CDS กับค่างวด: อะไรแตกต่างกัน?

ทั้งซีดีและค่างวดเป็นวิธีที่จะประหยัดสำหรับอนาคต คนส่วนใหญ่จะใช้เงินรายปีเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ ในทางตรงกันข้าม CDS ใช้ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายการออมระยะสั้นถึงระยะกลาง ค่างวดบางอย่างอาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณต้องการเก็บเงินพิเศษไว้เพื่อเกษียณอายุ หากคุณต้องการผลตอบแทนที่รับประกันภายในห้าปีให้มองหาหนึ่งในซีดีที่ดีที่สุดจ่าย APY สูงสุด

ประเด็นสำคัญ

ซีดีและค่างวดทั้งสองเสนอผลตอบแทนที่กำหนดให้กับเงินของคุณและได้รับการประกันหรือรับประกันโดย FDIC หรือ บริษัท ประกัน
เพื่อแลกกับการฝากเงินก้อน CDS เสนอเงื่อนไขที่สั้นกว่าและการลงโทษที่ลดลงสำหรับการถอนเงินในกรณีฉุกเฉิน
เงินรายปีเกี่ยวข้องกับเงินฝากเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินที่เรียกว่าพรีเมี่ยม
ค่างวดให้การชำระเงินในอนาคตและดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่อาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมมากมาย
ซีดีดีที่สุดสำหรับการออมระยะสั้นถึงระยะกลางและเงินรายปีมักเป็นการลงทุนในระยะยาว

Investopedia / Michela buttignol

เคล็ดลับ

กำลังมองหาอัตราซีดีสูงสุดหรือไม่? ทุกวันทำการเราจัดอันดับ apys ที่มีอยู่สูงสุดใน Roundup ของเราซีดีทั่วประเทศที่ดีที่สุด-

ใบรับรองการฝากเงิน

เสี่ยง

การลงทุนซีดีได้รับการคุ้มครองโดยประกันเดียวกันที่ครอบคลุมผลิตภัณฑ์เงินฝากทั้งหมด ที่Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)ให้การประกันสำหรับลูกค้าธนาคารและการบริหารเครดิตสหภาพแห่งชาติ (NCUA)ให้การประกันสำหรับลูกค้าเครดิตยูเนี่ยน

เมื่อคุณเปิดซีดีกับสถาบัน FDIC- หรือ NCUA ที่มีประกันสูงถึง $ 250,000 (ต่อบัญชีต่อบัญชี) ของกองทุนของคุณในการฝากเงินกับสถาบันนั้นได้รับการคุ้มครองหากสถาบันนั้นล้มเหลว

นอกจากนี้หากคุณผ่านไปผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์ของซีดีรับซีดีของคุณ

ง่ายและโปร่งใส

ธนาคารหลายแห่งสหภาพเครดิตและโบรกเกอร์ออนไลน์เสนอซีดีต่าง ๆ ที่คุณสามารถซื้อสินค้าออนไลน์ได้ คุณสามารถเปรียบเทียบไฟล์อัตราซีดีธนาคารที่ดีที่สุดการใช้ APY และเปรียบเทียบข้อกำหนดขั้นต่ำบัญชีและบทลงโทษการถอนก่อนกำหนด ธนาคารและเครดิตมักจะกำหนดข้อกำหนดและข้อ จำกัด ใด ๆ เกี่ยวกับซีดีบนเว็บไซต์ของพวกเขา

การเปิดซีดีเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างตรงไปตรงมาซึ่งเกี่ยวข้องกับแอปพลิเคชันที่ง่ายและโอนเงิน การปิดซีดีนั้นตรงไปตรงมาอย่างเท่าเทียมกัน

สภาพคล่อง

ซีดีไม่ได้อยู่ในกลุ่มการลงทุนที่มีสภาพคล่องมากที่สุด แต่เป็นของเหลวมากกว่าค่างวด คุณต้องล็อคเงินของคุณลงในบัญชีสำหรับระยะเวลาที่กำหนดเช่นหนึ่งเดือนสามเดือนหรือห้าปี- หากคุณต้องการเข้าถึงกองทุนเหล่านี้ในกรณีฉุกเฉินคุณต้องจ่ายเงินเล็กน้อยการลงโทษการถอนก่อนโดยทั่วไปแล้วความสนใจสองสามเดือน

อัตราดอกเบี้ย

ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยซีดีโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราเงินรายปี แต่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ สิ่งนี้ทำให้พวกเขาเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการรักษาทุนของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากอัตราของพวกเขาเพิ่มขึ้นหรือเกินกว่าอัตราเงินเฟ้อ

เนื่องจากชิปเงินเฟ้อที่มีค่าเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำให้แน่ใจว่าซีดีของคุณมีอัตราที่จะทำให้พวกเขามีอัตราเงินเฟ้ออย่างน้อยซึ่งอัตราบัญชีออมทรัพย์โดยทั่วไปไม่ได้ทำ

ภาษี

ดอกเบี้ยที่คุณได้รับผ่านซีดีถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติและควรรายงานว่าเป็นรายได้จากการยื่นภาษีประจำปีของคุณอย่างไรก็ตามหากคุณเปิดไฟล์ซีดีคุณจะได้รับประโยชน์จากการออมที่ได้รับประโยชน์จากภาษี

สำคัญ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจบทลงโทษการถอนก่อนหน้าสำหรับบัญชีเงินรายปีหรือซีดีของคุณ คุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมหากคุณต้องการเข้าถึงเงินในกรณีฉุกเฉินโดยทั่วไปค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะสูงกว่าสำหรับเงินรายปีเนื่องจากค่างวดได้รับการออกแบบให้จัดเก็บไว้นานกว่าซีดี

ค่างวด

เสี่ยง

บริษัท ประกันภัยที่ออกรับประกันค่างวด คุณอาจสูญเสียการรับประกันของคุณหาก บริษัท ประกันภัยเลิกกิจการ ในขณะที่สมาคมการรับประกันตามรัฐเพิ่มการป้องกันบางอย่างมีโอกาสเพียงส่วนหนึ่งของการเรียกร้องของคุณอาจได้รับการชำระเนื่องจากข้อ จำกัด

ความเสี่ยงอื่น ๆ ที่ใช้ร่วมกับซีดีรวมถึงความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ยหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและความเสี่ยงต่อเงินเฟ้อที่การลงทุนของคุณไม่สามารถรักษาผลกระทบของเงินเฟ้อต่อต้นทุนได้ ค่างวดอาจมีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตซึ่งแตกต่างจากซีดี - ค่างวดบางอย่างไม่ได้ชำระเงินรายปีหากคุณตาย

ง่ายและโปร่งใส

การซื้อเงินรายปีไม่ตรงไปตรงมาเหมือนกับการเปิดบัญชีซีดีเนื่องจากเงินรายปีเป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัย เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยอื่น ๆ ค่างวดอาจมีความซับซ้อนและมีตัวเลือกต่าง ๆ ที่เหมาะสำหรับบุคคลบางคนมากกว่าคนอื่น ๆ

คุณอาจไม่สามารถเปรียบเทียบ บริษัท ประกันอัตราและขั้นต่ำโดยใช้ตลาดออนไลน์เช่นซีดีได้อย่างง่ายดาย ดังนั้นโดยทั่วไปคุณต้องปรึกษากับพนักงานขายที่เชี่ยวชาญด้านค่างวดทางโทรศัพท์หรือด้วยตนเอง

ค่างวดยังมีค่าธรรมเนียมการบริหารการเสียชีวิตและค่าธรรมเนียมความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่อาจเข้าใจได้ยาก

สภาพคล่อง

ค่างวดมักจะชำระเงินเป็นระยะและต่อเนื่องให้กับแต่ละบุคคลซึ่งแตกต่างจาก CDS ซึ่งการลงทุนของคุณได้รับเป็นเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

แต่เนื่องจากค่างวดถูกออกแบบมาโดยทั่วไปให้นานกว่าซีดี (จนกว่าจะเกษียณอายุมากกว่าเพียงไม่กี่ปี) ค่างวดมักจะมีช่วงเวลาที่ยอมจำนนในระหว่างที่คุณไม่สามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมนอกจากนี้ยังมีผลกระทบทางภาษีสำหรับการถอนตัวจากค่างวดเกษียณอายุก่อนอายุ59½

ด้วยเหตุนี้นักลงทุนที่กำลังพิจารณาซื้อเงินรายปีควรพิจารณาข้อกำหนดทางการเงินส่วนบุคคลอย่างรอบคอบ

อัตราดอกเบี้ย

แม้ว่าค่างวดจะมีความยืดหยุ่นน้อยกว่า CDS แต่ข้อเสียนี้ถูกชดเชยด้วยความได้เปรียบ - ความใดโดยทั่วไปจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า CDS นี่เป็นเพราะสถาบันการเงินที่คุณถือเงินรายปีของคุณมีความเสี่ยงน้อยลงเพราะคุณจะทำให้มันนานขึ้น

