最大化您的401（k）计划后该怎么办

如果您已经达到了401（k）恭喜年度的贡献限制（或很快）！这是一项巨大的壮举，也不是很普遍。据Vanguard称，只有14％的投资者在2023年获得了401（k）。这些指针将帮助您决定下一步。

关键要点

您的第一步可能是传统或罗斯IRA。
接下来，查看从债券到可变年金的各种风险各不相同的战略投资。
还要考虑替代选择，例如房地产，HSA和投资企业。

最大限制

提高退休帐户意味着您已存入允许的最高金额。如果您50岁以下，则最高贡献401（k）的最高年满是2024年的23,000美元（从2023年的22,500美元上涨）。

如果您50岁以上，则可以添加更多的钱，称为追赶贡献，是$ 7,500。换句话说，如果您50岁以上，您的最高年限为2024年$ 30,500（从2023年的$ 30,000上涨）。

第一步：IRA

贡献一个个人退休帐户（IRA）除了您的401（k）是一个选项。您是否为罗斯艾拉或者传统的IRA，就像在401（k）中一样，您的钱将不纳税直到退休。一旦您开始提款，您将对从传统IRA退出的钱缴纳所得税，而不是从Roth IRA中提取的。这是因为Roth IRA的资金已经征税了，但是传统的IRA或401（k）是资助税前美元。但是，与传统的IRA不同，Roth IRA在您做出贡献的一年中并没有给您税收减免。

传统的IRA

在为IRA贡献时，您将获得多少税收优势取决于您的收入，您的申请状态以及您或您的配偶是否被工作场所退休计划覆盖。这减税对于有工作且收入超过一定限制的纳税人，将减少或消除。

如果您受到工作中的退休计划的覆盖贡献或完全没有扣除。（2023年，它在$ 73,000到$ 83,000之间。）已婚夫妇共同申请和合格的幸存配偶，2024年在123,000美元至143,000美元之间。（2023年，介于116,000美元至136,000美元之间。）

但是，如果IRA贡献者不受工作场所退休计划的覆盖，并已与被保障的人结婚，则2024年夫妇的收入在230,000美元至240,000美元之间，则扣除额（2023年，在2023年，介于218,000美元和228,000美元之间）。

罗斯艾拉

您也许可以为Roth IRA做出贡献。但是，提醒您，您的贡献将是不可税的。在上升方面，当您开始服用时分布在退休期间，只要您年龄在59½或以上，税后缴纳的所有捐款将免税，并且自您首次为该帐户贡献以来已经五年了。

单打的收入淘汰范围是2024年的146,000至161,000美元（2023年，共同提交的已婚夫妇的收入为138,000至153,000美元。2024年的Roth收入淘汰范围为230,000美元至$ 240,000。（2023年，这是$ 218,00到$ 228,000。）

下一步：战略投资

假设您还提出了IRA的选择，或者决定您宁愿以不同的方式投资额外的节省。

尽管没有神奇的公式，但仔细的计划可以完成。 “看看投资产品和投资策略的选择，”基思·克莱因（Keith Klein），cfp和校长转向Pointe财富管理在亚利桑那州坦佩。以下是一些非IRA选项。

低风险选项

下面的选择是针对需要从退休帐户中获得可靠收入来源的投资者。这些选项永远不会显示出杰出的增长，但是由于它们可预测的性质，它们是经典的选择。

1。市政债券

一个市政债券是由城镇，城市，州，县或其他地方当局出售的安全性，用于为公共利益（例如学校，高速公路和医院）提供资金。债券投资者实质上将购买价格借给政府实体作为指定金额的利息。

本金在债券的到期日返回购买者。克莱因解释说：“市政债券的好处是液体。您始终有机会出售它们，或者将它们保持成熟并收集您的校长。”

另一个优点是沿途获得的利息收入是免税，在某些情况下，也来自州和地方税。但是，确实存在应税收入市政债券，因此，在投资之前，请查看该方面。如果您在成熟之前出售债券以获利，则可以付款资本利得税也是如此。

请务必查看债券的评级。应该是BBB或以上是保守的选择。

2。固定的索引年金

固定索引或索引年金由保险公司发行。购买者投资给定的金额，以后会定期及时偿还指定金额。年金的表现与权益指数（例如标准普尔500指数）。发行人保证了针对下降市场波动以及增长潜力的原始投资。根据克莱因的说法，回报通常比未指定年金提供的回报要好一些。

固定指数年金是保守的投资选择，通常将存款证书（CD）在风险方面。年金的收入延长，直到所有者达到退休年龄为止。

不利的一面是年金相反流动性不足。克莱因警告说：“如果您在59½岁之前撤回资金，或者如果不将其作为收入来源，则有时必须支付罚款。”

即使您避免了罚款，通过搬迁资金，您可能会受到保险公司的约束投降指控。

3。通用人寿保险

一个通用人寿保险政策一种永久人寿保险既是保险单，也是投资。保单持有人去世后，保险人支付预定金额。同时，该政策累积了现金价值。保单持有人可以在活着的同时从帐户中撤回或借用，在某些情况下会赚取股息。

