如果您的房屋价值下降，您的HELOC会发生什么？

一个家庭净值信用额度（HELOC）让你挖掘房屋净值- 您已经拥有的房屋价值的百分比抵押品。换句话说，您的房屋净值表示您未偿还的抵押贷款余额与房屋价值之间的区别。

Helocs很有吸引力，因为它们可以轻松获得装修现金，债务合并，医疗费用和其他费用。但是，如果您的财产价值下降，则您的贷方可以冻结或减少您的信用额度Helocs与家庭资产有关。发现房屋净值信用额度（HELOC）的工作方式，以及如果房屋的财产价值下降该怎么办。

关键要点

家庭净值信用额度（HELOC）是您房屋确保的循环信贷额度。
贷方将贷款金额基于您的房屋净值，信用评分和债务对收入（DTI）比率。
HELOC通常有两个阶段：抽奖期和还款期。
如果您的房屋价值大幅下降，您的贷方可能会限制或冻结您的信用额度。

HELOC是旋转的信用额度就像信用卡一样，除了您的家确保它。因为房屋是抵押品的，所以HELOC的利率 - 这是可变的，不是固定的- 比信用卡和个人贷款的人更有利。

HELOC的贷款要求

您的抵押贷款人会根据您的房屋股权批准您的一定信用额度信用评分，，，，债务收入（DTI）比率和其他因素。只要您保持在信用额度下，就可以在需要钱，通过在线转让，从当地银行分支机构提取现金，支票，ATM卡或与帐户有关的信用卡借入资金。

家庭股权信用额度（HELOC）的示例

假设您的抵押贷款余额为20万美元，您的房屋价值为35万美元。换句话说，您拥有15万美元的房屋净值（350,000美元的房屋价值 - 200,000美元的抵押贷款）。

通常，抵押贷款人不允许您借用房屋股权的100％。假设贷方同意贷款80％，这意味着您获得了120,000美元的HELOC（.080 * $ 150,000）的批准。

结果，您将每月支付两次付款 - 原始抵押贷款付款和HELOC余额的每月利息付款。但是，如果您从HELOC借来，您只会在HELOC上付款。此示例不包括财产税，，，，房主保险和费用。

提示

Helocs和房屋净值贷款让您用房屋作为抵押品借钱，但它们的工作方式不同。 HELOC是一条旋转的信用额度，而房屋净值贷款为您提供了预期一次性付款。两种贷款都涉及利息和费用。

您如何偿还HELOC？

Helocs通常有两个阶段：抽奖期和还款时期。

抽奖期通常持续10年，在此期间您可以借给您的信用额度，偿还它，并尽可能多地借用。在此阶段，您付款兴趣根据您的借入金额或最低每月付款（根据您的贷款协议）。您也许还可以向贷款付款主要的，贷方允许。

当抽签期结束时，HELOC关闭了 - 您不能再花钱了，并转移到还款期。您将每月付款以偿还本金和利息，通常是20年以上。付款规模将取决于您在抽奖期结束时的未偿余额和现行利率。一些Helocs有一个气球付款，这意味着贷款加上利息的全部金额在抽奖期结束时立即到期。

警告

Helocs通常有可变利率，因此您的付款可以随着时间的流逝而上升或下降。

HELOC和房屋价值下降

如上所述，您的HELOC信用额度与您房屋的价值相关。当您的贷方在申请HELOC时考虑您的房屋价值时，它会评估您的信用额度和在整个贷款期限内付款的能力。如果自获得贷款以来，如果某些事情发生了巨大变化，您的贷方可以减少或冻结你的heloc。

贷方为什么会冻结或减少您的HELOC

如果发生这种情况，您将无法绘制信用额度的总金额（或者在冻结的情况下，任何部分）。但是，您仍然需要履行贷款协议并每月支付利息。贷方可能减少或冻结信用额度的一些最常见原因是您：

信用等级已经下降了
就业或收入状况已经改变
总体债务负荷增加了
婚姻状况已经改变
房屋的价值大幅下降

吸引贷方冻结或减少HELOC的决定

您的贷方必须在减少或冻结HELOC后三个工作日内向您发送书面通知。如果贷方的推理对您没有意义，请询问详细的解释，如果您可以做任何事情来恢复您的信用额度。

如果您认为贷方犯了一个错误，则可以对决定提出上诉 - 例如，您的房屋价值超过您的贷方意识到的，因为您最近做出了重大改进。当然，你贷方会期待更新的房屋评价如果您想根据财产的价值上诉。但是，请记住，评估费将是您的责任，更重要的是，更新的评估不能保证您的贷方会批准您的上诉。

如果您的贷方不恢复你的heloc，您可以与其他贷方联系以查看他们的产品。您也许可以打开新的HELOC，并使用一些资金来偿还原始信贷额度。

我可以使用家庭净值信用额度（HELOC）支付我想要的任何费用吗？

一旦你从你的家庭净值信用额度（HELOC），您如何花钱取决于您（不是您的贷方）。您可以将资金用于家庭装修，债务合并，房屋，新的企业或医疗账单等大型购买。

当然，重要的是要避免使用HELOC隐藏您可能遇到的任何财务问题，例如以不必要的费用最大限度地发出信用卡。换句话说，您不应使用HELOC将自己挖掘成更大的财务漏洞。取而代之的是，致力于解决首先使您陷入困境的因素，并使用HELOC帮助您改善财务状况。

评估费用是多少？

根据FixR.com的说法，单户的平均价格家庭评估为375至450美元，提供成本指南，比较和信息家庭改建，安装和维修项目。

我可以扣除Heloc兴趣吗？

您只有在使用这笔钱“购买，建造或改善” HELOC抵押的房屋时，才可以扣除您在HELOC上支付的利息。然而，标准扣除在减税和工作法，因此，您可能不会在纳税申报表中列出HELOC利息来领先。

底线

物业价值随着时间的推移往往会上升。尽管如此，抵押贷款利率上升，供应增加，需求减少，衰退和其他事件仍会导致价格下降。如果您房屋的价值略有下降，则贷方可能不会减少或冻结您的HELOC，因为略有市场波动是正常的。但是，如果您房屋的价值大幅下降，您的贷方可能会采取行动来限制其信用风险。