ซีดีส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ค่างวดอาจมีอัตราคงที่ แต่ค่างวดแปรผันคุณลักษณะอัตราดอกเบี้ยตัวแปร

ภาษี

ค่างวดได้รับการออกแบบมาเพื่อการเกษียณอายุและมาพร้อมกับข้อได้เปรียบด้านภาษีเมื่อใช้ในลักษณะนี้ ดอกเบี้ยเงินงวดของคุณได้รับคือการรอการตัดภาษีดังนั้นคุณต้องจ่ายภาษีเฉพาะเมื่อคุณเริ่มถอนตัวจากมัน การถอนจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีเดียวกับรายได้ปกติของคุณ

หากคุณให้เงินทุนงวดผ่านไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)หรือแผนการเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่นคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาคของคุณ สิ่งนี้เรียกว่าเงินรายปีที่ผ่านการรับรอง-

ข้อพิจารณาพิเศษ

มีค่างวดหลายประเภทแต่ส่วนใหญ่จะใช้สำหรับการเกษียณอายุวัตถุประสงค์เพื่อช่วยจัดการกับความเสี่ยงของอายุการใช้งานที่อยู่ได้นานกว่าอายุขัยเงินออม-การอุทธรณ์ของเงินรายปีเป็นกระแสรายได้ที่เชื่อถือได้เมื่อเวลาผ่านไปซึ่งทำให้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการรักษาความปลอดภัยของรายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุ

ซีดีมาพร้อมกับครบกำหนดที่แตกต่างกันและจ่ายเงินก้อนให้คุณเมื่อพวกเขาเติบโต ดังนั้นซีดีจึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดเงินสำหรับเป้าหมายระยะสั้น อย่างไรก็ตามการใช้วิธีการบันไดซีดีคุณสามารถใช้ซีดีเพื่อออกแบบสตรีมรายได้ แทนที่จะม้วนพวกเขาลงในซีดีอื่นคุณสามารถใช้รายได้เป็นรายได้เมื่อพวกเขาเติบโตและจ่ายเงิน

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

เงินรายปีดีกว่าซีดีหรือไม่?

มันขึ้นอยู่กับ หากคุณต้องการบันทึกในระยะสั้นซีดีสามารถให้ความยืดหยุ่นมากกว่าเงินรายปี ค่างวดบางอย่างอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณต้องการให้แน่ใจว่ารายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุ

ซีดีและค่างวดปลอดภัยหรือไม่?

ใช่. FDIC หรือ NCUA ประกันซีดีถึง $ 250,000 หากสถาบันการเงินล้มเหลว บริษัท ประกันภัยผู้ออกประกันค่างวด ในกรณีส่วนใหญ่สมาคมการรับประกันของรัฐยังเพิ่มความคุ้มครอง แต่อาจมีการชำระค่าสินไหมทดแทนเพียงบางส่วนเท่านั้น จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเลือกสถาบันการเงินที่คุณไว้วางใจ แต่เงินของคุณควรปลอดภัยในการลงทุนทั้งสองประเภท

บทลงโทษการถอนก่อนกำหนดคืออะไร?

ทั้ง CDS และค่างวดมีค่าธรรมเนียมและค่าปรับหากคุณถอนเงินก่อน คุณต้องทิ้งเงินไว้ในซีดีสำหรับเทอมที่คุณตกลงกันหรือคุณอาจต้องจ่ายค่าปรับก่อนกำหนดขนาดใหญ่ที่สามารถกำจัดผลตอบแทนของคุณได้ ในทำนองเดียวกันค่างวดมีระยะเวลาการยอมจำนนในระหว่างที่การถอนเงินจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการขายรอการตัดบัญชี ช่วงเวลานี้โดยทั่วไปครอบคลุมหลายปี

บรรทัดล่าง

ทั้งซีดีและค่างวดเสนอผลตอบแทนที่กำหนดไว้สำหรับเงินของคุณและรับประกันหรือประกัน อย่างไรก็ตามซีดีสามารถโปร่งใสง่ายต่อการค้นหาและเปิดและยืดหยุ่นมากกว่าค่างวด

ซีดีมีเงื่อนไขที่สั้นกว่าและลงโทษที่ต่ำกว่าหากคุณต้องการถอนเงินในกรณีฉุกเฉิน ซีดีดีที่สุดสำหรับการลงทุนระยะสั้นและเงินรายปีจะดีกว่าสำหรับการลงทุนในระยะยาว