關於眼鏡蛇健康保險

這合併綜合預算和解法（眼鏡蛇）是一項健康保險計劃，允許合格的員工及其撫養人的持續收益健康保險當員工失業或經歷減少工作時間時的覆蓋範圍。下面，我們將探討眼鏡蛇的基本細節，其工作原理，其資格標準，利弊以及其他功能。

什麼是眼鏡蛇健康保險？

在美國，有50名或更多全職​​工人的大型雇主必須通過支付一部分保險來為其合格僱員提供健康保險保費。如果僱員沒有資格獲得雇主的健康保險福利 - 可能出於各種原因（例如被解僱或低於最低閾值每週工作的小時數），則雇主可能會停止支付其僱員保險費的份額。在這種情況下，眼鏡蛇允許員工及其家屬在有限的時間內保留相同的保險，只要他們願意自己支付費用。

根據眼鏡蛇，必須為前僱員，配偶，以前的配偶和受撫養子女提供以團體費率繼續保險的選擇，否則將終止。儘管這些人通過眼鏡蛇可能比員工支付更多的健康保險覆蓋範圍（因為雇主將不再支付部分保費費用的一部分），但眼鏡蛇的承保範圍可能比單個保險計劃便宜。

重要的是要注意，眼鏡蛇是一項健康保險計劃，計劃可能涵蓋處方藥，牙科治療和視力護理的費用。它不包括人壽保險和殘疾保險。

有資格獲得眼鏡蛇健康保險

對於不同的員工和其他個人，可能有資格獲得眼鏡蛇覆蓋率的不同標準。除了符合這些標準外，合格的員工通常只能在特定的合格事件之後獲得眼鏡蛇覆蓋範圍，如下所述。

通常要求擁有20個或更多全職​​同等僱員的雇主提供眼鏡蛇覆蓋範圍。兼職員工的工作時間可以共同創建一個全職同等的員工，該員工決定了雇主的總COBRA適用性。 COBRA適用於私營部門雇主和大多數地方和州政府贊助的計劃。聯邦僱員被類似於眼鏡蛇的法律涵蓋。

此外，許多州的當地法律類似於眼鏡蛇。這些通常適用於擁有少於20名僱員的雇主的健康保險公司，並且可以稱為迷你庫布拉計劃。

符合Cobra資格的員工必須招募公司贊助的公司團體健康保險計劃在前一天合格活動發生。保險計劃必須在上一個日曆年的雇主典型工作日的50％以上生效。

雇主必須繼續為現有僱員提供健康計劃，以使離職的僱員有資格獲得眼鏡蛇。如果雇主倒閉或雇主不再向現有僱員提供保險（例如，如果僱員人數降至20以下），則離職的僱員可能不再有資格獲得COBRA保險。

合格事件必須導致員工的健康保險損失。合格事件的類型決定了合格受益人的清單，每種受益人的條件都不同。

僱員

在以下情況下，員工有資格獲得眼鏡蛇覆蓋範圍：

• 自願或非自願失業，例如2020年經濟危機（在嚴重不當行為的情況下）
• 減少僱傭小時數，導致雇主保險損失

配偶

除了對員工的兩個合格事件（上圖）外，如果滿足以下條件，他們的配偶還可以自行獲得眼鏡蛇覆蓋範圍：

• 受覆蓋的員工有權Medicare
• 離婚或與承保員工的法律分離
• 受保障員工的死亡

受撫養的孩子

受撫養子女的合格事件通常與配偶相同：

• 根據計劃規則，撫養子女身份的喪失

雇主必須在適用於僱員的合格事件後30天內通知計劃。如果合格事件是離婚，法律分離或兒童失去撫養狀況，則僱員或受益人必須通知計劃。

眼鏡蛇福利和可用覆蓋範圍

對於合格的候選人，眼鏡蛇規則規定提供與雇主為其現有僱員提供的覆蓋範圍。積極僱員的計劃福利的任何變化也將適用於合格的受益人。必須允許所有合格的眼鏡蛇受益人做出與非核心受益人相同的選擇。從本質上講，對於眼鏡蛇下的前僱員/受益人來說，現任員工/受益人的保險仍然完全相同。您必須至少有60天的時間才能選擇是否選擇延續覆蓋範圍。即使您放棄承保範圍，也可以在60天的選舉期內改變主意。

從合格活動的日期開始，眼鏡蛇的覆蓋範圍延長了18或36個月的有限期限，具體取決於適用的方案。如果家庭中的任何一個合格的受益人被殘疾並滿足某些要求，或者如果發生第二次合格事件，包括有保障僱員的死亡，有保障的員工和配偶的法律分離，涵蓋的僱員有權損失醫療保險或依靠兒童狀況，則有資格延長18個月的延續期限持續覆蓋範圍18個月的最大期限。

眼鏡蛇健康保險的成本

“小組利率”一詞可能被錯誤地認為是折扣優惠，但實際上，結果可能相對昂貴。在就業期限期間，雇主經常支付實際的健康保險費（例如，雇主可以支付80％的保費費用），而僱員支付其餘費用。僱用後，要求個人支付整個保費，有時可能會以額外的2％的額外支付行政費用。對於沒有參加合格活動的員工，費用可能不超過計劃費用的102％。

因此，儘管COBRA的小組利率在就業後持續計劃仍在繼續，但與先前的保險成本相比，前僱員的費用可能會大大增加。從本質上講，成本保持不變，但必須完全由個人承擔，而沒有雇主的貢獻。

眼鏡蛇可能仍然比其他個人健康覆蓋計劃便宜。重要的是要將其覆蓋前僱員可能有資格進行比較。負擔得起的護理法，特別是如果他們有資格獲得補貼。雇主的人力資源部可以提供成本的精確細節。

那些因2020年經濟危機期間失業而失去健康保險的人，有資格參加“特殊入學”期間聯邦交流，這給了他們60天的註冊。這可能是找到比眼鏡蛇更便宜的保險選擇的方法。

眼鏡蛇健康保險的提前終止

眼鏡蛇覆蓋範圍可以在以下情況下過早結束：

• 不按時支付保費
• 雇主停止維護任何團體健康計劃
• 合格的受益人根據另一個團體健康計劃獲得承保範圍（例如，有一個新雇主），有資格獲得醫療保險福利，或從事不當行為（例如欺詐）

眼鏡蛇健康保險的優缺點

選擇眼鏡蛇覆蓋範圍的個人能夠繼續使用相同的醫師，健康計劃和醫療網絡提供者。眼鏡蛇受益人還保留了現有疾病和任何常規處方藥的現有覆蓋範圍。計劃成本可能低於其他標準計劃，它比沒有保險的要好，因為它可以在任何疾病的情況下提供防止高醫療費用。

但是，要牢記眼鏡蛇的弊端很重要。其中一些最突出的包括當個人完全由個人承擔時，COBRA下的有限期限以及對雇主的持續依賴時，保險費用很高。如果雇主選擇中斷覆蓋範圍，則前僱員或相關受益人將不再可以訪問眼鏡蛇。

如果雇主更改健康保險計劃，即使更改計劃不適合個人需求，眼鏡蛇受益人也必須接受更改。例如，新計劃可能會更改覆蓋期和可用服務的數量，並且可能會增加或降低免賠額和共同付款。

由於這些原因，有資格獲得眼鏡蛇覆蓋的個人應權衡眼鏡蛇的利弊，而不是其他可用的個人計劃，以選擇最佳的合身。

例如，潛在的眼鏡蛇受益人還可以探索，例如，他們是否有資格參加公共援助計劃醫療補助或其他州或本地計劃。但是，此類計劃可能僅限於低收入群體，與其他計劃相比，可能不會提供最好的護理和服務。

健康的人可以探索低成本的選擇醫療保健折扣計劃。但是，這些計劃並不算作保險範圍，這可能會使將來獲得健康保險很難，因為註冊了其中一項計劃，這意味著保險範圍被認為已被中斷。

管理高眼鏡蛇溢價

如果您正在考慮COBRA覆蓋範圍，但是您擔心通過該計劃的保險承保成本與在雇主的支持下保險成本之間的差異，則需要牢記許多重要的考慮因素。

當您失業時，您通常會失去靈活的支出帳戶（FSA）。如果威脅失業，您可以在失業之前將整整一年的捐款花在FSA上。如果您打算在當年捐款$ 1200，但例如一月，您只有100美元的費用從薪水中扣留了100美元，您仍然可以花費您打算捐款的所有$ 1,200的所有$ 1,200，例如，查看所有醫生並立即填寫所有處方。

