不能支付账单？现在是什么？

如果您将薪水付给薪水，那么跟上每月账单就足够挑战。如果您由于裁员或失业而遭受收入下降，可能会变得更加困难。失业福利可以帮助弥补财务差距，但是这些付款不会无限期地延长。当您冒着可能落后于账单付款的风险（或者已经错过了这里和那里的付款）时，重要的是要知道您可能还有哪些其他选择来获得经济上的救济。

关键要点

落后于或丢失账单付款可能会导致滞纳金，信用评分损失和其他负面财务后果。
如果您在抵押或学生贷款付款方面挣扎，联邦政府计划可以提供帮助。
信用卡公司还可以为无法进行最低付款的持卡人提供财政援助。

许多美国人在付款中挣扎

虽然不理想，但无法支付账单是许多美国人发现自己的情况。大约78％的美国人生活薪水支付薪水根据2023年9月的报告。超过预期的公用事业费用或减少工作时间可能会触发迟到或错过付款。

当收入下降长时间时，支付账单可能会变得更加困难。 COVID-19大流行造成的收入中断导致许多人依靠失业福利来支付其账单。随着通货膨胀率即使在大流行之后飙升，许多美国人却落后于账单，尤其是公用事业。 2024年1月，国家能源援助主管协会报告说，2023年，超过16％的美国家庭都落后于其能源法案。

紧急资金当收入下降或完全干燥时，可以帮助管理账单付款。不幸的是，根据2022年的美联储数据，只有三分之二的美国人可以支付400美元的紧急现金。

快速事实

大多数州都提供26周的失业福利，尽管您可能有资格获得20周的额外延长失业福利，这取决于您的住所。

遗漏账单付款的后果

丢失的账单付款可能会产生负面的财务影响，其严重性可能取决于所涉及的账单类型。从最少到最严重的是，您可能遇到的后果可能包括：

滞纳金
电话，互联网或公用事业服务断开或中断
信用评分损害
如果您落后于联邦贷款，无法获得新的学生贷款
债权人诉讼
车辆收回如果您落后汽车贷款
驱逐如果是延迟租金付款
止赎如果您错过了多项抵押贷款

所有这些结果在财务上可能会造成破坏。例如，如果您的信用评分因延迟付款而受到损失，那么很难获得新的贷款或信用额度。债权人诉讼可能导致工资装饰，银行帐户装饰或财产留置权。

重要的

即使某些账单（例如公用事业公司）可能不会向信用局报告延迟付款，但您仍然可以收取滞纳金，直到您的帐户最新。

管理较晚账单付款的选项

在理想的世界中，您永远不会落后于账单，可以避免这种后果。但是，如果您错过了付款，那么您可以采取一些措施来保护自己。

当您无法支付水电费时

如果您落后于公用事业账单，那么与公用事业服务提供商保持联系很重要，以避免断开连接。根据您的财务状况，管理过去付款的选择可能包括：

通过联邦获得紧急援助低收入家庭能源援助计划（LIHEAP）
谈判付款计划，使您能够弥补任何欠款你欠
接收豁免延期费用

另外，您也许可以得到帮助从当地社会服务机构支付水电费或非营利组织（NPO）。这些措施可以提供一些暂时的缓解，直到您能够再次进行正常付款。

当您无法支付信用卡账单时

信用卡损失收入时可以方便地支付费用。在2023年第四季度，美国人欠了一笔11.13万亿美元的信用卡余额，一个季度增加了500亿美元。

如果您无法跟上付款，您的信用卡公司可能会提供帮助。许多发卡者都有财务困难计划，可以提供任何或全部这些好处：

临时费用豁免
利率减少
暂停处罚年百分比（APR）
减少每月付款
暂停负面报告信用局

您是否能够获得这些福利资格可能取决于您遇到的艰辛的本质。值得询问您的信用卡公司有哪些选择可以帮助您避免滞纳金或信用评分损失。

警告

如果您目前正在利用一张或多个信用卡上任何0％的APR促销活动，那么错过付款可能会触发更高的罚款APR。

当您无法支付学生贷款时

如果您无法支付联邦学生贷款，则已经有了一些保护。最高法院在2023年中期推翻了拜登政府的学生贷款宽恕倡议后，白宫采取了替代路线来提供债务减免。

宝贵的教育（拯救）计划的节省减轻了学生贷款借款人的负担。当贷款付款恢复时，利息开始在贷款上再次产生。但是，根据“拯救计划”，如果借款人的全额付款不足以支付应计利息，政府将涵盖本月的其余利息。这是为了防止未付的利益进一步提高余额。

重要的

2024年7月18日，联邦法院封锁了对有价值的教育（拯救）计划的储蓄行动，直到可以解决围绕收入驱动的还款计划（IDR）计划的法院案件。同时，教育部已将借款人纳入了拯救计划，因此他们不需要付款，也不需要贷款利息。

根据您的贷款状况，您可能有资格获得额外的宽容或通过您的贷方或贷款服务商延期。这可能使您暂时暂停付款。

如果您有私人学生贷款，则需要与您的贷方讨论您无法付款时可能有什么帮助。私人学生贷款贷方不需要提供与联邦贷款相同的宽容或延期选择，尽管有些贷款。至少，您可能会考虑再融资私人学生贷款降低您的利率并使付款更易于管理。

当你不能支付租金时

无法支付租金可能会使您有驱逐的风险。但是，此过程需要时间，并要求房东寻求法律行动，以使您从要租用的财产中删除。

需要援助的房客应咨询国家低收入住房联盟的网站，该网站提供当前可用计划的可搜索列表。

此外，如果您无法获得州或联邦政府的援助，则应询问房东有关制定付款计划以陷入租金的情况。

如果房东不愿意与应有的租金进行谈判，并且如果您没有资格获得任何类型的政府或慈善协助，那么您可以自愿搬出或等待驱逐命令进行处理。请记住，这些结果中的任何一个都可能伤害您信用等级并使在其他地方租用财产更加困难。

当您无法支付抵押贷款时

随着联邦大流行援助的到期，您的抵押贷款人可能会直接向您提供宽容或延期付款。它也可能能够提供帮助重组您的贷款使付款更加负担得起。

您需要与您的贷方联系，以讨论管理延迟付款的可能性。如果您的贷方不愿意或能够提供帮助，那么您可能需要考虑其他选择，例如再融资贷款。但是，再融资可能需要良好的信用评分和稳定的收入，因此，如果您经历了失业，那么您可能就不具备资格。

您可能考虑的其他选项包括：

出售房屋
保留房屋，但要出租部分或全部
谈判卖空
允许在家中取消抵押品

出售房屋可以帮助您支付欠款欠款的费用，并避免丧失抵押品赎回权。尽管如此，您还是要风险房屋将以您所需的价格出售，并且您可以用足够的现金走开，以将其设置在新的居住地。

如果您想保留房屋，那么您可以将其出租以带来额外的收入。由于这可能会产生税收后果，因此您应该考虑与税务专家交谈，以确定这是否在经济上有意义。

卖空或取消抵押品赎回权将使您能够离开家。对于前者，如果房屋的出售价格低于欠款，则贷方将同意取消任何剩余的抵押债务。尽管抵押贷款人可能会宽恕任何剩余的余额，但丧失抵押品赎回权不会。两者都可能损害您的信用，因此值得首先探索其他选择。

当您无法支付账单时该怎么办？

如果您不能支付账单，则第一个行动是与您的贷方联系，无论是您的信用卡公司，抵押贷款人还是其他债务提供商。与您的贷方交谈之前，在账单上落后将使您更好地立足于解决方案，以减轻您的经济负担，无论是就较低的每月付款，递延付款还是其他选择的协议达成协议。

摆脱债务的最佳方法是什么？

摆脱债务的一些步骤包括支付超过您的每月最低限度，以较低的利率为债务进行再融资，创建预算，尝试诸如债务滚雪球，削减费用以及不承担新债务的策略。

多少债务太多？

通常认为债务过多是高于43％的债务收入（DTI）比率。良好的DTI比率被认为是36％或更少。

底线

落后于账单可能并不令人愉快，但确实可以而且确实会发生。如果您正处于落后的边缘（或者您已经在账单上迟到），那么积极主动很重要。通过与您的帐单保持联系并知道您为管理付款的选择，您可以避免最严重的财务后果。