ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารสำนักหักบัญชี (ชิป) คืออะไร?

ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารสำนักหักบัญชี (ชิป) คืออะไร?

ระบบสำนักหักบัญชี Interbank Payments (CHIPS) เป็นระบบหลักสำนักหักบัญชีในสหรัฐอเมริกาสำหรับการทำธุรกรรมธนาคารขนาดใหญ่ ณ ปี 2024 ชิปได้ชำระมากกว่า $ 1.8 ล้านล้านต่อวันในการทำธุรกรรมทั้งในประเทศและข้ามพรมแดน ชิปและFedwireบริการกองทุนที่ใช้โดยธนาคารกลางสหรัฐรวมกันเพื่อเป็นเครือข่ายหลักในสหรัฐอเมริกาสำหรับการทำธุรกรรมขนาดใหญ่ทั้งในและต่างประเทศในดอลลาร์สหรัฐ

ทำความเข้าใจระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารสำนักหักบัญชี (ชิป)

ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารสำนักหักบัญชีแตกต่างจากบริการธุรกรรม Fedwire ในหลาย ๆ ด้าน ก่อนอื่นมันถูกกว่าบริการ Fedwire แม้ว่าจะไม่เร็วและจำนวนเงินที่ต้องใช้ในการใช้บริการนี้ต่ำกว่า ชิปเป็นบ้านสำนักหักบัญชีหลักสำหรับการทำธุรกรรมขนาดใหญ่

ชิปทำหน้าที่เป็นการทำตาข่ายเครื่องยนต์ที่การชำระเงินระหว่างคู่สัญญาจะถูกทำให้กันและกันแทนที่จะเป็นค่าเงินดอลลาร์เต็มของการแลกเปลี่ยนทั้งสองที่ถูกส่ง ตั้งแต่เวลา 21.00 น. ถึง 18.00 น. ET ธนาคารส่งและรับการชำระเงิน ในช่วงเวลานั้นชิปตาข่ายและการชำระเงิน เวลา 15.00 น. ชิปเพิ่มขีด จำกัด ในตำแหน่งสูงสุดที่ผู้เข้าร่วมสามารถมีในชิป อย่างไรก็ตามเวลา 18.00 น. จะไม่ได้รับการชำระเงินอีกต่อไปและกระบวนการปิดชิปจะเริ่มขึ้น การโอนเงินของบุคคลที่สามจะแล้วเสร็จในเวลา 18:45 น. และ Fedwire Funds Service ปิดเวลา 19.00 น.

ชิปทำงานอย่างไร

มีสองขั้นตอนในการประมวลผลการโอนเงิน: การล้างและการตั้งถิ่นฐานการล้างคือการโอนและยืนยันข้อมูลระหว่างผู้ชำระเงิน (ส่งสถาบันการเงิน) และผู้รับเงิน (รับสถาบันการเงิน)การตั้งถิ่นฐานเป็นการโอนเงินจริงระหว่างสถาบันการเงินของผู้ชำระเงินและสถาบันการเงินของผู้รับเงิน การระงับคดีปล่อยภาระหน้าที่ของสถาบันการเงินผู้ชำระเงินให้กับสถาบันการเงินผู้รับเงินที่เกี่ยวข้องกับคำสั่งชำระเงิน การตั้งถิ่นฐานครั้งสุดท้ายนั้นไม่สามารถเพิกถอนได้และไม่มีเงื่อนไข วาระสุดท้ายของการชำระเงินจะถูกกำหนดโดยกฎของระบบและกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

โดยทั่วไปข้อความการชำระเงินอาจเป็นการโอนเครดิตหรือการโอนเงินเดบิต ระบบการโอนเงินที่มีมูลค่าขนาดใหญ่ส่วนใหญ่เป็นระบบการโอนเครดิตซึ่งข้อความการชำระเงินและกองทุนย้ายจากสถาบันการเงินผู้ชำระเงินไปยังสถาบันการเงินผู้รับเงิน สถาบันส่งคำสั่งชำระเงิน (ข้อความที่ร้องขอการโอนเงินไปยังผู้รับเงิน) เพื่อเริ่มการโอนเงิน โดยทั่วไปขั้นตอนการดำเนินงานระบบการชำระเงินที่มีมูลค่าขนาดใหญ่รวมถึงการระบุการกระทบยอดและขั้นตอนการยืนยันที่จำเป็นในการประมวลผลคำสั่งชำระเงิน ในบางระบบสถาบันการเงินอาจทำสัญญากับบุคคลที่สามหรือมากกว่าหนึ่งคนเพื่อช่วยดำเนินกิจกรรมการล้างและการตั้งถิ่นฐาน

กรอบกฎหมายสำหรับสถาบันที่เสนอบริการชำระเงินนั้นซับซ้อน มีกฎสำหรับการชำระเงินจำนวนมากที่แตกต่างจากการชำระเงินค้าปลีก ระบบการโอนเงินกองทุนขนาดใหญ่แตกต่างจากระบบการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) ซึ่งโดยทั่วไปจะจัดการการชำระเงินที่มีมูลค่าต่ำจำนวนมากรวมถึงบ้านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)และธุรกรรมเดบิตและบัตรเครดิต ณ จุดขาย

ประเภทของการชำระเงินที่ประมวลผลผ่านชิป

ชิปประมวลผลประเภทการชำระเงินที่หลากหลายโดยมุ่งเน้นไปที่การทำธุรกรรมในประเทศและต่างประเทศที่มีค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่ นี่คือประเภทหลักของการชำระเงินที่ประมวลผลผ่านชิป:

