反向抵押是掠夺性的吗？

反向抵押并不是固有的掠夺性，但它们也不是每个房主的合适财务解决方案，因此，请咨询可信赖的财务顾问并接受这种复杂形式的贷款形式，然后再同意反向抵押贷款，这一点很重要。

了解反向抵押

一个反向抵押允许至少62岁并至少还清了其第一次抵押贷款余额的50％的房主房屋净值。与其他利用权益的方式不同，例如现金再融资，房屋净值贷款，或家庭净值信用额度（HELOC）- 您不必有资格获得具有一定收入或信用评分的反向抵押贷款。您也不必每月支付贷款。取而代之的是，无论您是前往其他房屋还是医疗机构，还是已经去世，都可以在永久搬出时偿还贷款。

但是，反向抵押并不是每个房主的合适金融产品，并且某些贷方或贷款官员市场反向抵押贷款的方式可能是掠夺的。掠夺性贷款通过利用借款人的天真，以房主为代价，从而使贷方受益。当掠夺性贷款以老年人为目标时，它可能成为金融老年人虐待。

反向抵押是掠夺性的吗？

反向抵押贷款是一种合法的房屋贷款，为寻求额外现金来源的房主提供了解决方案。它们也不一定是最后一个度假胜地的工具。他们可以帮助年长的房主多样化收入来源，并减少货币用尽的风险。

也就是说，贷款官员，律师，承包商和投资专业人员已经将这些贷款用于欺诈房主。在教堂和高级中心举行的名人和研讨会的广告可能是达到该产品目标市场的合法方法。但是，它们也可以是吸引房主使用贷款产品借贷其房屋股权的策略，其规则和后果可能无法完全理解。

在2019年，今日美国发表了一系列调查文章，描述了反向抵押贷款行业的掠夺性实践。该新闻媒体发现，在低收入（主要是黑人社区）中以不成比例的率发行了反向抵押贷款。它还发现止赎在这些反向抵押贷款上，有助于邻里疫病，并抑制附近房屋的价值。

这今日美国系列可能夸大了一些今天反向抵押的危险，但它也揭示了个人，家庭和整个社区如何受到这些贷款的伤害，以及反向抵押贷款行业的某些成员如何行事而没有正直。

掠夺性反向抵押贷款的奖励

抵押贷款官员不一定有法律义务以客户的最大利益行事。他们可能有激励措施（更高的委员会，更快的晋升）以自己的最大利益和雇主的最大利益行事。此外，他们可能几乎没有抵押行业的经验，更不用说贷款人雇用他们并培训他们在该领域工作了。

例如，成为美国最多的反向抵押贷款人American Advisors Group（AAG）的贷款官员的关键资格，至少是四年的销售经验。

行业经验是首选，但不是必需的。首选的技能集包括债务结算和次级贷款经验。工资包括基本工资，奖金和佣金。根据2022年5月在AAG网站上的职位发布，每月仅关闭四个销售，一名贷款官员的培训人员每年可以赚取90,000美元，并获得全部福利。

所有反向抵押贷款人都将从他们完成的每笔贷款中赚取数千美元。在FHA反向抵押贷款上，也称为房屋净值转换抵押贷款（HECM），这笔费用为6,000美元。在非法律上，专有（或巨型）反向抵押，贷方的费用可能会大大提高（部分是因为贷款限额更高）。

对贷方也有吸引力：FHA抵押保险可以保护HECM贷方免受反向抵押贷款的损失。如果借款人的贷款余额高于借款人永久移出或逝世时的房屋价值，则房主，其财产，其继承人都不是对差异负责的。联邦抵押保险基金使贷方整体。

反向抵押借款人通过前期抵押贷款保险当他们拿出贷款加上每月的贷款时，他们假设抵押保险费他们每个月都要支付贷款。

反向抵押可能很复杂

贷方和借款人的另一个问题是，即使对于许多在金融服务行业工作的人来说，反向抵押贷款也很难理解。将他们带出的房主可能不了解他们注册的内容。

一些金融专业人士可能会觉得房主是成年人，能够下定决心。但是，大多数成年人的财务状况不高。

如果房主不了解他们注册的产品，则无法做出完全明智的决定。他们也不能依靠可能无法完全了解产品及其风险自己的贷款官员的推销。

此外，随着年龄的增长，许多人会失去精神敏锐度，一些年长的房主孤独，孤立，过于信任或努力拒绝拒绝，这可能使他们容易受到财务掠夺的影响。

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底线

反向抵押本身并不是掠夺性的，而是一些在行业中工作并出售的人的方式。在某些社区中，后果一直是世代相传的损失。

后果包括遭受破坏的成年子女，他们不知道父母对他们的房屋和房主和房主和房主和幸存的配偶失去了住在自己家中的能力通过他们不了解的贷款合同。