การปรับเปลี่ยนการจำนองทำร้ายเครดิตของคุณหรือไม่?

เมื่อคุณประสบกับความยากลำบากทางการเงินคุณอาจพบว่าเป็นการยากที่จะติดตามการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ ในกรณีนี้คุณสามารถขอการดัดแปลงจำนองจากผู้ให้กู้ของคุณซึ่งจะส่งผลให้มีการชำระเงินที่ไม่แพงมากขึ้น

แต่ในขณะที่การปรับเปลี่ยนการจำนองสามารถช่วยบรรเทาทางการเงินได้ แต่ก็สามารถเป็นอันตรายต่อคุณได้คะแนนเครดิต- ขึ้นอยู่กับสถานการณ์รอบ ๆ การดัดแปลงจำนองและขั้นตอนที่คุณทำต่อไป นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ทำความเข้าใจกับการปรับเปลี่ยนการจำนอง

การปรับเปลี่ยนการจำนองเป็นเพียงสิ่งที่ดูเหมือน แต่อาจใช้รูปแบบที่แตกต่างกันจำนวนมาก

การดัดแปลงจำนองคืออะไร?

การปรับเปลี่ยนการจำนองเกิดขึ้นเมื่อผู้ให้กู้ตกลงที่จะเปลี่ยนเงื่อนไขของเงินกู้เดิมของคุณ นี่อาจหมายถึงการลดไฟล์อัตราดอกเบี้ยขยายระยะเวลา (หรือความยาว) ของเงินกู้หรือลดจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เป้าหมายคือการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณราคาไม่แพงเพื่อให้คุณสามารถจ่ายต่อไปได้

มีหลายวิธีในการบรรลุเป้าหมายนั้น แต่พวกเขาแตกต่างจากการดัดแปลงจำนองในรูปแบบที่สำคัญ

• การรีไฟแนนซ์: ในขณะที่การปรับเปลี่ยนการจำนองเปลี่ยนเงื่อนไขของสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณการรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับเงินกู้ใหม่ทั้งหมดที่จ่ายออกและแทนที่เงินกู้เก่าของคุณ
• ความอดทน: กับความอดทนการชำระเงินของคุณจะหยุดชั่วคราวชั่วคราวหรือคุณจ่ายเงินที่ลดลง แต่ในระยะเวลาที่ จำกัด
  

ทำไมเจ้าของบ้านจึงเลือกดัดแปลงจำนอง

เหตุผลที่พบบ่อยที่สุดเจ้าของบ้านอาจแสวงหาการดัดแปลงจำนองคือความยากลำบากทางการเงิน- หากพวกเขาสูญเสียงานสะสมหนี้จำนวนมากหรือต้องจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือการซ่อมแซมรถยนต์รายใหญ่พวกเขาอาจไม่มีเงินสดที่พวกเขาต้องการเพื่อชำระเงินจำนองรายเดือน

การเปลี่ยนแปลงชีวิตอาจทำให้ยากที่จะชำระเงินกู้จำนองตามที่ตกลงกันไว้ ตัวอย่างเช่นหากการหย่าร้างของเจ้าของบ้านและฝ่ายหนึ่งได้รับบ้านพวกเขาอาจพบว่าเป็นการยากที่จะรักษาค่าจำนองในรายได้หนึ่งราย อาจเกิดขึ้นได้หลังจากการตายของเจ้าของบ้านคนหนึ่ง

การปรับเปลี่ยนการจำนองมีผลต่อคะแนนเครดิตอย่างไร

หากคุณมีปัญหาในการชำระจำนองและตัดสินใจที่จะเดินหน้าต่อไปด้วยการปรับเปลี่ยนการจำนองอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ ผลกระทบเหล่านั้นบางอย่างอาจเป็นลบ แต่บางอย่างอาจเป็นบวกเมื่อเทียบกับทางเลือก

ผลกระทบทันทีต่อรายงานเครดิต

หากผู้ให้กู้ของคุณรายงานการปรับเปลี่ยนการจำนองของคุณเป็นกการตั้งถิ่นฐานหมายความว่าคุณจ่ายน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ซึ่งอาจปรากฏบนรายงานเครดิตเป็นลบ บัญชีที่ตัดสินสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึงเจ็ดปี ข้อมูลเกี่ยวกับรายงานเครดิตใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณดังนั้นมันจะส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณเช่นกัน

การปรับเปลี่ยนการจำนองและปัจจัยคะแนนเครดิต

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะไม่อนุมัติการดัดแปลงจำนองจนกว่าผู้กู้จะมีประวัติของการชำระเงินที่ไม่ได้รับบัญชีประวัติการชำระเงินสำหรับคะแนนเครดิตที่ใหญ่ที่สุดของคุณดังนั้นการชำระเงินที่ไม่ได้รับทุกครั้งจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายก่อนที่คุณจะสมัครเพื่อแก้ไข

การเปรียบเทียบผลกระทบ: การดัดแปลงจำนองเทียบกับการยึดสังหาริมทรัพย์หรือล้มละลาย

ตามที่กล่าวไว้ด้วยการปรับเปลี่ยนการจำนองคะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบเนื่องจากการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับ หากผู้ให้กู้รายงานการปรับเปลี่ยนเป็นข้อตกลงซึ่งอาจยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีก็ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ อย่างไรก็ตามคะแนนเครดิตของคุณสามารถเริ่มต้นได้เมื่อคุณเริ่มชำระเงินตรงเวลาสำหรับเงินกู้ที่แก้ไขแล้ว

หากการจำนองของคุณผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์คะแนนเครดิตของคุณจะลดลงเนื่องจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับซึ่งนำไปสู่ การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นกระบวนการทางกฎหมายที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อชดใช้สิ่งที่ผู้กู้เป็นหนี้หากพวกเขาผิดนัดชำระจำนอง ผู้ให้กู้กลายเป็นเจ้าของทรัพย์สินและสามารถขายได้ การยึดสังหาริมทรัพย์จะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีนับจากวันที่ของการยึดสังหาริมทรัพย์และโดยทั่วไปแล้วจะสร้างความเสียหายมากกว่าการตั้งถิ่นฐานการสร้างเครดิตของคุณใหม่อาจใช้เวลานานกว่าการดัดแปลง

หากคุณยื่นฟ้องการล้มละลายผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอาจมีขนาดใหญ่และยาวนาน เป็นไปได้ว่าคะแนนเครดิตของคุณอาจลดลงมากถึง 240 คะแนนหลังจากล้มละลายนอกจากนี้การล้มละลายอาจยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปีซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในอนาคตของคุณในการรับเครดิต

ขั้นตอนในการลดผลกระทบต่อเครดิตของคุณ

ในขณะที่การปรับเปลี่ยนการจำนองอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณ แต่ก็มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดผลกระทบนั้น

สื่อสารกับผู้ให้กู้ของคุณ

หากคุณมีข้อกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงินจำนองติดต่อผู้ให้กู้ของคุณทันที การพูดคุยกับผู้ให้กู้สามารถช่วยคุณค้นหาวิธีแก้ปัญหาก่อนที่คุณจะมีการชำระเงินล่าช้าหรือพลาดซึ่งจะปกป้องคะแนนเครดิตของคุณ

ทำความเข้าใจเงื่อนไขการดัดแปลงของคุณ

การทำความคุ้นเคยกับข้อกำหนดการปรับเปลี่ยนเพื่อให้คุณรู้ว่าพวกเขาอาจส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณอย่างไร ตัวอย่างเช่นหากผู้ให้กู้ของคุณวางแผนที่จะรายงานการปรับเปลี่ยนเงินกู้ของคุณเป็นการชำระหนี้นั่นอาจมีผลกระทบเชิงลบ

นอกจากนี้หากการปรับเปลี่ยนการจำนองของคุณรวมถึงการอดทนให้ค้นหาว่าผู้ให้กู้จะรายงานการชำระเงินชั่วคราวที่หยุดชั่วคราวในรายงานเครดิตของคุณหรือไม่การทำเช่นนี้จะลดคะแนนเครดิตของคุณดังนั้นขอให้ผู้ให้กู้ของคุณงดเว้นการรายงานการชำระเงินเหล่านั้นเมื่อพลาดหากเป็นไปได้

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

ในขณะที่คุณทำงานเพื่อสร้างเครดิตของคุณใหม่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำกับหน่วยงานรายงานเครดิตหลักสามแห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion - สำหรับข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องที่อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณหลังจากการปรับเปลี่ยน คุณสามารถรับสำเนารายงานเครดิตของคุณได้ฟรีอย่างน้อยปีละครั้งผ่านเว็บไซต์ทางการcreditReport.com-

หากคุณพบข้อผิดพลาดให้ทำตามขั้นตอนของหน่วยงานรายงานเครดิตสำหรับการรายงานข้อผิดพลาด จำเป็นต้องตรวจสอบและติดต่อกลับ ดำเนินการตรวจสอบรายงานของคุณต่อไปเพื่อให้แน่ใจว่ามีการแก้ไข

การพิจารณาระยะยาว

เมื่อพิจารณาการปรับเปลี่ยนการจำนองสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจไม่เพียง แต่ผลกระทบทันทีเท่านั้น แต่ยังส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณในอนาคต

การสร้างเครดิตใหม่หลังจากการแก้ไข

เมื่อการปรับเปลี่ยนการจำนองของคุณเสร็จสมบูรณ์ขั้นตอนที่ดีที่สุดที่คุณสามารถใช้ในการสร้างเครดิตของคุณคือการชำระเงินตรงเวลาอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับการจำนองและบัญชีเครดิตอื่น ๆวิธีหนึ่งที่จะทำให้ง่ายขึ้นเล็กน้อยคือการจัดเรียงการชำระเงินอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณ

นอกจากนี้พยายามเก็บไฟล์อัตราส่วนการใช้เครดิตต่ำ. นั่นคือจำนวนหนี้หมุนเครดิตหมุนเวียนคุณมีให้คุณ

ใบสมัครจำนองในอนาคต

หากคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดของการปรับเปลี่ยนการจำนองและชำระเงินกู้ตามที่ตกลงกันการได้รับการจำนองในอนาคตไม่ควรเป็นปัญหาที่สำคัญหากคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดคุณสมบัติสำหรับเงินกู้

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

การปรับเปลี่ยนการจำนองจะเป็นประโยชน์หากคุณพบว่าเป็นการยากที่จะชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ ในขณะที่การปรับเปลี่ยนการจำนองอาจส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณผลกระทบสามารถจัดการและบรรเทาได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชำระค่าจำนองของคุณตรงเวลาทุกเดือน