反向抵押贷款：您尚存的配偶会失去房屋吗？

如果你的配偶拿出了反向抵押而且您不在贷款中，或者如果您认识某人在这种情况下 - 您需要了解自己拥有哪些权利和缺乏的权利。反向抵押法非借来的配偶可能会令人困惑，但他们决定配偶是否可以继续住在家里，并在借贷配偶去世或搬出时获得反向抵押收益。

关键要点

如果您的配偶是反向抵押贷款的借款人，而您却没有，则需要知道您是符合条件还是不合格的非借款配偶。
不合格的非借贷配偶有失去生活在其配偶带来反向抵押的家中的能力的风险。
符合条件和不合格的非借贷配偶都有失去反向抵押收益的风险。
如果您的配偶还活着并且住在家里，那么保护自己可能还为时不晚。

重要的

本文中描述的规则适用于房屋净值转换抵押贷款（HECM），这是最常见的反向抵押类型，也是唯一由联邦住房管理局（FHA）。如果您有不同类型的反向抵押贷款，则可能不适用这些保护措施。如果您有疑问，请审查您的抵押合同，并寻求房地产律师，老年律师律师或HECM住房顾问（HUD）批准的HECM住房顾问。

为什么有些配偶不是反向抵押的共同借款人

房主必须年满62岁才能拿出FHA反向抵押贷款。当一个配偶比另一个配偶大时，年长的配偶可能有资格拿出反向抵押，而他们的年轻伴侣则没有。如果这对夫妇想拿出这笔贷款，那么年长的配偶将是唯一的借款人。借入的金额将基于年轻配偶的年龄。

结束时，两位配偶必须签署贷款文书工作。文书工作将表征非借来的配偶符合条件或不合格。如果借贷配偶首先死亡或永久搬进住宅医疗机构，则该指定将决定非借款配偶继续居住在家里的权利。符合条件的非借来配偶通常可以；不合格的人不能。

当一个配偶不是反向抵押贷款的借款人时，不在家里标题，或两者都是出现问题的时候。

重要的

要成为符合条件的非借款配偶，您必须从反向抵押贷款关闭时与借贷配偶结婚，直到借款配偶去世或搬出时间为止。您必须在贷款文件中被命名为合格的非借款配偶，并且房屋必须是并且仍然是您的主要住所。

反向抵押如何影响配偶

当借款配偶连续12个月去世或移出超过12个月时（思考搬进住宅护理，例如疗养院或辅助生活）时，反向抵押贷款进入了延期时期。对于符合条件的非借款配偶，延期意味着贷方并不是说：“嘿，您的贷款到期了。该偿还或给我们房子的时间。”取而代之的是，贷方会说：“嘿，您不能再钱了，但是直到您死亡或搬出去之前，您仍然可以住在房子里。”还有更多条件，我们将在下面讨论，但这就是要点。

警告

贷款结束时，配偶可以是合格的非借款配偶，但后来变得不合格通过离婚并失去了延期时期的权利。该时期也不适用于借款人在贷款后结婚的新配偶。新婚夫妇需要再融资反向抵押要使新配偶借贷，并使他们成为共同借款人或合格的非借款配偶。

旧规则与新规则

在较旧的反向抵押贷款规则下，没有合格的非借款配偶没有延期时期。较旧的规则也没有基于年轻配偶年龄的借款限制。

结果，夫妻有动力使年长的配偶成为唯一的借款人，因此他们可以借用更多的房屋股权。不幸的是，当他们的配偶死亡或搬出长期护理时，这通常导致一个非借来的配偶失去了住所。随之而来的诉讼和不良新闻。

今天情况会更好 - 尽管从消费者的角度来看，新规则可能还不够远。尽管如此，就保持反向抵押计划的财务可行而言，同时还允许高级房主通过一些非借来的配偶保护获得反向抵押贷款美国住房和城市发展部（HUD）认为规则确实有意义。

失去房子

根据今天的规定，当配偶死亡或搬出时，一位无符合借贷的配偶将失去房屋，但是在许多情况下，这个人不需要或不想住在家里。一个例外是，如果您是不合格的非借款配偶，他们在家里嫁给了一个有反向抵押的人，然后全职搬进去。

