成功退休投资的提示

计划时退休，通常会确定财务目标，然后决定节省和投资以实现这些目标的最佳方法。

许多退休投资建议涉及非常具体的公式和策略。不过，有时候，对您的投资决策进行退后一步并查看大局很有帮助。

以下是六个基本技巧，可以使您的退休投资更加容易，并且可能更有效地在您退休时希望成为您希望成为的地方。

关键要点

在退休储蓄帐户和投资方面了解您的选择。
开始储蓄以提早退休，因此您的钱有更多的时间增长。
定期计算您的净资产，以查看您是否正轨退休。
请注意投资费，因为它们可以大大侵蚀您的退休资金。
如果您需要帮助或建议，请与财务专业人员合作。

1。了解您的退休帐户选项

您可以在各种免税和应税帐户中保存退休。有些是由您的雇主提供的，而其他人则可以通过经纪公司或银行提供。

请记住，包括401（k）计划，，，，个人退休帐户（IRA）和经纪帐户 - 本身不是投资。开设一个或多个帐户后，您将购买每个人代表您所持有的投资。

税收优惠的帐户

帐户可以税收优惠以不同的方式。 401（k）和Iras是税收帐户。这意味着您不必每年就捐款或从其中的投资中获得的收益缴税。所得税仅适用于您在退休期间提取的钱。

此外，传统的IRA和传统401（k）S还用税前的资金资助 - 含义，您会在制作它们的一年中获得税收减免。相比之下，罗斯401（k）和罗斯·伊拉斯（Roth Iras）由税后美元资助。您不能扣除您的贡献数量。但是，您不缴税您从这些帐户退休时提取。

应税帐户

应税帐户不提供任何形式税收减免。他们由税后美元资助。因此，当您存款时，您将不会扣除。此外，您对任何投资收入或资本收益（通过盈利出售投资）您收到的那一年。

大多数经纪和银行帐户都是应纳税帐户。但是，您可以维护延税帐户，例如经纪或银行的IRA。

退休帐户的类型

定义的效益计划

这些退休计划，也称为退休金，由雇主资助。他们确保根据您的薪水历史和就业时间获得特定的退休福利。今天，在公共部门以外，他们越来越少见。

401（k）和公司计划

这些是由雇主赞助的定义的贡献计划由员工资助。它们提供自动储蓄，税收优惠，在某些情况下提供匹配的贡献。对于2023年，您的捐款最高可达22,500美元，如果您50岁或以上（由于允许$ 7,500的追赶捐款），则可以捐款30,000美元。对于2024年，如果您50岁以上（由于当年允许的7,500美元的追赶捐款，您的捐款最高可达23,000美元，或30,500美元）。

传统的IRA

IRA是一个退休帐户，允许退休税收投资。你可以扣除您的传统IRA捐款如果您满足某些要求。退休的提款以您的个人所得税税率征税。对于2023年，您的捐款最高可达6,500美元，如果您年龄在50岁以上（由于允许$ 1,000的追赶捐款，$ 7,500）。对于2024年，如果您50岁或以上（由于相同的1,000美元追赶捐款），您的捐款最高可达7,000美元，或8,000美元。

罗斯·伊拉斯（Roth Iras）

Roth IRA捐款不可扣除，而是合格的分布无税。与大多数退休帐户不同，罗斯Iras没有所需的最低分布（RMD）。对于2023年，您每年最多可捐款6,500美元，如果您年龄在50岁以上，则可以捐款7,500美元。这些最高金额分别增加到2024纳税年度的7,000美元和$ 8,000。

9月IRAS

这些IRA是由雇主建立和自雇人士。雇主代表合格的雇员做出可抵税的捐款。雇主对雇员Sep IRA的年度捐款不能超过雇员薪酬的25％，即2023年的$ 66,000（2024年$ 69,000）。

简单的IRA

这些退休计划可以是大多数小型企业使用有100名或更少的员工。员工的2023年捐款最高可达15,500美元，而2024年的员工可以捐款16,000美元。额外的追赶捐款（如果您50岁以上）为2023美元的$ 3,500，2024年的$ 3,500。雇主可以选择为所有雇员或最高可获得的匹配贡献2％。

