เครดิตบกพร่อง: มันคืออะไรวิธีการทำงานวิธีการประเมิน

เครดิตบกพร่องคืออะไร?

โดยทั่วไปแล้วเครดิตที่มีความบกพร่องหมายถึงการเสื่อมสภาพในการรับรู้ด้านความน่าเชื่อถือของบุคคลธุรกิจหรือนิติบุคคลอื่น ๆ เครดิตที่บกพร่องมักจะสะท้อนให้เห็นสำหรับบุคคลที่ต่ำกว่าคะแนนเครดิตและสำหรับธุรกิจและหน่วยงานอื่น ๆ ที่ต่ำกว่าคะแนนเครดิต- ผู้กู้ที่มีเครดิตบกพร่องจะพบว่ายากที่จะได้รับสินเชื่อและโดยทั่วไปจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากพวกเขาทำ เครดิตที่บกพร่องอาจเป็นเงื่อนไขชั่วคราวและแก้ไขได้หรือสัญญาณเตือนว่าความทุกข์ทางการเงินที่มากขึ้นอาจอยู่ข้างหน้า

เครดิตทำงานอย่างไร

เครดิตที่มีความบกพร่องมักเป็นผลมาจากความเครียดทางการเงินที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ซึ่งมักจะไม่คาดฝัน

ในกรณีของบุคคลเครดิตที่บกพร่องอาจเป็นผลมาจากการสูญเสียงานการเจ็บป่วยที่มีราคาแพงการลดลงของมูลค่าสินทรัพย์ที่ลดลงอย่างมากหรือวิกฤตอื่น ๆ ที่สามารถทำให้ยากสำหรับบุคคล

สำหรับ บริษัท เครดิตที่บกพร่องอาจเกิดจากการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นเศรษฐกิจที่อ่อนแอปัญหาห่วงโซ่อุปทานหรือการตัดสินใจด้านการจัดการที่ไม่ดีท่ามกลางสาเหตุอื่น ๆ

การประเมินความน่าเชื่อถือสำหรับบุคคลอย่างไร

สำหรับบุคคลคะแนนเครดิตเป็นมาตรการที่พบได้ง่ายที่สุดและง่ายที่สุดของความน่าเชื่อถือ คะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับข้อมูลในบุคคลรายงานเครดิตและแสดงเป็นตัวเลขสามหลักมักจะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850

คะแนนเครดิตพิจารณาปัจจัยหลายประการและน้ำหนักในแง่ของความสำคัญ ในกรณีของฉันคะแนนระบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดการถ่วงน้ำหนักจะเป็นแบบนี้:

• ประวัติการชำระเงิน (35%)
• จำนวนเงินที่ค้างชำระ (30%)
• ความยาวของประวัติเครดิต (15%)
• Credit Mix (10%)
• เครดิตใหม่ (10%)

โดยทั่วไปคะแนนต่ำกว่า 580 ถือว่าไม่ดีในขณะที่หนึ่งระหว่าง 580 ถึง 669 ถือว่าเป็นธรรม คะแนนที่ดีเริ่มต้นที่ 670, ดีมากที่ 740 และคะแนนพิเศษที่ 800

คนที่ครั้งหนึ่งเคยมีคะแนนเครดิตดีหรือดีมาก แต่ตอนนี้มีคะแนนไม่ดีอาจถือได้ว่ามีความบกพร่องทางเครดิต

เนื่องจากประวัติการชำระเงินและจำนวนเงินที่ค้างชำระนับเกือบสองในสามของคะแนนเครดิตของบุคคลจึงเป็นไปได้ว่ามีบางอย่างผิดปกติในหนึ่งในสองหมวดหมู่นั้น ประวัติการชำระเงินสะท้อนให้เห็นว่าพวกเขาได้ชำระเงินเครดิตรายเดือนตรงเวลาดังนั้นบางทีพวกเขาอาจมีเหตุผลใดก็ตามที่เริ่มจ่ายเงินล่าช้าหรือขาดหายไปโดยสิ้นเชิง

