ประเภทของค่างวดคงที่อธิบาย

ผู้ที่ไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในพนักงานกำลังจะเกษียณหรือเกษียณแล้วมักจะใช้ค่างวดคงที่เพื่อช่วยรักษาเสถียรภาพรายได้จากการลงทุน ค่างวดคงที่เป็นสัญญาประกันที่เสนอ annuitant - บุคคลที่เป็นเจ้าของเงินรายปี - จำนวนรายได้ที่กำหนดไว้ในช่วงเวลาปกติจนกว่าจะมีระยะเวลาที่กำหนดสิ้นสุดลงหรือเหตุการณ์ (เช่นการเสียชีวิตของ Annuitant) ได้เกิดขึ้น

การซื้อไฟล์แก้ไขเงินรายปีมีข้อดีและข้อเสียและ - สำหรับค่าธรรมเนียม - ตัวเลือกจำนวนมากสามารถเพิ่มลงในผลิตภัณฑ์พื้นฐาน

ค่างวดคงที่ทำงานอย่างไร?

บริษัท ประกันภัยหรือสถาบันการเงินเสนอค่างวดคงที่สำหรับการชำระเงินเป็นก้อน (โดยปกติส่วนใหญ่ของ Annuitantเงินสดและเงินสดเทียบเท่าเงินออม) หรือพวกเขาสามารถจ่ายเป็นระยะ ๆ ในขณะที่ Annuitant ยังคงทำงานอยู่ เงินที่ลงทุนในเงินรายปีรับประกันว่าจะได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่ตลอดขั้นตอนการสะสมของเงินรายปี (เมื่อมีการใส่เงิน)

ในระหว่างขั้นตอนการประเมินค่า (เมื่อมีการจ่ายเงิน) ยอดคงเหลือที่ลงทุน - การจ่ายเงินจำนวนมาก - จะยังคงเติบโตในอัตราคงที่นี้ อย่างไรก็ตามในบางกรณี Annuitants ไม่ได้อยู่นานพอที่จะเรียกร้องค่างวดเต็มจำนวน เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นพวกเขามักจะจบลงด้วยการผ่านส่วนที่เหลือของการออมเงินรายปีให้กับ บริษัท ที่ขายให้พวกเขา ไม่ว่า Annuitant เลือกที่จะพยายามหลีกเลี่ยงผลลัพธ์นี้ขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายที่ซื้อหรือไม่

เมื่อคุณกำลังพิจารณาซื้อเงินรายปีคงที่เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าคุณมักจะสามารถเจรจาราคาของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้ นอกจากนี้จำนวนเงินที่เงินงวดจะจ่ายจะแตกต่างกันไป (บางครั้งอย่างมาก) ในหมู่คนกลางทางการเงินที่ขายพวกเขาดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะซื้อของและหลีกเลี่ยงการตัดสินใจอย่างรวดเร็ว

ค่างวดคงที่สองประเภทหลักคือค่างวดชีวิตและระยะค่างวดที่แน่นอน- ค่างวดชีวิตจ่ายจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในแต่ละช่วงเวลาจนกว่าการเสียชีวิตของ annuitant ในขณะที่ระยะเวลางวดบางอย่างจ่ายจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในแต่ละช่วงเวลา (โดยปกติรายเดือน) จนกว่าผลิตภัณฑ์เงินรายปีจะหมดอายุซึ่งอาจเป็นไปได้ดีก่อนที่จะเสียชีวิต

ค่างวดชีวิตประเภทต่าง ๆ

มีค่างวดชีวิตหลายประเภทและพวกเขาแตกต่างกันไปตามองค์ประกอบประกันที่พวกเขาเสนอ นั่นคือค่างวดชีวิตบางประเภทอาจเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการชำระเงินในอนาคตในกรณีที่มีสิ่งที่เป็นลบเกิดขึ้นกับ Annuitant เช่นความเจ็บป่วยหรือความตายก่อน

โดยเฉพาะอย่างยิ่งยิ่งมีส่วนประกอบประกันมากขึ้นเท่าใดการชำระเงินที่ยาวนานขึ้นอาจมีอายุการใช้งานนานขึ้นเมื่อขั้นตอนการประเมินค่าเริ่มต้น (เราดูว่าสิ่งนี้ทำงานด้านล่างได้อย่างไร) และยิ่งการชำระเงินนานขึ้น จำนวนเงินของการชำระเงินรายเดือนนั้นขึ้นอยู่กับอายุขัยของ Annuitant; ยิ่งอายุขัยลดลงการชำระเงินที่สูงขึ้นเพราะการลงทุนเงินรายปีจะต้องจ่ายมากขึ้นในช่วงเวลาที่สั้นลง

นอกจากนี้ราคาค่างวดชีวิตยังประกอบด้วยทั้งเงินที่ลงทุนในเงินรายปีและพรีเมี่ยมที่จ่ายสำหรับส่วนประกอบประกันเหล่านี้ ดังนั้นยิ่งคุณมีส่วนประกอบประกันมากขึ้นเท่าใดเงินรายปีของคุณก็จะมีราคาแพงขึ้นเท่านั้น เงินงวดชีวิตแต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสียของตัวเองขึ้นอยู่กับลักษณะของ Annuitant ลองดูค่างวดชีวิตประเภทต่างๆอย่างใกล้ชิดมากขึ้น

ค่างวดชีวิตตรง

สิ่งเหล่านี้เป็นรูปแบบค่างวดชีวิตที่ง่ายที่สุด - องค์ประกอบการประกันภัยนั้นขึ้นอยู่กับไม่มีอะไรนอกจากให้รายได้จนกว่าจะเสียชีวิต เมื่อขั้นตอนการประเมินค่าเริ่มต้นเงินรายปีนี้จะจ่ายจำนวนเงินที่กำหนดต่อรอบระยะเวลาจนกว่า Annuitant จะตาย เนื่องจากไม่มีส่วนประกอบประกันประเภทอื่นสำหรับเงินรายปีประเภทนี้จึงมีราคาไม่แพง

นอกจากนี้ค่างวดชีวิตตรงไม่ได้เสนอรูปแบบการจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่รอดชีวิตหลังจากการตายของ Annuitant ผู้ที่ต้องการออกจากอสังหาริมทรัพย์ให้กับผู้รอดชีวิตของพวกเขาจะได้รับคำแนะนำอย่างดีเพื่อให้การลงทุนอื่น ๆ หากพวกเขามีแนวโน้มที่จะซื้อเงินรายปีที่ตรงไปตรงมา

ค่างวดสุขภาพที่ต่ำกว่ามาตรฐาน

สิ่งเหล่านี้เป็นค่างวดชีวิตตรงที่อาจซื้อโดยคนที่มีปัญหาสุขภาพร้ายแรง พวกเขามีราคาตามโอกาสของผู้ที่กำลังจะตายในระยะเวลาอันใกล้ ยิ่งอายุขัยต่ำลงเท่าไหร่เงินรายปีก็มีราคาแพงกว่าเพราะมีโอกาสน้อยที่ บริษัท ประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่ Annuitant ลงทุน

ด้วยเหตุนี้ Annuitant ของกเงินรายปีที่ต่ำกว่ามาตรฐานยังได้รับเปอร์เซ็นต์การลงทุนดั้งเดิมที่ต่ำกว่าในเงินรายปี อย่างไรก็ตามเนื่องจากอายุขัยที่ต่ำกว่าการจ่ายเงินต่อระยะเวลาจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับการชำระเงินให้กับผู้ที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลาหลายปี ส่วนประกอบประกันอื่น ๆ โดยทั่วไปจะไม่ได้เสนอกับยานพาหนะเหล่านี้

ค่างวดชีวิตที่มีคำรับประกัน

ค่างวดชีวิตที่มีคำที่รับประกันได้เสนอองค์ประกอบการประกันภัยมากกว่าค่างวดชีวิตที่ตรงโดยอนุญาตให้ Annuitant กำหนดผู้รับผลประโยชน์ หาก Annuitant เสียชีวิตก่อนระยะเวลา (ระยะเวลา) ที่ผ่านไปผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลรวมใด ๆ ที่ยังไม่ได้รับเงิน

ในกรณีที่มีการเสียชีวิตก่อนหน้านี้ก่อนหน้านี้อย่างไรก็ตาม Annuitants ไม่ได้ริบเงินออมให้กับ บริษัท ประกันภัย แน่นอนว่าข้อได้เปรียบนี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

อีกสิ่งที่ต้องจำไว้คือผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงินจำนวนเงินก้อนหนึ่งจาก บริษัท ประกันภัย ผลลัพธ์ที่น่าจะเป็นของการจ่ายเงินดังกล่าวคือการเพิ่มขึ้นของรายได้ต่อปีของผู้รับผลประโยชน์และการเพิ่มขึ้นของภาษีเงินได้ในปีที่พวกเขาได้รับการชำระเงิน ผลกระทบทางภาษีเหล่านี้อาจส่งผลให้ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์น้อยกว่าที่กำหนดไว้น้อยกว่าที่ตั้งใจไว้

ชีวิตร่วมกับเงินรายปีสุดท้ายของผู้รอดชีวิต

เงินงวดประเภทนี้ยังคงชำระเงินให้กับ Annuitant และคู่สมรสของพวกเขาจนกว่าทั้งคู่จะเสียชีวิต การชำระเงินจะถูกส่งต่อไปยังคู่สมรสที่เหลือไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น (นั่นคือพวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่า Annuitant เสียชีวิตก่อนระยะเวลาหนึ่ง) ค่างวดเหล่านี้ยังเปิดโอกาสให้ผู้ได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมเพื่อรับการชำระเงินในกรณีที่การเสียชีวิตของคู่สมรสเร็วกว่าที่คาดไว้ Annuitants อาจระบุว่าผู้รับผลประโยชน์จะได้รับการชำระเงินที่ต่ำกว่า

ข้อได้เปรียบของกชีวิตร่วมกับเงินรายปีสุดท้ายของผู้รอดชีวิต(เรียกอีกอย่างว่าร่วมและผู้รอดชีวิต) คือคู่สมรสของ Annuitant มีความปลอดภัยของรายได้อย่างต่อเนื่องหลังจากที่ Annuitant ผ่านไป อย่างไรก็ตามเนื่องจากการชำระเงินเป็นระยะมากกว่าเงินก้อนคู่สมรสจะไม่ถูกทิ้งไว้กับภาระภาษีที่ไม่จำเป็น ข้อเสียที่นี่คือค่าใช้จ่าย เนื่องจากสิ่งเหล่านี้มีส่วนประกอบประกันเพิ่มเติมมากขึ้นค่าใช้จ่ายในการรับเงินจะสูงขึ้นอย่างมาก

ประเภทค่างวดที่แตกต่างกัน

ค่างวดเหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างจากค่างวดชีวิต ระยะเวลางวดบางอย่างจ่ายจำนวนเงินที่กำหนดต่อระยะเวลาจนถึงวันที่กำหนดไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับ Annuitant ตลอดระยะเวลา หาก Annuitant เสียชีวิตก่อนวันที่กำหนดผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่ออาจได้รับยอดคงเหลือของการชำระเงินรับประกันหรือ บริษัท ประกันภัยอาจรักษามูลค่าที่เหลือของเงินงวดขึ้นอยู่กับสัญญา

สิ่งเหล่านี้ไม่มีส่วนประกอบประกันเพิ่มเติม นั่นคือแตกต่างจากค่างวดชีวิตที่กล่าวถึงข้างต้นระยะเวลางวดบางอย่างไม่ได้อธิบายถึงสภาพของ Annuitant อายุขัยหรือผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้ในกรณีที่มีสุขภาพที่ล้มเหลวและค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นรายได้ของคำศัพท์บางปีจะไม่เพิ่มขึ้นเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของ Annuitant เนื่องจากค่างวดเหล่านี้เสนอทางเลือกการประกันภัยน้อยลงดังนั้นจึงไม่มีความเสี่ยงต่อผู้ประกันตนหรือผู้ให้บริการด้านการเงินพวกเขาจึงมีราคาถูกกว่าค่างวดชีวิตอย่างมาก

ข้อเสียของยานพาหนะที่มีรายได้เหล่านี้คือเมื่อระยะเวลาสิ้นสุดรายได้จากเงินรายปีเสร็จสิ้น ระยะเวลางวดบางอย่างมักจะขายให้กับผู้ที่ต้องการรายได้ที่มั่นคงสำหรับการเกษียณอายุ แต่ไม่สนใจที่จะซื้อองค์ประกอบประกันใด ๆ หรือไม่สามารถจ่ายได้

ค่างวดที่ผ่านการรับรองและไม่มีคุณสมบัติ

สำหรับค่างวดคงที่การเติบโตของเงินที่ลงทุนคือการรอการตัดบัญชีภาษีค่างวดของตัวเองสามารถซื้อได้ด้วยรายได้ก่อนหักภาษีหรือเงินที่ได้รับการเก็บภาษีแล้ว ประเภทของรายได้ (ก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี) ที่ซื้อเงินรายปีกำหนดว่าจะมีคุณสมบัติสำหรับสถานะการรอการตัดภาษีหรือไม่

ค่างวดเหล่านั้นที่ซื้อด้วยรายได้ก่อนหักภาษีมีคุณสมบัติสำหรับสถานะการรอการตัดภาษีเนื่องจากเงินที่ลงทุนในพวกเขาไม่เคยถูกเก็บภาษี ค่างวดที่ผ่านการรับรองจะถูกซื้อเมื่อเกษียณอายุด้วยเงินทุนที่ลงทุนในกแผนการเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองเช่น 401 (k) และปลอดภาษี ค่างวดที่ผ่านการรับรองสามารถซื้อได้เป็นระยะตลอดชีวิตการทำงานของ Annuitant ด้วยเงินที่ยังไม่ต้องเสียภาษี

ค่างวดที่ซื้อด้วยเงินที่ได้รับการเก็บภาษีที่แหล่งรายได้ไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับสถานะรอการตัดภาษี มักจะซื้อเมื่อเกษียณอายุหรือในช่วงชีวิตการทำงานของ Annuitant

ข้อได้เปรียบของเงินรายปีที่ผ่านการรับรองคือการเติบโตอย่างปลอดภาษีจากการลงทุนและภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าเงินจะถูกจ่ายออกไป ข้อได้เปรียบของเงินรายปีที่ไม่มีเงื่อนไขคือการเติบโตของรายได้จากเงินที่เสียภาษีจากการลงทุนในเงินรายปี

ในกรณีของค่างวดที่ผ่านการรับรองหรือไม่มีคุณสมบัติเมื่อผู้เสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์จะต้องชำระภาษีจากรายได้จากการลงทุน ผู้รับผลประโยชน์ไม่ได้รับสถานะปลอดภาษีเกี่ยวกับค่างวดที่พวกเขาสืบทอดเมื่อ Annuitants กำลังวางแผนอสังหาริมทรัพย์เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญหรือทำการวิจัยอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าคนที่พวกเขารักจะไม่ถูกทิ้งไว้กับภาระภาษีมหาศาล

บรรทัดล่าง

ค่างวดคงที่เป็นยานพาหนะที่ทรงพลังสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุและการรับประกันกระแสรายได้ปกติในระหว่างนั้น พวกเขามักจะใช้สำหรับการเลื่อนเวลาทางภาษีและการออม

ในเวลาเดียวกันค่างวดอาจเป็นเรื่องยากมากที่จะจัดการเพื่อรับผลตอบแทนสูงสุดเช่นค่าประกันคุณสมบัติสามารถกินเป็นผลตอบแทนจากการลงทุนครั้งแรก

สัญญาเงินงวดมีความซับซ้อนและผู้ที่ไม่เข้าใจพวกเขาอาจจบลงด้วยการจ่ายเงินจำนวนมากสำหรับเครื่องมือที่ไม่ตอบสนองวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ เพื่อเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของภาษีที่ลดลงผลตอบแทนที่เสถียรและความสงบสุขอันล้ำค่าที่ค่างวดคงที่สามารถเสนอนักลงทุนจำเป็นต้องทำการวิจัยอย่างละเอียดและพิจารณาเครื่องมือเหล่านี้กับแหล่งรายได้เกษียณอายุอื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินบำนาญ 401 (k)