ประเภทของใบรับรองการฝากเงินพิเศษ (CDS) อธิบาย

ใบรับรองการฝากเงิน (CDS)เป็นผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่นำเสนอโดยธนาคารสหภาพเครดิตและโบรกเกอร์ที่มีแนวโน้มที่จะเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่รู้จักกันในชื่อ แต่ยังมีซีดีพิเศษบางประเภทที่มีคุณสมบัติแตกต่างกันเช่นความสามารถในการเพิ่มลงในไฟล์อาจารย์ใหญ่หรือหลีกเลี่ยงการถอนก่อนค่าปรับ

หากคุณต้องการความยืดหยุ่นมากกว่าข้อเสนอซีดีระยะคงที่ค่าคงที่มาตรฐานนี่คือตัวเลือกบางอย่างของคุณ

ประเด็นสำคัญ

ใบรับรองการฝากเงินแบบดั้งเดิม (CDS) เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาคงที่โดยไม่มีความสามารถในการถอนหรือเพิ่มลงในเงินต้น
ซีดีพิเศษรวมถึง Bump-Up, Add-on, No-Penalty, Jumbo และ CSDS Account Retirement (IRA)
ซีดีพิเศษบางตัวมีค่าต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยแต่พวกเขามาพร้อมกับคุณสมบัติเพิ่มเติมเช่นความยืดหยุ่นในเงื่อนไขตามอัตราตลาดหรือความสามารถในการถอนตัวก่อนโดยไม่มีการลงโทษ
บริษัท นายหน้าสามารถทำหน้าที่เป็นคนกลางสำหรับซีดีของธนาคารเสนอกระบวนการที่ง่าย แต่อัตราที่ต่ำกว่า

ซีดีพิเศษ: Bump-Up, Add-on, No-Penalty, Jumbo และ IRA

ประเภทซีดีที่พบมากที่สุดเป็นไปตามขั้นตอนมาตรฐานของการฝากเงินของคุณปล่อยให้พวกเขานั่งไม่ถูกแตะต้องจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาและถอนออกวุฒิภาวะ- แต่ธนาคารและสหภาพเครดิตยังเสนอซีดีพิเศษที่หลากหลายที่มีโครงสร้างและกฎที่แตกต่างกัน

แผ่นซีดีชน

บางครั้งเรียกว่าซีดีอัตราการเพิ่มของคุณแผ่นซีดีชนเสนอโอกาสให้ผู้รักษาสามารถเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้นได้หนึ่งครั้งในช่วงระยะเวลาของพวกเขาดังนั้นหากคุณเปิดซีดีห้าปีและอัตราการเพิ่มขึ้นในช่วงเวลานั้นคุณจะมีโอกาสหนึ่งในการล็อคในอัตราที่สูงกว่าที่ธนาคารเสนอและอัตรานั้นจะใช้ในช่วงระยะเวลาของวาระ ในบางครั้งซีดีที่ชนจะอนุญาตให้เพิ่มอัตราสองอัตราแม้ว่าสำหรับซีดีระยะยาวเท่านั้น

แผ่นซีดีเสริม

แผ่นซีดีเสริมให้คุณเล่นกับจำนวนเงินฝากแทนอัตราดอกเบี้ยของคุณ คุณสามารถเปิดซีดีด้วยจำนวนหนึ่ง แต่ทำการฝากเงินเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มเงินต้นที่ลงทุนของคุณธนาคารบางแห่งอนุญาตให้มีส่วนเสริมได้มากเท่าที่คุณต้องการ คนอื่น ๆ กำหนดจำนวนส่วนเสริมที่อนุญาตต่อช่วงเวลา (เช่นต่อเดือนหรือไตรมาส); และไม่กี่ข้อ จำกัด ส่วนเสริมของ Add-on เพียงหนึ่งหรือสองในช่วงเต็มเทอม

คำเตือน

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอ่านการพิมพ์ที่ดี - บทลงโทษการถอนแบบครั้งเดียวสามารถกินเป็นเงินต้นของคุณได้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของซีดีของคุณ

ซีดีที่ไม่มีความชำนาญ

ซีดีที่ไม่มีความนิยมหรือที่รู้จักกันในชื่อซีดีเหลวอนุญาตให้คุณถอนเงินโดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับเสียงเหล่านี้น่าดึงดูดเพราะพวกเขาดูเหมือนจะให้ประโยชน์อัตราดอกเบี้ยของซีดี แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่าหากคุณต้องการเงินสดก่อน ซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาดสามารถเชื่อมช่องว่างระหว่างบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้อย่างเต็มที่และซีดีที่มีโทษการถอนเร็ว

แต่อย่างที่คุณคาดเดาได้ว่า“ ไม่มีการลงโทษ” มาพร้อมกับป้ายราคา: อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับด้วยซีดีแบบดั้งเดิม ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบอัตราซีดีที่ไม่มีความชำนาญกับสิ่งที่คุณสามารถได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

แผ่นซีดีจัมโบ้

นี่เป็นผลิตภัณฑ์อื่นที่คุณอาจพบเมื่อซื้อซีดีแผ่นซีดีจัมโบ้เป็นเพียงซีดีที่ต้องใช้เงินฝากขั้นต่ำจำนวนมากไม่มีร่างกายที่ปกครองกำหนดพื้นสำหรับเรียกซีดีว่า“ จัมโบ้” ดังนั้นแต่ละธนาคารจึงตัดสินใจด้วยตัวเอง เกณฑ์ทั่วไปมากที่สุดคือเงินฝากขั้นต่ำ $ 100,000 แม้ว่าบางสถาบันเสนอซีดีจัมโบ้ที่ต้องการเพียง $ 50,000

โดยทั่วไป,อัตราสำหรับซีดีจัมโบ้ที่ดีที่สุดสูงกว่าซีดีมาตรฐานที่จ่าย แต่ระวังว่าไม่ใช่กรณีเสมอไป - บางครั้งคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจากใบรับรองมาตรฐาน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องฉลาดที่จะซื้อซีดีทั้งสองประเภทและหากคุณพบว่าคุณสามารถได้รับมากขึ้นจากใบรับรองมาตรฐานเพียงใส่เงินมัดจำขนาดจัมโบ้ แค่ระวังว่าประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางครอบคลุมเพียง $ 250,000 จัดขึ้นที่สถาบันเดียว

ซีดีไอรา

ซีดียังสามารถเป็นยานพาหนะออมทรัพย์ที่มีประโยชน์สำหรับกองทุนเกษียณอายุ ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)ซีดี บางตัวมีเมนูซีดีแยกต่างหากที่มีให้เป็น IRA ในขณะที่สถาบันอื่น ๆ อนุญาตให้ตั้งค่าซีดีมาตรฐานใด ๆ ของพวกเขาเป็น CDS IRA ความแตกต่างอย่างหนึ่งไม่ว่าในกรณีใดคือซีดี IRA จะต้องจัดขึ้นใน IRA ที่ได้รับการแต่งตั้งอย่างเป็นทางการ

รับซีดี: ซีดีโดยตรงกับนายหน้า

หากคุณมีบัญชีนายหน้าคุณอาจสังเกตเห็นซีดีที่เสนอที่นั่นและสงสัยว่าพวกเขาแตกต่างจากซีดีที่เปิดโดยตรงกับธนาคารหรือสหภาพเครดิต

จุดแรกคือซีดีนายหน้าเป็นซีดีของธนาคารกับไฟล์บริษัท นายหน้าทำหน้าที่เป็นคนกลางที่ทำให้กระบวนการง่ายขึ้นที่กล่าวว่ามีความแตกต่างที่สำคัญบางอย่าง

อัตราที่ต่ำลง

แม้ว่าซีดีที่เป็นนายหน้าบางครั้งจะเสนออัตราการแข่งขันกับซีดีของธนาคารโดยตรง แต่อัตราการใช้ซีดีที่นายหน้าจะต่ำกว่า หากการเพิ่มผลตอบแทนซีดีของคุณเป็นลำดับความสำคัญโดยทั่วไปคุณจะดีกว่าที่จะตรงไปยังแหล่งที่มา

แต่สิ่งที่ซีดีที่เป็นนายหน้ายอมแพ้ในอัตราพวกเขาตอบโต้ด้วยความสะดวกโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณถือซีดีหลายแผ่น นั่นเป็นเพราะซีดีที่เป็นนายหน้าจะถูกรวมไว้ในงบรายเดือนหรือรายไตรมาสเดียวกันที่คุณได้รับจากบัญชีนายหน้าของคุณพร้อมกับวันครบกำหนดและข้อกำหนดทั้งหมดที่แสดง สิ่งนี้ทำให้การติดตามสิ่งที่คุณถืออยู่และเมื่อแต่ละคนจะเติบโตง่ายขึ้นมาก

ความสะดวกมากขึ้น ...

การเปิดซีดีโบรคที่ง่ายกว่าเล็กน้อย เนื่องจากคุณมีบัญชีกับ บริษัท โบรกเกอร์อยู่แล้วมันจะได้รับซีดีในนามของคุณ สิ่งนี้ทำให้คุณเอกสารธนาคารเปิดซีดีโดยตรงและข้อความเพิ่มเติมที่คุณได้รับหลังจากนั้น การเลิกจ้างนั้นง่ายขึ้นเช่นกัน: เมื่อซีดีครบกำหนดกองทุนมักจะย้ายเข้าบัญชีเงินสดของคุณที่ บริษัท นายหน้า

... เว้นแต่คุณจะต้องถอนตัวก่อน

การถอนก่อนจะได้รับการปฏิบัติที่แตกต่างกันมากสำหรับซีดีที่เป็นนายหน้ามากกว่าซีดีของธนาคารโดยตรง หากคุณต้องการเงินสดซีดีที่เป็นนายหน้าก่อนกำหนดคุณจะต้องขายในไฟล์ตลาดทุติยภูมิ-แม้ว่าการเข้าถึงตลาดนี้จะจัดทำโดย บริษัท นายหน้าของคุณและโดยทั่วไปจะง่ายต่อการนำทาง แต่ก็ไม่มีการรับประกันว่าราคาที่คุณจะสามารถรักษาความปลอดภัยได้สำหรับใบรับรองของคุณ ปัจจัยสำคัญรวมถึงไม่ว่าคุณจะขายในระหว่างสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงและเวลาที่เหลืออยู่ในใบรับรองของคุณ

การขายในตลาดรองไม่จำเป็นต้องเป็นลบ - มันไม่ได้นำไปสู่ผลตอบแทนย่อยเสมอไป แต่สิ่งที่คุณยอมแพ้คือการรับประกันหรือคาดการณ์ได้ว่าคุณจะรักษารายได้ของคุณไว้เท่าใด

ซีดีที่เรียกได้จากนายหน้าของคุณ

นอกเหนือจากซีดีนายหน้ามาตรฐานแล้วยังมีซีดีพิเศษสองชนิดที่พบโดยทั่วไปผ่าน บริษัท นายหน้า: ซีดีที่เรียกว่าและไม่สามารถเรียกได้

อันซีดี callableเป็นซีดีเฉพาะที่พบโดยทั่วไปผ่าน บริษัท นายหน้า ธนาคารที่ออกมีสิทธิ์ในการเรียกคืนซีดีได้ตลอดเวลาดังนั้นในขณะที่คุณหวังว่าจะถูกล็อคไว้ในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนเป็นเวลาหลายปีที่ผ่านมาธนาคารสามารถตัดสินใจได้ตลอดเวลาเพื่อยุติข้อตกลงนั้นและคืนเงินให้คุณ สิ่งนี้จะไม่ส่งผลให้เกิดการลงโทษหรือขาดทุนใด ๆ สำหรับคุณ แต่อาจทำให้คุณสูญเสียโอกาสในอัตราที่ดีที่ถูกล็อคในอนาคต

สำหรับสิทธิพิเศษนี้ธนาคารโดยทั่วไปจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง หากนี่เป็นความเสี่ยงที่คุณต้องการหลีกเลี่ยงให้ค้นหารายชื่อ บริษัท นายหน้าของคุณสำหรับ“ ซีดีที่ไม่สามารถเรียกได้”

ฉันควรเลือกคำศัพท์ใบรับรองการฝาก (CD) ใด

คำที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับความตั้งใจของคุณสำหรับเงินของคุณ หากคุณต้องการรับอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์โดยไม่มีความตั้งใจจริงสำหรับกองทุนระยะยาวที่มีอัตราที่สูงขึ้นอาจน่าสนใจ หากคุณประหยัดเงินสำหรับบางสิ่งที่เฉพาะเจาะจงเช่นวันหยุดพักผ่อนหรือการชำระเงินดาวน์ในบ้านคุณอาจต้องการเลือกระยะเวลาที่สั้นกว่า

ดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีของฉันได้รับภาษีหรือไม่?

ใช่ดอกเบี้ยใด ๆ ที่ได้รับจากซีดีจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้คล้ายกับดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงิน ภาษีจะได้รับการประเมินเมื่อดอกเบี้ยถูกฝากเข้าบัญชีของคุณไม่ใช่เมื่อคุณถอนเงิน

ซีดีมีประกันหรือไม่?

ใช่. ซีดีได้รับการประกันโดยFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)เป็นผลิตภัณฑ์ฝาก เงินทุนของคุณได้รับการประกันในกรณีที่การล้มละลายของสถาบันการเงินของคุณสูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝากต่อสถาบัน

บรรทัดล่าง

ใบรับรองการฝากเงิน (CDS) เสนอวิธีที่มั่นคงในการรับความสนใจเกี่ยวกับเงินของคุณและซีดีพิเศษให้คำศัพท์ที่ยืดหยุ่นและน่าสนใจในบางครั้ง ด้วยธนาคารออนไลน์ที่เสนอซีดีให้กับลูกค้าโดยไม่คำนึงถึงที่ตั้ง Savers สามารถซื้อสินค้ารอบ ๆ สำหรับข้อกำหนดและอัตราที่ดีที่สุดสำหรับซีดี

เพิ่งระวังข้อ จำกัด ของการลงทุนระยะยาวในตลาดที่มีความผันผวน ความมั่นคงของพวกเขาสามารถเป็นประโยชน์หรือผู้เสียชีวิตขึ้นอยู่กับว่า Federal Reserve จะย้ายอัตราเงินของรัฐบาลกลางอย่างไร

การแก้ไข - 18 เมษายน 2024: บทความนี้ได้รับการแก้ไขเพื่อระบุว่าโดยทั่วไปแล้วซีดี Jumbo จะต้องใช้ยอดเงินขั้นต่ำ $ 100,000 และบางครั้งจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าใบรับรองมาตรฐาน