วิธีการม้วนแผนออมทรัพย์ Roth Thrift (TSP) ไปยัง Roth IRA

คนงานภาครัฐกับกแผนการประหยัด Thrift (TSP)อาจถูกล่อลวงให้ย้ายพวกเขาการเกษียณอายุเงินทุนที่อื่น TSPs แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วผลิตภัณฑ์ที่ยอดเยี่ยมจะไม่ไร้ที่ติและมีแนวโน้มที่จะสูญเสียการอุทธรณ์เมื่อวันของผู้เข้าร่วมในฐานะพนักงานของรัฐบาลกลางสิ้นสุดลง

ตัวเลือกยอดนิยมคือการย้ายทุนสะสมไปยังแยกต่างหากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)- หากเงินบริจาคเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้รับการเก็บภาษีแล้วและกำลังนั่งอยู่ใน Roth TSP ก็สามารถเปิดฉากได้มากRoth Iraบัญชีที่ได้รับทุนด้วยหลังหักภาษีดอลลาร์เพื่อเก็บเงินออมของคุณ บัญชีเหล่านี้มีตัวเลือกการลงทุนที่เลือกมากขึ้นและกฎการถอนที่ยืดหยุ่นมากขึ้นรวมถึงตัวเลือกเพื่อให้เงินเกษียณอายุของคุณอยู่ที่นั่นตราบเท่าที่คุณต้องการ

ในบทความนี้เราจะพูดคุยกับคุณเกี่ยวกับวิธีการย้ายกองทุนเกษียณอายุของคุณจาก Roth TSP ไปยัง Roth IRA และตั้งค่าสถานะสิ่งที่สำคัญที่สุดที่ควรระวังก่อนดำเนินการ

ก่อนอื่นคุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการย้ายเงินไปยัง Roth IRA อย่างไร มีสองวิธีหลัก คนแรกเป็นที่รู้จักกันในชื่อโรลโอเวอร์โดยตรงและที่สองเรียกว่าโรลโอเวอร์ทางอ้อม- Direct Rollovers เกี่ยวข้องกับการให้ผู้ดูแลระบบ TSP ของคุณส่งกองทุนให้คุณโดยไม่ต้องแตะต้องพวกเขา Rollovers ทางอ้อมเกี่ยวข้องกับการถอนเงินและส่งพวกเขาไปยัง Roth IRA ด้วยตัวคุณเอง

การถอนเงินจาก TSP, Roth หรือดั้งเดิมเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างตรงไปตรงมา สิ่งที่คุณต้องทำคือลงชื่อเข้าใช้บัญชีของคุณในไฟล์เว็บไซต์ TSPจากนั้นเลือกลิงค์“ การถอนและการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินแบบผ่อนชำระ” ในเมนู เมื่อไปถึงที่นั่นวิซาร์ดการถอนเงินออนไลน์จะพาคุณไปตลอดกระบวนการ

โรลโอเวอร์โดยตรง (หรือโอน)

การเลือกตัวเลือกนี้โดยทั่วไปหมายถึงการสั่งให้ผู้ดูแลระบบ TSP จัดการการถ่ายโอนให้คุณ โดยพื้นฐานแล้วสิ่งที่คุณต้องทำคือระบุจำนวนเงินที่คุณต้องการโอนและรายละเอียดของบัญชีที่รายได้จะไปจากนั้นเพียงแค่รอเงินทุนที่จะย้าย

โรลโอเวอร์ทางอ้อม (หรือโรลโอเวอร์)

โรลโอเวอร์ทางอ้อมคือวิธีการทำเองด้วยตัวเอง ที่นี่คุณจะได้รับเงินใน TSP ของคุณที่ส่งถึงคุณแล้วฝากไว้ในบัญชีเกษียณอายุอื่นด้วยตัวเอง

ในขณะที่อาจฟังดูเรียบง่ายและน่าดึงดูดมีเหตุผลที่ดีว่าทำไมผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำให้ผู้คนไม่ใช้เส้นทางนี้ ม้วนทางอ้อมอาจมีความซับซ้อนและมีค่าใช้จ่ายสูงในการดำเนินการ สิ่งสำคัญที่ต้องระวังรวมถึง:

• หากการกระจายไม่ได้“ มีคุณสมบัติ” TSP จะระงับ 20% ของส่วนรายได้สำหรับรัฐบาลกลางภาษีเงินได้-
• ส่วนรายได้ของการแจกจ่าย“ ที่ไม่มีคุณสมบัติ” จะถูกเก็บภาษีและอาจอยู่ภายใต้การลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนด 10% เว้นแต่ว่าคุณจะถูกถอนออกจากยอดเงินเต็มจำนวน

การแจกแจงที่ผ่านการรับรองกับไม่มีคุณสมบัติ

ตอนนี้คุณอาจสงสัยว่าการแจกแจงแบบ "มีคุณสมบัติ" และ "ไม่มีคุณสมบัติ" คืออะไร

ยอดคงเหลือ Roth TSP ถูกแยกออกเป็นสองกลุ่ม: เงินที่มีส่วนร่วมและรายได้ที่สร้างขึ้น กองทุนที่เพิ่มเข้าไปในบัญชีนี้ได้รับภาษีเงินได้แล้ว หมายความว่าพวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษี ณ จุดถอน ด้วยรายได้มันซับซ้อนกว่าเล็กน้อย

เงินพิเศษที่การลงทุนในเงินบำนาญของคุณทำอาจหรือไม่ต้องเสียภาษี เพื่อให้รายได้ Roth TSP ได้รับการพิจารณาว่า“ มีคุณสมบัติ” และปลอดภาษีเมื่อถอนตัวต้องเป็นจริงต่อไปนี้จะต้องเป็นจริง:

• ห้าปีผ่านไปตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีแรกเมื่อคุณมีส่วนร่วมในบัญชี TSP ของคุณ
• การกระจายเกิดขึ้นเมื่อคุณมีอายุอย่างน้อย59½ปีตายหรือปิดการใช้งานโดยสิ้นเชิง
  

โชคดีที่เมื่อคุณโอนเงินทุนไปยัง Roth IRA คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้ - เว้นแต่คุณจะทำแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อม เมื่อทำแบบโรลโอเวอร์ด้วยตัวเองการกระจายใด ๆ ที่ถือว่าไม่“ มีคุณสมบัติ” จะถูกหัก ณ ที่จ่ายภาษีเงินได้ คุณจะได้รับเงินคืนหลังจากที่คุณโอนเงิน แต่จนถึงตอนนี้การทำธุรกรรมจะถือเป็นการถอนตัว

เพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบของการถอนตัวก่อนกำหนดทุกอย่างที่นำมาจาก TSP จะต้องถูกโอนไปยัง Roth IRA รวมถึงผลรวมที่ถูกระงับสำหรับภาษี นั่นอาจไม่ใช่ปัญหาใหญ่หากจำนวนเงินมีขนาดเล็ก อย่างไรก็ตามหากมีขนาดใหญ่คุณจะถูกทิ้งให้อยู่กับการขาดแคลนครั้งใหญ่และความเสี่ยงในการจ่ายค่าปรับหากคุณไม่สามารถครอบคลุมได้

คุณต้องการเงินเร็วแค่ไหน?

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นบัญชี Roth จะต้องเปิดเป็นเวลาห้าปีก่อนที่จะสามารถถอนรายได้ปลอดภาษีได้ ข้อกำหนดนี้เรียกว่ากฎห้าปีมักจะเผยแพร่อย่างดี สิ่งที่ผู้คนมักล้มเหลวในการตระหนักคือห้าปีเหล่านี้ไม่สามารถดำเนินการได้

เมื่อคุณฝากเงิน Roth TSP ลงใน Roth IRA คุณจะกลับไปที่ Square One Roth IRA เป็นบัญชีใหม่และแตกต่างกันดังนั้นรายได้ไม่สามารถถอนภาษีปลอดภาษีได้จนกว่าจะถึงอย่างน้อยห้าปีตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีเมื่อเสร็จสิ้น อย่างไรก็ตามหากคุณมี Roth IRA อยู่แล้วก่อนที่จะทำแบบโรลโอเวอร์ห้าปีจะขึ้นอยู่กับบัญชีนั้น คุณสามารถถอนภาษีปลอดภาษีได้ห้าปีตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีที่คุณบริจาคครั้งแรกให้กับ Roth IRA

บรรทัดล่าง

ทั้ง Roth TSPS และ Roth IRAs มีข้อดีและการเลือกอันไหนดีที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องคิดอย่างรอบคอบก่อนที่จะเปลี่ยนและไม่เข้าใจผิดโดยการพูดคุยทั้งหมดบนอินเทอร์เน็ตที่ทำให้การกระโดดครั้งนี้เป็นเรื่องง่ายสำหรับทุกคน เช่นเดียวกับการทำธุรกรรมทางการเงินขนาดใหญ่ให้แน่ใจว่าคุณทำการบ้านและใส่ใจกับกฎก่อนที่จะดำเนินการ

ไม่สามารถตระหนักได้ว่ากฎห้าปีไม่สามารถดำเนินการได้และคุณอาจถูกตีด้วยค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเมื่อดำเนินการโรลโอเวอร์ทางอ้อมอาจทำให้เกิดอาการปวดหัวใหญ่ หากคุณไม่ระวังคุณอาจยกเลิกการเสียสละบางอย่างที่คุณทำเงินเดือนของคุณและจ่ายภาษีล่วงหน้าเพื่อให้ตัวตนของคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้อย่างสะดวกสบายมากขึ้น