดอกเบี้ย กฎระเบียบกำหนดให้คุณต้องชำระคืนเงินกู้ที่ผ่านการรับรองในระดับที่มีการตัดจำหน่ายในระดับอย่างน้อยเป็นรายไตรมาส มิฉะนั้นเงินกู้อาจถือได้ว่าเป็นธุรกรรมที่รายงานและต้องเสียภาษี

นายจ้างของคุณอาจมีข้อยกเว้นที่อนุญาตให้คุณเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ในบางกรณี ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในกองทัพการชำระคืนของคุณอาจถูกระงับอย่างน้อยช่วงเวลาที่คุณปฏิบัติหน้าที่ ระยะเวลาชำระคืนเงินกู้จะถูกขยายออกไปตามระยะเวลาที่คุณปฏิบัติหน้าที่

นอกจากนี้หากในระหว่างการลางานจากนายจ้างของคุณเงินเดือนของคุณจะลดลงจนถึงจุดที่เงินเดือนของคุณไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้นายจ้างของคุณอาจระงับการชำระคืนได้นานถึงหนึ่งปี ซึ่งแตกต่างจากข้อยกเว้นสำหรับสมาชิกที่ใช้งานของกองกำลังติดอาวุธระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ไม่ได้ขยายออกไปสำหรับคุณเนื่องจากการลาออก แต่คุณอาจต้องเพิ่มจำนวนเงินการชำระเงินตามกำหนดเวลาของคุณเพื่อชำระเงินกู้ในกรอบเวลาที่กำหนดไว้เดิม

สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบอาจถูกพิจารณาว่าเป็น "การแจกแจงที่ถือว่า ตัวอย่างเช่นหากการชำระคืนเงินกู้ไม่ได้ทำอย่างน้อยไตรมาสรายไตรมาสยอดคงเหลือที่เหลือจะถือว่าเป็นการกระจายที่ไม่มีสิทธิ์โรลโอเวอร์ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินจะต้องเสียภาษีรายได้ หากคุณยังคงมีส่วนร่วมในแผนหลังจากการกระจายที่ถือว่าเกิดขึ้นคุณยังต้องชำระคืนเงินกู้ จำนวนเหล่านี้ถือเป็นไฟล์พื้นฐาน(เช่น,ผลงานหลังหักภาษี) และจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อแจกจ่าย

บรรทัดล่าง

ก่อนที่จะยืมจากการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณควรพิจารณาว่าเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดโดยพิจารณาถึงวัตถุประสงค์ต้นทุนและผลกระทบในอนาคตของเงินกู้ อย่าลืมติดต่อผู้วางแผนทางการเงินของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับการตัดสินใจที่สำคัญนี้