อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลทำงานอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นประเภทของเครดิตปิดด้วยการชำระเงินรายเดือนในช่วงระยะเวลาที่กำหนดไว้ (เช่นสาม, สี่หรือห้าปี) อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของอาจารย์ใหญ่- จำนวนเงินที่คุณยืม

อัตราที่ยกมาคือเล็กน้อย อัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )หรืออัตราที่ใช้กับเงินกู้ของคุณในแต่ละปีรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ แต่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการประนอมหรือผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อ สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ใช้รายเดือนจริง ๆอัตราเป็นระยะซึ่งมาถึงโดยการหาร APR 12 เมื่อนำไปใช้กับเงินต้น APR (หรืออัตราเป็นระยะ) กำหนดจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คุณจะจ่ายเพื่อยืมเงินต้นและชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไป

ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคล

ในการให้สินเชื่อธนาคารจะต้องยืมเงินจากธนาคารอื่นหรือเงินฝากของลูกค้าก่อน อัตราดอกเบี้ยของกเงินกู้ส่วนบุคคลสะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายเท่าใดธนาคารในการยืมเงินและความเสี่ยงโดยธรรมชาติของการให้ยืมเงินเมื่อไม่มีการรับประกันว่าจะได้รับการชำระคืน

ปัจจัยสำคัญสามประการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ส่วนบุคคล:

• ผู้กู้ความน่าเชื่อถือ- ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงมีแนวโน้มที่จะได้รับอัตราที่ดีขึ้นเนื่องจากมีความเสี่ยงต่ำกว่าค่าเริ่มต้น-ผู้ให้กู้อาจพิจารณาสถานะการจ้างงานและรายได้ของผู้กู้เนื่องจากสิ่งเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อความน่าจะเป็นของการชำระคืน- ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำหรือประวัติการชำระเงินที่ไม่ได้รับมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเนื่องจากไม่มีความแน่นอนว่าพวกเขาจะสามารถชำระเงินเต็มจำนวนได้
• ความยาวของเงินกู้: ผู้ให้กู้สร้างรายได้จากสินเชื่อระยะยาวมากกว่าระยะสั้นเนื่องจากหนี้มีเวลาเพิ่มขึ้นความสนใจ- เป็นผลให้พวกเขาเสนออัตราที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อระยะยาว ผู้ให้กู้บางรายอาจเรียกเก็บเงินค่าปรับล่วงหน้าสำหรับผู้กู้ที่ชำระเงินกู้เร็วเกินไป
• ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม- ธนาคารยืมเงินจากกันในอัตราดอกเบี้ยที่ขึ้นอยู่กับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง- ค่าใช้จ่ายนี้จะถูกส่งไปยังผู้บริโภค - หากค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินสูงจากนั้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลจะสูงขึ้น

ปัจจัยที่สี่คือว่าผู้กู้สามารถรักษาความปลอดภัยเงินกู้ด้วยได้หรือไม่เกี่ยวกับหลักประกันสินทรัพย์ นี่คือการกล่าวถึงเพิ่มเติมด้านล่าง

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันและมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่คือไม่มีหลักประกันหมายถึงสินเชื่อไม่ได้รับการสนับสนุนโดยสินทรัพย์ที่ผู้ให้กู้สามารถทำได้ ตัวอย่างของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันอาจเป็นเงินที่คุณยืมเพื่อไปพักร้อน โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อสะท้อนความเสี่ยงเพิ่มเติมที่ผู้ให้กู้ใช้

สินเชื่อยังสามารถปลอดภัย- นั่นคือการสำรองด้วยสิ่งที่มีค่า สิ่งที่คุณเสนอเพื่อรับรองผู้ให้กู้ที่คุณจะชำระคืนเงินกู้เรียกว่าหลักประกัน อันสินเชื่อบ้านเป็นตัวอย่างของเงินกู้ที่ปลอดภัยเนื่องจากบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันในการรับประกันการชำระคืน สินเชื่อที่ปลอดภัยมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเนื่องจากผู้ให้กู้มีความเสี่ยงน้อยลง

อันเครื่องคิดเลขสินเชื่อส่วนบุคคลมีประโยชน์สำหรับการพิจารณาว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสูงจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดเมื่อเทียบกับที่มีหลักประกันดอกเบี้ยต่ำ

ระเบียบ z

ในปี 1968 ได้ดำเนินการคณะกรรมการ Federal Reserve (FRB)ระเบียบ zซึ่งในทางกลับกันได้สร้างไฟล์ความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA)ออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภคเมื่อทำธุรกรรมทางการเงิน สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นส่วนหนึ่งของการป้องกันนั้น

ส่วนย่อย C-ส่วน 1026.18 ของระเบียบ Z กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผย APR, ค่าใช้จ่ายทางการเงิน, จำนวนเงินทุนและยอดรวมของการชำระเงินเมื่อมาถึงสินเชื่อส่วนบุคคลปิด การเปิดเผยข้อมูลที่จำเป็นอื่น ๆ รวมถึงจำนวนการชำระเงินจำนวนเงินการชำระเงินรายเดือนค่าธรรมเนียมล่าช้าและไม่ว่าจะมีค่าปรับสำหรับการชำระเงินกู้ก่อนหรือไม่

