การประเมินการจำนองย้อนกลับ: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

การประเมินการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

การจำนองย้อนกลับอนุญาตให้เจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปเพื่อรับเงินกู้โดยแตะเข้าไปในพวกเขาบ้าน- อย่างไรก็ตามคุณต้องมีผู้ประเมินราคาอิสระประเมินมูลค่าของทรัพย์สินเมื่อสมัครการจำนองย้อนกลับ กระบวนการประเมินราคาเกี่ยวข้องกับการกำหนดมูลค่าของบ้านโดยการตรวจสอบสภาพของบ้าน

การประเมินการจำนองย้อนกลับเป็นสิ่งจำเป็นในการช่วยให้ผู้ให้กู้จำนองกำหนดจำนวนเงินที่จะขยายเป็นเงินกู้ให้กับผู้กู้ การประเมินอิสระช่วยปกป้องผู้กู้และผู้ให้กู้โดยการประเมินความเป็นธรรมของทรัพย์สิน

ประเด็นสำคัญ

หากคุณสมัครจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้จะจัดให้มีการประเมินราคามืออาชีพ
กระบวนการประเมินราคาช่วยกำหนดมูลค่าของบ้านโดยการประเมินสภาพของบ้านและคุณสมบัติของมันเช่นจำนวนห้องน้ำและห้องนอน
การประเมินการจำนองย้อนกลับเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบบ้านกับคุณสมบัติในพื้นที่ใกล้เคียงที่มีคุณสมบัติคล้ายกัน
มูลค่าการประเมินเป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถได้รับการอนุมัติด้วยสินเชื่อจำนองย้อนกลับ
หากคุณไม่เห็นด้วยกับการประเมินคุณสามารถท้าทายได้

วิธีการประเมินการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

อันจำนองย้อนกลับเป็นประเภทของเงินกู้ที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านเข้าถึงทุนสะสมในบ้านของพวกเขา พวกเขาสามารถรับเงินเป็นเงินก้อน, การชำระเงินรายเดือน,สายเครดิตหรือการรวมกันบางอย่าง ผู้กู้ (หรืออสังหาริมทรัพย์) ไม่ต้องชำระเงินกู้จนกว่าพวกเขาจะตายขายบ้านหรือย้ายออก

ที่การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ส่วนหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)ประกันการจำนองย้อนกลับที่ออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA สินเชื่อเหล่านี้เป็นที่รู้จักอย่างเป็นทางการว่าการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)-

ผู้ให้กู้เอกชนบางรายเสนอการจำนองย้อนกลับเวอร์ชันของตนเองเช่นกัน สินเชื่อเหล่านั้นมักจะเรียกว่าการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้รับการประกันของรัฐบาลและสามารถมีข้อกำหนดคุณสมบัติที่แตกต่างกันและขีด จำกัด การให้กู้ยืม

นอกจากนี้หน่วยงานของรัฐและท้องถิ่นบางแห่งและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเสนอการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวโดยทั่วไปสำหรับเจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง ตามชื่อของพวกเขาหมายถึงเงินจะต้องใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นซ่อมแซมบ้านหรือจ่ายภาษีทรัพย์สิน

การจำนองย้อนกลับการประเมินรวมถึงการประเมินอายุของบ้านสถานที่ตั้งสแควร์วิดีโอและคุณสมบัติรวมถึงจำนวนห้องน้ำและห้องนอน กระบวนการนี้ยังเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบบ้านกับบ้านที่คล้ายกันในละแวกใกล้เคียงที่เพิ่งขาย การประเมินจะเน้นข้อบกพร่องและการซ่อมแซมที่จำเป็นโดยเฉพาะอย่างยิ่งความกังวลด้านสุขภาพและความปลอดภัยเช่นปัญหาไฟฟ้าหรือโครงสร้าง

จากนั้นผู้ประเมินราคาสร้างรายงานสำหรับผู้ให้กู้จำนองใครใช้การประเมินผลเมื่อคำนวณจำนวนเงินกู้กับผู้กู้ ค้นพบสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับกระบวนการประเมินการจำนองย้อนกลับ

ใครมีคุณสมบัติในการจำนองย้อนกลับ?

