学生贷款是掠夺性的吗？

掠夺性贷款是指可能损害消费者财务状况的一系列贷款实践。例如，掠夺性贷款可能会掩盖真正的贷款义务，或者可能带有大量的隐藏费用和精美的印刷品。这些贷款通常不是基于借款人还款的能力，而且它们通常没有适用于其他类型借款的消费者保护措施。学生贷款不是掠夺性的，但是如果无法正确管理，它们仍然可能导致财务问题。

了解学生贷款

未偿学生贷款债务在2024年第三季度，美国达到1.61万亿美元，许多学生努力偿还。加上学生贷款难以释放的事实破产，很容易看出要承担过多的借款人可能会出现问题。

学生贷款类型

学生贷款有两种主要类型：联邦学生贷款和私人学生贷款。下图突出了这些贷款，它们的工作方式和提供的保护之间的一些差异。

	联邦学生贷款	私人学生贷款
付款到期	毕业后，离开学校或将入学状态更改为不到一半的时间	毕业后或还在上学后可能到期
利息已补贴	可以使用补贴贷款（基于资格）	从未补贴
利率	固定费率	固定费率或可变费率
需要信用检查	不，对于大多数联邦学生贷款	是的
税收优惠	利息可能是可抵税的	利息可能是可抵税的
延期或忍耐选择	联邦延期和宽容保护适用	通常不可用，但贷方有所不同
收入驱动还款（IRD）选项	可用的	无法使用
贷款宽恕	可以通过收入驱动计划，公共服务贷款宽恕（PSLF）和其他宽恕选择申请	无法使用
还款选项	标准的10年还款，扩展还款，IDR选项等等	贷方有所不同

学生贷款的条款和条件

联邦学生贷款有固定利率每年国会设定的这些因素因贷款类型而异。借款人很容易找到确切的利率除了适用的任何资金费用外，他们还将支付这些贷款。他们还可以预先选择其还款计划，以锁定他们可以负担的每月付款。

收入驱动还款（IDR）计划对于联邦学生贷款，甚至可以根据其收入来帮助借款人每月付款至0美元，并宽恕20至25年后保持贷款余额（取决于所选计划）。

但是，当涉及私人贷款时，这些条款并不是标准的。这些贷款可以带有固定或可变利率根据贷方，借款人可以从几个不同的还款条款。与联邦学生贷款不同，私人学生贷款通常要求借款人拥有可靠的收入和良好的信用评分或更好。

将学生贷款与掠夺性贷款实践进行比较

尽管学生贷款可以使借款人陷入财务上的危险，但他们并不是掠夺性的。

利率和费用

学生贷款可能会带来固定或可变利率，但是利率和所有费用都会通过联邦和私人学生贷款提前披露。掠夺性贷款不是这样的发薪日贷款隐藏了各种费用，这些费用使消费者支付相当于400％的费用年百分比（APR），根据消费者金融保护局（CFPB）。

透明度和借款人的理解

掠夺性贷款的例子不仅包括发薪日贷款，还包括带有隐藏气球支付的贷款，基于资产的贷款，转向昂贵次级贷款，贷款翻转等等。康奈尔法学院的法律信息研究所还说，掠夺性贷款通常具有高利率和费用，未能披露重要信息，披露虚假信息或使用基于风险的定价。

真正的掠夺性贷款利用欺诈和欺骗来隐藏贷款的真实条款，这不是联邦或私人学生贷款的情况。

监管监督

尤其是联邦学生贷款为消费者提供一系列保护，包括联邦延期和宽容以及访问IDR计划。不幸的是，众所周知，学生贷款在破产中很难释放，这意味着那些因偿还债务而无法追索的借款​​人几乎没有追索权。

政府机构已对防止掠夺性贷款实践，尽管这些通常因国家而异。例如，根据CFPB的说法，一些州限制了发薪日贷款的贷款费用。

底线

学生贷款并非以其他类型的贷款方式掠夺，但是这些贷款仍然会对您的财务状况造成严重破坏。如果您超过一位那没有牢固的投资回报率（ROI），或者，如果您发现自己无法偿还贷款，但也无法破产。

再说一次，联邦学生贷款制定了IDR计划，每月付款低至$ 0，对于资格的人来说。这些计划可以是收入低并且可以符合条件的借款人的生命线负担得起的每月付款，无论贷款余额如何，这些利益都适用。