แผนการชำระเงิน: ความหมายข้อดีและข้อเสีย

แผนการชำระเงินการครอบครองคืออะไร?

แผนการชำระเงินที่ครอบครองเป็นวิธีสำหรับผู้กู้ที่จะได้รับจำนองย้อนกลับดำเนินการในการชำระเงินรายเดือนเท่ากันตราบเท่าที่ผู้กู้คนหนึ่งอาศัยอยู่ในบ้าน ภายใต้แผนการชำระเงินที่ครอบครองเจ้าของบ้าน 62 ปีขึ้นไปสามารถแปลงส่วนของบ้านเป็นกระแสรายได้รายเดือน

ในทางกลับกันผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้อัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้และการชำระเงินรายเดือนจะคำนวณภายใต้สมมติฐานที่ว่าผู้กู้จะมีชีวิตอยู่ที่อายุ 100 ปี

แผนการครอบครองจำนองย้อนกลับเหมาะสำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่ต้องการอยู่ในบ้านของพวกเขาตลอดชีวิตที่เหลือและรับกระแสรายได้คงที่เพื่อใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ รวมถึงการจ่ายค่าใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลและการซ่อมแซมบ้าน อย่างไรก็ตามการจำนองย้อนกลับมาพร้อมกับความสนใจและค่าธรรมเนียมที่ลดส่วนของบ้านของคุณและอำนาจการกู้ยืมเมื่อเวลาผ่านไป

ทำความเข้าใจกับแผนการชำระเงิน

การจำนองย้อนกลับเป็นประเภทของสินเชื่อบ้านที่มีให้สำหรับเจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปที่ยืมกับส่วนของบ้านของคุณเพื่อให้เงินสดหรือรายได้ เจ้าของบ้านสามารถรับเงินจากการจำนองย้อนกลับเป็นกเงินก้อนการชำระเงินรายเดือนคงที่หรือกสายเครดิต-

ไม่เหมือนกจำนองดั้งเดิมใช้ในการซื้อบ้านการจำนองย้อนกลับไม่ต้องการให้เจ้าของบ้านต้องชำระเงินกู้ แต่ผู้ให้กู้จำนองจ่ายให้เจ้าของบ้านและเรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสำหรับการประมวลผลเงินกู้ เงินกู้ได้รับการชำระคืนเมื่อเจ้าของบ้านขายบ้านย้ายออกหรือจากไป

ด้วยการจำนองแบบดั้งเดิมคุณจะต้องชำระเงินรายเดือนที่ลดจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ช่วยให้คุณสร้างทุนหรือความเป็นเจ้าของในบ้าน ในทางกลับกันการจำนองย้อนกลับจ่ายให้คุณและส่วนของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป แผนการชำระเงินการครอบครองจะแปลงส่วนทุนในบ้านของคุณให้เป็นรายได้ของงวดรายเดือนที่เท่าเทียมกันตราบเท่าที่คุณอาศัยอยู่ในบ้าน

จำนองแบบดั้งเดิมกับการจำนองย้อนกลับ
	จำนองดั้งเดิม	จำนองย้อนกลับ
เงินกู้ทำงานอย่างไร	ยืมเงินก้อนเพื่อซื้อบ้าน	รับเงินตามส่วนของบ้าน
การชำระเงินกู้	ชำระเงินรายเดือนของเงินต้นและดอกเบี้ย	รับการชำระเงินรายเดือนคงที่เงินก้อนหรือสายเครดิต
ความต้องการอายุ	อายุ 18 ปีขึ้นไป	62 ปีขึ้นไป
ยอดเงินกู้จำนอง	ลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมา	เพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
บ้าน	เพิ่มขึ้นเมื่อคุณจ่ายเงินกู้	ลดลงเมื่อคุณถอนเงินสดออกจากบ้านของคุณ

ต้นทุนดอกเบี้ย

ผลตอบแทนสำหรับการชำระเงินผู้กู้คงที่รายเดือนภายใต้แผนการชำระเงินการครอบครองผู้ให้กู้เรียกเก็บดอกเบี้ยผ่านอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้หรือผันแปร หากคุณต้องการอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณจะต้องเลือกไฟล์แผนการชำระเงินเงินก้อนเดี่ยวซึ่งจ่ายเงินก้อนให้คุณเมื่อปิดเงินกู้

แผนการครอบครองสามารถช่วยให้ผู้กู้จ่ายเงินทั้งหมดน้อยลงความสนใจเมื่อเทียบกับแผนการรวมเป็นก้อนตั้งแต่เจ้าของบ้านยืมเงินค่อยๆ อย่างไรก็ตามอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าแผนการชำระเงินเดี่ยวขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้กู้ยังคงอยู่ในบ้านและอัตราการปรับเปลี่ยนการเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป

จำนวนดอกเบี้ยเป็นหนี้ในระยะยาวอาจไม่ได้เป็นข้อกังวลสำหรับผู้กู้ที่เลือกแผนการชำระเงินหากพวกเขาวางแผนที่จะเหลืออยู่ในบ้านตลอดชีวิตที่เหลือของพวกเขาอายุมากขึ้น แผนการชำระเงินจำนองแบบย้อนกลับเสนอกระแสรายได้ที่มั่นคงและคาดการณ์ได้ซึ่งป้องกันไม่ให้เจ้าของบ้านกังวลเกี่ยวกับการหมดเงิน

ความยาวแผน

การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ภายใต้แผนการครอบครองจะคำนวณราวกับว่าผู้กู้จะมีชีวิตอยู่ที่ 100ผู้กู้ควรมีชีวิตอยู่ 100 ครั้งพวกเขาจะยังคงได้รับการชำระเงินตลอดชีวิตภายใต้แผนการชำระเงินนี้ หากผู้กู้มีอายุขัยที่สั้นกว่าแผนการชำระเงินระยะยาวซึ่งให้การชำระเงินรายเดือนคงที่สำหรับจำนวนปีที่กำหนดสามารถอนุญาตให้เจ้าของบ้านได้รับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

