4 เหตุผลว่าทำไมคุณไม่ควรรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ

คุณถูกล็อคในอัตราคงที่ 30 ปีจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% ฟังดูดีเมื่อคุณได้รับเงินกู้ครั้งแรกใช่ไหม? แต่คุณได้ยินว่าอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มลดลงซึ่งทำให้คุณตื่นเต้น แม้ว่าคุณสามารถติดตามการชำระเงินจำนองของคุณได้ แต่ล็อคในระดับล่างอัตราดอกเบี้ยอาจช่วยคุณประหยัดเงิน

มันสมเหตุสมผลการรีไฟแนนซ์และประหยัดด้วยอัตราที่ต่ำกว่าใช่ไหม นั่นอาจเป็นจริง แต่มีหลายปัจจัยที่คุณต้องพิจารณาก่อนลงนามในเส้นประ และมีหลายกรณีที่การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ตัวเลือกเชิงตรรกะเพราะอาจมีส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ- คุณอาจต้องการสำรวจคนอื่น ๆโอกาสการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อันดับแรก. บทความนี้มีเหตุผลสี่ประการที่พบบ่อยที่สุดว่าทำไมคุณไม่ควรรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ

1. ระยะเวลาคุ้มทุนนานขึ้น

หนึ่งในเหตุผลแรกที่หลีกเลี่ยงการรีไฟแนนซ์คือการใช้เวลานานเกินไปสำหรับคุณในการชดใช้เงินกู้ใหม่ต้นทุนการปิด- เวลานี้เรียกว่าช่วงเวลาคุ้มทุนหรือจำนวนเดือนที่จะไปถึงจุดเมื่อคุณเริ่มออม ในตอนท้ายของช่วงเวลาคุ้มทุนคุณจะชดเชยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์อย่างเต็มที่

ไม่มีหมายเลขเวทย์มนตร์ที่แสดงถึงช่วงเวลาที่ยอมรับได้ มีปัจจัยที่แตกต่างกันสองประการที่คุณต้องพิจารณาว่าจะได้รับการประเมินที่ทำงานได้ ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในสถานที่ให้บริการและความมั่นใจว่าคุณมีความมั่นใจเกี่ยวกับการทำนายนั้นอย่างไร

ในการคำนวณช่วงเวลาคุ้มทุนของคุณคุณจะต้องรู้ข้อเท็จจริงสองสามข้อ ค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อใหม่และอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เมื่อคุณรู้อัตราดอกเบี้ยคุณสามารถทราบได้ว่าคุณจะประหยัดดอกเบี้ยเท่าใดในแต่ละเดือน คุณควรจะได้รับการประเมินตัวเลขเหล่านี้จากไฟล์ผู้ให้กู้- ดังนั้นสมมติว่าค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์จำนวน $ 3,000 และการออมรายเดือนที่มีศักยภาพของคุณคือ $ 50 นี่คือวิธีการคำนวณระยะเวลาคุ้มทุนของคุณ:

• ช่วงเวลาคุ้มทุน= ค่าใช้จ่ายในการปิด÷เงินออมรายเดือน
• $ 3,000 ÷ $ 50 = 60

ในกรณีนี้จะใช้เวลา 60 เดือนหรือห้าปีในการไปถึงช่วงเวลาคุ้มทุน

2. ต้นทุนระยะยาวที่สูงขึ้น

เมื่อคุณได้พูดคุยกับธนาคารหรือผู้ให้กู้จำนองแล้วให้พิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์จะทำอย่างไรกับคุณบรรทัดล่างสุดในระยะยาว การรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณนั้นยอดเยี่ยมเว้นแต่ว่ามันจะทำให้บุ๊กขนาดใหญ่ในสมุดพกของคุณเมื่อเวลาผ่านไป หากมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นการรีไฟแนนซ์มันอาจจะไม่สมเหตุสมผล

ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นเวลาหลายปีในการจำนอง 30 ปีคุณได้จ่ายดอกเบี้ยจำนวนมากโดยไม่ลดลงอาจารย์ใหญ่สมดุลมาก การรีไฟแนนซ์การจำนอง 15 ปีอาจเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณซึ่งอาจเป็นระดับที่คุณจะไม่สามารถจ่ายได้

หากคุณเริ่มต้นใหม่อีกครั้งด้วยการจำนอง 30 ปีใหม่คุณจะเริ่มต้นด้วยเงินต้นเกือบเท่าครั้งที่แล้ว ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะลดลงคุณจะจ่ายเป็นเวลา 30 ปี ดังนั้นการออมระยะยาวของคุณอาจไม่มีนัยสำคัญหรือเงินกู้ในที่สุดอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น หากการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณจะช่วยคุณจากการผิดนัดในปัจจุบันการจ่ายเงินที่สูงขึ้นคุณอาจพบว่าเป็นความจริงระยะยาวที่ยอมรับได้

คุณอาจต้องการพิจารณาไฟล์ค่าโอกาสของกระบวนการรีไฟแนนซ์ ต้องใช้เวลาและความพยายามในการรีไฟแนนซ์จำนอง คุณอาจสนุกและทำมากขึ้นเงินทำโครงการปรับปรุงบ้านรับการรับรองหรือมองหาลูกค้า

3. อัตราการปรับค่าปรับเทียบกับการจำนองอัตราคงที่

การรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าไม่ได้ส่งผลให้ประหยัดได้เสมอไป สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยใน 30 ปีของคุณจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ค่อนข้างต่ำแล้วพูด 5% ในกรณีนี้คุณจะไม่ประหยัดมากนักหากคุณรีไฟแนนซ์จำนองอีก 30 ปีที่ 4.5% เมื่อคุณคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการปิดการออมรายเดือนของคุณจะไม่สำคัญเว้นแต่คุณจะมีการจำนองที่ใหญ่กว่าค่าเฉลี่ยของชาติหลายเท่า

มีทางเลือกอื่นหรือไม่? รับการจำนองอัตราปรับได้ (แขน) อาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดีเพราะโดยทั่วไปแล้วพวกเขามีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด มันอาจจะบ้าที่จะไม่ใช้ประโยชน์จากพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณวางแผนที่จะเคลื่อนไหวตามเวลาที่แขนรีเซ็ต เมื่ออัตราต่ำ - ตามมาตรฐานในอดีตและที่แน่นอน - พวกเขาไม่น่าจะต่ำกว่าอย่างมีนัยสำคัญในอนาคต นั่นหมายความว่าคุณอาจต้องเผชิญกับการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมากเมื่อแขนรีเซ็ต

สมมติว่าคุณมีระดับต่ำอยู่แล้วอัตราดอกเบี้ยคงที่และคุณสามารถจัดการการชำระเงินของคุณได้ ในกรณีนี้อาจเป็นความคิดที่ดีกว่าที่จะยึดติดกับสิ่งที่แน่นอน ท้ายที่สุดการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้มักจะมีความเสี่ยงมากกว่าการจำนองอัตราคงที่ การยึดติดกับอัตราคงที่ต่ำอาจช่วยให้คุณประหยัดได้หลายพันดอลลาร์ในที่สุด

ไม่มีสิ่งเช่นรีไฟแนนซ์ฟรี คุณจ่ายค่าใช้จ่ายปิดออกจากกระเป๋าหรือจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในบางกรณีคุณได้รับอนุญาตให้ม้วนค่าใช้จ่ายปิดเป็นเงินกู้ของคุณ อย่างไรก็ตามจากนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับค่าใช้จ่ายในการปิดตราบเท่าที่คุณมีเงินกู้นั้น

คิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิดและหาว่าแต่ละกรณีเหล่านี้เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณอย่างไร คุณสามารถที่จะใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ในขณะนี้ในการปิดต้นทุนหรือไม่? หรือคุณต้องการเงินนั้นเพื่ออย่างอื่น? รีไฟแนนซ์ยังคงคุ้มค่าในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือไม่? หากคุณกำลังมองหาการปิดต้นทุนการปิดลงในเงินกู้ของคุณให้พิจารณาว่า $ 6,000 ในอัตราดอกเบี้ย 4.5% จะมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ในช่วง 30 ปี

บรรทัดล่าง

คนเดียวที่สามารถตัดสินใจได้ว่านี่เป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์คุณหรือไม่ หากคุณต้องการความเห็นอย่างมืออาชีพคุณมักจะได้รับคำตอบที่เป็นกลางจากค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงิน- การรีไฟแนนซ์เป็นความคิดที่ดีสำหรับคนที่ต้องการขายจำนองให้คุณ สถานการณ์ของคุณไม่ใช่ตลาดควรเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในเมื่อใดควรรีไฟแนนซ์-