จำนวนเงินที่เป็นหนี้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับบุคคลอัตราส่วนการใช้เครดิตซึ่งเป็นจำนวนเงินที่พวกเขาอยู่ในปัจจุบันเป็นเปอร์เซ็นต์ของทั้งหมดเครดิตหมุนเวียนพวกเขามีให้พวกเขา ตัวอย่างเช่นหากพวกเขามีบัตรเครดิตสองใบที่มีวงเงินเครดิตรวมอยู่ที่ $ 20,000 และพวกเขาเป็นหนี้ $ 10,000 ในบัตรเหล่านั้นอัตราส่วนการใช้เครดิตของพวกเขาคือ 50% คะแนนเครดิตจะให้ผลตอบแทนอัตราส่วนการใช้ประโยชน์ที่ต่ำกว่าและลงโทษคนที่สูงขึ้นดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่บุคคลนั้นจะมียอดคงเหลือที่ใหญ่กว่าที่เคยทำในอดีต อีกครั้งอาจมีเหตุผลที่สมเหตุสมผลสำหรับเรื่องนั้น แต่คะแนนเครดิตของพวกเขาจะยังคงได้รับผลกระทบ

หากบุคคลสามารถติดตามตั๋วเงินของพวกเขาและชำระหนี้จำนวนมากของพวกเขาพวกเขาควรจะสามารถคืนคะแนนเครดิตของพวกเขาเมื่อเวลาผ่านไปและไม่ถูกระบุว่าเป็นเครดิตบกพร่องอีกต่อไป

การประเมินความน่าเชื่อถือสำหรับธุรกิจและรัฐบาลอย่างไร

หน่วยงานจัดอันดับเครดิตประเมินความน่าเชื่อถือของธุรกิจรัฐบาลและหน่วยงานอื่น ๆ กำหนดให้พวกเขาเกรดจดหมายมากกว่าตัวเลข พวกเขายังให้คะแนนคุณภาพเครดิตของหนี้เช่นพันธบัตรซึ่งหน่วยงานเหล่านี้อาจออก

หน่วยงานจัดอันดับเครดิตที่สำคัญคือการจัดอันดับฟิทช์-บริการนักลงทุนของ Moody, และS&P Global- หน่วยงานจัดอันดับขนาดใหญ่อีกแห่งหนึ่งดีที่สุดมุ่งเน้นไปที่อุตสาหกรรมประกันภัย หน่วยงานเหล่านี้ทั้งหมดเป็น บริษัท เอกชนและโดยทั่วไปจะจ่ายโดยหน่วยงานที่พวกเขาให้คะแนน

ในขณะที่ระบบการจัดอันดับของพวกเขาแตกต่างกัน แต่ทั้งหมดกำหนดเกรดจดหมายจาก AAA (ดีที่สุด) ลงไปที่ C หรือ D (แย่ที่สุด) ตามการประเมินความน่าเชื่อถือของกิจการโดยเฉพาะ ยิ่งเกรดสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นที่จะชำระหนี้ในความเห็นของหน่วยงานจัดอันดับ

นิติบุคคลที่ลดลงจำนวนเกรดจดหมายจำนวนหนึ่งอาจถูกพิจารณาว่าเป็นเครดิตบกพร่อง

การจัดอันดับเครดิตจะคำนึงถึงปัจจัยหลายประการซึ่งจะแตกต่างกันไปตามประเภทของนิติบุคคลที่ได้รับการจัดอันดับ ดังที่ S&P Global อธิบายว่า "การวิเคราะห์เครดิตของผู้ออกหลักทรัพย์โดยทั่วไปจะพิจารณาปัจจัยทางการเงินและไม่ใช่การเงินจำนวนมากรวมถึงตัวชี้วัดประสิทธิภาพที่สำคัญทางเศรษฐกิจกฎระเบียบและอิทธิพลทางการเมืองการจัดการและคุณลักษณะการกำกับดูแลกิจการและตำแหน่งที่แข่งขันได้"

ในการให้คะแนนหน่วยงานของรัฐในทางกลับกัน "การวิเคราะห์อาจมุ่งเน้นไปที่ประสิทธิภาพการคลังและเศรษฐกิจความมั่นคงทางการเงินและประสิทธิผลของสถาบันของรัฐบาล" ธนบัตรระดับโลก S&P

บรรทัดล่าง

การมีเครดิตที่บกพร่องนั้นไม่ใช่สถานการณ์ที่ดีสำหรับบุคคลธุรกิจรัฐบาลหรือหน่วยงานอื่น ๆ ที่จะเข้ามาโชคดีที่พวกเขาอาจสามารถปรับปรุงสถานะของพวกเขาได้โดยการจัดการกับปัญหาที่ทำให้คะแนนเครดิตหรือการจัดอันดับเครดิตของพวกเขา