อคติในกระบวนการประเมินบ้าน

การประเมินบ้านหมายถึงกระบวนการของการมีมืออาชีพที่มีคุณสมบัติเสนอการประเมินมูลค่าของบ้านการประเมินเป็นส่วนสำคัญในการซื้อและขายบ้านในสหรัฐอเมริกาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการแนบจำนองกับทรัพย์สินและการประเมินราคาถูกใช้เพื่อให้แน่ใจว่ามูลค่าของเงินกู้จะไม่เกินมูลค่าของทรัพย์สินพื้นฐาน

การเป็นเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกาเป็นส่วนใหญ่ของการสร้างความมั่งคั่งโดยประมาณการวางตู้เสื้อผ้าไว้ที่หนึ่งในสามของความมั่งคั่งของครัวเรือนอเมริกันทั่วไปในบ้าน-นโยบายการเหยียดเชื้อชาติส่งผลกระทบต่อการพัฒนาประวัติศาสตร์ของเจ้าของบ้านในประเทศ การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ชี้ให้เห็นว่าการลดค่าเงินอย่างต่อเนื่องของบ้านสีดำและชนกลุ่มน้อยอื่น ๆ นั้นสอดคล้องกับการเลือกปฏิบัติอย่างต่อเนื่องซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการเติบโตช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติ-

ประเด็นสำคัญ

การประเมินราคาหมายถึงกระบวนการสร้างการประเมินมูลค่าอิสระของทรัพย์สินหรือบ้านซึ่งเป็นเรื่องปกติเมื่อการจำนองเกี่ยวข้องกับการซื้อการขายหรือรีไฟแนนซ์บ้าน
สถาบันการประเมินซึ่งเป็นสมาคมผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดได้ยอมรับว่าอคติทางเชื้อชาติมีส่วนร่วมในการประเมินมูลค่ามืออาชีพของบ้าน
การศึกษาในปี 2020 จากสถาบันบรูกกิ้งส์สรุปว่าการลดค่าเงินของบ้านในละแวกใกล้เคียงส่วนใหญ่-นำไปสู่การสูญเสียสะสม 156 พันล้านดอลลาร์ซึ่งมีมูลค่าประมาณ 48,000 ดอลลาร์ต่อบ้าน

การเลือกปฏิบัติ

การตรวจสอบข้อมูลสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐในปี 2563 จากปี 2523-2558 เปิดเผยว่าองค์ประกอบทางเชื้อชาติของค่าบ้านที่มีรูปร่างบ้านในพื้นที่ใกล้เคียงในปี 2558 มากกว่าในปี 1980 ซึ่งนักวิจัยระบุว่าเป็นปัจจัยสำคัญที่ผลักดันช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติที่เพิ่มขึ้น ในช่วงระยะเวลา 40 ปีที่บ้านในย่านสีขาวได้ชื่นชมมูลค่าประมาณ $ 200,000 มากกว่าบ้านที่คล้ายกันในชุมชนสีนักวิจัยพบ

มีงานวิจัยหลายชิ้นที่เผยแพร่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้ยืนยันความคิดที่ว่าการเลือกปฏิบัติได้ส่งผลกระทบต่อกระบวนการประเมินด้วยเรื่องราวของการเลือกปฏิบัติที่ปรากฏในสื่อข่าว ตัวอย่างเช่นการศึกษาในปี 2563 โดยสถาบันบรูกกิ้งส์สรุปว่าการลดค่าเงินของบ้านในละแวกใกล้เคียงที่มีประชากรดำส่วนใหญ่นำไปสู่การสูญเสียสะสม 156 พันล้านดอลลาร์ซึ่งมีมูลค่าประมาณ 48,000 ดอลลาร์ต่อบ้าน

สถาบันการประเมินซึ่งเป็นสมาคมผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดได้ยอมรับว่าอคติทางเชื้อชาติมีส่วนร่วมในการประเมินมูลค่ามืออาชีพของบ้าน

แหล่งที่มาของการเลือกปฏิบัติ

ตามบัญชีวิชาการบางรายการผลกระทบการเลือกปฏิบัติของกระบวนการประเมินนั้นเกี่ยวข้องกับการปฏิบัติทางประวัติศาสตร์รอบ ๆ การประเมินมูลค่าของบ้านซึ่งมีแนวโน้มที่จะเน้นสถานที่ใกล้เคียงของบ้านและได้รับอิทธิพลจากนโยบายการเหยียดผิวในอดีตเช่นการทำให้เป็นสีแดง-