選擇眼鏡蛇後，您可以在雇主的年度公開註冊期間更改計劃，並選擇較便宜的計劃首選提供商組織（PPO）或健康維護組織（HMO）。

稅收減免也可能有助於減輕更高保費的負擔。在提交年度納稅申報表的同時，允許您扣除眼鏡蛇保費和其他醫療費用超過您的7.5％調整後的總收​​入（AGI）在您的聯邦納稅申報表中（但您必須對計劃a）。

您可以通過減少其他醫療費用（例如改用通用藥物或購買更大的耗材）來實現額外的節省以折扣，並參觀低成本社區或零售診所以獲得基本醫療服務。

最後，您可以利用自己的資金健康儲蓄帳戶（HSA）支付眼鏡蛇保費以及醫療費用，這可能會大大減少失去健康保險福利的刺痛。

重要的是要注意，及時付款Cobra Premiums對於在您的資格期間保持覆蓋範圍至關重要。初始保費付款應在您的眼鏡蛇選舉之日起45天內到期，並且未能付款可能會導致您的眼鏡蛇權利損失。付款通常旨在涵蓋追溯性的期限，可以追溯到覆蓋範圍損失的日期和確定資格的合格事件。

如果您不按時進行眼鏡蛇付款，而是在該期間的寬限期內付款，則有可能取消保險範圍，直到收到付款，此時將恢復覆蓋範圍。

政府對眼鏡蛇的管轄權

聯邦政府的幾個機構負責管理眼鏡蛇覆蓋範圍。目前，勞動部門和財政部維持對私營部門集團健康計劃的管轄權，而衛生和公共服務部負責公共部門的衛生計劃。但是，這些機構不一定參與申請眼鏡蛇覆蓋範圍或持續覆蓋計劃相關方面的過程。

勞工部的監管責任包括法律規定的眼鏡蛇要求的披露和通知。醫療保險和醫療補助服務中心為公共部門僱員提供有關眼鏡蛇規定的信息。

如果您因減少工作時間或非自願終止就業終止而失去承保範圍，則您有資格獲得COBRA Premium補貼。您的雇主必須對待在六個月補貼期內擁有眼鏡蛇覆蓋率的“符合援助資格的個人”，因為他們已經全額支付了保費。但是，如果您有資格獲得其他團體健康計劃覆蓋範圍或醫療保險，則您將失去COBRA補貼的資格。您需要自我報告您的資格獲得眼鏡蛇計劃的其他承保範圍，如果不這樣做，將面臨稅款。

申請眼鏡蛇健康保險

為了開始眼鏡蛇覆蓋，一個人必須確認根據上述要求，他們有資格獲得幫助。通常，符合條件的人將收到雇主或健康保險公司的信，概述了眼鏡蛇福利。一些人發現此通知很難理解，因為它包含大量必需的法律信息和語言。如果您在確定您是否有資格獲得眼鏡蛇或如何通過此計劃開始覆蓋範圍有任何困難，請聯繫保險人還是您的前雇主人力資源部門。

對於不符合眼鏡蛇或尋找替代方案的個人，還有其他選擇。在某些情況下，配偶的健康保險計劃可能是可能的。或者，您可以在聯邦健康保險市場或州保險市場上探索您的選擇。失業將開設特殊的入學期。

如上所述，醫療補助計劃和其他針對遇到健康覆蓋差距的人設計的短期政策也可以為您提供。健康保險專業人員通常會勸​​阻個人從選舉到完全沒有保險，因為嚴重弊端的可能性很高，尤其是在不確定的時期。幸運的是，有資格獲得眼鏡蛇覆蓋的個人至少有60天的選舉參加該計劃。

底線

如果您失去了雇主贊助的福利，眼鏡蛇是保留健康保險的方便選擇，有時這也是最好的選擇。但是，成本通常很高，計劃並不總是滿足個人或家庭需求的最佳計劃。