在这种情况下，您和您的配偶需要立即采取行动。你可以再融资并在贷款中获取您的名字，安排在贷款到期时偿还足够的钱来偿还贷款，或者如果您不能偿还贷款，并且必须（或不得不）搬出时，您将在哪里生活。您不能简单地假设配偶的贷款。

赚更多的钱

即使您是合格的非借来配偶，如果您的配偶去世，您也将无法从反向抵押中获得任何资金。您将停止收到您的配偶从贷款中收到的任何每月付款，而丧失了您配偶所拥有的任何反向抵押贷款信贷额度的机会。

也许听起来不公平，但不是，这就是为什么：您不是借贷的借款人。也就是说，即使这是公平和合法的，但如果您在经济上不安全而没有反向抵押贷款的持续收入，则这种情况可能会带来一个主要的问题。

符合条件的非借款配偶也无法在倒车预期寿命（LESA）帐户中获得任何资金，如果有一个。存在LESA帐户以确保借款人可以跟上财产税和房主保险付款。它还减少了多少房屋净值借款配偶可以在他们的一生中进入。

重要的

在获得反向抵押时处于坚定关系但不允许结婚的同性伴侣可以使非借贷伙伴只要在借款人去世之前结婚，就可以成为合格的非借款配偶。

寡妇和寡妇如何避免失去房屋

想要继续住在家里的合格的非借款配偶必须继续满足反向抵押的其他标准要求：

作为你的家里住在家里主要住所（您每年必须写的东西必须证明）
保持房屋状况良好，与FHA的最低财产标准
保留财产税和房主保险

如果您的贷款要求您携带洪水保险，您还必须跟上这些保费。同样适用于任何房主协会（HOA）费用。

反向抵押贷款余额将不断收取利息和每月抵押保险费用，直到通过再融资，出售房屋或允许贷方偿还贷款取消抵抗。如果现金比留在家里更重要，那么在借用配偶死后不久就出售它可能是一个不错的选择。但是，这取决于房屋的价值以及吸收出售房屋并偿还反向抵押贷款的费用后，您将走多少。

有什么办法让幸存的符合条件的非借款配偶从反向抵押中获得更多钱？

是的。当幸存的配偶年龄在62岁以上时，他们可能能够再融资反向抵押贷款。他们将需要能够从再融资或其他来源的收益中偿还现有贷款。但是，再融资可能是不可能的。这将取决于反向抵押贷款余额的高度，房屋的价值，当前利率以及尚存配偶的年龄。

如果合格的非借款配偶在反向抵押贷款上违约会发生什么？

法律要求抵押服务商给予符合条件的非借款配偶30天以治愈违约，也就是说，解决问题。例如，如果非借款配偶错过了财产税或房主保险付款，他们将有30天的时间来实现这一目标并将其提供给抵押服务商。如果非借款配偶无法解决问题，那么服务商可以将贷款付款并应付。

为了获得反向抵押，我应该取消我的非借来配偶吗？

专家说，非借款配偶不应允许将其名称删除。如果他们的借款配偶首先去世，这样做会削弱他们的权利。

底线

对于许多老年人，可以通过反向抵押是尊严衰老的关键。当退休储蓄，社会保障和医疗保险不足以支付生活费用和医疗费用时，反向抵押贷款可以节省一天。即使是经济上舒适的老年人也可能取出反向抵押贷款作为对市场低迷的缓冲，并超越了他们的积蓄。

2021年反向抵押法的变更将有助于更多的非借贷寡妇和遗ows避免失去房屋。但是，如果HUD在2014年8月4日之前分配了借贷配偶的反向抵押贷款案号，则非借贷配偶仍然可能会丢失房屋。

如果您（或您的配偶）已经取出了反向抵押，请确保了解哪些规则适用于您的情况。考虑与HECM辅导员，律师或财务规划师具有反向抵押专业知识。他们可以帮助您制定一项计划，以保护非借款配偶的财务和住房稳定性为时已晚。