วิธีที่ดีที่สุดในการช่วยพ่อแม่ของคุณซื้อบ้าน

หากคุณมาถึงจุดที่คุณมีเสถียรภาพทางการเงินช่วยพ่อแม่ของคุณรับบ้านใหม่อาจดูเหมือนความฝันที่เป็นจริง แต่มันก็เป็นการตัดสินใจที่ซับซ้อนและเสี่ยงกว่าที่คุณอาจรู้

มีหลายวิธีที่เด็กผู้ใหญ่สามารถช่วยเหลือผู้ปกครองในการซื้อบ้านใหม่จากที่กำหนดให้เงินกู้เพื่อเสนอกองทุนสำหรับกเงินดาวน์- ก่อนดำเนินการต่อไปสิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงข้อดีข้อเสียของแต่ละวิธี

การจำนอง

วิธีที่ง่ายที่สุดที่คุณสามารถช่วยพ่อแม่ของคุณคือการจำนองหรือลงนามชื่อของคุณพร้อมกับพ่อแม่ของคุณในเอกสารจำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีรายได้ต่ำ นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไปเพราะมันเคยเป็นเรื่องแปลกสำหรับผู้กู้ที่จะต้องใช้ cosigner แต่เมื่อตลาดที่อยู่อาศัยเกิดความผิดพลาดการจัดจำหน่ายนโยบายทำให้ยากขึ้นสำหรับบุคคลที่มีรายได้ต่ำที่จะมีคุณสมบัติหรือได้รับเงื่อนไขที่ดี

โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตรวจสอบคะแนนเครดิตของผู้กู้ทั้งหมดก่อนเสนอเงินกู้ เช่นนี้ cosigner จะไม่สร้างความแตกต่างมากหากพ่อแม่ของคุณมีเครดิตไม่ดีหรือยื่นล้มละลายเมื่อเร็ว ๆ นี้ แต่โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะรวมรายได้ของผู้กู้ทั้งหมดเมื่อพิจารณาอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่าดังนั้นการมี cosigner สามารถทำให้ง่ายต่อการมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ใหญ่ขึ้น

Cosigning อาจช่วยได้หากพ่อแม่ของคุณแก่ขึ้น นั่นเป็นเพราะเมื่อชื่อของเด็กอยู่ในไฟล์ชื่อและกำหนดให้เป็นผู้เช่าร่วมกับสิทธิในการรอดชีวิตนี่หมายความว่าทรัพย์สินสามารถโอนได้ทันทีหลังความตายซึ่งกำจัดความยาวและซับซ้อนภาคทัณฑ์กระบวนการ.

แต่ไม่ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในบ้านหรือไม่ก็ตามคุณต้องรับผิดชอบต่อการชำระเงินจำนอง- หากพ่อแม่ของคุณล้มลงไม่กี่ปีที่ผ่านมามันอาจจะจบลงที่คุณรายงานเครดิต- การมีเงินกู้จำนวนมาก - แม้ว่าจะได้รับค่าตอบแทนตรงเวลา - สามารถลดคะแนนของคุณและทำให้คุณได้รับเครดิตใด ๆ สำหรับตัวคุณเอง

ความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์

พิจารณาความช่วยเหลือเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์หากคุณไม่ต้องการทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณ นี่อาจเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังสำหรับผู้สูงอายุเนื่องจากสินเชื่อขนาดเล็กนั้นง่ายกว่าที่จะชำระลงในกรายได้คงที่-

ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะได้รับเงินมัดจำจำนวนมากที่เพิ่งทำกับบัญชีธนาคารของผู้ปกครอง ทำไม เพราะมันอาจเป็นตัวแทนของเงินที่ยืมมาซึ่งพวกเขาจะต้องจ่ายคืน เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานั้นผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าเป็นการดีกว่าที่จะให้เงินล่วงหน้า หากผู้ให้กู้ขอให้พวกเขาล่าสุดใบแจ้งยอดธนาคารเมื่อพวกเขายื่นขอจำนองเงินฝากจะไม่ปรากฏขึ้น

อาจมีผลกระทบภาษีระยะยาวขึ้นอยู่กับขนาดของไฟล์ของขวัญ- ที่Internal Revenue Service(IRS) อนุญาตให้บุคคลให้สูงถึง $ 16,000 สำหรับปีปฏิทินปี 2565 ($ 17,000 สำหรับ 2023) ให้กับผู้รับแต่ละคนซึ่งหมายความว่าคุณสามารถให้จำนวนผู้ปกครองแต่ละคนนั้นโดยไม่ต้องตัดการยกเว้นอายุการใช้งาน (คู่สมรสยังสามารถมอบให้สูงสุด $ 16,000 หรือ $ 17,000 ขีด จำกัด สำหรับผู้ปกครองแต่ละคน) พิจารณาแบ่งของขวัญออกเป็นงวดแยกต่างหากเพื่อให้อยู่ภายใต้ขีด จำกัด ประจำปีสำหรับจำนวนที่มากขึ้น จำนวนที่มากขึ้นนับรวมกับการยกเว้นภาษีของขวัญตลอดชีวิตของคุณซึ่งอาจส่งผลให้ใหญ่ขึ้นอสังหาริมทรัพย์ภาษี

คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาผลกระทบระยะยาวของกลยุทธ์นี้เว้นแต่คุณจะมีกระเป๋าลึก เงินใด ๆ ที่คุณให้พ่อแม่ของคุณตอนนี้คือเงินที่คุณจะไม่มีในภายหลัง

การเช่าให้กับผู้ปกครอง

ทำไมไม่ซื้อบ้านและให้เช่ากับพ่อแม่ของคุณ? นี่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าดึงดูดเนื่องจากการหักภาษีมากมายที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเมื่อคุณเช่าอสังหาริมทรัพย์รวมถึง:

• ดอกเบี้ยจำนอง
• ภาษีทรัพย์สิน
• ค่าบำรุงรักษา
• ค่าเสื่อมราคาค่าใช้จ่าย

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จำแนกบ้านหลังที่สองเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองในที่อยู่อาศัยหลัก อัตราที่สูงขึ้นเหล่านั้นอาจชดเชยใด ๆการลดหย่อนภาษีคุณได้รับ

ในการที่จะนำการหักเงินของเจ้าของบ้านของคุณคุณจะต้องเรียกเก็บเงินในราคาที่แข่งขันได้ หากคุณขอน้อยกว่าไฟล์มูลค่าตลาดยุติธรรม(FMV) ของทรัพย์สิน IRS พิจารณาบ้านสำหรับการใช้งานส่วนตัวของคุณ ดังนั้นคุณไม่สามารถหักค่าใช้จ่ายตามค่าเช่าเช่นค่าเสื่อมราคา

คุณอาจถูกล่อลวงให้ลดข้อตกลงสำหรับพ่อแม่ของคุณ แต่ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจถึงผลกระทบทางการเงินก่อนที่จะทำเช่นนั้น พบกับที่ปรึกษาด้านภาษีก่อนที่คุณจะซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าอาจเป็นวิธีที่ดีในการนำทางปัญหาเหล่านั้น

วิธีสูงสุดในการช่วยพ่อแม่ของคุณซื้อบ้าน

วิธีที่ดีที่สุดที่จะช่วยให้พ่อแม่ของคุณซื้อบ้านในที่สุดก็เป็นวิธีที่ทำให้เกิดความเครียดทางการเงินน้อยที่สุดสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง นี่คือสิ่งสำคัญบางอย่างที่คุณอาจต้องการจำไว้เมื่อตัดสินใจว่าจะช่วยพ่อแม่ของคุณซื้อบ้าน:

• คะแนนเครดิตคะแนนเครดิตที่ดีเป็นสิ่งสำคัญในการรักษาความปลอดภัยให้ดีที่สุดอัตราดอกเบี้ย- พิจารณาอัตราที่คุณมีคุณสมบัติหากคุณวางแผนที่จะกำหนดให้กับผู้ปกครองของคุณหรือหากคุณตั้งใจจะซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณพิจารณาว่า Cosigning อาจส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณอย่างไรหากพ่อแม่ของคุณไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินได้
• ค่าใช้จ่าย.มีค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันซึ่งอาจต้องจ่ายล่วงหน้าหรืออย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างเช่นการให้เงินกับการชำระเงินดาวน์ถือเป็นค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียว แต่ถ้าคุณลงทุนในไฟล์อสังหาริมทรัพย์คุณจะต้องพิจารณาว่าการชำระเงินจำนองการประกันการบำรุงรักษาและการซ่อมแซมเหมาะสมกับที่ใดงบประมาณ-
• การวางแผนระยะยาวการช่วยพ่อแม่ของคุณซื้อบ้านสามารถให้การบรรเทาทางการเงินในระยะสั้น แต่พิจารณาว่าสิ่งที่อาจหมายถึงอะไร ตัวอย่างเช่นจะเกิดอะไรขึ้นกับบ้านถ้าคุณ cosign และพวกเขาย้ายเข้าบ้านพักคนชราหรือจากไป? หากคุณส่งเงินมากกว่า $ 50,000 สำหรับการชำระเงินดาวน์คุณจะได้รับเงินคืนนั้นหากพวกเขาเลือกที่จะขายอสังหาริมทรัพย์หรือส่งต่อให้คุณหรือไม่? การมีการอภิปรายเหล่านี้สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าการช่วยเหลือผู้ปกครองในการซื้อบ้านนั้นเหมาะสมสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง

บรรทัดล่าง

สำหรับผู้ที่สามารถจ่ายได้การช่วยเหลือผู้ปกครองในการซื้อบ้านเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดที่คุณสามารถสนับสนุนพวกเขาในปีต่อ ๆ มา แต่ก่อนที่จะก้าวไปข้างหน้าสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างทั้งหมดของตัวเลือกต่าง ๆ ของคุณ