ข้อพิจารณาพิเศษ

เมื่อพิจารณาการจำนองย้อนกลับให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบว่าคุณจะนำเงินกู้สำหรับตัวคุณเองหรือคุณและคู่สมรสของคุณจะเป็นผู้กู้ร่วม นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมของการจำนองย้อนกลับอาจมีความสำคัญ

ผู้กู้รายบุคคลกับผู้กู้ร่วม

หากผู้กู้สองคนอยู่ในการจำนองย้อนกลับผู้กู้ที่รอดชีวิตจะยังคงได้รับการชำระเงินสำหรับชีวิตภายใต้แผนการครอบครองแม้หลังจากผู้กู้คนแรกเสียชีวิต

อย่างไรก็ตามหากมีเพียงหนึ่งในสองเจ้าของบ้านที่เป็นผู้กู้จำนองย้อนกลับและผู้กู้เสียชีวิตก่อนเจ้าของบ้านที่รอดชีวิตจะไม่ได้รับการชำระเงินเพิ่มเติมใด ๆ เนื่องจากพวกเขาไม่ใช่ผู้กู้ สถานการณ์นี้ได้สร้างปัญหาให้กับบางครัวเรือนที่คู่สมรสที่มีอายุมากกว่าได้รับการจำนองย้อนกลับในชื่อของพวกเขาเท่านั้น

ต้นทุนจำนองย้อนกลับ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับซึ่งรวมถึงล่วงหน้าเบี้ยประกันจำนอง (MIP)นั่นเท่ากับ 2% ของมูลค่าบ้านของคุณที่จะปิดเงินกู้และ MIP ประจำปี 0.50% ในยอดเงินกู้คงค้างหลังจากนั้น

นอกจากนี้ผู้ให้กู้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกำเนิดในการประมวลผลเงินกู้ซึ่งต่อยอดอยู่ที่ $ 6,000 อื่นต้นทุนการปิดรวมภาษีและการประกันภัยรวมถึงชื่อการประเมินและค่าธรรมเนียมการตรวจสอบเครดิต

ข้อดีและข้อเสียของแผนการชำระเงิน

แผนการชำระเงินจำนองย้อนกลับมาพร้อมกับข้อดีและข้อเสีย

ผู้เชี่ยวชาญ

• กระแสรายได้คงที่:แผนการชำระเงินที่ครอบครองอนุญาตให้ผู้เกษียณอายุและคนอื่น ๆ อายุ 62 ปีขึ้นไปเพื่อรับรายได้คงที่ในขณะที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้านของพวกเขา
• หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายมากเกินไป:ด้วยระยะห่างจากการชำระเงินพวกเขายังกำจัดอันตรายบางอย่างจากการมีเงินสดฟรีมากเกินไป สิ่งเหล่านี้รวมถึงการใช้จ่ายมากเกินไปในวันหยุดพักผ่อนถูกขอให้จ่ายเงินดาวน์สำหรับการจำนองของเด็กและแม้แต่ถูกหลอกลวง
• ป้องกันไม่ให้มีรายได้อยู่ยาวนาน:แผนการชำระเงินที่ครอบครองยังสามารถป้องกันผู้เกษียณอายุได้จากการหมดรายได้หากพวกเขามีอายุยืนยาวขึ้นมากกว่าที่คาดไว้เพราะผู้กู้ได้รับการชำระเงินตลอดชีวิต

ข้อเสีย

• ไม่ปรับอัตราเงินเฟ้อ:แผนการชำระเงินการครอบครองรวมคุณสมบัติของแผนการชำระเงินระยะเวลากับมาตรฐานเงินรายปีดังนั้นมันจึงทนทุกข์ทรมานจากข้อเสียของพวกเขา การชำระเงินคงที่อาจฟังดูน่าสนใจจนกว่าจะพิจารณาเงินเฟ้อ- แม้ว่าสัญญาที่มีไว้สำหรับการปรับอัตราเงินเฟ้อตามดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI)ค่าครองชีพในท้องถิ่นยังคงเพิ่มขึ้นเร็วขึ้น
• การชำระเงินต่ำ:แผนการชำระเงินการครอบครองอาจให้รายได้น้อยเกินไปที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือการซ่อมแซมบ้าน
• ดอกเบี้ยสะสม:ดอกเบี้ยในการชำระเงินที่ยืมและรายปีและประกันจำนองล่วงหน้าพรีเมี่ยม นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้และต้นทุนการปิดเพิ่มจำนวนเงินที่ยืมมาลดส่วนของบ้านของคุณ

ค่าธรรมเนียมการจำนองย้อนกลับมีค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง?

บรรทัดล่าง

สินเชื่อจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปจะเปลี่ยนทุนในบ้านเป็นรายได้ ซึ่งแตกต่างจากการจำนองแบบดั้งเดิมที่คุณชำระคืนผู้ให้กู้รายเดือนการจำนองย้อนกลับจ่ายให้ผู้กู้ ผู้ให้กู้เรียกเก็บดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมซึ่งเพิ่มเข้ากับยอดเงินกู้ลดส่วนของบ้าน

ด้วยแผนการชำระเงินที่ครอบครองผู้กู้จะได้รับรายได้จากการจำนองย้อนกลับในงวดรายเดือนที่เท่ากัน แผนการชำระเงินการครอบครองสามารถช่วยผู้ที่มองหารายได้เกษียณอายุและแผนการที่เหลืออยู่ในบ้านของพวกเขา