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล

ในปี 2024อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลโดยเฉลี่ยผันผวน ภายในเดือนกันยายนมันคือ 25.94% อัตราที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับไฟล์ผู้ให้กู้และของคุณคะแนนเครดิต- สินเชื่อส่วนบุคคลที่ปลอดภัยอาจมาพร้อมกับอัตราที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน มันฉลาดที่จะซื้อสินค้ารอบ ๆ สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดก่อนที่จะตัดสินใจว่าสถานการณ์ของคุณถูกต้อง

การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคล

มีการคำนวณข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูล Z และความรู้เกี่ยวกับความสนใจในการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลแบบปิดจบลงเป็นไปได้ที่จะเลือกทางเลือกที่มีข้อมูลเมื่อยืมเงิน ผู้ให้กู้ใช้หนึ่งในสามวิธี -เรียบง่าย-สารประกอบ, หรือส่วนเสริม- เพื่อคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ละวิธีขึ้นอยู่กับ APR ที่ระบุไว้ในเอกสารการเปิดเผยข้อมูล

วิธีดอกเบี้ยง่าย ๆ

วิธีที่พบบ่อยที่สุดที่ใช้สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลคือวิธีดอกเบี้ยง่าย ๆยังเป็นที่รู้จักกันในชื่อวิธีกฎของสหรัฐอเมริกา คุณสมบัติหลักของดอกเบี้ยง่าย ๆ คืออัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับเงินต้นเท่านั้น

การใช้ตัวอย่างของเงินกู้ $ 10,000 ที่ 10% เมษายนในช่วงห้าปี (60 เดือน) เพียงแค่เสียบตัวเลขที่เหมาะสมเข้ากับ Investopedia'sเครื่องคิดเลขสินเชื่อ- ในกรณีนี้ยอดเงินต้นเริ่มต้นคือ $ 10,000 อัตราดอกเบี้ยคือ 10%และคำเดิมคือ 60 เดือน

เครื่องคิดเลขส่งคืนการชำระเงินรายเดือนรวมทั้งเงินต้นทั้งหมดและดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ นอกจากนี้คุณยังสามารถได้รับห้าปีที่สมบูรณ์ตารางการตัดจำหน่ายบอกคุณอย่างชัดเจนว่าคุณจะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยเท่าใดในแต่ละเดือน

ตามที่เครื่องคิดเลขแสดงด้วยดอกเบี้ยอย่างง่ายและการชำระเงินตรงเวลาจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปและการชำระเงินของคุณนำไปใช้กับเงินต้นเพิ่มขึ้นจนกว่าเงินกู้จะถูกชำระ หากคุณชำระเงินก่อนหรือทำการชำระเงินเพิ่มเติมคุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลงและอาจชำระเงินกู้ก่อน

หากคุณชำระเงินล่าช้าหรือข้ามการชำระเงินจำนวนเงินการชำระเงินของคุณใช้กับการเพิ่มดอกเบี้ยของดอกเบี้ยส่งผลให้การชำระเงินน้อยลงแต่ละครั้งที่ใช้กับเงินต้น ดอกเบี้ย (และค่าธรรมเนียมล่าช้า) จะถูกแยกออก (escrow- ค่าธรรมเนียมเงินต้นดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมล่าช้าจะครบกำหนดเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ของคุณ ทดสอบการยืนยันเหล่านี้โดยการเพิ่มจำนวนเงินการชำระเงินลดหรือลบการชำระเงินเพื่อดูผลกระทบที่แต่ละคนมีต่อยอดรวมที่คุณจ่าย

วิธีดอกเบี้ยทบต้น

ด้วยวิธีการผสมดอกเบี้ยหรือที่เรียกว่าวิธีปกติหรือวิธีการประกันภัยหากคุณชำระเงินทั้งหมดของคุณตรงเวลาผลลัพธ์จะเหมือนกับวิธีการดอกเบี้ยง่าย ๆ เพราะดอกเบี้ยไม่เคยสะสม สถานการณ์เดียวกันนี้ใช้กับการจ่ายเงินล่วงหน้าหรือชำระเงินเพิ่มเติม ทั้งสองอาจส่งผลให้ระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นกว่าและดอกเบี้ยที่จ่ายโดยรวมน้อยลง

ดอกเบี้ยสะสมจะถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นหากคุณมาล่าช้าหรือพลาดการชำระเงินด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยทบต้น การคำนวณดอกเบี้ยในอนาคตส่งผลให้“ ดอกเบี้ยดอกเบี้ย” ในสถานการณ์นี้คุณจะมีดอกเบี้ยที่เหลือและเงินต้นมากขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อของคุณ คุณสามารถทดสอบสถานการณ์เหล่านี้ด้วยเครื่องคิดเลขออนไลน์เดียวกันโดยการเสียบหมายเลขเดียวกัน แต่เลือก“ ปกติ” เป็นวิธีการตัดจำหน่าย ตัวอย่างทั่วไปของการใช้ดอกเบี้ยทบต้นคือบัตรเครดิตสินเชื่อนักเรียนและการจำนอง

