ข้อกำหนดรายได้จำนองย้อนกลับ

การออกจำนองย้อนกลับสามารถอนุญาตให้ผู้เกษียณอายุสามารถเข้าถึงส่วนของบ้านของพวกเขาได้โดยไม่ต้องชำระเงินไปยังสินเชื่อบ้านหรือกลุ่มสินเชื่อที่บ้าน (HELOC) มีข้อกำหนดหลายประการที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับและรายได้เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญ บริษัท จำนองย้อนกลับใช้รายได้และทรัพยากรทางการเงินเพื่อประเมินความสามารถของเจ้าของบ้านในการตอบสนองค่าใช้จ่ายบางอย่างรวมถึงภาษีอสังหาริมทรัพย์และการบำรุงรักษา

การจำนองย้อนกลับคืออะไรและใครจะได้รับหนึ่ง?

อันจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ประเภทพิเศษที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีสิทธิ์หมุนบ้านเป็นกระแสรายได้ ในการจัดเรียงจำนองย้อนกลับเจ้าของบ้านสามารถวาดกการชำระเงินก้อนหรือการชำระเงินงวดปกติกับส่วนของพวกเขาหรือมีสายเครดิต-การชำระเงินเหล่านี้ทำโดย บริษัท จำนองย้อนกลับ

ในช่วงชีวิตของเจ้าของบ้านพวกเขาไม่จำเป็นต้องจ่ายอะไรไปสู่ยอดคงเหลือจำนองย้อนกลับตราบใดที่พวกเขาใช้บ้านเป็นของพวกเขาที่อยู่อาศัยหลัก- ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นในระหว่างนี้ หากเจ้าของบ้านขายอสังหาริมทรัพย์ย้ายออกจากบ้านหรือตายยอดคงเหลือจะต้องชำระเต็มจำนวน

การจำนองย้อนกลับที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางผ่านกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)เรียกว่าการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- มีให้สำหรับเจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปใคร:

• เป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาทันทีหรือจ่ายค่าจำนองส่วนใหญ่
• ไม่ที่ค้างชำระเกี่ยวกับหนี้ของรัฐบาลกลาง
• อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลัก
• เข้าร่วมผู้บริโภคที่ได้รับการรับรองจาก HUDการให้คำปรึกษา

ผู้สมัครสำหรับ HECM จะต้องสามารถแสดงให้เห็นว่าพวกเขามีทรัพยากรทางการเงินเพียงพอในรูปแบบของรายได้และ/หรือการออมเพื่อให้สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านซึ่งรวมถึงภาษีทรัพย์สิน-ประกันเจ้าของบ้าน-ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA)(ถ้ามี)การซ่อมบำรุง, ซ่อมแซมและบำรุงรักษา

ข้อกำหนดรายได้จำนองย้อนกลับ

เมื่อเจ้าของบ้านใช้กับ HECM พวกเขาอยู่ภายใต้กกระแสเงินสด/การวิเคราะห์รายได้ที่เหลือ จากข้อมูลของ HUD การวิเคราะห์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อ“ กำหนดความสามารถของผู้จำนองเพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันทางการเงินของเขาหรือเธอด้วยรายได้ที่บันทึกไว้ของเขาหรือเธอ”

โปรแกรม HECM สามารถใช้รายได้จากผู้กู้, กผู้กู้ร่วมและคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมสำหรับการคำนวณการวิเคราะห์กระแสเงินสด รายได้ที่นับได้อาจรวมถึงแหล่งรายได้ที่ต้องเสียภาษีและไม่สามารถทำได้เช่น::

• ค่าจ้างเงินเดือนค่าคอมมิชชั่นและเคล็ดลับ
• การจ้างงานตนเองรายได้
• รายได้ค่าเช่า
• เงินปันผลและดอกเบี้ย
• เชื่อมั่นรายได้
• ผลประโยชน์ประกันสังคม
• การจ่ายผลประโยชน์ของกรมทหารผ่านศึก (VA) สหรัฐฯ
• ผลประโยชน์การเกษียณอายุของพนักงานรัฐบาลกลาง
• ผลประโยชน์ของโปรแกรมการเกษียณอายุทางรถไฟ
• ผลประโยชน์รายได้เกษียณอายุของรัฐบาล
• ความพิการบางประเภทและผลประโยชน์ความช่วยเหลือสาธารณะ
• การเลี้ยงดูบุตร
• เบี้ยเลี้ยงทหาร
• รายได้อื่น ๆ ที่ได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง

การวิเคราะห์กระแสเงินสดยังรวมถึงการประเมินหนี้สินของเจ้าของบ้านและการชำระเงินขาออกในแต่ละเดือน หนี้สินรวมถึงภาระผูกพันเช่นการชำระเงินกู้และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

ดังนั้นคุณต้องการรายได้เท่าไหร่สำหรับการจำนองย้อนกลับ? คำตอบขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน HUD เผยแพร่ตารางรายได้ที่เหลืออยู่ในระดับรายได้ต่อเดือนที่เพียงพอตามขนาดครอบครัวและภูมิภาค

รายได้ที่เหลืออยู่ตามภูมิภาค
ขนาดครอบครัว	ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ	มิดเวสต์	ใต้	ตะวันตก
หนึ่ง	$ 540	$ 529	$ 529	$ 589
สอง	$ 906	$ 886	$ 886	$ 998
สาม	$ 946	$ 927	$ 927	$ 1,031
สี่หรือมากกว่า	$ 1,066	$ 1,041	$ 1,041	$ 1,160

ที่มา: กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา

บริษัท จำนองย้อนกลับสามารถพิจารณาการลดสถานการณ์สำหรับผู้กู้ที่ไม่เป็นไปตามแนวทางการวิเคราะห์กระแสเงินสดขั้นต่ำ/แนวทางการวิเคราะห์รายได้ที่เหลือ ตัวอย่างเช่นคนที่ได้รับการแจ้งให้ทราบว่าพวกเขาได้รับการอนุมัติรายได้เสริมความปลอดภัย (SSI)ผลประโยชน์ที่จะเริ่มขึ้นภายใน 12 เดือนข้างหน้าอาจสามารถใช้รายได้ในอนาคตที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองย้อนกลับ

ทางเลือกจำนองย้อนกลับ

เจ้าของบ้านที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดรายได้สำหรับการจำนองย้อนกลับอาจมีตัวเลือกอื่น ๆสำหรับการกู้ยืมกับส่วนของพวกเขา ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจจะได้รับเงินกู้ในบ้านหรือ HELOC แทน

ซึ่งดีกว่าเงินกู้ในบ้านหรือ HELOC- ด้วยเงินกู้ในบ้านคุณสามารถยืมเงินก้อนและใช้เงินนั้นเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ รวมถึงการรวมหนี้, การซ่อมแซมบ้านและค่ารักษาพยาบาล เงินกู้ในบ้านของคุณคือจำนองที่สองเป็นบ้านการรักษาความปลอดภัยดังนั้นหากคุณยังไม่ได้ชำระเงินเต็มบ้านคุณจะต้องพิจารณาว่าเป็นไปได้ที่จะมีการชำระเงินจำนองสองครั้งหรือไม่

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่ Helocs โดยทั่วไปมีอัตราผันแปร- ข้อได้เปรียบของ HELOC คือคุณไม่ได้ยืมเงินก้อน แต่คุณจะได้รับเครดิตที่คุณสามารถวาดได้ตามต้องการ ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนของวงเงินเครดิตที่คุณใช้ คุณอาจไม่จ่ายเงินหรือชำระดอกเบี้ยเท่านั้นในระหว่างการวาดระยะเวลาก่อนเริ่มการชำระเงินปกติของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คืออะไรสำหรับการจำนองย้อนกลับ?

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับไม่เหมาะสำหรับทุกคนแต่มันอาจพิสูจน์ได้แหล่งรายได้เสริมที่ดีในการเกษียณอายุหากคุณสามารถแสดงรายได้เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติ แหล่งท่องเที่ยวหลักคือคุณไม่จำเป็นต้องชำระคืนจำนองย้อนกลับตราบใดที่คุณอาศัยอยู่ในบ้าน อย่างไรก็ตามคุณจะต้องรักษาบ้านให้อยู่ในสภาพดีตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับการประกันอย่างเหมาะสมและชำระภาษีทรัพย์สินของคุณ

หากคุณแต่งงานแล้วสิ่งสำคัญคือต้องเรียนรู้กฎของการจำนองย้อนกลับมีผลต่อคู่สมรสอย่างไร- ของคุณเด็กและพันธมิตรที่ยังไม่ได้แต่งงานสามารถได้รับผลกระทบ และมีกฎการอยู่อาศัยที่ต้องพิจารณา

หากคุณสนใจที่จะกู้ยืมเงินกับทุนของคุณด้วยวิธีนี้การค้นคว้า บริษัท จำนองย้อนกลับที่ดีที่สุดอาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี