วิธีรวมหนี้บัตรเครดิตโดยไม่ทำร้ายเครดิตของคุณ

การรวมหนี้คืออะไร?

การรวมหนี้เป็นกระบวนการของการรวมหนี้ที่มีอยู่หลายอย่างเช่นบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงยอดคงเหลือเป็นหนี้เดียว คุณสามารถทำได้ด้วยเงินกู้รวมหนี้หรือสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ โดยการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตหลายใบไปยังบัตรเครดิตหนึ่งใบหรือโดยการออกสินเชื่อหุ้นที่บ้านหรือ Line of Credit (HELOC) แต่ละวิธีเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์ต่อคุณคะแนนเครดิต- หรือถ้าคุณไม่ระวังให้ทำร้ายถ้าคุณชำระเงินล่าช้าหรือปิดบัญชีเก่าก่อนเวลาอันควร นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้หากคุณกำลังพิจารณาการรวมหนี้บัตรเครดิตของคุณ

ประเด็นสำคัญ

การรวมหนี้อาจเป็นทางออกที่ทำงานได้สำหรับการจัดการและลดหนี้บัตรเครดิตของคุณโดยไม่ทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณ
ปัจจัยต่าง ๆ เช่นอัตราดอกเบี้ยเงื่อนไขการชำระคืนและผลกระทบต่ออัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณเป็นข้อควรพิจารณาที่สำคัญเมื่อเลือกวิธีการรวม
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยงรวมถึงการตกอยู่ในวงจรของหนี้สินมากขึ้นปิดบัญชีบัตรเครดิตเก่าก่อนเวลาอันควรและการชำระเงินที่ขาดหายไปสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้ใหม่ของคุณ

การรวมหนี้ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตอย่างไร

การรวมหนี้อาจมีผลกระทบทั้งในเชิงบวกและเชิงลบต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในระยะสั้นการรวมหนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณบ้างเพราะ:

หากคุณสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคลบัตรเครดิตหรือสินเชื่อบ้านหรือ HELOC ผู้ให้กู้จะเรียกใช้การสอบถามอย่างหนักในรายงานเครดิตของคุณ สิ่งนี้จะทำให้เครดิตของคุณชั่วคราว
ในทำนองเดียวกันหากใบสมัครของคุณได้รับการยอมรับสินเชื่อหรือบัตรเครดิตใหม่นั้นจะเป็นการชั่วคราวเนื่องจากพวกเขาใหม่ บัญชีเครดิตใหม่เป็นหนึ่งในปัจจัยที่ใช้ในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณคิดเป็น 10% ของฉันคะแนนประเภทที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุด
หากคุณปิดบัญชีบัตรเครดิตหลังจากการรวมหนี้สิ่งนี้อาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยการเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิต- นั่นคือจำนวนหนี้ที่คุณมีอยู่ในปัจจุบันเมื่อเทียบกับจำนวนเครดิตทั้งหมดที่คุณมีให้คุณ อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณเป็นส่วนสำคัญของหมวดหมู่ "จำนวนเงินที่ค้างชำระ" ของ FICO ซึ่งคิดเป็น 30% ของคะแนนเครดิตของคุณ
หากคุณมีการชำระเงินที่ไม่ได้รับหรือล่าช้าในระหว่างกระบวนการรวมหนี้สิ่งนี้อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายได้อย่างรุนแรงยิ่งขึ้น ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียว (35%) ที่มีผลต่อคะแนนเครดิต

แม้ว่าบ่อยครั้งการรวมหนี้จะเป็นประโยชน์ต่อคะแนนเครดิตของคุณในระยะยาว:

การมีการชำระเงินหนึ่งครั้งสามารถทำให้ง่ายต่อการจัดการและชำระเงินตรงเวลาซึ่งจะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
หากคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้หรือบัตรเครดิตใหม่กว่าที่คุณจ่ายมาก่อนคุณควรจะสามารถชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นลดอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ - และประหยัดเงินดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป
ในทำนองเดียวกันบัญชีเครดิตใหม่จะเพิ่มเครดิตที่มีอยู่ของคุณและปรับปรุงอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ (ตราบใดที่คุณไม่รีบเร่งที่จะปิดบัญชีเก่า)

Lara Antal / Investopedia

ตัวเลือกการรวมหนี้ที่ไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิต

คุณมีตัวเลือกที่หลากหลายสำหรับการรวมหนี้บัตรเครดิตของคุณ สิ่งเหล่านี้จะไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณในระยะยาวหากคุณมีสติเกี่ยวกับการชำระเงินของคุณ

การโอนยอดคงเหลือด้วยบัตรเครดิต

บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งเสนอบัตรที่อนุญาตให้คุณโอนยอดคงเหลือในบัตรที่มีอยู่ของคุณไปยังการ์ดใหม่บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือโดยทั่วไปจะมีอัตราศูนย์หรือดอกเบี้ยต่ำสำหรับระยะเวลาส่งเสริมการขายที่กำหนด 12 เดือน ที่สามารถประหยัดเงินได้จากดอกเบี้ยและช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

เมื่อโอนยอดคงเหลือ บริษัท บัตรเครดิตมักจะเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือบ่อยครั้งที่ 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่โอน ดังนั้นหากคุณโอนเงิน $ 3,000 คุณสามารถจ่ายได้สูงถึง $ 150

เพื่อเพิ่มการออมให้สูงสุดด้วยการโอนยอดคงเหลือด้วยบัตรเครดิตคุณจะต้องแน่ใจว่าได้ชำระบัตรก่อนที่อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นจะหมดอายุและใหม่และน่าจะสูงกว่ามาก

เคล็ดลับ

ในขณะที่มันสามารถดึงดูดให้ปิดบัญชีบัตรเครดิตเมื่อยอดคงเหลือของพวกเขาได้รับการชำระเงินอาจมีผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิตเนื่องจากมีบัญชีเครดิตที่เปิดน้อยลงสามารถเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตโดยรวม

การใช้เงินกู้เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิต

หากคุณไม่อยากจะใช้บัตรเครดิตใหม่หรือไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรที่ดีคุณอาจพิจารณาสมัครขอสินเชื่อเพื่อรวมหนี้ของคุณ เพื่อให้ได้ประโยชน์มากที่สุดคุณจะต้องซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจ่ายในปัจจุบันที่คุณวางแผนจะรวมเข้าด้วยกัน

ตัวเลือกของคุณอาจรวมถึงไฟล์เงินกู้ส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรวมหนี้- ทั้งสองเป็นรูปแบบของสินเชื่อส่วนบุคคล แต่สินเชื่อรวมหนี้มีไว้สำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะนั้น

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านในบ้านหรือสายเครดิต (HELOC)- อดีตมาเป็นเงินก้อนที่คุณชำระเมื่อเวลาผ่านไปหลังเป็นสายเครดิตที่คุณสามารถยืมได้ตามต้องการ หนึ่งข้อแม้ที่มีทั้งสินเชื่อบ้านและ helocs คือพวกเขาเป็นปลอดภัยที่บ้านของคุณและผู้ให้กู้ของคุณสามารถยึดสังหาริมทรัพย์ถ้าคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้

ในทางตรงกันข้ามสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่คือไม่มีหลักประกันเช่นเดียวกับบัตรเครดิตส่วนใหญ่

แผนการจัดการหนี้

แผนการจัดการหนี้ไม่เหมือนกับการรวมหนี้ แต่พวกเขาสามารถบรรลุผลลัพธ์ที่คล้ายกัน หน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไรจะช่วยให้คุณและเจ้าหนี้ปัจจุบันของคุณมาทำข้อตกลงซึ่งโดยทั่วไปจะรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า จากนั้นคุณชำระเงินหนึ่งเดือนให้กับหน่วยงานซึ่งในทางกลับกันก็จ่ายเงินให้เจ้าหนี้ของคุณ

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อาจใช้เวลาระหว่างสามถึงห้าปีในการชำระหนี้ด้วยแผนการจัดการหนี้ ตามมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิต (NFCC) การเข้าร่วมแผนการจัดการหนี้จะไม่เป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ “ แม้ว่าจะมีบันทึกในรายงานเครดิตของคุณที่บอกว่าคุณลงทะเบียนในแผนการจัดการหนี้ แต่ก็ไม่ใช่สิ่งที่ FICO ใช้เมื่อกำหนดคะแนนเครดิต” NFCC กล่าว

การปรับปรุงงบประมาณและนิสัยการใช้จ่ายของคุณ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการลดอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณและประหยัดเงินจากค่าธรรมเนียมเมื่อรวมหนี้คือการทำงบประมาณสำหรับการชำระหนี้ของคุณและยึดติดกับมัน

มองหาโอกาสในการตัดค่าใช้จ่ายที่เป็นตัวเลือกเช่นการรับประทานอาหารนอกบ้านและความบันเทิงและลดค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเช่นที่อยู่อาศัย นอกจากนี้ให้พิจารณาตัวเลือกของคุณสำหรับการหารายได้มากขึ้นเช่นการทำงานเป็นงานที่สองหรือขายทรัพย์สินบางอย่างที่คุณไม่ต้องการอีกต่อไป ใช้เงินเหล่านั้นกับหนี้ของคุณเพื่อชำระให้เร็วขึ้น

ปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อรวมหนี้บัตรเครดิต

ในขณะที่มีวิธีการรวมหนี้หลายวิธีไม่ใช่ทุกวิธีเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับทุกสถานการณ์ ดังนั้นพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้ก่อนที่จะเลือกแผนการรวมหนี้ของคุณ

อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับวิธีการรวมหนี้แต่ละครั้งเพื่อดูว่าการออมที่ดีที่สุด เมื่อพิจารณาอัตราดอกเบี้ยโปรดทราบว่าอัตราที่ต่ำที่สุดอาจไม่ให้เงินออมที่ดีที่สุด ในขณะที่วิธีหนึ่งอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอีกวิธีหนึ่งหากระยะเวลาการชำระเงินนานขึ้นคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อเทียบกับอัตราที่สูงขึ้นในระยะที่สั้นกว่า

เงื่อนไขการชำระคืนและระยะเวลา

ตรวจสอบดูว่าแต่ละวิธีจะใช้เวลานานเท่าใดในการชำระหนี้ของคุณ ตัวอย่างเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลอาจใช้เวลาสามปีหรือมากกว่า หากคุณมีไฟล์การโอนเงินดุลบัตรเครดิตข้อเสนอเป็นเวลา 18 เดือนซึ่งอาจดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า แต่จะเป็นเพียงถ้าคุณสามารถชำระยอดเงินได้ภายใน 18 เดือนนั้น หากคุณทำไม่ได้คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัตรเครดิตมากกว่าที่คุณจะได้รับเงินกู้

อีกปัจจัยที่ต้องพิจารณาคือเงื่อนไขการชำระคืน ด้วยเงินกู้ส่วนบุคคลตรวจสอบเพื่อดูว่ามีไฟล์ค่าปรับล่วงหน้าหากคุณต้องการชำระยอดคงเหลือก่อน การลงโทษนั้นอาจลบล้างการออมใด ๆ ที่คุณจะได้รับโดยการชำระเงินกู้เต็มจำนวนก่อนวันครบกำหนด

ผลกระทบต่อการใช้เครดิตและส่วนผสมเครดิต

ดังที่ได้กล่าวไว้การใช้เครดิตมีส่วนช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ 30% หมวดหมู่ "Credit Mix" ของ FICO ซึ่งให้รางวัลแก่คุณสำหรับการมีเครดิตมากกว่าหนึ่งประเภทเช่นบัตรเครดิตการจำนองและสินเชื่อรถยนต์บัญชีอีก 10%

หากคุณโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณไปยังบัตรเครดิตเดียวหรือชำระเงินด้วยเงินกู้ส่วนบุคคลสิ่งนี้สามารถลดการใช้เครดิตของคุณซึ่งเป็นสิ่งที่ดีสำหรับคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณปิดบัญชีบัตรเครดิตเหล่านั้นซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยการเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ นอกจากนี้หากคุณปิดบัญชีบัตรเครดิตทั้งหมดของคุณและแทนที่ด้วยเงินกู้ส่วนบุคคลคุณจะมีส่วนผสมเครดิตน้อยกว่าซึ่งอาจมีผลกระทบเชิงลบ

ที่กล่าวว่าเมื่อคุณชำระหนี้คะแนนเครดิตของคุณจะกู้คืน แต่อาจใช้เวลาเล็กน้อย

เคล็ดลับสำหรับการรวมหนี้บัตรเครดิตโดยไม่ต้องทำร้ายเครดิต

ลองใช้เคล็ดลับการปฏิบัติเหล่านี้เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตโดยไม่ทำอันตรายต่อเครดิตของคุณ:

เปิดบัตรเครดิตเก่า ๆ (แต่พยายามอย่าใช้มัน)
ชำระยอดคงเหลืออย่างรวดเร็ว
หลีกเลี่ยงการรับหนี้เพิ่มเติม
ชำระเงินตรงเวลา