วิธีการเสริมความสนใจ

วิธีการเสริมความสนใจไม่จำเป็นต้องมีเครื่องคิดเลข นั่นเป็นเพราะดอกเบี้ยถูกคำนวณล่วงหน้าเพิ่มเข้าไปในเงินต้นและยอดรวมจะถูกหารด้วยจำนวนการชำระเงิน (เดือน)

หากต้องการถึงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายโดยใช้ตัวอย่างเงินกู้ $ 10,000 ด้านบนคูณยอดคงเหลือเริ่มต้นด้วย APR ครั้งที่จำนวนปีที่จะชำระเงินกู้ - I, $ 10,000 × 0.10 × 5 = $ 5,000 เงินต้นและดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็น $ 15,000 หาร $ 15,000 คูณ 60 (ความยาวของเงินกู้) และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 250 ซึ่งประกอบด้วยเงินต้น 166.67 ดอลลาร์และดอกเบี้ย 83.33 ดอลลาร์

ไม่ว่าคุณจะจ่ายตรงเวลาก่อนหรือล่าช้ายอดรวมที่จ่ายจะอยู่ที่ $ 15,000 (ไม่รวมค่าธรรมเนียมล่าช้าที่อาจเกิดขึ้น) สินเชื่อ Payday, สินเชื่อล่วงหน้าระยะสั้นและเงินที่ยืมไปยังผู้กู้ซับไพรม์เป็นตัวอย่างของสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติม

ตัวอย่างของวิธีการแบบง่ายกับการผสมกับวิธีการเพิ่มดอกเบี้ย

ตารางด้านล่างแสดงความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยที่เรียบง่ายผสมและส่วนเสริมเมื่อนำไปใช้กับเงินกู้ส่วนบุคคล $ 10,000 ที่ 10% เมษายนในช่วงห้าปีที่ผ่านมาโดยมีและไม่มีการชำระเงินที่ไม่ได้รับ จำนวนเงินที่แสดงไม่รวมค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ซึ่งแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

• คอลัมน์ 1 แสดงวิธีการดอกเบี้ยที่ใช้
• คอลัมน์ 2 แสดงรายการการชำระเงินรายเดือน
• คอลัมน์ 3 ระบุเงินต้นทั้งหมดที่จ่ายด้วยการชำระเงินตรงเวลา
• คอลัมน์ 4 แสดงดอกเบี้ยทั้งหมด
• คอลัมน์ 5 แสดงรายการจำนวนเงินทั้งหมดที่จ่าย
• คอลัมน์ 6 แสดงเงินต้นทั้งหมดที่จ่ายมากกว่า 57 การชำระเงิน (สามพลาด)
• คอลัมน์ 7 หมายถึงดอกเบี้ยรวมพร้อมการชำระเงินที่ไม่ได้รับสามครั้ง
• คอลัมน์ 8 แสดงดอกเบี้ยและเงินต้นสะสมสะสม
• คอลัมน์ 9 แสดงจำนวนเงินทั้งหมดที่จ่ายด้วยการชำระเงินที่ไม่ได้รับสามครั้ง

การเปรียบเทียบทั้งสามวิธีแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าทำไมคุณควรหลีกเลี่ยงความสนใจแบบเสริมในค่าใช้จ่ายทั้งหมด นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นว่าดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มขึ้นเมื่อการชำระเงินล่าช้าหรือพลาด โดยสรุปความสนใจง่าย ๆ เป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้

วิธี	pymt	โดย	int	ถึง1	โดย*	int*	p/i*	ถึง*2
เรียบง่าย	$ 212	$ 10,000	$ 2,748	$ 12,748	$ 9,580	$ 2,743	$ 591	$ 12,914
สารประกอบ	$ 212	$ 10,000	$ 2,748	$ 12,748	$ 9,343	$ 2,980	$ 657	$ 12,980
ส่วนเสริม	$ 250	$ 10,000	$ 5,000	$ 15,000	$ 9,500	$ 4,750	$ 750	$ 15,000

* ด้วยการชำระเงินที่ไม่ได้รับทั้งหมดสามครั้งแต่ละครั้งในตอนท้ายของปีที่หนึ่งสองและสาม
¹เงินต้นทั้งหมดและดอกเบี้ยเมื่อจ่ายตรงเวลา
²เงินต้นทั้งหมดและดอกเบี้ยพร้อมการชำระเงินที่ไม่ได้รับสามครั้ง

บรรทัดล่าง

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลแตกต่างกันไป ด้วยการใช้แนวทางของเราคุณสามารถกำหนดได้ดีกว่าว่าผู้ให้กู้รายใดเสนอสินเชื่อที่ดีที่สุดและอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณ