垃圾费：这意味着什么，工作方式，改革

什么是垃圾费？

垃圾费是贷方在关闭时征收的一系列指控抵押。这些指控通常是借款人出乎意料的，贷方没有清楚地解释。这个惊喜因素可能会给人们留下深刻的印象，即这些费用过高，并涉及其他合法关闭费用没有充分的理由。

其他垃圾费，通常是非法的，可以在消费金融产品（例如汽车贷款和存款帐户）以及学生贷款服务等活动中找到。本文重点介绍抵押贷款的垃圾费。

抵押的垃圾费是每次出现的成本的子集HUD-1和解声明。传统上，该声明是联邦法律要求贷方在关闭时提供借款人的独立形式。它包含了与贷款相关的所有费用的详细措施。

在关闭之前，当双方同意贷款条款并开始结束准备时，贷方必须提供一个诚信估计（GFE）这些费用。 2015年消费者金融保护局（CFPB）将这些文件合并为一种形式，即关闭披露。

垃圾费最终会增加购买房屋的价格，并且可能不会预算到购房者预期的费用。在许多情况下，这可能在财务上将买方延长到他们不满意的最终成本。

HUD-1上列出的成本范围从样板项目（例如房屋检查）和标题搜索有些人认为垃圾的更可疑成本的费用。后一组可以包含诸如文件准备费，申请费，筹款费，验证就业费，注册费，翻译费或自动化等项目承保费。

垃圾费可能会给购房过程否则，对于大多数人来说，这通常应该是一个快乐的时刻。借款人始终有权挑战这些费用并与贷方进行谈判，但是许多贷方发现假设借款人将无法挑战所有这些费用是有利可图的。

抵押贷款行业的批评者还认为，贷方不遵守GFE的诚信要求，并在GFE中从未包含的最终HUD-1声明中自由地增加了费用。

消费者金融保护局（CFPB）的2015年改革不仅简化了与截止过程相关的文书工作，而且还建立了对GFE提供给GFE后可以进行的费用和调整的限制。

CFPB在2023年3月的非法金融服务报告中垃圾费指出抵押贷款中发现的那些可能包括过期费用，对违法的不必要的财产检查费用增加，以及在减少损失程序期间未能免除某些费用的费用。

这些变化的一部分是最大程度地减少贷方增加借款人可能忽略的垃圾费的能力。 CFPB在这套新规则中实施的重大变化是限制了贷款估算中列出的费用的允许通货膨胀，该文件以前称为GFE。

通常，从上市估算到最终关闭声明。如果情况发生了重大变化贷款发生了这种情况，贷方必须允许借款人审查新的贷款估计，因为CFPB所规定的限制可能不再适用。

抵押中发现的垃圾费在很大程度上并非违法。即使在CFPB努力保护借款人免受欺骗性贷款做法，借款人承担了似乎不必要的仔细检查和质疑费的负担。这始终是贷方的目标关闭抵押以便他们可以赚取收入。因此，他们通常可以进行谈判，以确保抵押贷款最终确定。

这些可能包括诸如文件准备费，申请费，筹资费用，验证就业费，注册费，翻译费或自动承销费等项目。

抵押费是消费者倡导者认为不必要或掠夺的，是每个HUD-1和解声明中出现的成本的一部分。过去，该声明是联邦法律要求贷方在关闭时提供借款人的一种单独的，逐项的表格。自2015年以来，它已被合并为结束披露。

是的，可以要求抵押贷款人在结束过程中删除或修改其中一些费用。请记住，作为借款人，最好在抵押贷款中仔细审查和提问费用，而这似乎是不必要的。

抵押贷款的垃圾费是贷方在关闭时征收的多项费用。借款人可能会出乎意料，而贷方也无法清楚地解释。这个惊喜因素可能会导致买家感到费用过高，并在没有充分理由的其他合法收盘成本上付出了巨大的收益。消费者在拿出汽车贷款，存款帐户或学生贷款服务时，可以发现和质疑其他类型的垃圾费，通常是非法的。