การจำนองย้อนกลับคืออะไร? ประเภทวิธีการทำงานข้อดีและข้อเสีย

การจำนองย้อนกลับคืออะไร?

การจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าแตะที่บ้านของพวกเขาเพื่อเงินเพื่อใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่น โดยพื้นฐานแล้วมันเป็นเงินกู้กับบ้านที่คุณเป็นเจ้าของทันทีหรือมีการจำนองเล็ก ๆ ที่สามารถชำระได้ด้วยกองทุนจำนองย้อนกลับทำให้คุณมีเงินสดพิเศษที่จะใช้ตามที่คุณต้องการ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับรวมถึงเกณฑ์ทั่วไปที่จะได้รับ

วิธีการจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร

การจำนองย้อนกลับได้รับการออกแบบมาสำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าที่เป็นเจ้าของบ้านและต้องการแหล่งเงิน ประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM) ของรัฐบาลกลาง (FHA) ซึ่งมีไว้สำหรับเจ้าของบ้าน 62 ขึ้นไป คุณต้องมีทุนอย่างน้อย 50% ในบ้านของคุณสำหรับสินเชื่อเหล่านี้และบ้านจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

คุณอาจพบว่าการจำนองย้อนกลับส่วนตัวมีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่อายุน้อยกว่าเช่นอายุ 55 ปีขึ้นไป พวกเขาอาจมีเกณฑ์ส่วนที่แตกต่างกันเช่นกัน แต่เจ้าของบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับได้ชำระเงินจำนองและไม่มีเงินกู้หรือมีจำนวนเงินกู้เล็กน้อย

การจำนองย้อนกลับช่วยให้คุณเก็บชื่อไว้ที่บ้านของคุณในขณะที่คุณเข้าถึงส่วนของคุณเมื่อเทียบกับการจำนองแบบดั้งเดิมคุณไม่ได้ชำระเงินจำนองรายเดือนเพื่อจำนองย้อนกลับ อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้ทุกเดือนซึ่งจะช่วยลดจำนวนส่วนของบ้าน

หากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองย้อนกลับคุณอาจได้รับเงินในเงินก้อนเดียวชุดการชำระเงินรายเดือนหรือจำนวนเครดิตจากนั้นคุณต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์และประกันเจ้าของบ้านและติดตามการบำรุงรักษาที่บ้าน การจำนองย้อนกลับจะได้รับเงินคืนเมื่อคุณไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไปและขายบ้านอีกต่อไป

อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับ

โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองปกติ แต่เทียบเท่ากับอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านและเครดิตส่วนทุนในบ้าน (HELOCs) อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับอาจได้รับการแก้ไขหรือปรับได้

ปัจจัยหลายอย่างอาจส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณในการจำนองย้อนกลับ ครั้งแรกอัตราจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมผู้ให้กู้จะตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการอนุมัติ แม้ว่าผู้ให้กู้จะพึ่งพาเครดิตของคุณน้อยลงเป็นปัจจัยกำหนดสำหรับการอนุมัติ แต่ก็สามารถมีบทบาทในอัตราดอกเบี้ยที่คุณเสนอ การมีคะแนนเครดิตที่ดีขึ้นและประวัติเครดิตที่ดีขึ้นรวมถึงบันทึกการชำระเงินตรงเวลาและยอดหนี้ต่ำอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง

เกณฑ์คุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับ

ไม่ใช่เจ้าของบ้านทุกคนที่สามารถจดจำนองย้อนกลับได้ เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมคุณต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของผู้ให้กู้รวมถึงปัจจัยอื่น ๆ การมีสิทธิ์ได้รับเกณฑ์สำหรับ HECMรวม:

• คุณต้องมีอายุมากกว่า 62 ปี
• การจำนองจะต้องอยู่ในที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
• คุณต้องไม่มีการชำระเงินล่าช้าในช่วง 24 เดือนที่ผ่านมาสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์เช่นการชำระจำนองค่าภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกัน
• คุณต้องทำเซสชันการให้คำปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจากรัฐบาล

ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับจะตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ แต่สินเชื่อเหล่านี้ไม่มีคะแนนเครดิตเฉพาะหรือข้อกำหนดรายได้เช่นการจำนองแบบดั้งเดิม

ประเภทของการจำนองย้อนกลับ

โดยทั่วไปมีการจำนองย้อนกลับสามประเภท:

• การจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS): การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่เป็น HECMS ซึ่งได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) ซึ่งเป็นแผนกหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา
• การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์: มุ่งเน้นไปที่ผู้กู้ที่เป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสูงกว่าการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์มีการเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนบางราย สินเชื่อเหล่านี้ไม่ได้ประกันรัฐบาลและอาจมีเกณฑ์การให้สินเชื่อที่แตกต่างกัน
• การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว: หน่วยงานของรัฐบางแห่งหน่วยงานรัฐบาลท้องถิ่นและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเสนอการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยว- กองทุนเหล่านี้จะต้องใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้เช่นจ่ายภาษีหรือทำการปรับปรุงบ้าน

ข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับ

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• ความยืดหยุ่นกับกองทุนสินเชื่อ: คุณมีความยืดหยุ่นเมื่อใช้เงินจากการจำนองย้อนกลับ คุณอาจนำเงินไปสู่รายได้เพิ่มเติมโครงการปรับปรุงบ้าน, การจ่ายหนี้หรือการออมเพื่อการเกษียณอายุเช่น
• ข้อกำหนดสินเชื่อที่เข้มงวดน้อยลง: โดยทั่วไปผู้ให้กู้ไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำหรือข้อกำหนดรายได้สำหรับสินเชื่อย้อนกลับแม้ว่าพวกเขาจะตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณสำหรับการกระทำผิดที่ผ่านมาและปัจจัยอื่น ๆ
• ความสามารถในการอยู่ในบ้านของคุณ: เมื่อคุณต้องการแตะทุนของคุณเป็นเงินสดการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีแก้ปัญหาที่ช่วยให้คุณอยู่ในบ้านของคุณ จากนั้นคุณสามารถชะลอการชำระเงินจำนองจนกว่าคุณจะไม่ครอบครองบ้านอีกต่อไป

อธิบายข้อเสีย

• ข้อกำหนดด้านอายุ: โดยทั่วไปคุณจะต้องเป็นเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าเพื่อรับการจำนองย้อนกลับ สำหรับประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดและเป็นเพียงหนึ่งเดียวที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯคุณต้องมีอายุ 62 ปีขึ้นไป
• อัตราดอกเบี้ยและต้นทุน: อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราการจำนองแบบดั้งเดิม ในบรรดาค่าใช้จ่ายล่วงหน้าและต่อเนื่องคือค่าธรรมเนียมการให้กู้ยืม, ค่าใช้จ่ายในการปิด, ค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อ, การให้คำปรึกษาแก่รัฐบาล, ประกันเจ้าของบ้าน, ภาษีทรัพย์สินและการประกันจำนองประจำปี
• ผลกระทบต่ออสังหาริมทรัพย์: เจ้าของบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับสามารถออกจากบ้านไปยังทายาทของพวกเขา แต่ทายาทจะต้องชำระค่าจำนอง

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าที่ต้องการแหล่งเงินทุนพิเศษ ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนของบ้านของคุณโดยไม่จำเป็นต้องชำระเงินกู้รายเดือนหรือขายบ้านของคุณ แต่การจำนองย้อนกลับนั้นมาพร้อมกับข้อเสียเช่นความจำเป็นในการติดตามการบำรุงรักษาบ้านเบี้ยประกันเจ้าของบ้านและการชำระภาษีทรัพย์สิน พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อเรียนรู้ว่าการจำนองย้อนกลับอาจเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร