ฉันต้องการประกันเจ้าของบ้านเท่าไหร่?

ประกันเจ้าของบ้านสามารถปกป้องคุณจากภัยพิบัติทางการเงินหากบ้านหรือเนื้อหาของคุณเสียหายหรือถูกทำลายหรือหากคุณถูกฟ้องเพราะมีคนทำร้ายทรัพย์สินของคุณ หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีการจำนองผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณมีนโยบายเจ้าของบ้าน แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องมี แต่ก็เป็นความคิดที่ดีมาก

แต่ประกันเท่าไหร่? บทความนี้อธิบายวิธีการคิดออก

ประเด็นสำคัญ

ประกันเจ้าของบ้านสามารถปกป้องคุณจากการสูญเสียทางการเงินหากบ้านหรือทรัพย์สินของคุณได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายอย่างจริงจัง
นอกจากนี้ยังให้ความคุ้มครองบางอย่างกับการเรียกร้องความรับผิด
ในขณะที่นโยบายเจ้าของบ้านครอบคลุมความเสี่ยงมากมายข้อยกเว้นอาจรวมถึงน้ำท่วมและแผ่นดินไหวซึ่งคุณอาจต้องการความคุ้มครองอื่น ๆ
ในการตัดสินใจว่าจะซื้อประกันจำนวนเท่าใดคุณจะต้องพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านของคุณเป็นอย่างไร

ประกันเจ้าของบ้านคืออะไร?

โดยทั่วไปแล้วนโยบายการประกันของเจ้าของบ้านมาตรฐานประกอบด้วยความคุ้มครองหลายประเภทแต่ละประเภทมีขีด จำกัด ดอลลาร์ของตัวเอง

ตัวอย่างเช่นนโยบายโดยทั่วไปจะครอบคลุม:

ที่อยู่อาศัย: นี่คือบ้านของตัวเองและมักจะมีโครงสร้างที่ไม่ได้เชื่อมต่อเช่นโรงรถหรือโรงเก็บเครื่องมือ
ข้าวของส่วนตัวของคุณ- นโยบายมักจะครอบคลุมเฟอร์นิเจอร์และทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณทั้งในบ้านและนอกสถานที่ของคุณเช่นรายการที่คุณนำติดตัวไปด้วยเมื่อเดินทาง
ความรับผิดชอบ: ความคุ้มครองนี้สามารถให้การคุ้มครองทางการเงินหากบุคคลอื่นหรือทรัพย์สินของพวกเขาได้รับอันตรายจากคุณหรือสัตว์เลี้ยงของคุณ
ความคุ้มครองชีวิตเพิ่มเติม- ส่วนหนึ่งของนโยบายนี้สามารถคืนเงินให้คุณสำหรับที่อยู่อาศัยและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องหากบ้านของคุณกลายเป็นที่อยู่อาศัยชั่วคราวและคุณต้องหาสถานที่อื่นเพื่ออยู่อาศัยในขณะนี้

ความคุ้มครองทั้งสี่ประเภทนี้อาจแตกต่างจากนโยบายหนึ่งไปอีกนโยบายหนึ่งและคุณสามารถเลือกจำนวนที่คุณต้องการซื้อได้ เราจะพูดถึงพวกเขาในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

การประกันภัยเจ้าของบ้านครอบคลุมอะไร

นโยบายของเจ้าของบ้านไม่ได้ปกป้องคุณจากความหายนะทุกครั้งที่เป็นไปได้ (ในบางกรณีคุณอาจต้องซื้อประกันประเภทอื่น ๆ เพื่อจุดประสงค์นั้น) แต่โดยทั่วไปแล้วมันจะครอบคลุมการสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับ "ภัย" ที่ระบุไว้บางอย่าง

ตามที่สถาบันข้อมูลประกันภัยระบุว่ากลุ่มการค้าอุตสาหกรรมซึ่งเป็นนโยบายของเจ้าของบ้านที่พบบ่อยที่สุดหรือที่รู้จักกันในชื่อ HO-3 ครอบคลุมถึงอันตรายที่เฉพาะเจาะจง 16 แห่ง พวกเขาจะอ้างคำต่อคำจากเว็บไซต์ขององค์กร:

ไฟหรือฟ้าผ่า
ลมหรือลูกเห็บ
การระเบิด
การจลาจลหรือความปั่นป่วน
ความเสียหายที่เกิดจากเครื่องบิน
ความเสียหายที่เกิดจากยานพาหนะ
ควัน
ป่าเถื่อนหรือความชั่วร้ายที่เป็นอันตราย
การขโมย
การปะทุของภูเขาไฟ
วัตถุที่ตกลงมา
น้ำหนักของน้ำแข็งหิมะหรือลูกเห็บ
การปล่อยน้ำอุบัติเหตุหรือน้ำล้นหรือไอน้ำจากภายในระบบประปาเครื่องทำความร้อนเครื่องปรับอากาศหรือระบบสปริงเกอร์ป้องกันอัคคีภัยอัตโนมัติหรือจากเครื่องใช้ในครัวเรือน
ฉับพลันและฉีกขาดจากกันโดยไม่ตั้งใจร้าวการเผาไหม้หรือการปนนนนนปูดของระบบทำความร้อนด้วยไอน้ำหรือน้ำร้อนเครื่องปรับอากาศหรือระบบป้องกันอัคคีภัยอัตโนมัติ
การแช่แข็งของระบบประปาเครื่องทำความร้อนเครื่องปรับอากาศหรือระบบสปริงเกอร์ป้องกันอัคคีภัยหรือเครื่องใช้ในครัวเรือนอัตโนมัติหรือเครื่องใช้ในครัวเรือน
ความเสียหายอย่างฉับพลันและไม่ได้ตั้งใจจากกระแสไฟฟ้าที่สร้างขึ้นเทียม (ไม่รวมถึงการสูญเสียท่อทรานซิสเตอร์หรือส่วนประกอบอิเล็กทรอนิกส์ที่คล้ายกัน)

ในขณะที่เป็นรายการที่ยาว แต่องค์กรก็ตั้งข้อสังเกตว่านโยบายโดยทั่วไป "จะไม่จ่ายค่าความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วมแผ่นดินไหวหรือการสึกหรอเป็นประจำ"

เพื่อป้องกันความเสี่ยงเหล่านั้นประกันน้ำท่วมจากโครงการประกันภัยน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) มีให้ผ่าน บริษัท ประกันเอกชน ในความเป็นจริงการจำนองผู้ให้กู้มักต้องการมันสำหรับบ้านในพื้นที่ที่เกิดน้ำท่วมการครอบคลุมแผ่นดินไหวยังมีให้จาก บริษัท ประกันหลายแห่งไม่ว่าจะเป็นนโยบายแยกต่างหากหรือเป็นการรับรอง (หรือส่วนเสริม) ให้กับนโยบายเจ้าของบ้านปกติ

ฉันต้องการประกันเจ้าของบ้านเท่าไหร่?

ผู้ให้กู้ของคุณหากคุณมีการจำนองในบ้านของคุณอาจระบุความครอบคลุมของเจ้าของบ้านขั้นต่ำที่คาดว่าคุณจะพกพา มิฉะนั้นจะเป็นการตัดสินใจของคุณว่าคุณต้องการประกันเจ้าของบ้านเท่าไหร่ คุณจะต้องชั่งน้ำหนักความเสี่ยงทางการเงินที่คุณเชื่อว่าคุณต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายในการประกันพวกเขา

นี่คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับความครอบคลุมสี่ประเภทและความครอบคลุมที่คุณอาจต้องการซื้อ

ความคุ้มครองที่อยู่อาศัย

ความคุ้มครองที่แนะนำ: เท่ากับค่าทดแทนบ้านของคุณ

สมมติว่าบ้านของคุณถูกไฟไหม้บนพื้นด้วยไฟหรือถูกพายุทอร์นาโดแบน การสร้างใหม่จะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดรวมถึงโครงสร้างอื่น ๆ ในทรัพย์สินของคุณตั้งแต่เริ่มต้น? นั่นคือค่าทดแทนบ้านของคุณ

โปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายในการทดแทนนั้นไม่เหมือนกับมูลค่าตลาดของบ้านของคุณซึ่งน่าจะสูงขึ้น สำหรับสิ่งหนึ่งมันไม่รวมถึงดินแดนใต้บ้านของคุณซึ่งน่าจะมีชีวิตอยู่เหมือนเดิม

ค่าใช้จ่ายในการทดแทนอาจแตกต่างกันไปในแต่ละส่วนของประเทศ ตัวแทนประกันภัยหรือผู้ประเมินราคาสามารถช่วยคุณประเมินค่าใช้จ่ายทดแทนของคุณตามวิดีโอสแควร์และวัสดุของบ้าน นอกจากนี้ยังมีเครื่องคิดเลขจำนวนมากออนไลน์ที่จะให้การประเมินตามรหัสไปรษณีย์ของคุณแม้ว่า Investopedia ยังไม่ได้ทดสอบพวกเขาและไม่สามารถรับรองความถูกต้องของพวกเขาได้

บริษัท ประกันบางรายเสนอการรับประกันค่าใช้จ่ายในการทดแทนซึ่งจะจ่ายเงินเพื่อสร้างบ้านของคุณใหม่แม้ว่าค่าใช้จ่ายสูงกว่าจำนวนความคุ้มครองที่คุณซื้อเช่นเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของการก่อสร้างหรือต้นทุนวัสดุที่เพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิด คนอื่น ๆ อาจเสนอการครอบคลุมต้นทุนการทดแทนที่เพิ่มขึ้นซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนเช่น 20% หรือ 25% ของขีด จำกัด นโยบาย

อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่การรับประกันค่าใช้จ่ายในการทดแทนจะไม่คืนเงินให้คุณสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ ที่เป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงรหัสอาคารในท้องถิ่นเนื่องจากบ้านของคุณถูกสร้างขึ้น เพื่อที่คุณอาจต้องซื้อการรับรองสำหรับนโยบายของคุณ

สำคัญ

นอกเหนือจากจำนวนเงินที่ครอบคลุมคุณจะต้องพิจารณา deductibles ของนโยบายของคุณ-คุณต้องจ่ายเงินนอกกระเป๋ามากขึ้นก่อนที่การประกันของคุณจะเริ่มต้นขึ้น

ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล

ความคุ้มครองที่แนะนำ: เพียงพอที่จะแทนที่ข้าวของทั้งหมดของคุณ

นโยบายเจ้าของบ้านโดยทั่วไปให้ความคุ้มครองสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณซึ่งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ (เช่น 50% ถึง 70%) ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณ

นั่นอาจจะเพียงพอหรือไม่เพียงพอขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ หากคุณมีรายการที่มีค่าเป็นพิเศษเช่นเครื่องประดับหรืองานศิลปะคุณอาจต้องการประกันพวกเขาด้วยการรับรองเพิ่มเติมหรือลอยตัว-

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจไม่ว่าอะไรก็ตามก็เป็นความคิดที่ดีที่จะสร้างรายการสินค้าเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับการครอบครองของคุณเป็นระยะพร้อมรูปถ่ายเพื่อรีเฟรชหน่วยความจำของคุณในกรณีที่คุณต้องยื่นคำร้อง หลังจากเกิดเพลิงไหม้หรือภัยพิบัติอื่น ๆ มันเป็นเรื่องง่ายที่จะลืมทุกสิ่งที่คุณสูญเสียไป

ความคุ้มครองความรับผิด

ความคุ้มครองที่แนะนำ: ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้

นโยบายของเจ้าของบ้านจำนวนมากมาพร้อมกับความคุ้มครองความรับผิดอย่างน้อย $ 100,000 นั่นอาจมีประโยชน์ถ้าตัวอย่างเช่นการเดินทางของผู้เยี่ยมชมในทรัพย์สินของคุณและทำร้ายตัวเองสุนัขของคุณกัดใครบางคนหรือต้นโอ๊กเก่าของคุณทำลายรถของเพื่อนบ้าน

ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้น - และความโน้มเอียงของพรรคที่ได้รับบาดเจ็บคือการฟ้องร้องคุณ - $ 100,000 อาจไม่เพียงพอ สำหรับการป้องกันเพิ่มเติมและความอุ่นใจคุณสามารถเพิ่มขีดจำกัดความรับผิดของคุณหรือซื้อไฟล์นโยบายร่ม- มันสามารถเสริมความคุ้มครองความรับผิดทั้งเจ้าของบ้านและการประกันภัยรถยนต์ของคุณและช่วยปกป้องสินทรัพย์อื่น ๆ ของคุณจากการตัดสินทางกฎหมายที่มีราคาแพง

ความคุ้มครองค่าครองชีพเพิ่มเติม (ALE)

ความคุ้มครองที่แนะนำ: 10% ถึง 30% ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณ

หากบ้านของคุณกลายเป็นสิ่งที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้คุณจะต้องอยู่ที่ไหนสักแห่งในขณะที่มันถูกฟื้นฟูให้เป็นปกติ นั่นอาจหมายความว่าคุณอาจต้องมีโรงแรมหรือการเช่าระยะสั้นเป็นเวลาหลายสัปดาห์เดือนหรือปี

ค่าครองชีพเพิ่มเติม (ALE)ความคุ้มครองจะชดใช้ค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งของตั๋วเงินเหล่านั้นรวมถึงค่าใช้จ่ายของอาหารมื้ออาหารบางอย่างในช่วงระยะเวลาหนึ่ง โปรดจำไว้ว่ามันจะไม่รับแท็บทั้งหมดเฉพาะส่วนที่เกินค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยปกติของคุณ

การครอบคลุม ALE มักจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณและมักจะเป็น 20% หากคุณไม่คิดว่าเพียงพอและต้องการเพิ่มมันคุณอาจมีตัวเลือกในการซื้อมากขึ้น

การรับประกันบ้านและประกันบ้านแตกต่างกันอย่างไร?

อันการรับประกันบ้านเป็นสัญญาที่สัญญาว่าจะคืนเงินส่วนหรือค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณหากตัวอย่างเช่นเครื่องล้างจานหรือเครื่องปรับอากาศส่วนกลางของคุณไป Kaput กล่าวอีกนัยหนึ่งมันครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทุกวันที่นโยบายของเจ้าของบ้านไม่ได้ การรับประกันบ้านเป็นทางเลือกทั้งหมดและอาจจะหรือไม่คุ้มค่าที่จะซื้อ ในทางกลับกันประกันบ้านครอบคลุมความเสียหายร้ายแรงต่อบ้านหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณและมักจะจำเป็นถ้าคุณมีการจำนอง

การประกันภัยเจ้าของบ้านและประกันจำนองแตกต่างกันอย่างไร?

ประกันเจ้าของบ้านมีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องคุณเช่นเดียวกับผู้ให้กู้ของคุณจากการสูญเสียทางการเงินหากบ้านหรือทรัพย์สินของคุณได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายอย่างจริงจังประกันจำนองในทางกลับกันมีอยู่เพื่อปกป้องผลประโยชน์ทางการเงินของผู้ให้กู้หากคุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนได้ หนึ่งในสามัญสำนึกคือคุณคาดว่าจะจ่ายให้ทั้งคู่

ประกันเจ้าของบ้านบังคับหรือไม่?

ไม่เสมอไป หากคุณไม่ได้มีการจำนองซึ่งในกรณีนี้ผู้ให้กู้จะต้องใช้มันจะไม่จำเป็นต้องมีการประกันเจ้าของบ้าน อย่างไรก็ตามคุณกำลังเสี่ยงมากถ้าคุณไปโดยไม่มีมัน

บรรทัดล่าง

ประกันเจ้าของบ้านสามารถปกป้องคุณจากการสูญเสียทางการเงินอย่างร้ายแรงหากบ้านของคุณเสียหายหรือถูกทำลายหรือหากคุณถูกฟ้องร้องเนื่องจากถูกกล่าวหาว่าก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลอื่นหรือทรัพย์สินของพวกเขา ไม่ว่าคุณจะต้องซื้อนโยบายหรือไม่การมีหนึ่งและตรวจสอบข้อ จำกัด การครอบคลุมเป็นระยะเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเพียงพอนั้นเป็นการย้ายที่ฉลาดจากมุมมองทางการเงิน