如何轻松理解您的保险合同

大多数人需要拥有某些类型的保险。例如，如果您拥有房屋，则房主保险是标准配置。在最坏的情况下，人寿保险保护您和您的亲人时，汽车保险涵盖了您的车辆。

当您的保险公司给您保单文件时，请务必仔细阅读它，以确保您了解它。你的保险顾问始终为您提供保险表中棘手的术语，但您也应该自己知道合同所说的话。在本文中，我们将使您阅读您的保险合同，以便您了解其基本原则以及它们在日常生活中的使用方式。

保险合同必需品

大多数保险合同具有以下功能：

• 提供和接受：在申请保险时，您要做的第一件事是从保险公司那里获取建议表。填写请求的详细信息后，您将表格发送给公司（有时有一个优质的查看）。这是您的报价。如果保险公司同意为您提供保险，则称为验收。在某些情况下，您的保险公司可能会同意在对您的拟议条款进行一些更改后接受您的要约。
• 考虑：这是您必须向保险公司支付的保费或未来保费。对于保险公司而言，考虑也指向您付给您的钱保险索赔。这意味着合同的每个方必须为关系提供一些价值。
• 法律能力：您需要在法律上有能力与您的保险公司达成协议。例如，如果您是未成年人或精神病患者，那么您可能没有资格签订合同。同样，如果保险公司在管理这些保险的规定下获得许可，则将其视为有能力。
• 法律目的：如果您的合同目的是鼓励非法活动，那是无效的。

合同价值

保险合同的这一部分指定了保险公司可以向您支付的合格索赔，以及您可以向保险公司支付的自付额。保险合同的这些部分的结构通常取决于您是否有赔偿或非赔偿政策。

赔偿合同

大多数保险合同是赔偿合同。赔偿合同适用于可以根据金钱来衡量损失的保险。

• 赔偿原则：这指出保险公司的支付不超过实际损失受苦。保险合同的目的是使您处于事件发生之前立即处于保险索赔之前的财务状况。当您的老雪佛兰骑士被盗时，您不能指望您的保险公司将其替换为全新的梅赛德斯 - 奔驰。换句话说，你会报酬根据您的总和保证为了汽车。

（要了解有关赔偿合同的更多信息，请参见“购物保险“ 和 ”80％的家庭保险规则如何工作？”）

您的保险合同的一些其他因素创造了情况全价被保险资产的资产没有报酬。

• 不足的保险： 通常，为了节省保费，您可以以较低的价值确保房屋（例如，当房屋的总价值实际上达到100,000美元时，$ 80,000。在部分损失时，您的保险公司将仅支付80,000美元的比例，而您必须筹集储蓄才能支付损失的其余部分。这就是所谓的不足的保险，您应该尽量避免它。
• 过量的： 为了避免琐碎的索赔，保险公司提出了诸如多余的规定。例如，假设您有汽车保险适用的超过5,000美元。不幸的是，您的汽车发生了事故，亏损为7,000美元。您的保险公司将付给您7,000美元，因为损失已超过5,000美元的指定限额。但是，如果亏损为3,000美元，那么保险公司将不支付一分钱，您必须自己承担亏损费用。简而言之，除非和直到您的损失超过保险人设定的最低金额，否则保险公司将不会提出索赔。
• 可扣除： 这 是您支付的金额自付费用在您的保险公司支付剩余费用之前。因此，如果是可扣除是5,000美元，保险总损失为15,000美元，您的保险公司只需支付10,000美元。免赔额越高，溢价越低，反之亦然。

非党合同

人寿保险合同和大多数个人事故保险合同是非赔偿合同。您可以购买100万美元的人寿保险单，但这并不意味着您的人生价值等于这笔美元金额。因为你无法计算生活的净值并确定价格，赔偿合同不适用。