投资类型

年金

年金是保险产品，可在退休期间提供每月，季度，年度或一次性收入的来源。有些年金本身就是延长税收的投资，因此投资者最好在应纳税帐户中购买。

共同基金

共同基金是专业管理的股票，债券和其他工具池，分为股票并出售给投资者。

股票

股票或股票也称为股票，是代表发行股票的公司所有权的证券。

债券

债券是代表借给发行人（例如政府或公司）的证券，以换取利息支付以及未来债券的偿还面值。

交易贸易资金（ETF）

ETF是投资基金这种贸易像受监管交流的股票。他们跟踪基于广泛的或行业指数，商品和资产篮子。

现金投资

您可以将现金以低风险的短期义务以利息支付形式提供回报。示例包括存款证书（CD）和货币市场存款帐户。

股息再投资计划（滴水）

滴水允许您通过在股息付款日期购买额外的股票或部分股票来再投资现金股息。滴水是借助复合兴趣的有效方法。

快速事实

IRA或个人退休安排通常称为个人退休帐户。他们是由员工退休收入安全法（ERISA）1974年，为没有工作场所退休计划的个人提供了税收优惠的储蓄计划。第二个目的是提供一个帐户，当员工换工作或退休时，他们的计划资产可以滚动到其中。

2。开始节省并提早投资

无论您选择哪种类型的帐户和投资，一项建议都保持不变：早点开始。有很多原因使得开始节省和投资有意义：

您将有多年的优势复合- 不断投资您的收入以建立您的帐户价值。
您将养育和投资终身习惯，从而提高您舒适的退休几率。
您将有更多时间从损失中恢复过来，因此您可以尝试更高风险/更高的奖励投资。
除非造成重大损失，否则您将有更多的保存时间，这意味着您退休时的钱更多。
您将获得更多的经验，并在更广泛的投资选择中发展专业知识。

复合

请记住，复合是在更长的时间内最成功。假设您20岁时就进行了10,000美元的投资，并且每年增长5％，直到您在65岁时退休。

现在想象一下，您直到40岁才投资10,000美元。只有25年的复合，您的投资只有34,000美元左右。等到您50岁才开始，您的投资将增长到不到21,000美元。

当然，这是一个过度简化的示例，该例子假定恒定的5％率，而无需考虑税收或通货膨胀。不过，很容易看到您的钱为您工作的时间越长，结果就越好。提早开始是确保退休舒适的最简单方法之一。

3。计算您的净资产

你赚钱，花钱。对于某些人来说，这与金钱对话一样深。您可以没有猜测您有多少钱以及去哪里了计算您的净资产，这是您拥有的东西（您的资产）和您所欠的东西（您的负债）之间的区别。

资产通常包括：

现金和现金等价物 - 像储蓄帐户一样财政账单和CD
证券 - 例如，股票，共同基金和ETF
不动产 - 您的房屋和任何租赁财产或第二所房屋
个人财产 - 船，收藏品，珠宝，车辆和家具

负债另一方面，包括：

抵押
汽车贷款
信用卡未偿还余额
医疗费用
学生贷款

要计算您的净资产，请从资产价值中减去负债的价值。这个数字可以让您对您的立场（现在）退休的位置有一个很好的了解。当然，当您随着时间的流逝（例如每年一次）跟踪净值是最有用的。这样，您将知道您是否朝着资金充足的退休方向朝着正确的方向前进，还是需要进行一些更改。

在退休目标中增加净资产

据说您无法实现从未设定的目标，这对于退休计划是正确的。如果您不建立特定的目标，那么很难找到储蓄，投资和投入时间和精力来确保您做出最佳决定的动机。具体和书面目标可以提供您需要的动力。以下是书面退休目标的一些例子。

我想在65岁时退休。
我想每年在国际上旅行12周。
我想要一个耗资100万美元的巢蛋来资助我设想的退休。

定期的净资产检查是在朝着这些目标努力时跟踪进度的有效方法。

4。保持情绪

投资可能比您可能意识到的更容易受到情绪的影响。这是情感投资行为的典型模式。

当投资表现良好时：

过度自信接管了。
你低估了风险。
您做出错误的决定并赔钱。

当投资表现不佳时：

恐惧接管了。
您以亏损的价格出售投资，并将所有资金投入低风险的现金和债券。
您无法从市场恢复中受益，也不能赚钱。

情感投资使得随着时间的推移很难建立财富。潜在的收益因过度自信而破坏了，而恐惧会使您出售（或不购买）可能会扭转并继续发展的投资。因此，重要的是：

求实：并非每笔投资都会成为赢家，并不是每个股票随着祖父母的蓝片股做过。
控制情绪：请注意自己的胜利和损失，既实现又未实现。而不是反应，而是花时间评估您的选择并从错误和成功中学习。将来您会做出更好的决定。
保持平衡的投资组合：多样化以某种方式对您的年龄，风险承受能力和目标有意义。定期重新平衡您的投资组合风险容忍和目标改变。大多数年轻的投资者有数十年的时间从任何市场下降中恢复。这意味着他们可以专注于高风险/高回报的投资，例如单个股票。但是，那些在退休或接近退休的人的时间更少，从任何损失中恢复过来。结果，老年人通常将其投资组合转移到较高的低风险/低回报投资（例如债券）。