您的401（k）的原因不足以退休

401（k）计划对退休储蓄的员工有很多好处。它使他们可以税前（在某些情况下是在税后的基础上）进行减薪捐款。

提供的雇主401（k）可以使非权利或匹配的贡献对于计划，这意味着员工更多的钱。他们还可以选择添加利润共享计划的功能。更重要的是，所有401（k）计划的收入都以延长的基础产生。

不利的一面是将上限放置在401（k）的捐款上，而国税局法规限制了允许的工资供款百分比。

对于2024年，最大贡献为$ 23,000。如果您50岁或以上，可以添加$ 7,500追赶贡献到2024年总计30,500美元的这一金额。对于2023年纳税年度，401（k）的最高贡献为22,500美元，追赶捐款为7,500美元，总计30,000美元。

雇主可以通过做出选修课（以及比赛）来提供帮助，而不管员工的贡献是多少，但有限制。在2024年，任何来源对401（k）的总捐款限额为69,000美元。这是从2023年的66,000美元增加。另外，401（k）参与者的年增加不超过其年薪酬的100％。

鉴于这些特征为401（k），即使您节省最大金额，我们分享三个重要原因。

通货膨胀和税收

生活成本不断增加。我们大多数人都低估了通货膨胀的影响长时间。许多退休人员认为，他们在401（k）帐户中有很多钱可以退休，并且在财务上是合理的，只是发现他们必须降级自己的生活方式，并且可能仍然在经济上挣扎以维持生计。

税收也是一个问题。当然，401（k）s是税收，它们在没有税收的情况下成长。但是，一旦您退休并开始从401（k）退出，分配就会添加到您的年收入中，它们将是以您当前的所得税税率征税。

像通货膨胀一样，这种速度可能比您20年前预期的要高。也许您在401（k）中已经建立了20或30年的巢蛋可能不像您预期​​的那样宏伟。

所有美元均延长税收，这意味着您今天节省的每1美元，您的税率只有大约63至88美分。对于高收入者而言，这是一个更严重的问题，因为它们处于较高的税率。 100万美元的余额实际上并不是您在退休上花费的100万美元。

401（k）帐户持有人将不会收到其帐户价值的整个部分，因为当款项被撤回时，由于它是税务递延的帐户，他们将不得不为其纳税。缴纳的税款将与撤回时帐户持有人的税率有关。

费用和复利成本

效果401（k）s的行政费相关的共同基金可能很严重，这些成本降低了个人的储蓄。 401（k）通常有十几个未公开的费用，例如受托人费用，簿记费，查找者的费用和律师费。当您试图弄清楚自己是被公平对待还是被羊毛时，很容易感到不知所措。

这是任何资金费用的补充。 401（k）内的共同基金在2021年平均收取0.36％的费用。例如，如果一年的资金增长了7％，但收取了1％的费用，那么您将剩下6％。听起来您的数量越大，但是到您退休时，共同基金可能已经取得了很大一部分的收益，尤其是考虑到长期复杂的机会失去的机会。

缺乏流动性

进入401（k）的钱基本上锁定在一个保险箱中，只有在您达到一定年龄或有合格的例外，例如医疗费用或永久性残疾，才能打开。否则，您将遭受一个罚款和税提早提取。

简而言之，缺乏401（k）资金流动性。这不是您的应急基金，也不是您打算进行大规模购买的帐户。如果您获得这笔钱，那将是非常昂贵的撤离。如果您在59-1/2年龄之前提取资金，则可能会因提款金额而受到10％的罚款。

从税收延迟的退休帐户中提取的所有提款都是您当前税收范围的应税事件。根据取款的数量，您可以将自己撞到更高的税率，从而增加了费用。这意味着，如果没有大量困难的谈判和大量的财务打击，您就无法投资或花钱来缓冲自己的生活。

一个例外是借入有限的金额从您的401（k）中在某些情况下，有义务在一定时期内还清。如果您失去工作或收入，交易会因您的情况而变化，因为您必须完全偿还贷款余额到下一个联邦税提交日期，包括扩展。

底线

由于401（k）可能不是充足的对于您的退休，在其他规定中建立必须进行，例如为传统或罗斯艾拉。

有更多选择总是一个好主意当您达到“分配”阶段时你的生活。如果在您的税前401（k）中绑定了所有内容，则在提款方面将不会有任何灵活性。如果可能的话，建议有一个应税帐户，罗斯IRA和IRA（或401K）。这确实可以帮助进行税收计划。

现实情况是，许多退休人员在退休期间需要赚取一点钱才能减轻退休帐户的压力。从事兼职工作也将有助于一个人从劳动力中“轻松”，而不是简单地结束他们的工作职业寒冷的土耳其。