การรวมสินเชื่อนักศึกษาเทียบกับการรีไฟแนนซ์

การรวมและรีไฟแนนซ์เป็นทั้งสองวิธีในการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดและจำนวนเงินกู้ของเงินกู้ของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้นจัดการสินเชื่อได้ง่ายขึ้นหรือประหยัดเงินตามอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามสิ่งเหล่านี้เป็นกลยุทธ์ที่แตกต่างที่อาจมีผลลัพธ์ที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง เรียนรู้วิธีการรวมสินเชื่อนักเรียนและการรีไฟแนนซ์งานด้านล่าง

การรวมสินเชื่อนักเรียน

กระบวนการและคุณสมบัติ

เมื่อคุณรวมเงินกู้นักเรียนของคุณคุณรวมสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดเป็นหนึ่งเดียวสินเชื่อรวมโดยตรง- ใหม่ของคุณอัตราดอกเบี้ยเป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งหมดของคุณซึ่งปัดขึ้นถึงร้อยละหนึ่งในแปดที่ใกล้ที่สุด สินเชื่อเหล่านี้มีเงื่อนไขการชำระคืนสูงสุด 30 ปีและคุณจะชำระเงินหนึ่งครั้งทุกเดือนจนกว่าเงินกู้ของคุณจะชำระเต็มจำนวน

การรวมจะไม่ทำให้คุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่จะทำให้การชำระเงินสามารถจัดการได้มากขึ้นโดยให้การชำระเงินรายเดือนมากกว่าหลายครั้ง สำหรับโปรแกรมสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางจำนวนมากคุณอาจต้องรวมสินเชื่อของคุณก่อนที่คุณจะสามารถใช้ประโยชน์จากพวกเขาได้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการมีคุณสมบัติการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ (PSLF)คุณจะต้องรวมสินเชื่อของคุณก่อน

การรวมเงินกู้ของรัฐบาลกลางกับเอกชน

การรวมจะมีให้เฉพาะสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง- แทนที่จะรวมเข้าด้วยกันผู้ให้กู้ส่วนตัวโดยทั่วไปจะอนุญาตให้คุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณ

ข้อดีและข้อเสีย

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• การชำระเงินที่คล่องตัว- แทนที่จะจ่ายเงินกู้นักเรียนหลายครั้งโดยมีวันครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยแยกต่างหากคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งหลังจากที่คุณรวมเข้าด้วยกัน ในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถตั้งค่าได้ชำระเงินอัตโนมัติเพื่อที่คุณจะไม่พลาดการชำระเงิน
• การเข้าถึงโปรแกรมของรัฐบาลกลาง: หากคุณต้องการมีคุณสมบัติแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR)หรือตัวเลือกการให้อภัยจากนั้นขั้นตอนแรกคือการได้รับสินเชื่อรวมโดยตรง เนื่องจากสินเชื่อของคุณอยู่ในเส้นทางของรัฐบาลกลางคุณยังคงได้รับประโยชน์จากการคุ้มครองของรัฐบาลกลางเช่นการเลื่อนเวลาหรือความอดทน-
• ไม่มีการตรวจสอบเครดิต: ในขณะที่คุณต้องกรอกใบสมัครไม่มีค่าธรรมเนียมการสมัครหรือตรวจสอบเครดิตจำเป็นต้องมีคุณสมบัติสำหรับการรวมสินเชื่อนักเรียน คุณจะต้องมีสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางเท่านั้น

อธิบายข้อเสีย

• ข้อกำหนดที่ยาวนานขึ้น- สินเชื่อรวมโดยตรงมีระยะเวลาการชำระคืน 30 ปี หากคุณถูกตั้งค่าให้ชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณเร็วกว่านี้ตัวเลือกนี้สามารถผลักดันการชำระคืนมานานหลายทศวรรษ อย่างไรก็ตามไม่มีอะไรหยุดคุณจากการชำระเงินกู้ของคุณเร็วกว่าวันที่ครบกำหนด
• อาจสูญเสียผลประโยชน์บางอย่าง- คุณอาจได้รับประโยชน์บางอย่างกับผู้ให้กู้ของคุณเช่นส่วนลดอัตราดอกเบี้ยที่จะหายไปถ้าคุณรวมเงินกู้ของคุณ- ผู้ให้กู้รายใหม่ของคุณอาจเสนอผลประโยชน์เดียวกัน แต่ไม่รับประกัน
• จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น- ความสนใจที่โดดเด่นของคุณได้รับการเพิ่มในไฟล์อาจารย์ใหญ่ยอดคงเหลือและกลายเป็นส่วนหนึ่งของยอดเงินกู้เดิม จากนั้นคุณจะจ่ายดอกเบี้ยให้อยู่ด้านบนของยอดเงินใหม่ทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าถ้าคุณไม่ได้รวมเข้าด้วยกัน

การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

การรีไฟแนนซ์คือเมื่อคุณรับเงินกู้ส่วนตัวใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้นักเรียนอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณ การรีไฟแนนซ์จะได้รับเงื่อนไขการชำระคืนใหม่และอัตราดอกเบี้ยใหม่และเช่นเดียวกับการรวมจะช่วยลดจำนวนเงินกู้รายเดือนของคุณเป็นหนึ่ง

กระบวนการและคุณสมบัติ

ในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางคุณจะเลือกผู้ให้กู้ส่วนตัวก่อน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดส่วนบุคคลของผู้ให้กู้เช่นจำนวนเงินกู้ขั้นต่ำหรือสูงสุดประวัติเครดิตและ/หรือข้อกำหนดการสำเร็จการศึกษา ผู้ให้กู้บางรายต้องการให้คุณมีปริญญาก่อนที่จะรีไฟแนนซ์ในขณะที่คนอื่นจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณก่อนที่คุณจะสำเร็จการศึกษา

เมื่อคุณเปรียบเทียบผู้ให้กู้และเลือกสิ่งที่คุณต้องการคุณจะทำแอปพลิเคชันให้เสร็จสมบูรณ์ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ดำเนินการตรวจสอบเครดิตเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความรับผิดชอบเพียงพอกับเครดิตในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ ส่วนใหญ่ให้ผลลัพธ์ทันที แต่บางคนอาจมีข้อกำหนดพิเศษที่คุณต้องพบก่อนการอนุมัติ

Federal vs. Private Loan Refinancing

รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณจะทำผ่านผู้ให้กู้เอกชนเท่านั้น ไม่มีการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางการรวมเท่านั้น หากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลางของคุณเป็นเงินกู้ส่วนตัวคุณมีข้อดีและข้อเสียที่ต้องพิจารณา

ข้อดีและข้อเสีย

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• อาจชำระหนี้ได้เร็วกว่านี้- คุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณและจบลงด้วยเงื่อนไขการชำระคืนที่สั้นกว่าที่คุณมีอยู่ในตอนนี้ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถชำระเงินกู้ได้เร็วขึ้นและดังนั้นออกจากหนี้ได้เร็วขึ้น
• ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ- หากคุณมีเครดิตที่ยอดเยี่ยมคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่สินเชื่อนักเรียนของคุณมีอยู่ในปัจจุบัน
• ลดจำนวนการชำระเงินรายเดือนของคุณ- การรีไฟแนนซ์เป็นรูปแบบของการรวม ในขณะที่มันไม่เหมือนกับเวอร์ชันของรัฐบาลกลางคุณจะต้องย้ายสินเชื่อทั้งหมดของคุณ (ไม่ว่าจะเป็นรัฐบาลกลางส่วนตัวหรือการผสมผสานของทั้งสอง) เป็นการชำระเงินง่ายๆ

อธิบายข้อเสีย

• สูญเสียความคุ้มครองของรัฐบาลกลาง- หากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางนั่นจะเปลี่ยนเป็นเงินกู้นักเรียนเอกชน เป็นผลให้คุณจะสูญเสียการคุ้มครองและผลประโยชน์ของรัฐบาลกลาง
• อาจไม่ได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่า- หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางคุณอาจไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือเงื่อนไขการชำระคืนที่ดีกว่าที่คุณมีในตอนนี้ดังนั้นคุณอาจต้องจ่ายเงินมากกว่าชีวิตของเงินกู้มากกว่าที่คุณจะไม่ได้รีไฟแนนซ์
• อาจไม่มีคุณสมบัติ- เนื่องจากผู้ให้กู้แต่ละรายมีคุณสมบัติของตัวเองที่แตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่คุณต้องการรีไฟแนนซ์และประวัติเครดิตของคุณจึงมีโอกาสที่คุณอาจไม่มีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์

ฉันควรรีไฟแนนซ์หรือรวมสินเชื่อนักเรียนของฉันหรือไม่?

การตัดสินใจระหว่างการรีไฟแนนซ์และการรวมขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์หาก:

• คุณมีสินเชื่อของรัฐบาลกลางและต้องการรักษาความคุ้มครองของรัฐบาลกลางของคุณ
• คุณไม่พบอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน
• คุณต้องการเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ
• คุณไม่มีคะแนนเครดิตหรือประวัติที่จะมีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนเอกชน

คุณอาจต้องการรวมถ้า:

• คุณมีการผสมผสานของสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางและเอกชนและต้องการลดความซับซ้อนของการชำระเงิน
• คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจ่ายไปตอนนี้
• คุณไม่รังเกียจที่จะสูญเสียการปกป้องและผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางหากคุณมี

บรรทัดล่าง

คุณสามารถเปลี่ยนสินเชื่อนักเรียนของคุณโดยการรวมหรือรีไฟแนนซ์พวกเขา การย้ายที่ถูกต้องสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายส่วนบุคคลของคุณ ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของแต่ละตัวเลือกและเข้าใจทางเลือกทั้งหมดของคุณก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะจัดการหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณได้อย่างไร