并非每个人都喜欢使用人寿保险来建立现金价值。但是，如果结构并正确使用，这种类型的政策为被保险人提供了税收优势。贡献在一个税收利率，保单持有人同时可以使用资本。

克莱因说：“好消息是，如果正确使用，您确实可以在59½岁之前就可以使用这些资金。” “通过使用政策贷款，您可以在不缴税的情况下将钱拿出来，而无需支付税款，只要保留人寿保险单。”

如果保单被取消，则所有者必须缴税。

风险选择

如果您仍然有稳定的收入或期望在不久的将来会有一些方向，您可以采取一些方向。尽管这些不是最传统的选择，但他们值得与您的退休计划专业人员讨论。

1。变量年金

一个可变年金是购买者与保险公司之间的合同。购买者进行一笔付款或一系列付款，保险公司同意向购买者定期付款。定期付款可以立即或将来开始。

可变年金允许投资者将部分资金分配给不同的资产期权，例如股票，债券和债券和共同基金。因此，尽管通常保证最低收益，但付款会根据投资组合的业绩而波动。

可变年金提供了几个优势。收入和收益的税款延迟到59½岁。周期性的付款可以在投资者的其余部分持续到持久，从而提供保护投资者超过退休储蓄的可能性的保护。这些年金也带有死亡益处，保证购买者的受益人付款将等于保证的最低限度或帐户中的金额，以较大者为准。缴纳税款为止，直到撤回收入为止。

提早提取可能会收取投降。也可变年金带有其他各种费用那可以吃掉潜在的收入。在退休时，收益将以所得税税率征税，而不是较低的资本收益率。

2。可变的通用生活

可变通用人寿保险与前一节中的第三项相似。它是通用和可变人寿保险的混合体，可让您参与各种类型的投资选择，而收益则以延长税收的基础增长。您的政策现金价值投资于单独的帐户（类似于共同基金，货币市场资金和债券资金）。他们的性能波动。

更多的收益可能会增加，但也更多的痛苦。如果股市下跌，“这些资产可能会降至零，并且您确实有可能在这种情况下失去保险的可能性，”克莱因警告说。 “但是，如果您需要人寿保险并有能力承担在股票市场投资的风险，那可能是一种选择。”

可变的通用人寿保险是一种复杂的工具，因此明智的学习继续前进。

其他战略举动

替代投资产品

由于具有更高分布的潜力，一些替代产品受到了极大的追捧。克莱因说，它们包括石油和天然气投资，因为您将获得税收减免。”

另外，某些类型的非交易房地产投资信托（REIT）是可取的，因为只有一部分分配应纳税。然而， ”非交易克莱因警告说，产品通常具有一定的复杂性，并且可能非常流动性。”

房地产

一些投资者喜欢投资个人房地产持有。 “拥有个人房地产的伟大事物之一是能够做的能力第1031节交流，”克莱因说。

换句话说，您可以出售财产并将资金汇入新房地产，而无需以税收目的承认收益（直到您清算所有财产）。

个人持有

另一个策略是购买单独的股份，例如股票，债券，在某些情况下，交易所交易资金（ETF）。

克莱因解释说：“当您持有这些投资时，在您实际清算或出售这些持股之前，您不必为收益缴税。”相比之下，共同基金在您赚取的收益时缴税。

投资企业

“一名最大化401（k）的员工可能想考虑投资于一家企业，”创新咨询小组在马萨诸塞州列克星敦。 “许多企业，例如房地产，都有宽敞的税收优惠。除了这些税收优惠外，企业主还可以决定他们想制定的退休计划类型。例如，如果他们想为公司制定401（k）计划，他们将能够扩大自己的401（k）贡献，超出了他们在雇主身上的贡献。”

退休金

以先前的想法为基础，一些企业主将要考虑制定养老金计划或定义的效益计划除了其公司提供的任何401（k）外，还可以提供任何401（k）。大型公司由于成本高而离开了养老金计划，但是这些计划可以很好地适用于一些较小的企业主，尤其是那些成功和40岁以上的企业主。

克莱因指出：“这些企业主还可以通过对自己的养老金计划或401（k）计划使用养老金计划来将额外的钱从税收中拖入退休。”

快速事实

《安全法案》允许更多的兼职者通过雇主赞助的退休计划来节省。

HSA

对于那些愿意冒险冒险的人的另一种选择高脱离卫生计划（HDHP）是为了资助健康储蓄帐户（HSA）。

“我们最近与客户一起探索的一种选择是HSA的可用性，” CFP David S. Hunter说。地平线财富管理在北卡罗来纳州阿什维尔。 “如果他们有资格，这些捐款可能会比401（k）所拥有的税收优惠更多。此外，没有收入逐步淘汰贡献。HSA有很多好处，例如扣除性，收入递延和免税分配，对于越来越多的储户等于一个非常方便的退休储蓄工具。”