มีคุณสมบัติสำหรับไฟล์จำนองย้อนกลับผู้ประกันตนโดย FHA คุณต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ท่ามกลางข้อกำหนดอื่น ๆ คุณต้อง:

ครอบครองทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ทันทีหรือชำระหนี้“ จำนวนมาก” ของหนี้ใด ๆ
มีทรัพยากรทางการเงินที่เพียงพอเพื่อให้ทันกับบ้านภาษีทรัพย์สิน-ประกันภัยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ

เป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ขั้นตอนการสมัครผู้ให้กู้จำนองจะตรวจสอบของคุณประวัติเครดิตและตรวจสอบรายได้สินทรัพย์และค่าครองชีพรายเดือนของคุณ นอกจากนี้ยังจะตรวจสอบว่าคุณได้ชำระภาษีอสังหาริมทรัพย์และเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านในเวลาที่เหมาะสมหรือไม่ ซึ่งรวมถึงการประกันน้ำท่วมหากคุณมี

บ้านใดที่สามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับได้?

บ้านของตัวเองจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ ตัวอย่างเช่นมันจะต้องเป็นบ้านครอบครัวเดี่ยวหรือบ้านสองถึงสี่ยูนิตที่มีหนึ่งหน่วยที่ถูกครอบครองโดยผู้กู้คอนโดมิเนียมโครงการซึ่งเป็นหน่วยคอนโดมิเนียมแต่ละตัวที่ตรงตามข้อกำหนดของ FHA ที่เกี่ยวข้องหรือบ้านที่ผลิตซึ่งตรงตามข้อกำหนด

สำคัญ

ก่อนที่คุณจะสามารถจดจำนองย้อนกลับที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA คุณต้องเข้าร่วมในเซสชันข้อมูลด้วย HUD ที่ได้รับการอนุมัติที่ปรึกษา HECM-

คุณยืมได้เท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณจะสามารถยืมจะขึ้นอยู่กับอายุของคุณอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและค่าประเมินของบ้านของคุณ HECM ที่ได้รับการประกันสูงสุดของ FHA 2024 คือ $ 1,149,825

นอกจากนี้ยังมีการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์พร้อมขีด จำกัด ที่สูงขึ้นและมักจะเรียกว่าเป็นการจำนองย้อนกลับของจัมโบ้-

กระบวนการประเมินราคาทำงานอย่างไร

ในการพิจารณาว่าเงินกู้จำนวนมากที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผู้ให้กู้ของคุณจะต้องมีการประเมินอย่างมืออาชีพในบ้านของคุณ สำหรับการประกันของรัฐบาลจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้จะต้องใช้ผู้ประเมินราคาที่ได้รับการรับรองจาก FHA

เปรียบเทียบกับบ้านที่คล้ายกัน

ผู้ประเมินราคาจะเปรียบเทียบบ้านกับบ้านที่คล้ายกันในพื้นที่รวมถึงบ้านที่ขายเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่อกำหนดมูลค่าตลาดของบ้าน ผู้ประเมินราคาจะตรวจสอบบ้านในพื้นที่ที่มีคุณสมบัติคล้ายกับบ้านที่ถูกประเมิน ผู้ประเมินราคายังประเมินพื้นที่ใกล้เคียงและจะตรวจสอบท้องถิ่นบริการหลายรายการ (MLS)เพื่อกำหนดมูลค่าของบ้านที่เพิ่งขายเมื่อเร็ว ๆ นี้มูลค่าทรัพย์สิน-

ตรวจสอบสถานที่ให้บริการทั้งภายในและภายนอก

กระบวนการประเมินราคาสำหรับการจำนองย้อนกลับทำตามขั้นตอนเดียวกันกับการประเมินบ้านทั่วไป ผู้ประเมินราคาจะประเมินภายนอกบ้านการตกแต่งภายในและพื้นที่ใกล้เคียง พื้นที่ที่มีความกังวลสำหรับผู้ประเมินราคาอาจเป็นปัญหาโครงสร้างและความปลอดภัยใด ๆ เช่นการประปาและไฟฟ้า ผู้ประเมินราคาอาจทำการวัดถ่ายภาพและตรวจสอบเอกสารทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

