ควรจัดสรรเงินเดือนขั้นต้นให้กับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนอย่างไร

ตามหลักการแล้วการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณควรคิดเป็นสัดส่วนเพียงเล็กน้อยของการจ่ายรายเดือนของคุณเช่นไม่เกิน 10% อย่างไรก็ตามแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีผู้กู้ที่จ่ายเงินน้อยกว่านั้นมาก นอกจากนี้ยังมีแผนการให้อภัยหลายประการที่สามารถกำจัดหนี้นักศึกษาของรัฐบาลกลางหลังจากที่คุณชำระเงินตรงเวลาเพียงพอสำหรับสินเชื่อของคุณ นักเรียนในโปรแกรมเหล่านี้อาจได้ข้อสรุปที่แตกต่างกันเกี่ยวกับรายได้ที่จะจัดสรรให้กับการชำระหนี้รายเดือน

คู่มือนี้จะอธิบายจำนวนรายได้เฉลี่ยของนักเรียนควรคาดหวังว่าจะใช้จ่ายในการชำระเงินกู้นักเรียนแผนการชำระคืนที่แตกต่างกันเปลี่ยนไดนามิกและรายละเอียดอื่น ๆ เกี่ยวกับการชำระคืนสินเชื่อนักเรียน-

เปอร์เซ็นต์ที่แนะนำคืออะไร?

มีโรงเรียนหลายแห่งที่มีความคิดเมื่อพูดถึงรายได้สูงสุดเพื่อจัดสรรให้กับการชำระหนี้ของนักเรียน ตัวอย่างเช่นไฟล์สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)แนะนำให้ จำกัด การชำระหนี้นักเรียนรายเดือนไม่เกิน 10% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณซึ่งหมายความว่าหากคุณได้รับรายได้รวมประจำปีของ $ 50,000 คุณจะต้องแน่ใจว่าการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณไม่เกิน $ 5,000 ต่อปีหรือ $ 417 ต่อเดือน

แนวทาง CFPB อื่นที่ต้องพิจารณาคือการ จำกัด หนี้นักเรียนทั้งหมดไม่เกินคาดว่าจะได้รับเงินเดือนประจำปีเริ่มต้นหลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษาตัวอย่างเช่นหากรายได้ในอนาคตที่คุณคาดว่าจะได้รับจะอยู่ที่ $ 40,000 มุ่งหวังที่จะยืมน้อยกว่านั้น สันนิษฐานว่าการรักษาหนี้ในช่วงนี้จะแปลเป็นการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมสำหรับระดับรายได้ที่สอดคล้องกัน

ปัจจัยที่อาจส่งผลกระทบต่อเปอร์เซ็นต์การจัดสรร

โปรดทราบว่ามีหลายปัจจัยที่สามารถกำหนดจำนวนหนี้นักเรียนที่เหมาะสม

ภาระผูกพันทางการเงินและสถานการณ์ส่วนบุคคล

การจัดสรร 10% ของรายได้รวมต่อเดือนให้กับการชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนจะง่ายกว่าสำหรับบางคนมากกว่าคนอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีครอบครัวหรือภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ เช่นการจำนองคุณอาจต้องกำหนดเป้าหมายเปอร์เซ็นต์เงินเดือนขั้นต้นที่ต่ำกว่าเพื่อใช้สำหรับการชำระคืนเงินกู้นักเรียน

แผนการชำระคืน

แผนการชำระคืนของคุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนโดยไม่คำนึงถึงรายได้ที่คุณตั้งไว้

ตัวอย่างเช่น,แผน IDRฐานการชำระรายได้รายเดือนและขนาดครอบครัวโดยไม่คำนึงถึงจำนวนหนี้ของนักเรียนตัวอย่างเช่นกับไฟล์ออมการศึกษาที่มีค่า (บันทึก)แผนผู้กู้จะจ่าย 5% ของพวกเขารายได้ตามดุลยพินิจสู่สินเชื่อนักศึกษาระดับปริญญาตรีและ 10% สู่สินเชื่อบัณฑิตวิทยาลัย

การให้อภัยสินเชื่อนักเรียนที่มีศักยภาพ

บางแผนการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาลบหนี้ของนักเรียนหลังจากชำระเงินรายเดือนที่มีคุณสมบัติเพียงพอ ตัวอย่างเช่น,การให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ (PSLF)ให้อภัยสินเชื่อของพนักงานบริการสาธารณะที่มีสิทธิ์หลังจากที่พวกเขาชำระเงินอย่างน้อย 120 รายเดือนในแผน IDR หากการทำงานของพวกเขามีคุณสมบัติผู้กู้ในโปรแกรมนี้อาจตัดสินใจที่จะชำระเงินทุกเดือนที่โปรแกรมกำหนดให้ได้รับการให้อภัยหนี้นักเรียนที่เหลืออยู่หลังจาก 10 ปี

