什么时候使用您的401（k）偿还债务是个好主意？

用您的钱还清债务401（k）计划在某些情况下可能是有意义的。但是，您还将减少退休储蓄，因此值得权衡优点和缺点，并考虑一些可能更可取的替代方案。

401（k）提款的规则取决于您的年龄和401（k）的类型：传统的401（k）或罗斯401（k）。

59½岁之前的提款

如果您在59½岁之前将钱从401（k）计划中拉出，那通常被认为是早期或过早提取。这意味着除了对提款缴纳所得税（除非是罗斯帐户您已经五年多了），您需要支付10％的罚款。但是，这种早期撤回罚款有一些例外。

假设您从传统的401（k）中取出50,000美元来偿还债务。对于初学者，您将面临10％（$ 5,000）的早期撤回罚款。最重要的是，您还应欠50,000美元的所得税。例如，如果您的有效的税率为17％，您的$ 50,000提款将以17％或8,500美元的价格征税。

因此，总共您的50,000美元提款将花费您$ 13,500，并为您提供36,500美元的申请。

59½岁以后的提款

一旦您达到59½岁，您的提款将不再受到10％的罚款，尽管在传统401（k）的情况下，您仍然需要对提款缴纳所得税。如果您的401（k）是指定的罗斯401（k），您已经有至少五年了，然后您的提款将免税。

使用与上述相同的示例，从您的传统401（k）中提取了50,000美元，而没有罚款，将花费您8,500美元的税款，而您的税款为41,500美元。

有了罗斯401（k），您将拥有全部50,000美元的债务。

当然，使用这两种401（k），您将为退休节省的钱要少得多。

您应该使用401（k）偿还债务吗？

在某些情况下，兑现401（k）的一部分以高利率还清贷款或信用卡可能是有益的。对于有较低利率的债务，例如房屋抵押或学生贷款，取消401（k），同时支付所得税和可能的10％罚款，这将使财务意义几乎没有意义。

当您认为自己会牺牲50,000美元的退休储蓄以及这笔钱的未来收益时，尤其如此。

幸运的是，有一些选择：

• 协商您的利率：如果有良好的信用，那么，您也许可以通过与信用卡公司进行谈判，从而使您的利率降低了几个百分点。
• 余额转移：您还可以将信用卡余额转移到低息信用卡。许多余额转移信用卡有促销期，在此期间，他们收取0％的利息，但请注意转让费。
• 合并：如果您有私人学生贷款，请考虑合并如果您的信用额提高，则他们从您第一次借入的信用额提高了利率。

401（k）贷款还清债务

401（k）计划的贷款有自己的一套规则。首先，您的计划必须允许他们。如果允许贷款，则仅限于“（1）较大的$ 10,000或既得帐户余额的$ 10,000或50％，或（2）$ 50,000，以较少者为准”国税局（IRS）。因此，例如，如果您的401（k）中有30,000美元，那么您可以借的最大值是15,000美元。

通常，401（k）贷款必须在五年内偿还，尽管如果目的是购买房屋，则可能会有更长的还款期。而且，如果您出于任何原因离开工作，那么您将需要尽快偿还贷款 - 直到下一个纳税当天，无论是在4月中旬，或者，如果您申请延期，直到10月中旬。

不过，如果您能够偿还贷款，那么您将恢复退休帐户的价值。相比之下，您不允许您退还钱。一旦消失，它就永远消失了。

底线

通常，最好让您的退休帐户不变直到您实际退休，并且不要将它们视为全能的存钱罐。