บทความที่ตีพิมพ์ในวารสารปัญหาสังคมในปี 2020 แย้งว่าแนวทางที่ทันสมัยในการประเมิน“ ยืดเยื้อความไม่เท่าเทียมทางเชื้อชาติ” หรือในบางกรณีแม้จะทำให้แย่ลงในสองวิธีหลักประการแรกวิธีการหลักในการสร้างมูลค่า“ วิธีการเปรียบเทียบการขาย” อาศัยการขายก่อนหน้านี้ในขณะที่ไม่ทำอะไรเลยเพื่อระบุว่ายอดขายเหล่านี้เกิดขึ้นภายใต้“ ระบบเชื้อชาติอย่างชัดเจน” ดังนั้นบทความระบุว่าวิธีการเก็บรักษาอคติทางเชื้อชาติทางประวัติศาสตร์ ประการที่สองแบบแผนทางเชื้อชาติยังคงมีบทบาทในการกำหนดค่าการประเมินราคาร่วมสมัยของบ้านผ่านการใช้“ ละแวกใกล้เคียงที่เทียบเคียงได้” ในการประเมินมูลค่า

สินเชื่อ FHA และการเลือกปฏิบัติ

การประเมินเป็นเรื่องธรรมดาภายใต้การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)องค์กรของรัฐบาลที่สร้างขึ้นในการบริหารประธานาธิบดี Franklin D. Roosevelt ในปี 1934 เพื่อส่งเสริมชนชั้นกลางครอบครัวซื้อบ้าน เป้าหมายของการประเมินคือการทำให้การยึดสังหาริมทรัพย์มีโอกาสน้อยที่จะทำให้เกิดความสูญเสียทางการเงินในการจำนอง นี่เป็นความสนใจเป็นพิเศษต่อ FHA ซึ่งประกันการจำนองและดังนั้นจึงถือว่ามีความเสี่ยง

กระบวนการทางประวัติศาสตร์เช่น redlining ทำให้เกิดช่องว่างทางเชื้อชาติในการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่กระบวนการประเมินขยายขยาย Redlining และการเลือกปฏิบัติอื่น ๆ เช่นพันธสัญญาที่เข้มงวดเก็บชุมชนสีจากการเข้าถึงการจำนองและที่อยู่อาศัยที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางFHA-ซึ่งนำแผนที่รหัสสีมาใช้อย่างเป็นระบบเพื่อให้ความสำคัญกับบ้านโดยความต้องการของพื้นที่ใกล้เคียง-ต่อเนื่องเพื่อใช้แผนที่ลำเอียงทางเชื้อชาติเหล่านี้จนถึงปี 1977 ตามที่นักวิจัยมีผลสองประการ:

มันนำไปสู่การชื่นชมบ้านที่สูงขึ้นสำหรับเจ้าของบ้านผิวขาว
มันปฏิเสธผู้ให้กู้ส่วนน้อยที่สามารถเข้าถึงสินเชื่อที่มีราคาถูกกว่าและมีประกันของรัฐบาลกลางที่ผูกติดอยู่กับการใช้แผนที่เหล่านี้ซึ่งจะเป็นการขยายนโยบายการแยกในยุคและทำให้ความมั่งคั่งยากขึ้นเพื่อให้บรรลุชุมชนสี

กฎหมายต่อต้านการเลือกปฏิบัติ

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 20 มีการจัดตั้งกฎหมายที่ทำให้ผิดกฎหมายในการเลือกปฏิบัติในที่อยู่อาศัย ตัวอย่างเช่นปี 1968พระราชบัญญัติที่อยู่อาศัยที่ยุติธรรมผ่านระหว่างการบริหารประธานาธิบดีของ Lyndon B. Johnson ทำให้ผิดกฎหมายที่จะแยกแยะบนพื้นฐานของเชื้อชาติหรือเชื้อชาติในที่อยู่อาศัย ที่พระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกันของปี 1974 ขยายการป้องกันการเลือกปฏิบัติไปยังสถานที่ที่ให้เครดิต ในปี 1977 รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาผ่านพระราชบัญญัติการลงทุนในชุมชนซึ่งในคำพูดของ Federal Reserve กำหนดให้หน่วยงานกำกับดูแลการธนาคาร“ สนับสนุนให้สถาบันการเงินตอบสนองความต้องการเครดิตของชุมชนที่พวกเขาทำธุรกิจ” โดยเฉพาะอย่างยิ่งในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง

การตรวจสอบอัตราการเป็นเจ้าของบ้านได้แสดงให้เห็นว่าช่องว่างที่สำคัญยังคงมีอยู่และการศึกษาที่ตรวจสอบช่องว่างมูลค่าในบ้านพบว่าบ้านในละแวกใกล้เคียงสีขาวส่วนใหญ่ยังคงชื่นชมมากกว่าบ้านในละแวกใกล้เคียงสี การพิจารณาคดีของรัฐสภาในปี 2562 รวมถึงคำให้การเกี่ยวกับการค้นพบ Brookings ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ในบทความนี้ซึ่งพบว่าบ้านสีดำได้รับการประเมินอย่างเป็นระบบอย่างเป็นระบบการพิจารณาคดีเกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินซึ่งหยุดชะงักในวุฒิสภาซึ่งจะอนุญาตให้ผู้ประเมินราคาของรัฐที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการประเมินการจำนอง FHA ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางเป็นวิธีการจัดการกับปัญหาการขาดแคลนผู้ประเมินราคา

บทความ 2020 ยังกล่าวถึงก่อนหน้านี้ที่นี่พบว่าช่องว่างในการประเมินมูลค่าระหว่างบ้านในละแวกใกล้เคียงสีขาวส่วนใหญ่และในย่านสีดำและละติน/ละตินส่วนใหญ่ได้เติบโตขึ้น มีรายงานว่าบ้านในย่านสีขาวได้ชื่นชมมากกว่า $ 200,000 มากกว่าในละแวกใกล้เคียงสีการขยายช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติซึ่งมี“ เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าตั้งแต่ปี 1980”

คำถามที่พบบ่อย

การประเมินบ้านคืออะไร?

การประเมินบ้านคือการประเมินมูลค่าของทรัพย์สินและใช้เพื่อให้แน่ใจว่ามูลค่าของการจำนองไม่ได้เป็นมากกว่าทรัพย์สินที่คุ้มค่า

การเลือกปฏิบัติทางเชื้อชาติมีผลต่อการประเมินบ้านหรือไม่?

ใช่. การศึกษาจำนวนมากรวมถึงการทำในปี 2020 ที่ใช้ข้อมูลสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐตั้งแต่ปี 2523-2558 ได้แสดงให้เห็นว่าบ้านในย่านสีขาวมีมูลค่ามากกว่าชุมชนชนกลุ่มน้อยและปัญหากำลังเติบโต

มีการเสนอทางออกสำหรับความไม่เท่าเทียมกันในการประเมินบ้านอย่างไร?

โซลูชั่นที่เสนอรวมถึงการฝึกอบรมอคติทางเชื้อชาติที่ไม่รู้สึกตัวการปรับปรุงจริยธรรมและแนวทางวิชาชีพและมอบทุนการศึกษาเพื่อเพิ่มความหลากหลายระหว่างผู้ประเมินราคาบ้าน

บรรทัดล่าง

ความมั่งคั่งจำนวนมากในสหรัฐอเมริกาเชื่อมต่อกับเจ้าของบ้าน เพราะเหตุนี้,การประเมินเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างความมั่งคั่งและอคติสามารถค้ำจุนและขยายความอยุติธรรมทางประวัติศาสตร์และความไม่เท่าเทียมกัน

หลังจากได้รับการยอมรับอคติในกระบวนการสถาบันประเมินได้แนะนำโปรแกรมสำหรับที่อยู่การเลือกปฏิบัติรวมถึงการฝึกอบรมอคติทางเชื้อชาติที่หมดสติการปรับปรุงจริยธรรมและแนวทางวิชาชีพและมอบทุนการศึกษาเพื่อส่งเสริมความหลากหลายในอุตสาหกรรมการประเมิน

ในเหตุการณ์สำหรับธนาคารกลางสหรัฐแห่งมินนิอาโปลิสในเดือนมีนาคม 2564 นักวิชาการได้ระบุขั้นตอนที่พวกเขากล่าวว่าจะ จำกัด และลดความไม่เท่าเทียมกันในที่อยู่อาศัย ข้อเสนอดังกล่าวรวมถึงการประเมินมูลค่าของบ้านในทรัพยากรธรรมชาติที่จำเป็นในการสร้างพวกเขาการประเมินค่าใหม่ของตลาดจำนองทุติยภูมิที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำไปยังชุมชนที่ลงทุนในอดีตและการชดใช้