สินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

Federal Housing Administration (FHA) เป็นหน่วยงานรัฐบาลกลางที่ประกันการจำนองย้อนกลับจำนวนมาก หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการคุณสามารถได้รับส่วนของบ้านของคุณในรูปแบบของเงินก้อนการชำระเงินรายเดือนหรือเครดิต นี่คือวิธีการทำงานสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

ประเด็นสำคัญ

การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) รับประกันประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบมากที่สุดซึ่งเรียกว่าการจำนองการแปลงหุ้นในบ้าน (HECM)
HECMS มีให้เฉพาะผ่านผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA
ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดสามารถรับส่วนหนึ่งของส่วนของบ้านของพวกเขาในรูปแบบของเงินก้อนการชำระเงินรายเดือนหรือเครดิต
ประเภทอื่น ๆ ของการจำนองย้อนกลับ ได้แก่ การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์และการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว

ที่การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ส่วนหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)ให้ประกันสำหรับประเภทของจำนองย้อนกลับรู้จักกันในชื่อการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- ประกันภัยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ค่าเริ่มต้นเงินกู้

HECMS เป็นวิธีการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดในปัจจุบันเช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับอื่น ๆ พวกเขาอนุญาตให้เจ้าของบ้านแตะทุนที่สะสมในบ้านของพวกเขาในช่วงหลายปีที่ผ่านมาโดยไม่ต้องขายบ้าน เจ้าของบ้านสามารถใช้เงินในรูปแบบของเงินก้อนชุดการชำระเงินรายเดือนหรือเครดิต

ซึ่งแตกต่างจากการจำนองปกติเจ้าของบ้านไม่จำเป็นต้องชำระเงินจนกว่าพวกเขาจะขายบ้านย้ายออกหรือตายในที่สุด แต่จำนวนเงินที่พวกเขาเป็นหนี้สะสมเมื่อเวลาผ่านไปและเงินกู้จะถูกจ่ายออกไปเมื่อบ้านถูกขายในที่สุดหรือโดยทายาทของเจ้าของบ้านหากพวกเขาต้องการเก็บไว้

ใครมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA?

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HECM ที่ประกันโดย FHA เจ้าของบ้านจะต้อง:

อายุ 62 ปี
ได้จ่ายเงินจากบ้านของพวกเขาหรืออย่างน้อยก็เป็นส่วนสำคัญของมัน
ครอบครองบ้านเต็มเวลาเป็นที่อยู่อาศัยหลัก
อย่าค้างชำระหนี้ของรัฐบาลกลางใด ๆ
มีทรัพยากรทางการเงินที่เพียงพอเพื่อครอบคลุมภาษีทรัพย์สินในอนาคตเบี้ยประกันเจ้าของบ้านและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่จำเป็น

เจ้าของบ้านจะต้องเข้าร่วมในเซสชันข้อมูลกับที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองจาก HUD เพื่อพิจารณาว่า HECM นั้นเหมาะสมกับพวกเขาหรือไม่

บ้านประเภทใดที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA?

บ้านของผู้สมัครจำเป็นต้องตอบสนองความต้องการ FHA บางอย่าง โดยเฉพาะมันต้องเป็น:

บ้านครอบครัวเดี่ยวหรือบ้านสองถึงสี่ยูนิตโดยมีหน่วยหนึ่งถูกครอบครองโดยผู้กู้
โครงการคอนโดมิเนียมที่ได้รับการรับรองจาก HUD
หน่วยคอนโดมิเนียมแต่ละตัวที่ตรงตามข้อกำหนดของ FHA
บ้านที่ผลิตซึ่งตรงตามข้อกำหนดของ FHA

นอกจากนี้บ้านจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานทรัพย์สิน HUD และข้อกำหนดน้ำท่วม- ในระหว่างกระบวนการประเมินบ้านสำหรับเงินกู้ผู้ประเมินราคาผู้ให้กู้ซึ่งจะต้องได้รับการอนุมัติจาก HUD จะประเมินว่าบ้านตรงตามข้อกำหนดเหล่านั้นหรือต้องการการซ่อมแซมหรือการปรับปรุงอื่น ๆ

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับต้องการอย่างน้อย 50% ส่วนของบ้าน

ประเภทของสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

HECMS สามารถเป็นสินเชื่ออัตราคงที่หรืออัตราแปรผัน ในกรณีของเงินกู้อัตราคงที่ผู้กู้จะต้องใช้เงินเป็นเงินก้อน

HECM อัตราแปรผันสามารถให้รายได้ในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือนซึ่งเป็นเครดิตสำหรับเจ้าของบ้านที่จะเลือกตามที่พวกเขาเลือกหรือการรวมกันของทั้งสอง

จะได้รับเงินกู้จำนองย้อนกลับของ FHA ได้ที่ไหน

แม้ว่า FHA จะรับประกัน HECMS แต่ก็ไม่ได้ออก แต่พวกเขาจะออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA รวมถึงธนาคารและสหภาพเครดิต ฮัดมีเครื่องมือค้นหาบนเว็บไซต์ที่ผู้กู้สามารถใช้เพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติในพื้นที่ของพวกเขา