หมายเหตุการซ่อมแซมที่จำเป็นซึ่งมีผลต่อมูลค่าทรัพย์สิน

ผู้ประเมินราคาจะจดบันทึกการซ่อมแซมหรืองานอื่น ๆ ที่จำเป็นเพื่อนำบ้านขึ้นสู่มาตรฐานอสังหาริมทรัพย์ขั้นต่ำของ HUDหากจำเป็นต้องมีการซ่อมแซมจำนวนมากเจ้าของบ้านอาจต้องทำให้เสร็จก่อนที่จะได้รับเงินกู้ หากการซ่อมแซมมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 15% ของจำนวนเงินการเรียกร้องสูงสุด - โดยเฉพาะอย่างยิ่งส่วนใหญ่ที่ HUD จะต้องรับผิดชอบหากผู้กู้เริ่มต้น - ผู้ให้กู้อาจออกเงินกู้และอนุญาตให้เจ้าของบ้านทำการซ่อมแซมเสร็จสิ้นในภายหลัง

ค่าประเมิน

ในขณะที่ผู้ประเมินราคาทำงานให้กับผู้ให้กู้ผู้กู้ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม โดยทั่วไปจะมีหลายร้อยดอลลาร์บางครั้งผู้ให้กู้หรือ HUD อาจต้องมีการประเมินครั้งที่สอง

การรายงานการประเมิน

ผู้ประเมินราคาควรจัดทำสำเนาของการประเมินราคาจำนองผู้ให้กู้หรือสถาบันการเงินที่จะส่งสำเนาไปยังเจ้าของบ้าน ที่พระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกัน (ECOA)กำหนดให้เจ้าหนี้ต้องส่งสำเนาการประเมินราคาบ้านฟรีและการประเมินมูลค่าเป็นลายลักษณ์อักษรอื่น ๆ ทั้งหมดในอสังหาริมทรัพย์หลังจากเสร็จสิ้นโดยไม่คำนึงว่าเครดิตจะถูกขยายปฏิเสธไม่สมบูรณ์หรือถอนตัว

หากเจ้าของบ้านไม่เห็นด้วยกับการประเมินท้าทายมันโดยการยื่นคำร้องขอการพิจารณามูลค่าใหม่กับผู้ประเมินราคาพร้อมกับการเปรียบเทียบที่พวกเขาเชื่อว่าเป็นตัวแทนของมูลค่าบ้านที่ค่อนข้างเป็นธรรมมากขึ้น ผู้ประเมินราคาจะต้องตรวจสอบข้อมูลนั้น แต่ขึ้นอยู่กับพวกเขาว่าจะทำการเปลี่ยนแปลงใด ๆ หรือไม่

สำคัญ

หากคุณเชื่อว่าคุณเคยมีประสบการณ์การเลือกปฏิบัติให้โทรหาสายด่วนแห่งชาติการประเมินราคาที่ 1- (877) 739-0096

การประเมินราคาดีนานแค่ไหน?

โดยทั่วไปแล้วการประเมินจะดีเป็นเวลา 180 วัน แต่ในบางกรณีอาจมีส่วนขยาย

ฉันสามารถจ้างผู้ประเมินราคาของตัวเองได้หรือไม่?

คุณสามารถจ้างผู้ประเมินราคาได้ แต่คำตัดสินของผู้ประเมินราคาผู้ให้กู้จะเป็นผู้ที่มีค่าในการรับจำนองย้อนกลับและกำหนดจำนวนเงิน

ค่าธรรมเนียมสำหรับการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการประเมินผู้กู้สามารถคาดหวังว่าจะจ่ายค่าธรรมเนียมการกำเนิดให้กับผู้ให้กู้ (ไม่เกิน $ 6,000 ในกรณีของการจำนองประกันภัยของรัฐบาล) และค่าใช้จ่ายปิดที่หลากหลาย สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงการตรวจสอบการค้นหาชื่อและค่าธรรมเนียมการบันทึกรวมถึงเบี้ยประกันเริ่มต้นเท่ากับ 2% ของยอดเงินกู้หากการจำนองเป็นประกันของรัฐบาล

นอกเหนือจากการประกันภัยแล้วค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้ทำให้การช็อปปิ้งเปรียบเทียบคุ้มค่าโดยรวมค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถเพิ่มเป็นจำนวนมากซึ่งเป็นหนึ่งในข้อเสียของการจำนองย้อนกลับเพื่อพิจารณา

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับมีพื้นฐานมาจากส่วนหนึ่งของมูลค่าการประเมินของบ้าน หากคุณกำลังสมัครจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้ของคุณจะจัดให้มีการประเมินบ้านมืออาชีพ หากคุณไม่เห็นด้วยกับมูลค่าการประเมินบ้านของคุณคุณสามารถโต้แย้งได้