人寿保险合同通常包括以下内容：

• 声明页面： 这通常是人寿保险单的第一页，其中包括保单所有者的姓名，保单类型和号码，发行日期，生效日期，保费类或费率类别以及您选择添加的任何骑手。如果您购买了定期生命政策，则声明页面还应指定覆盖阶段的长度。
• 政策术语和定义： 您可能会在人寿保险合同中看到单独的部分，该部分分解了条款和定义，包括死亡福利，保费，受益人和保险年龄。您的保险年龄可能是您的实际年龄，也可能是人寿保险公司分配给您的年龄。
• 覆盖范围详细信息： 人寿保险合同的覆盖范围详细信息部分提供了有关您的保单的深入信息，包括当付款到期时您要支付的保费费用，丢失付款的罚款以及您的保单的死亡福利应支付给谁。例如，您可能只有一个主要受益人或有几个的主要受益人或有受益者。
• 其他政策详细信息：您的人寿保险合同中可能会有一个单独的部分，如果您选择添加任何内容，则涵盖骑手。车手扩大政策的覆盖范围。常见的人寿保险骑手包括加速的死亡福利骑手，长期护理骑手和重症疾病骑手。这些附加组件使您可以利用自己的死亡福利，同时如果您需要钱来支付与绝症有关的费用。

当您确定人寿保险是您需要的东西时，仔细比较选项非常重要。例如，您可能会倾向于定期人寿保险相对永久人寿保险如果您不需要终身保险。或者，如果您将人寿保险视为投资，则可能更喜欢永久保险。

（有关非支配合同的更多信息，请阅读“购买人寿保险：期限与永久性“ 和 ”转移人寿保险的所有权。”）

可保险利益

保险是您的合法权利责任为你。这就是所谓的可保险利益。

假设您住在叔叔的房子里，然后申请房主保险因为您相信您以后可能会继承房屋。保险公司会拒绝您的要约，因为您不是房屋的所有者，因此，在亏损的情况下，您不会在经济上受苦。当涉及到保险时，被保险的不是房屋，汽车或机械。相反，您的政策适用于该房屋，汽车或机械的货币兴趣。

这也是可保险利益的原则，允许已婚夫妇为彼此的生命采取保险单，这是一个原则，即如果配偶去世，可能会在经济上遭受财务苦难。在某些业务安排中也存在可保险利益，如债权人和债务人，在业务伙伴之间或雇主与雇员之间。

亚果的原理

亚果允许保险人起诉第三者这造成了被保险人的损失，并追求所有因损失而付给被保险人的钱的方法。

例如，如果您在另一方鲁ck驾驶的道路事故中受伤，您的保险人将为您提供补偿。但是，您的保险公司还可以起诉鲁ck的驾驶员，以试图收回这笔钱。

真诚的学说

所有保险合同均基于失败或最大的学说。这种学说强调了被保险人和保险人之间的共同信仰。简而言之，在申请保险时，您有责任将您的相关事实和信息如实透露给保险公司。同样，保险公司也不能隐藏有关要出售的保险的信息。

披露义务

您在法律上有义务揭示所有将影响保险公司签订保险合同的信息。

增加风险的因素 必须披露。这些事实包括以前的损失，索赔和保险范围的下降。因素还包括其他保险合同的存在，全面事实和有关财产或要保险的活动。这些因素称为物质事实。

根据这些重大事实，您的保险公司将决定是否保证您以及要收取的溢价。例如，在人寿保险中，您的吸烟习惯是保险人的重要实质事实。结果，您的保险公司可能会由于您的吸烟习惯而决定收取更高的保费。

表示和保修

在大多数保险中，您必须在申请表末尾签署一份声明，该声明指出申请表中的问题的给定答案以及其他个人陈述和问卷是真实的。因此，例如，在申请火灾保险时，您应该确保提供有关建筑物类型或其使用性质的信息在技术上是正确的。

根据其性质，这些陈述可能是陈述或保证。

a）表示：这些是您在申请表上发表的书面声明，代表了对保险公司的拟议风险。例如，在人寿保险申请表上，有关您的年龄，家族史，职业的详细信息等的信息是各个方面都应该是真实的。