ค่าใช้จ่ายสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

เช่นเดียวกับการจำนองประเภทอื่น ๆ HECMS สามารถมีรายการปิดต้นทุนการปิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ได้นาน สิ่งเหล่านั้นรวมถึง:

เบี้ยประกันจำนอง: ผู้กู้จะต้องจ่ายค่าเริ่มต้นเบี้ยประกันครั้งเดียวสำหรับประกัน FHAเท่ากับ 2% ของจำนวนเงินกู้ หลังจากนั้นพรีเมี่ยมคือ 0.5% ของยอดเงินกู้ที่ค้างชำระเป็นประจำทุกปี เนื่องจากความสมดุลของการจำนองย้อนกลับเพิ่มขึ้นทุกปีเบี้ยประกันเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

ค่าธรรมเนียมการกำเนิด: นี่คือค่าธรรมเนียมที่ไปถึงผู้ให้กู้เมื่อปิด มันจะเป็น $ 2,500 หรือ 2% ของมูลค่าบ้าน $ 200,000 แรก (แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า) บวก 1% ของจำนวนเงินมากกว่า $ 200,000 ตามกฎหมายค่าธรรมเนียมการกำเนิด HECM ไม่เกิน $ 6,000

ค่าธรรมเนียมการบริการ:ผู้ให้บริการสินเชื่อซึ่งจัดการการเบิกจ่ายเงินกู้งบบัญชีและงานอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองสามารถเรียกเก็บเงินได้ทั้ง $ 30 หรือ $ 35 ต่อเดือนขึ้นอยู่กับประเภทของ HECM

ค่าใช้จ่ายปิดอื่น ๆ: ผู้กู้อาจต้องจ่ายค่าประเมินการตรวจสอบการค้นหาชื่อและค่าธรรมเนียมการบันทึกรวมถึงคนอื่น ๆ

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จำนวนมากอาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้ดังนั้นผู้กู้ควรพยายามซื้อสินค้ารอบ ๆ

ทางเลือกสำหรับสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

HECMS ไม่ใช่การจำนองย้อนกลับเพียงอย่างเดียวที่มีอยู่ ผู้ให้กู้บางรายเสนอการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์- สินเชื่อเหล่านี้ไม่ได้รับการประกันรัฐบาล แต่สามารถมีขีด จำกัด การให้กู้ยืมสูงกว่าขีด จำกัด HECM ของ FHA ในปัจจุบันที่ $ 1,209,750

การจำนองย้อนกลับประเภทอื่นคือการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว- หน่วยงานของรัฐและท้องถิ่นและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรบางแห่งออกสินเชื่อเหล่านี้ให้กับเจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง ตามชื่อของพวกเขาแนะนำเงินจะต้องใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการซ่อมแซมบ้านหรือการจ่ายภาษีทรัพย์สิน

คุณสามารถยืมด้วยการจำนองย้อนกลับได้เท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมด้วยการจำนองย้อนกลับจะขึ้นอยู่กับมูลค่าตลาดของบ้านอายุของคุณและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน การจำนองย้อนกลับของรัฐบาลที่ได้รับการประกันนั้นถูก จำกัด ไว้ที่สูงสุด $ 1,209,750 แต่ผู้ให้กู้บางรายให้สินเชื่อขนาดใหญ่

กรมกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา (VA) เสนอการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับ?

ขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ของคุณกับผู้กู้ คู่สมรสที่ได้รับมรดกบ้านต้องชำระเงินจำนองย้อนกลับไม่ว่าจะโดยการขายบ้านหรือด้วยเงินทุนของตัวเองหากพวกเขาต้องการเก็บไว้ ในการทำเช่นนั้นพวกเขาจะต้องจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้ยอดเงินกู้เต็มหรือ 95% ของมูลค่าการประเมินของบ้านแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ในกรณีหลังการประกันภัยที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ทำให้เกิดความแตกต่างให้กับผู้ให้กู้

คู่สมรสมักจะยังคงอยู่ในบ้านตลอดชีวิตของพวกเขา แต่กฎมีความซับซ้อนและขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาเป็นผู้กู้ร่วมในการกู้ยืมเงินหรือคู่สมรสที่ไม่ยืม ทุกคนคู่สมรสหรืออย่างอื่นที่สืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับควรติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อและ/หรือกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติโดยเร็วที่สุดหลังจากการเสียชีวิตของผู้กู้เพื่อค้นหาขั้นตอนที่พวกเขาต้องทำ

บรรทัดล่าง

สินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA หรือที่รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าเป็นผู้จำนองการแปลงที่บ้าน (HECMS) เป็นประเภทการจำนองย้อนกลับที่พบได้บ่อยที่สุด HECMS ได้รับการประกันโดยรัฐบาลเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นในการจำนอง เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับ HECM ผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการรวมถึงเซสชั่นที่มีที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนองย้อนกลับนั้นเหมาะสมสำหรับพวกเขา