学生贷款债务

截至2024年第三季度，美国人欠下1.61万亿美元的学生贷款债务国内生产总值（GDP）地球上大多数国家。这是一个巨大的经济负担，继续增长，并给已经经济上脆弱的民众带来了巨大压力。从种族上看学生贷款债务，很明显，尽管这个问题在某种程度上影响了美国的几乎每个人，但有色人种通常比其他人更艰难。

了解学生贷款债务

学生贷款债务拿出钱来支付教育的结果。它包括奖学金，教科书和生活和其他相关费用未涵盖的任何学费的费用。没有某种形式的财政援助，高等教育的价格上涨使得非常困难。

在可能的情况下，学生在毕业后找不到足够的高薪工作，他们可能会发现还要偿还贷款的挑战。犯罪是由于没有一天的偿还截止日期的结果。

有风险默认一定时期的犯罪时期，取决于贷款类型。这些条件中的每一个都会显着影响一个人的财务状况，尤其是在其方面信用评分和信用报告。

截至2024年第3季度，有4220万美国人的学生贷款债务。昂贵的学生债务还款可能会使年轻人很难为长期目标省钱，例如抚养孩子，买房或为退休计划提供资金。

但是，学生的债务并不是在美国人中平均分配的。某些种族或族裔的成员平均具有更大的学生贷款债务余额。

影响学生贷款债务的因素

尽管学生贷款差异既可以是更大的社会经济不平等的症状，又可能是增强他们的症状，但其他因素也会影响一个团体将集体欠多少债务：

• 收入差异：收入较低的学生和家庭为大学支付费用较少，从而导致更多的借贷和更大的贷款余额。此外，毕业后收入较高的人会更容易偿还债务，而收入较低的人将在还清学生贷款时遇到更多麻烦。这劳工统计局（BLS）发布季度报告，显示种族工资差距确实存在。
• 职业发行：同样，如果特定群体的更多成员从事高薪行业的职业，例如科学，技术，工程和数学（STEM）领域 - 他们将能够更轻松地偿还学生贷款。逆向也是如此：在低工资职位（例如食品服务）中存在不成比例的团体可能需要更长的时间才能完全偿还债务，或者在满足最低要求付款的情况下遇到更多麻烦。
• 信用和贷款问题：大多数学生贷款余额是联邦贷款，该贷款不会检查信用评分，并且预设了低于市场的利率，这对每个人来说都是相同的。但是，这些贷款具有借贷限额，这可能导致需要私人学生贷款。获得私人学生贷款至少需要良好的信用，并获得良好的信用来确保较低的利率。此外，信誉不佳或属于某些群体的人可能会成为掠夺性贷款，使他们的学生贷款状况更加困难。
• 家族财富：富裕的家庭可以选择为孩子的全部教育提供资金，使他们在毕业后没有债务。相反，那些在经济上挣扎的人可能没有资金来支付孩子的大学教育。这显然导致孩子们为大学的全部或大部分费用提供资金。此外，如果家庭的收入较低，最近的毕业生在确保薪水更高的工作后可能会开始在经济上帮助他们的家庭。这取出了学生贷款付款的资金。
• 父母义务：年轻的父母，尤其是单身父母，必须将儿童保育纳入他们的预算。根据他们的收入，他们可能无法负担这笔费用，基本必需品并偿还债务。
• 当地生活成本： 基本必需品（例如住房）的负担能力可能有很大差异。那些在较高地区学习的人生活费用当然，将需要借更多的钱来负担​​他们的生活费用。
• 机构类型：出席机构的成本可能会因公共还是私人，营利性或非营利组织以及两年或四年期的情况而异。这些差异显示在学费，费用，房间和董事会，书籍和其他学术用品中。
• 贷款类型： 有两种基本类型的学生贷款：由美国政府资助的联邦贷款以及银行和其他非联邦贷方发行的私人贷款。多个因素可以决定每个人都很难偿还。例如，私人贷款缺乏联邦贷款的灵活还款条款或宽容选择。他们也倾向于具有更高的利率。
• 毕业身份： 如果学生拿出大学贷款但没有毕业，那么他们没有巨额的债务，而没有具有一定程度的经济利益。此外，那些寻求研究生教育的人可能需要在本科教育中积累的债务上取出额外的钱。

特殊考虑

在我们分享有关学生贷款债务如何因种族差异的发现之前，还有一个问题要讨论：关于学生贷款债务差异的许多可用研究仅比较黑人和白人借款人。

包括美国境内各种种族群体的信息较少。涵盖一个或多个组的某些数据集不包括其他组。或有关整个组范围的信息可能源自不同的（有时是最近）的来源。

请注意，在整个文章中，下面使用的某些组的名称可能并不完全一致，以匹配我们来源使用的术语。例如，尽管Investopedia更喜欢标识符“拉丁裔/拉丁裔”，但本文使用诸如“西班牙裔”之类的类别来准确表示我们引用的研究如何报告信息。

种族学生贷款债务的规模

根据理事会的报告美联储系统（将黑人，白人和拉丁美洲/拉丁裔借款人与标有“其他”的大型团体进行了比较），黑人借款人在2022年拿出了最多的联邦学生贷款资金（最新信息）。这笔款项平均为每位借款人$ 53,430。

尽管从技术上讲，“其他”是51,810美元的第二高，但美联储包括此类别中的几个小组：亚洲，美洲印第安人，阿拉斯加本地人，夏威夷人，太平洋岛民，其他种族，以及具有多个种族认同的人。

这限制了类别在比较中的有效性。白人借款人占单个组的第二大金额。最终，西班牙裔借款人平均以26,460美元的价格拿出最小的款项。

这些信息来自美联储的“消费者财务调查”，该调查每三年进行一次。最近的调查是从2022年开始。

这里有一些令人惊讶的观点：

• 美联储从1989年开始记录这些数据时，黑人借款人的学生贷款数量最少。他们在2010年之后超过了所有其他类别（不包括“其他”），2013年一次下降。
• 在2019年，资产和社会政策研究所发现，与白人借款人平均还清了大部分学生债务，平均黑人借款人仍欠其原始贷款金额的95％。

一般趋势与美联储查看种族交集时的报告相对相似性别。这是美国大学妇女协会发现的东西：

• 黑人妇女的平均本科生贷款债务最大，为41,466.05美元。
• 第二大群体是太平洋岛民/夏威夷妇女，价格为38,747.44美元，然后是美洲印第安人/阿拉斯加的本地妇女，价格为36,184.40美元，然后是白人妇女，售价为33,851.98美元。
• 西班牙裔/拉丁美洲借款人是第二高的集团，$ 29,302.45。
• 亚洲妇女借款人欠下最低的款项。

取决于种族和学生学习的位置，可以看到贷款的分配方式中的其他差异。这就是学生借款人保护中心报告的内容（在上图中也可见）：

• 所有类型机构的黑人/非裔美国毕业生构成了2020年借款人为高等教育提供资金最高的比例。
• 亚洲借款人的百分比最低 在所有类别中，这意味着它们最有可能在没有任何学生贷款债务的情况下毕业。
• 白人借款人在公立两年的大学中的百分比第二高，是公共四年制和私人非营利性两年学院中的第三高，也是私立非营利性四年制大学中第四高。
• 拉丁美洲/拉丁裔和美洲印第安人/阿拉斯加本地毕业生的百分比通常位于更高的一面，不包括公共两年的机构。

还值得注意的是，在所有五个群体中，私人非营利性大学两年年度的借款人的百分比均最高，并且在各组之间的差异最少。

种族对学生贷款债务的影响

对于大多数借款人来说，学生贷款债务是一个主要问题，无论其背景如何，这已经不是什么秘密了。从2009年到2019年，布鲁金斯学会（Brookings Institution）从2009年到2019年的中位数收入和学生债务，发现人们赚钱与他们所欠的教育之间的差距不断增加。尽管亚洲借款人的差异随着时间的流逝而减少，但对于黑人借款人来说，差距越来越大。

黑色借款人

家庭财富的种族差异 加剧所有有色学生的债务问题，尤其是黑人借款人。根据学生借款人保护中心的说法，黑人学生的家庭财富较少，并在2020年获得了更多的贷款来资助他们的教育。

此外，2017年的报告圣路易斯联邦储备银行发现研究生家庭通常会得到家人的经济支持。相比之下，他们的黑人同行贡献了部分收入以帮助家人。

这些贡献限制了建造的能力财富。结果，当这些借款人有自己的孩子最终上大学时，这个周期通常会重新开始。承担更多数量的学生贷款债务也会损害信誉黑人家庭。这也会影响未来的财富建设，例如有资格获得抵押和购买房屋的能力。

拉丁裔/拉丁裔借款人

由于学生贷款债务，该人口也面临财务困难。随着教育成本的上涨和赠款的缩水，Unidosus发现拉丁裔/拉丁裔学生及其家人经常选择付款和/或拿出学生贷款以在2019年为他们的教育提供资金。

尽管上大学的收入较低，而代际财富的财富比白人的拉丁裔/拉丁裔借款人平均比白人借款人付的钱更多。这是在考虑到预期家庭贡献和授予援助的差异之后，而不是简单的学费比较。

私人学生贷款的角色

私人学生贷款进一步恶化了为有色借款人而言的学生债务危机。私人贷款对于增加联邦贷款可能有用，这可能不会让学生借用足够的资金来资助他们的学校费用。

但是，私人贷款缺乏联邦学生贷款提供的许多保障措施，这些保障措施可以保护学生因经济困难而违约。结果，如果私人借款人落后于付款，他们的选择较少。

而且，大多数联邦贷款不需要信用检查并具有设定的利率。私人贷款通常确实需要信用检查 - 利率基于借款人的信用评级，可能需要共同签名人。

种族财富差距可能导致私人学生贷款成本更高，因为信用评分较低的借款人可能会收取更高的利率。但是，应该指出的是，并不是每个人的信用评分较低，并且并非所有种族少数族裔都有低收入。此外，信用检查还有积极的方面；在某些情况下，他们可以防止人们借用自己难以偿还的东西。

根据学生借款人保护中心的说法，有色人种（特别是黑人和拉丁裔/拉丁裔学生）和低收入借款人总使用的私人贷款频率少于白人借款人，但更有可能难以偿还其私人贷款债务。尤其是黑人学生，与白人学生相比，偿还私人债务的可能性是四倍。

此外，参加营利性机构的学生经常收取私人学生贷款。这些机构中的许多机构，包括科林斯大学和ITT技术学院，都被指控犯有与学生贷款有关的欺诈。这些贷款中有许多以影子债务的形式，这是一个不受监管的市场，通常具有高利率，误导性营销和风险承保。

由于黑人借款人在营利性机构中的代表人数过多，因此它们也是最有可能成为这种掠夺性债务的受害者。

还款的差异

差异在学生贷款中的最大影响也许是他们如何影响每个小组偿还债务的能力。里士满联邦储备银行2023年的经济摘要报告说，有30％的黑人大学毕业生违约了其联邦学生贷款，而不是白人的10％。

几个因素可能会征服这种差异，包括在教育期开始时的净资产。接受调查的白人家庭通常具有积极的资产，而黑人家庭则从财务过度扩张的地方开始。这种过度扩张促使从一开始就需要更多的学生贷款。

2019年，美国进步中心从两年前划分了种族和机构类型的学生贷款违约率的差异。对于参加公共四年和非营利性四年制大学的借款人来说，贷款违约利率最低，其次是公共两年制机构，而营利性机构的违约率最高。白人学生在所有类别中的默认率最低。

拉丁裔/拉丁裔借款人的数字类似于其白人同行，两组之间的区别为“所有机构”的7％。黑人学生的违约率最高，最大的私人营利性营养费最大。

如前所述，无法偿还贷款将导致毕业生陷入犯罪，并最终违约。潜在的毁灭性财务后果不成比例地落在黑人社区，而偿还债务的困难不能仅归因于收入不平等。

根据布鲁金斯（Brookings）的说法，尽管2018年黑人借款人和白人借款人之间存在可量化的家庭收入和财富差异，但这些群体约占这两个群体之间违约利率差距的一半。甚至可以进一步控制学位学位，大学平均成绩以及大学后收入和就业的差异，此差距仍然存在。

作者认为，贷款咨询或维修的差异可能是剩余差距的原因。

在2023年，消费者金融保护局（CFPB）在2022年9月至2023年8月之间，借款人大约有9,284个关于联邦和私人贷款的投诉，其中最常见的问题与与贷方/服务商打交道有关，信用报告或得分问题以及努力偿还贷款的问题。

最终，还款率的差异可能是本文中讨论的所有因素的结果，包括在经济上支持家人的黑人借款人的比例较大，以及家庭帮助他们支持他们的白人借款人的比例。

信息差距

尽管毫无疑问，学生债务不成比例地影响有色人种的借款人，但很难确定其影响的全部范围。如前所述，由于现有的许多研究都集中在黑白借款人上，因此有关其他种族和其他种族的信息较少族裔受到影响。

例如，尽管Lumina基金会能够确定黑人，西班牙裔和美洲原住民借款人通常具有更高的未满足的财务需求，增加了更多的学生贷款债务，并且更有可能在2020年在校内挣扎，但它并未证明这是亚洲借款人和亚洲人借款人和夏威夷原住民/太平洋岛民借款人的情况。

实际上，亚裔美国人通常被排除在这些数据集之外，这是一个单独的种族，这在美联储的调查结果中很明显，平均学生债务金额和美国进步中心对违约率进行的研究中心。至少与前者一起，联邦调查在2022年的报告中定义了“其他”类别，以包括亚洲借款人，但目前尚不清楚后者的“所有借款人”分组是否也是如此，因为这可能只是图表中已经包含的三组。

底线

鉴于教育债务承担大多数美国人的巨额经济负担，政府提供了一定程度的学生贷款减免。

学生债务的问题并不简单，也没有银行解决方案来解决学生所面临的债务负担，包括某些背景的学生所面临的特别高负担。

但是，需要在经济上成功的艰苦工作和大学学位的假设忽略了当今经济的现实以及家庭状况，成长经历和学生的经济背景的差异。