คุณต้องการการจำนองย้อนกลับเท่าไหร่?

คุณต้องมีทุนจำนวนหนึ่งในบ้านของคุณก่อนที่คุณจะสามารถจดจำนองย้อนกลับได้ จำนวนเงินที่คุณต้องการจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปคุณต้องมีทุนอย่างน้อย 50% ในบ้านของคุณและบางครั้ง เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการจำนองย้อนกลับและข้อกำหนดสำหรับการรับ

ประเด็นสำคัญ

คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ถือหุ้นเพื่อยืมและรักษาความปลอดภัยการจำนองย้อนกลับ
ข้อกำหนดด้านส่วนทุนสำหรับการจำนองย้อนกลับแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปคุณจะต้องมีอย่างน้อย 50% ของส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณ
กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) กล่าวว่าคุณต้องเป็นเจ้าของบ้านของคุณทันทีหรือมี“ จำนวนมาก” ของการจำนองที่จ่าย
อายุของคุณเป็นปัจจัยที่คุณสามารถยืมได้มากแค่ไหน

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับเป็นจำนองที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่า 62 ปียืมเงินโดยใช้ทุนในที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาเป็นหลักประกัน ความยุติธรรมเป็นส่วนหนึ่งของมูลค่าของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของ โดยพื้นฐานแล้วคุณค่าของบ้านลบสิ่งที่คุณเป็นหนี้ผู้ให้กู้จำนอง

ด้วยการจำนองย้อนกลับคุณจะนำเงินกู้ออกและใช้ทุนของคุณเพื่อคืนเงินกู้ลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ แทนที่จะชำระเงินให้กับธนาคารเหมือนการจำนองแบบดั้งเดิมผู้ให้กู้จ่ายเงินให้คุณเป็นรายเดือนเงินก้อนหรือเครดิตที่มีการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับจะจ่ายเมื่อคุณขายบ้านหรือจากไปและทายาทของคุณขายบ้าน

การจำนองย้อนกลับมีสามประเภทหลัก:

hecms-การจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)ได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และต้องการการให้คำปรึกษาจำนอง HECMS เป็นประเภทที่พบได้บ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับที่มีมาตรฐานที่กำหนดได้มากที่สุด
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์-การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์มีการเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชน พวกเขาขาดกฎระเบียบของ HECM และไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาล แต่ให้ทางเลือกเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่มีบ้านที่มีมูลค่าสูง
การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว-การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวโดยทั่วไปจะถูกเสนอโดยรัฐบาลของรัฐและท้องถิ่นหรือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรให้กับเจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำซึ่งจำเป็นต้องจ่ายค่าซ่อมบ้านหรือภาษีทรัพย์สิน

สำคัญ

ทุนของคุณได้รับผลกระทบจากจำนวนเงินที่คุณจ่ายไปกับบ้านปัจจุบันของคุณและบ้านมีค่าเท่าไหร่ หากคุณยังคงจ่ายค่าจำนองและบ้านของคุณมีที่ได้ชื่นชมด้วยตลาดที่อยู่อาศัยที่แข็งแกร่งส่วนของคุณจะสูงขึ้น

ค้นหาส่วนของคุณ

เนื่องจากการจำนองย้อนกลับยืมกับส่วนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านของคุณคุณต้องรู้ว่าเท่าไหร่ส่วนที่คุณมี ส่วนหนึ่งของกระบวนการสมัครสำหรับ HECM คือการประเมินเพื่อค้นหามูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณ

ครั้งหนึ่งมูลค่าตลาดของบ้านมีการพิจารณาแล้วคุณสามารถลบสิ่งที่คุณเป็นหนี้ผู้ให้กู้จำนองหรือจำนวน liens ทั้งหมดกับทรัพย์สิน หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณทันทีและไม่มีการจำนองหรือ liens คุณจะมีทุน 100%

มาตรฐานส่วนของตัวแปร

ต้องใช้ทุนเท่าใดเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HECM อาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่คุณต้องมีส่วนที่สำคัญ กฎมาตรฐานข้อหนึ่งของหัวแม่มือคือคุณต้องมีผู้ถือหุ้น 50% ในบ้านของคุณเพื่อให้มีคุณสมบัติในการจำนองย้อนกลับ

สหรัฐอเมริกากรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)เสนอแนวทางทั่วไปสำหรับข้อกำหนดด้านทุนจากข้อมูลของ HUD คุณต้องเป็นเจ้าของบ้านทันทีหรือจ่ายเงินจำนวนมากจำนวนเงินทุนเป็นเพียงส่วนหนึ่งของข้อกำหนดที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอนุมัติโดยมีอายุและบันทึกความรับผิดชอบทางการเงินของคุณ

ผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA พิจารณาปัจจัยหลายอย่างเมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินได้เท่าไหร่ โดยไม่คำนึงถึงทุน HUD จำกัด จำนวนเงินที่ทุกคนสามารถยืมได้ที่ $ 1,149,825 สำหรับปี 2024

ทางเลือกในการจำนองย้อนกลับ

หากคุณไม่มีความยุติธรรมเพียงพอในบ้านของคุณหรือคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับด้วยเหตุผลอื่นคุณมีทางเลือกอื่นที่ต้องพิจารณา ทางออกที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยส่วนบุคคลหลายอย่างเช่นอายุรายได้และสถานะเครดิตของคุณ

คุณสามารถใช้ทุนในบ้านของคุณเพื่อนำเงินกู้ในบ้านหรือสายเครดิตบ้าน (HELOC) สินเชื่อทั้งสองประเภทใช้ส่วนของบ้านของคุณเป็นหลักประกันเพื่อจัดหาเงินทุนให้คุณ แต่พวกเขาทำงานในรูปแบบที่แตกต่างกัน เงินกู้ในบ้านจะให้เงินก้อนที่คุณชำระคืนในการชำระเงินปกติคล้ายกับเงินกู้ส่วนบุคคล HELOC ทำงานได้ดีขึ้นเหมือนบัตรเครดิตขยายวงเงินเครดิตที่คุณสามารถใช้ซ้ำได้

เช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับข้อกำหนดด้านส่วนของผู้ถือหุ้นสำหรับสินเชื่อและ Helocs ที่บ้านแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปคุณต้องการเบาะรองทุนประมาณ 15% ดังนั้นโดยปกติคุณสามารถยืมได้มากถึง 85% ของมูลค่าบ้านของคุณลบหนี้จำนองของคุณ

ฉันสามารถยืมผ่านการจำนองย้อนกลับได้เท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมด้วยการจำนองย้อนกลับนั้นขึ้นอยู่กับอายุอัตราดอกเบี้ยและมูลค่าการประเมินของบ้านหรือค่า จำกัด การจำนองการแปลงหุ้น (HECM) ที่กำหนดโดย Federal Housing Administration (FHA) สิ่งนี้จะแตกต่างกันไปสำหรับแต่ละคน โดยทั่วไปแล้วผู้สูงอายุสามารถยืมเงินได้มากขึ้น

ฉันจะกำหนดส่วนของฉันได้อย่างไร?

ส่วนของผู้ถือหุ้นถูกกำหนดโดยมูลค่าการประเมินปัจจุบันของบ้านของคุณลบจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในบ้าน เนื่องจากมูลค่าบ้านแตกต่างกันไปตามสภาวะตลาดหุ้นของคุณสามารถเพิ่มหรือลดลงตามมูลค่าการประเมินของบ้านของคุณ ในช่วงเวลาที่มีค่าที่อยู่อาศัยสูงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้นแม้การชำระเงินของคุณจะยังคงเหมือนเดิม ในทางกลับกันในความผิดพลาดที่อยู่อาศัยส่วนของคุณอาจลดลงเมื่อเป็นการลงทุนของคุณ - บ้านของคุณ - มูลค่า

จะเกิดอะไรขึ้นกับส่วนที่เหลือเมื่อขายบ้านของฉัน?

หากคุณมีการจำนองย้อนกลับในบ้านของคุณและไม่ใช้ส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมดก่อนที่คุณจะจากไปหรือย้ายออกคุณหรือทายาทของคุณสามารถรักษาส่วนที่เหลือหลังจากการขายบ้านเป็นกำไร หากคุณใช้จ่ายเกินกว่าส่วนของผู้ถือหุ้นจำนวนเงินนั้นจะถูกจ่ายโดยเบี้ยประกันจำนอง- คุณไม่สามารถเป็นหนี้ได้มากกว่าบ้านที่คุ้มค่ากับ HECM

อัตราดอกเบี้ยมีผลต่อการจำนองย้อนกลับอย่างไร

ยิ่งอัตราดอกเบี้ยต่ำลงเท่าไหร่คุณก็ยิ่งยืมเงินด้วยการจำนองย้อนกลับ เนื่องจากดอกเบี้ยจะได้รับการชำระเมื่อบ้านถูกขายเพื่อชำระคืนการจำนองย้อนกลับสิ่งนี้จะหลีกเลี่ยงการใช้ค่าทุนทั้งหมดในบ้านก่อนที่คุณจะย้ายหรือจากไป

อะไรจะตัดสิทธิ์ฉันจากการจำนองย้อนกลับ?

คุณสามารถถูกตัดสิทธิ์จากการจำนองย้อนกลับหากคุณไม่มีทุนเพียงพอในบ้านของคุณ โดยทั่วไปคุณต้องการอย่างน้อย 50% ในบ้านของคุณเพื่อใช้เครื่องมือทางการเงินนี้ คุณสามารถถูกตัดสิทธิ์ได้หากคุณไม่ตรงตามความต้องการอายุซึ่งเป็นเวลา 62 ปีขึ้นไป

บรรทัดล่าง

การมีส่วนร่วมในบ้านของคุณคือสินทรัพย์ที่มีค่าในปีเกษียณอายุของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณสนใจจำนองย้อนกลับ การจำนองย้อนกลับมีให้เฉพาะผู้สูงอายุเท่านั้นและคุณต้องมีการสร้างทุนอย่างมีนัยสำคัญ หากคุณซื้อบ้านของคุณเมื่อเร็ว ๆ นี้และไม่มีทุนเพียงพอเครื่องมืออื่น ๆ เช่นHome Equity Line of Credit (HELOC)อาจจะดีกว่า