การถ่ายโอนระหว่างธนาคาร

การทำธุรกรรมระหว่างธนาคารเกี่ยวข้องกับการโอนเงินจำนวนมากระหว่างธนาคารมักจะชำระหนี้ระหว่างธนาคารหรือเติมเต็มธุรกรรมของลูกค้า พวกเขาใช้สำหรับรักษาสภาพคล่องและความมั่นคงภายในระบบธนาคาร ตัวอย่างเช่นธนาคาร A อาจโอนเงิน 10 ล้านดอลลาร์ไปยังธนาคาร B เพื่อสร้างความสมดุลระหว่างการตั้งถิ่นฐานในช่วงปลายวันของพวกเขาเพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารทั้งสองปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินและรักษาระดับสำรองที่จำเป็น

การชำระเงินขององค์กร

บริษัท มักใช้ชิปเพื่อชำระเงินที่มีมูลค่าสูงเพื่อชำระใบแจ้งหนี้ขนาดใหญ่ซื้อสินค้าจำนวนมากหรือโอนเงินระหว่างบัญชีของตนเองในสถานที่ต่าง ๆ การทำธุรกรรมเหล่านี้จำเป็นต้องมีการตั้งถิ่นฐานอย่างรวดเร็วและปลอดภัยเพื่อให้การดำเนินธุรกิจดำเนินไปอย่างราบรื่น ตัวอย่างจะเป็น บริษัท ข้ามชาติที่โอนเงิน 5 ล้านดอลลาร์ให้กับซัพพลายเออร์เพื่อจ่ายค่าวัตถุดิบที่จำเป็นสำหรับการผลิต

ธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

การจ่ายธุรกรรมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศเกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยนสกุลเงินที่แตกต่างกันซึ่งเป็นรากฐานที่สำคัญของการค้าและการลงทุนระหว่างประเทศ ชิปช่วยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมเหล่านี้โดยการตั้งถิ่นฐานอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพลดความเสี่ยงของอัตราแลกเปลี่ยน ตัวอย่างเช่นการทำธุรกรรมการแลกเปลี่ยนสกุลเงินอาจเกี่ยวข้องกับการแปลง $ 2 ล้านจาก USD เป็น EUR เพื่อจัดหาเงินทุนการค้าระหว่าง บริษัท อเมริกันและยุโรป

ธุรกรรมหลักทรัพย์

การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการซื้อและขายหลักทรัพย์เช่นหุ้นและพันธบัตรได้รับการจัดการโดยชิปเพื่อให้แน่ใจว่าเวลาและการประสานงานที่แม่นยำ หนึ่งบริษัท การลงทุนตัวอย่างเช่นอาจใช้ชิปเพื่อจ่าย $ 15 ล้านสำหรับพันธบัตรรัฐบาลที่ออกใหม่เพื่อให้มั่นใจว่าการตั้งถิ่นฐานในเวลาที่เหมาะสมและการเก็บบันทึกที่ถูกต้อง

การชำระเงินกู้ของธนาคาร

การโอนที่เกี่ยวข้องกับการชำระคืนเงินกู้ขนาดใหญ่เช่นสินเชื่อที่จัดตั้งขึ้นจะถูกประมวลผลโดยชิปเพื่อให้แน่ใจว่ามีความแม่นยำและทันเวลา การชำระเงินเหล่านี้มักจะถูกกำหนดและจำเป็นต้องดำเนินการอย่างแม่นยำเพื่อรักษาเสถียรภาพทางการเงิน ตัวอย่างเช่นผู้กู้อาจชำระคืน $ 10 ล้านให้กับองค์กรของธนาคารซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงเงินกู้ที่มีโครงสร้างซึ่งต้องมีการประมวลผลการชำระเงินที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

การชำระล้างและชำระเงิน

การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการล้างและการชำระธุรกรรมทางการเงินรวมถึงตราสารอนุพันธ์และเครื่องมืออื่น ๆ ได้รับการดำเนินการโดยชิปเพื่อให้แน่ใจว่าการทำธุรกรรมเหล่านี้เสร็จสมบูรณ์อย่างถูกต้องและตรงเวลา ตัวอย่างอาจมีการล้างหลักทรัพย์ 20 ล้านดอลลาร์ในหลักทรัพย์ที่มีการแลกเปลี่ยนระหว่างสถาบันการเงินซึ่งต้องมีการตั้งถิ่นฐานที่แม่นยำและปลอดภัย

การชำระเงินของรัฐบาล

การชำระเงินจำนวนมากโดยหรือหน่วยงานของรัฐเช่นคืนภาษีเงินช่วยเหลือหรือการโอนระหว่างรัฐบาลได้รับการจัดการโดยชิปเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับการประมวลผลอย่างมีประสิทธิภาพและตรงเวลา ตัวอย่างเช่นรัฐบาลอาจจ่ายเงิน 50 ล้านดอลลาร์ในกองทุนบรรเทาทุกข์จากภัยพิบัติแก่หน่วยงานของรัฐต่างๆ

บรรทัดล่าง

ระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารสำนักหักบัญชี (CHIPS) เป็นเครือข่ายการชำระเงินขั้นต้นแบบเรียลไทม์ของสหรัฐอเมริกา ดำเนินการโดย บริษัท ชำระเงินสำนักหักบัญชีชิปทำให้มั่นใจได้ว่าการตั้งถิ่นฐานที่ปลอดภัยและทันเวลาสำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคารที่มีมูลค่าสูงการชำระเงินขององค์กรและธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