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยงเมื่อรวมหนี้บัตรเครดิต

เมื่อรวมหนี้บัตรเครดิตให้หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้:

ตกอยู่ในวงจรของหนี้มากขึ้นเมื่อคุณชำระเงินให้กับบัตรเครดิตของคุณด้วยสินเชื่อรวมหนี้หรือโดยการโอนยอดคงเหลืออย่าใช้บัตรเหล่านั้นอีกครั้งจนกว่าหนี้ก่อนหน้าของคุณจะถูกชำระเต็มจำนวน
ปิดบัญชีบัตรเครดิตเก่าดังที่ได้กล่าวไว้สิ่งนี้จะเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ
การชำระเงินที่ขาดหายไปหรือการผิดนัดชำระเงินสินเชื่อรวมสิ่งนี้ไม่เพียง แต่นำไปสู่ค่าธรรมเนียมล่าช้าและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น แต่ยังจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหาย ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดเมื่อพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณ

วิธีการรวมหนี้บัตรเครดิตที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดคืออะไร?

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ การประเมินสถานการณ์ทางการเงินของคุณความสามารถของคุณในการชำระหนี้และการตัดสินใจของคุณที่จะทำตามงบประมาณทั้งหมดควรได้รับการพิจารณาเมื่อเลือกวิธีการรวมหนี้บัตรเครดิตที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับคุณ

ใช้เวลานานแค่ไหนในการปรับปรุงคะแนนเครดิตหลังจากการรวมหนี้?

คะแนนเครดิตได้รับการอัปเดตเดือนละครั้งดังนั้นคุณอาจเริ่มเห็นการปรับปรุงอย่างค่อยเป็นค่อยไปภายในหนึ่งหรือสองเดือนเมื่อคุณชำระเงินตรงเวลาและเริ่มลดภาระหนี้ทั้งหมดของคุณเร็ว ๆ นี้คุณอาจเห็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในคะแนนของคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่น ๆ เช่นว่าคุณเคยยื่นฟ้องล้มละลายและอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปี ดังที่ FICO ชี้ให้เห็นว่า "ไม่มีวิธีที่รวดเร็วในการแก้ไขคะแนนเครดิตในความเป็นจริงความพยายามในการแก้ไขอย่างรวดเร็วนั้นมีแนวโน้มที่จะย้อนกลับมากที่สุดดังนั้นระวังคำแนะนำใด ๆ ที่เรียกร้องให้ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณอย่างรวดเร็ว"

การรวมบัตรเครดิตอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานแค่ไหน?

การรวมบัตรเครดิตไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณนำเงินกู้ใหม่หรือโอนหนี้ไปยังบัตรเครดิตใหม่บัญชีเหล่านั้นอาจยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปี

มีทางเลือกอะไรบ้างในการรวมหนี้?

ตัวเลือกแทนการรวมหนี้รวมถึงแผนการจัดการหนี้การชำระหนี้, และการล้มละลาย- สองหลังสามารถสร้างความเสียหายอย่างรุนแรงและยาวนานต่อคะแนนเครดิตของคุณ

การรวมหนี้และการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตแตกต่างกันอย่างไร

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต - มักเรียกว่าการโอนยอดคงเหลือ - เป็นวิธีหนึ่งของการรวมหนี้ มันเกี่ยวข้องกับการใช้บัตรเครดิตใหม่ที่ต่ำหรือไม่มีดอกเบี้ยเพื่อชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตปัจจุบันของคุณ ในบางกรณีคุณอาจสามารถเจรจาต่อรองอัตราที่ต่ำกว่าบนบัตรเครดิตปัจจุบันของคุณเพียงแค่โทรหาและขอบัตร

บรรทัดล่าง

การรวมหนี้บัตรเครดิตของคุณเพื่อให้สามารถจัดการได้มากขึ้นและราคาไม่แพงและการชำระเงินให้เร็วขึ้นมักจะคุ้มค่ากับเวลาและความพยายาม มีหลายวิธีที่จะไปเกี่ยวกับเรื่องนี้และเป็นสิ่งสำคัญที่จะเปรียบเทียบพวกเขาก่อนที่คุณจะดำเนินการต่อ หากคุณทำถูกต้องคุณอาจได้รับประโยชน์เพิ่มเติมจากการเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