仅当您在重要陈述中提供虚假信息（例如您的年龄）时，才会违反表示形式。但是，根据发生的虚假陈述类型，合同可能不会无效。

b）保证：保险合同的保证与普通商业合同的保修不同。保险人强加了它们，以确保整个保单中的风险保持不变，并且不会增加。例如，在汽车保险中，如果您将汽车借给没有许可证的朋友，并且该朋友卷入事故，则您的保险公司可能会认为这是违反保修的，因为它没有了解此更改。结果，您的主张可能会被拒绝。

正如我们已经提到的那样，保险涉及相互信任的原则。您有责任向您的保险公司披露所有相关事实。通常，当您故意或偶然地未能泄露这些重要事实时，就会违反最大的诚意原则。

不披露的类型：

有两种不披露：

• 无辜的不披露与未能提供您不知道的信息有关
• 故意不披露意味着故意提供错误的物质信息

例如，假设您不知道您的祖父死于癌症，因此，您在申请人寿保险时没有在家族史问卷中披露此重大事实；这是无辜的。但是，如果您知道这一重大事实并故意将其从保险公司中撤回，那么您将犯有欺诈性不披露。

当您提供不准确的信息以欺骗的目的时，您的保险合同将变得无效。

• 如果在索赔时发现了故意的违规行为，则您的保险公司将不支付索赔。
• 如果保险公司认为违规行为是无辜的，但对风险很重要，它可能会选择通过收取其他保费来惩罚您。
• 如果与风险无关的无辜违规行为，保险公司可能会决定忽略违规行为，就好像从未发生过。

其他政策方面

粘附学说：这粘附学说指出您必须接受整个保险合同及其所有条款和条件，而无需议价。由于被保险人没有机会更改条款，因此合同中的任何歧义都将受到他们的影响。

豁免和禁止反言的原则：一个放弃是一项已知权利的自愿投降。埃替纸防止一个人主张这些权利，因为他们采取的行动是否认对保留这些权利的利益的方式。

假设您未能在保险提案表中披露一些信息。您的保险公司不要求这些信息并发布保险单。这是一个豁免。将来，当提出索赔时，您的保险公司将无法根据不公开质疑合同。这是反言。因此，您的保险公司将必须支付索赔。

认可通常在要更改保险合同条款时使用。他们也可以发行以在政策中增加特定条件。

共同保险指在约定比例的两家或更多保险公司共享保险。例如，对于大型购物中心的保险，风险很高。因此，保险公司可以选择让两个或更多保险公司分享风险。

您和您的保险公司之间也可以存在共同保险。该规定在医疗保险中很受欢迎，您和保险公司决定以20:80的比率分享承保费用。因此，在索赔期间，您的保险公司将支付保险损失的80％，而您将剩余的20％付出。

再保险 当您的保险公司将您的某些保险范围“出售”给另一家保险公司时，就会发生。假设您是一位著名的摇滚明星，您希望您的声音以5000万美元的价格投保。您的要约被保险公司A接受。但是，保险公司A无法保留全部风险，因此它通过了部分风险- 假设4000万美元- 向保险公司B。

如果您失去歌声，您将从保险公司A（1000万美元 + 4000万美元）中获得5000万美元，保险公司B向保险公司A捐款（4000万美元）。这种做法被称为再保险。通常，一般保险公司比人寿保险公司更大程度地实行再保险。

常见问题（常见问题解答）

底线

申请保险时，您会发现市场上可用的大量保险产品。如果您有保险顾问或经纪人，他们可以四处逛逛，并确保您获得了足够的钱保险。即使这样，对保险合同的一点点了解对于确保顾问的建议已步入正轨也有很大帮助。

此外，有时可能会取消索赔，因为您没有注意保险公司要求的某些信息。在这种情况下，缺乏知识和粗心可能会花费很多。浏览保险公司的保单功能，而不是签名，而无需深入研究。如果您了解正在阅读的内容，则可以确保您要注册的保险产品将在最需要时覆盖您。