วิธีคำนวณเปอร์เซ็นต์เพื่อจัดสรรให้กับการชำระคืนเงินกู้นักเรียน

แผนการชำระคืนที่คุณเลือกสำหรับสินเชื่อนักเรียนในที่สุดอาจกำหนดชำระเงินรายเดือนของคุณในที่สุด แต่มันสมเหตุสมผลที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอในงบประมาณเพื่อครอบคลุมสินเชื่อนักเรียน- หากคุณต้องการให้การชำระเงินรายเดือนไม่เกิน 10% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณการคำนวณการชำระเงินสูงสุดรายเดือนของคุณนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา

แบ่งรายได้รวมรายปีของคุณ 12 เดือน การชำระเงินสูงสุดต่อเดือนของคุณไม่ควรเกิน 10% ของจำนวนเงินนั้น ด้วยรายได้รวมต่อปีที่ $ 60,000 ตัวอย่างเช่นการชำระเงินสูงสุดรายเดือนสูงสุดของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 500

$ 60,000 / 12 เดือน = $ 5,000

$ 5,000 x 0.10 = $ 500

หากคุณตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณโดยใช้แผน IDR การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นขึ้นอยู่กับรายได้ตามดุลยพินิจของคุณ- ตามที่กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริการายได้ตามดุลยพินิจขึ้นอยู่กับรายได้ประจำปีของคุณขนาดครอบครัวและรัฐที่คุณอาศัยอยู่ในแผนบันทึกรายได้ตามดุลยพินิจถูกกำหนดให้เป็น "ความแตกต่างระหว่างรายได้ประจำปีของคุณและ 225% ของแนวทางความยากจนสำหรับขนาดครอบครัวและสถานะที่อยู่อาศัยของคุณ"

ด้วยแผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR) การจ่ายเงินตามที่คุณได้รับ (PAYE) และการฟื้นฟูสินเชื่อในทางกลับกันรายได้ตามดุลยพินิจของคุณคือความแตกต่างระหว่าง 150% ของแนวทางความยากจนสำหรับขนาดครอบครัวและสถานะที่อยู่อาศัยของคุณ

เคล็ดลับสำหรับการจัดการการชำระคืนเงินกู้นักเรียน

โดยทั่วไปตั้งเป้าหมายที่จะยืมให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้สำหรับวิทยาลัยและเลือกชำระเงินรายเดือนที่ราคาไม่แพงมากขึ้น อย่างไรก็ตามมีสถานการณ์ที่คุณอาจต้องการจ่ายให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อให้ได้หนี้เร็วขึ้น ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการลดหนี้ของคุณให้มีคุณสมบัติดีขึ้นสำหรับการจำนอง จำนวนการชำระคืนที่ถูกต้องในการกำหนดเป้าหมายขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีและเป้าหมายทางการเงินในอนาคตของคุณ

พิจารณาสิ่งเหล่านี้เคล็ดลับสำหรับการจัดการสินเชื่อนักเรียนด้วยผลกระทบน้อยที่สุดต่อไลฟ์สไตล์ของคุณ

• เปรียบเทียบแผนการชำระคืนที่แตกต่างกันสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง: กรมสามัญศึกษาแนะนำให้ใช้มันเครื่องจำลองสินเชื่อเพื่อประเมินการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับแผนการชำระคืนที่หลากหลายสำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลาง
• อย่าออกกฎแผน IDR: ในขณะที่คุณอาจไม่ชอบความคิดของ IDR หรือชำระเงินด้วยเงินกู้นานถึง 20 ถึง 25 ปีแผนการชำระคืนเหล่านี้สามารถทำให้คุณได้รับการชำระเงินรายเดือนน้อยมาก (ต่ำสุดที่ $ 0) หากรายได้ของคุณต่ำพอ
• เลือกใช้มาตรฐานการชำระคืน 10 ปีเพื่อให้ได้หนี้เร็วขึ้น: คุณสามารถเลือกใช้แผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีหากคุณต้องการชำระหนี้นักเรียนเร็วขึ้น- คุณสามารถเร่งการชำระคืนได้โดยจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่ครบกำหนดในแต่ละเดือน
• ติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณหากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อติดตาม: หากคุณพบว่าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนให้ติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อถามเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ เป็นไปได้ที่จะได้รับการบรรเทาชั่วคราวจากหนี้นักศึกษาของรัฐบาลกลางด้วยการเลื่อนเวลาหรือความอดทนแม้ว่าคุณจะต้องมีคุณสมบัติ

บรรทัดล่าง

จำนวนเงินที่จะจัดสรรหนี้นักเรียนจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล มีแผนสำหรับหนี้ของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินกู้นักเรียนหลังจากชำระค่าใช้จ่ายอื่น ๆ พิจารณาการจัดทำงบประมาณสำหรับการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนที่หรือต่ำกว่า 10% ของรายได้รวมของคุณแม้ว่าคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนน้อยลงในแผน IDR