谁能从退休年金中受益？

如果您在退休期间寻找保证的收入，一个选择是年金。但是，值得记住的是，年金比自己管理退休产品组合要贵得多。

这是看的不同类型的年金，他们的利弊，以及最低的成本选择，以帮助您确定年金是否有意义。

购买年金

购买年金有两种不同的方法。一个选择是立即付款年金，您可以通过一次性付款购买的产品，例如退休时从401（k）中滚动的资金。在这种情况下，付款立即开始。或者您可以选择一个延期付款年金这是使用定期存款随着时间的推移资助的，并在指定的未来日期开始支付。

两种类型的年金都有三种不同的品种：固定，变量和权益索引。每种都提供了自己的确定性，风险和费用的组合。

固定年金

这些年金有保证回报率在购买时修复了。当您购买固定年金，您将被告知保证的收入流。风险是收益率是固定的，您的收入流可能不足以满足您的需求通货膨胀增加生活成本。

变量年金

这些年金提供称为“子帐户”的投资帐户类似于共同资金并让您利用市场上的任何增长。变量年金是一种流行的年金类型，因为您的收入流被固定的回报率侵蚀的风险较小。该流将根据您的子帐户投资的成功而上升。

许多财务顾问由于高管理费而不喜欢变量年金。值得注意的是，苏兹·奥尔曼（Suze Orman）认为“仅出于一个原因存在可变年金：为出售它们的财务顾问赚钱。”

股权指数年金

一个股权指数年金是固定年金，其中一部分与股票指数相关，试图抵消某些通货膨胀的风险。保险公司使用“参与率”来弄清楚您将保留多少股票市场收益以抵消其风险 - 如果市场变坏，他们需要继续付款。与变量年金相比，股权指数年金的一个优点是，您的下降风险较小。

退休金的好处

人们选择年金的主要原因是获得保证的收入来源。通过年金（尤其是固定年金），他们知道他们的月收入是多少（并且可以相应地预算）。这为他们节省了管理退休产品组合的任务，对于那些担心自己无法管理自己的投资组合的人来说，这是一个加号。

此外，如果经济变坏和其他投资坦克，则保证的收入可以保护您。

退休金的缺点

这是避免年金的三大原因。

1。不是液体

如果您在紧急情况下需要更快的钱，您将支付严厉的罚款 - 通常以5％至10％的价格支付。投降指控您拥有年金的时间越长，可以减少，但可能是长达15年的一个因素。在购买年金之前，请务必询问投降费用。

2。继承人的税收更高

你的继承人税单将基于初次购买年金的成本。所有的收益将是按普通收入税率征税他们将需要在占领后立即付款。如果您的投资组合属于股票或共同基金，则税收基础是“加紧，”，这意味着他们在出售这些资产时需要缴纳的税款将是市场价值在您去世时。他们将不必在几年中缴税收益在您去世之前。

3。高费用

一个死亡率和费用“例如，费用每年可能高达1％至2％。您可以以相同的费用雇用专业的投资组合经理，而不必支付年金的其他费用。这些额外费用可以包括管理费用和子帐户费用（可变年金独有）。某些年金具有。骑手费，取决于您选择的选项。

底线

如果您不确定自己有管理退休产品组合的技能，并且想确定您一生中不会用完资金，则可以选择年金。确保进行研究，并确保您了解所有需要支付的费用和税款，以支付收入流担保。

比较年金销售人员将提供的内容与其他财务顾问提供的服务。考虑与基于费用的财务顾问进行一次性咨询，该顾问不会根据您选择的选项赚钱。基于费用的财务顾问可以帮助您了解您正在考虑的年金合同，并向您展示其他选择，以帮助您确定最有意义的财务意义。